解讀車險(xiǎn)之十種情況不能理賠

文 趙石

解讀車險(xiǎn)之十種情況不能理賠

文 趙石

買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，您有認(rèn)真看過(guò)合約上的免責(zé)條款嗎？這個(gè)問(wèn)題，相信敢拍胸口說(shuō)看過(guò)的人并不多。也正因?yàn)檐囍髟谫I(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)免責(zé)條款內(nèi)容的不了解，導(dǎo)致了出現(xiàn)糾紛時(shí)，雙方各執(zhí)一詞，甚至最后到了“對(duì)簿公堂”的地步。本文就來(lái)談?wù)勈N易被忽視的保險(xiǎn)不賠的情況。

新車未上牌、無(wú)臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過(guò)期期間造成的損失

在汽車基本險(xiǎn)的四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中，都明確規(guī)定，除非另有約定，否則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)公司不予賠償。

建議：在為僅有臨時(shí)車牌的新車購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)與保險(xiǎn)公司事先單獨(dú)做出在臨時(shí)車牌方面的約定。

車輛未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)年檢或者未通過(guò)年檢出現(xiàn)事故造成的損失

車輛未通過(guò)年檢或者未及時(shí)年檢的，均屬于不能合法上路的。車險(xiǎn)免責(zé)條款規(guī)定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過(guò)而上路行駛過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不予賠償。

因此大家一定要重視年檢，車輛未年檢，保險(xiǎn)就相當(dāng)于白買(mǎi)，車輛處于“裸奔”狀態(tài)，要多危險(xiǎn)有多危險(xiǎn)。

車輛修理期間出現(xiàn)事故造成的損失

車輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失，保險(xiǎn)公司不賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為維修點(diǎn)負(fù)有看管車輛的責(zé)任，車輛被盜或者損壞是屬于維修點(diǎn)的過(guò)失。

此外，還包括車輛在出險(xiǎn)后，送去維修的路上或者在維修過(guò)程中額外出現(xiàn)的意外損失的情況，保險(xiǎn)公司也是不賠償?shù)摹?/p>

撞到自己家人的損失

第三者責(zé)任險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失，不負(fù)責(zé)賠償。

案情回放：兒子撞死老子保險(xiǎn)公司拒賠

2003年9月27日，廣漢農(nóng)民方某為自己購(gòu)買(mǎi)的川江牌中型貨車（車牌號(hào)渝13680）在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市分公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。2016年4月21日，方某雇傭的駕駛員肖某駕車在彭州市將正在檢查貨車故障的父親撞傷致死。

事發(fā)后，死者家屬狀告方某提出人身?yè)p害賠償。彭州法院審理后認(rèn)為，由于肇事司機(jī)跟車主是雇傭關(guān)系，判令車主方洪偉賠償肖家各類損失費(fèi)87880元，承擔(dān)訴訟費(fèi)用3500元。方某據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠第三者責(zé)任險(xiǎn)，要求賠付全部損失費(fèi)的80%。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，肇事司機(jī)跟死者是父子關(guān)系，按照保險(xiǎn)合同有關(guān)規(guī)定拒絕賠償。隨后，方某將保險(xiǎn)公司告上法庭。

例如上述案件中，若保險(xiǎn)公司賠錢(qián)給死者近親，而死者近親恰好是投保人，也就是說(shuō)最終受益者正是投保人。這就可能出現(xiàn)一種可能，投保人故意將受害人殺害（顯然上述案件不是這樣），從而獲取保險(xiǎn)金，這種稱之為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。這一免責(zé)條款正是為了防止類似“道德風(fēng)險(xiǎn)”事故的發(fā)生。

在收費(fèi)停車場(chǎng)丟車

對(duì)于在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜竊的車輛，盡管投了全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依然不會(huì)賠償。原因是保險(xiǎn)公司認(rèn)為，既然停車場(chǎng)是收費(fèi)的，那么就有看護(hù)保管好車輛的義務(wù)。

因此，如果車輛在類似場(chǎng)合被盜，作為車主應(yīng)該保管好停車場(chǎng)的收費(fèi)憑證或發(fā)票，必要時(shí)作為維護(hù)自身利益的證據(jù)。

被保險(xiǎn)人主動(dòng)放棄追償權(quán)的

“行善有風(fēng)險(xiǎn)，放棄追責(zé)需謹(jǐn)慎”。這緣于車輛損失險(xiǎn)其中一條免責(zé)條款規(guī)定，因第三者對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)有關(guān)責(zé)任方請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

這也就意味著，若車主某天善心大發(fā)，放棄對(duì)責(zé)任方的追責(zé)權(quán)利，那就有可能要自己承擔(dān)事故損失，因?yàn)榇朔N情況保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠償損失。

駕駛證丟失、損壞以及更換期間駕車造成的損失

基本險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種的免責(zé)條款中均注明，在駕駛證丟失、損毀、超過(guò)有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動(dòng)車造成的事故損失的，不予賠償。

特別是駕駛證丟失、或者更換時(shí)注銷原駕駛證的，這期間駕車相當(dāng)于無(wú)證駕駛，出事故不單保險(xiǎn)不賠，可能會(huì)以無(wú)照駕駛被處罰。

事發(fā)超過(guò)48小時(shí)未告知保險(xiǎn)公司（有不賠的可能）

為什么事發(fā)超過(guò)48小時(shí)是“有不賠的可能”呢？

原因是《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

也就是說(shuō)如果事故發(fā)生超過(guò)48小時(shí)才通知保險(xiǎn)公司，同時(shí)也不能提供有效的財(cái)產(chǎn)損失證明，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

案情回放：事發(fā)超過(guò)48小時(shí)保險(xiǎn)公司拒賠

2003年8月19日23時(shí)25分，郭某的投保車輛在廣州市黃埔大道員村文化宮路段發(fā)生交通事故，廣州市公安局交通警察支隊(duì)天河大隊(duì)出具了《道路交通事故快速處理書(shū)》，認(rèn)定被上訴人駕車不小心撞到隔離墩，車主郭某負(fù)事故全責(zé)。

車輛發(fā)生交通事故后，郭某通知維修中心將車輛拖至該維修中心修理。維修中心工作人員梁某證實(shí)：郭某的車輛發(fā)生交通事故后，于2003年8月19日晚被拖進(jìn)維修中心；8月20日，他撥打保險(xiǎn)公司電話報(bào)案，但因報(bào)案資料不全未被受理；8月22日，他從被上訴人處取得車輛投保資料后即撥打保險(xiǎn)公司的電話報(bào)案。其后，車輛在維修中心進(jìn)行了修理，修理費(fèi)63814元。

于2003年10月21日，保險(xiǎn)公司收取了郭某提交的車輛修理費(fèi)和拖車費(fèi)發(fā)票。

于2004年9月20日，保險(xiǎn)公司向郭某作出了《 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書(shū)》，稱由于郭某的報(bào)案時(shí)間（2003年8月22日）超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)間（2003年8月19日）48小時(shí)，根據(jù)《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》第十九條“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，……并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”的規(guī)定，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任賠償范圍，對(duì)此保險(xiǎn)公司不能給予賠付。

當(dāng)然如果可以提供有效的證明，包括交警給出的有效事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或者是財(cái)產(chǎn)損失證明（例如車輛修理費(fèi)等），那么就可以繼續(xù)向保險(xiǎn)公司索賠。不過(guò)建議大家最好還是盡可能在48小時(shí)內(nèi)報(bào)險(xiǎn)，減少不必要的麻煩；若確實(shí)由于特殊原因未能及時(shí)保險(xiǎn)，也要現(xiàn)場(chǎng)拍照保留證據(jù)。

保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故

基本險(xiǎn)通用條款第八條寫(xiě)明，除保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交清保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

同時(shí)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，如果在超過(guò)規(guī)定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力也中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。除非另有約定，否則此時(shí)的保險(xiǎn)合約也就相當(dāng)于一紙空文。

車輛的新增設(shè)備損壞

在車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款中規(guī)定，新車車輛出廠時(shí)的原廠配置以外新增設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不賠。這對(duì)于喜歡為自己的愛(ài)車“添油加醋”的車主們來(lái)說(shuō)就需要注意了。

現(xiàn)在很多車主在新車買(mǎi)回來(lái)之后，都熱衷于自己再加以裝飾一番，例如加個(gè)包圍，加個(gè)尾翼什么的。不過(guò)，在日常使用過(guò)程中就要注意了，因?yàn)檫@類新增部件的損壞，均不屬于保險(xiǎn)公司的賠償范圍，除非另外為這些新增部件買(mǎi)“新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”。

小結(jié)

汽車保險(xiǎn)中的免責(zé)條款中是大家最為頭疼的問(wèn)題，原因在于買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)人員并沒(méi)有逐條詳細(xì)的跟你講解免責(zé)條款中的內(nèi)容；而作為車主看著免責(zé)條款里面的一大堆文字，也沒(méi)耐心逐條去閱讀。因此在索賠過(guò)程中就出現(xiàn)了各種各樣的糾紛。

以上十條免責(zé)條款的內(nèi)容，是很容易被車主所誤解，理所當(dāng)然地認(rèn)為是屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍，但實(shí)際上在免責(zé)條款上已經(jīng)有明確規(guī)定；如果在買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中沒(méi)有仔細(xì)了解清楚，與保險(xiǎn)公司也沒(méi)有另外約定，那么可能最后就會(huì)與保險(xiǎn)公司走向“對(duì)簿公堂”的結(jié)果。