重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)的明確建議微探

劉文韜

（430212 湖北省武漢市漢口學(xué)院文法學(xué)院 湖北 武漢）

一、明確履行內(nèi)容

通過考察各國的保險(xiǎn)法律，各個(gè)國家和地區(qū)對重復(fù)保險(xiǎn)投保人的通知義務(wù)的說明有特別多不一樣的地方，這一點(diǎn)很容易被發(fā)現(xiàn)。通知事項(xiàng)一定包括保險(xiǎn)期間。在我國保險(xiǎn)法上，通知義務(wù)的內(nèi)容僅有“有關(guān)情況”四個(gè)字，一點(diǎn)也不具體。有學(xué)者從文義解釋的角度認(rèn)為“有關(guān)情況”包含保險(xiǎn)人的名稱和住所、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)期間等。筆者也同意這種觀點(diǎn)。

二、明確履行時(shí)間

學(xué)界對于通知義務(wù)的履行時(shí)間主要存在以下三種不一樣的意見：

其一，分辨同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)和異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)。屬于同時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)的，投保人在簽訂保險(xiǎn)契約時(shí)就應(yīng)在同一時(shí)間履行通知義務(wù)給各保險(xiǎn)公司；屬于異時(shí)重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，達(dá)成后一保險(xiǎn)契約時(shí)將前一保險(xiǎn)契約的訂立讓后保險(xiǎn)公司知道，緊接著再把訂立后一保險(xiǎn)契約的事實(shí)讓前一保險(xiǎn)公司知道。其二，不管重復(fù)保險(xiǎn)合約達(dá)成的時(shí)間，一有出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的事實(shí)，就馬上通知各保險(xiǎn)公司，不能夠推遲。其三，只要在保險(xiǎn)公司賠錢給被保險(xiǎn)人之前向保險(xiǎn)公司執(zhí)行了通知義務(wù)就行。

筆者覺得第一條意見有很明顯不對的地方，完成通知義務(wù)的時(shí)間最早也要在保險(xiǎn)合同生效后吧，因?yàn)閺倪@個(gè)時(shí)間開始保險(xiǎn)公司才有賠錢給投保人的責(zé)任，也才有必要規(guī)制惡意投保人謀取金錢上的不法利益。筆者的意見是：把通知義務(wù)的履行時(shí)間規(guī)定在到保險(xiǎn)公司理賠前。只要投保人在保險(xiǎn)公司賠錢之前通知重復(fù)投保的基本內(nèi)容，保險(xiǎn)公司還是可以確定它們之間的比例來分擔(dān)賠錢責(zé)任，被保險(xiǎn)人也不會謀取到金錢上的不法利益。綜上所述，把通知義務(wù)的履行時(shí)間規(guī)定為保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)公司賠錢給投保人之前是比較合理的。

三、明確違反通知義務(wù)的法律后果

對于違反通知義務(wù)的法律后果，各個(gè)國家和各個(gè)地區(qū)的立法方式主要有：

（1）直接規(guī)定保險(xiǎn)合同無效。一方面，沒有履行通知義務(wù)也不能證明投保人主觀心理上就不是善意的，他們有可能是由于粗心馬虎把完成通知義務(wù)忘記了；另一方面，投保人已經(jīng)交給保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)，這時(shí)契約無效，保險(xiǎn)人不用賠錢還賺到了保費(fèi)，這樣對投保人很不公平。

（2）未明文規(guī)定不履行通知義務(wù)的法律后果，而適用保險(xiǎn)業(yè)一般條款或由雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定。日本和德國就是這樣的立法方式。筆者的看法是，明明是法定的情況卻要用約定的方式去調(diào)整，這怎么看都有些難以理解。況且，這樣操作沒有直接在法律中加以規(guī)定來的便利，增加保險(xiǎn)成本。

（3）在保險(xiǎn)法中只規(guī)定投保人有通知義務(wù)，但未規(guī)定違反該規(guī)定的法律后果。這種立法方式既不合理也不科學(xué)，如果有義務(wù)就應(yīng)該有違反這項(xiàng)義務(wù)的否定性法律后果來配套施行，如果像筆者國的這種立法方法，投保人根本不會關(guān)心還有這樣一個(gè)通知義務(wù)，因?yàn)槁牟宦男薪Y(jié)果都一樣，自然就有人不會浪費(fèi)時(shí)間去履行。如此一來，投保人的通知義務(wù)就變得絲毫沒有意義。

綜上所述，通知義務(wù)在性質(zhì)上和告知義務(wù)存在非常大的差異，不能適用告知義務(wù)的規(guī)則。重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)，從性質(zhì)的角度來看屬于隨附義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人除了互付主給付義務(wù)外，出于對誠信原則和保險(xiǎn)合同的特殊性的考慮，各國保險(xiǎn)法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司或投保人的某些隨附義務(wù)，比方說保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加后要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)事故發(fā)生后要馬上通知保險(xiǎn)公司。

基于以上分析，筆者建議，如果投保人未履行通知義務(wù)，重復(fù)保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，超過保險(xiǎn)價(jià)值部分的保費(fèi)也不用返還給投保人，例外情況是投保人有證據(jù)證明自己不是惡意的。如此一來，一是可以有力的壓制惡意投保人，營造良好健康的保險(xiǎn)市場秩序；二是由投保人自己承擔(dān)證明自己不是惡意的責(zé)任，分辨了投保人的善意和惡意，有利于很好地貫徹公平原則，既對善意的投保人公平，也對不了解投保人信息的保險(xiǎn)公司公平。