網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)進(jìn)入淘汰賽

徐坤

2016年以來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)如雨后春筍相繼成立，并先后獲得巨額融資讓業(yè)界側(cè)目，甚至于還引起了相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。有媒體報(bào)道，已經(jīng)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)由于無法把控風(fēng)向以及資質(zhì)等問題選擇暫停業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了停擺。那么，這是否意味著剛剛興起的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)已經(jīng)在國內(nèi)提前進(jìn)入了“淘汰賽”呢？

監(jiān)管趨嚴(yán)，眾多平臺(tái)作鳥獸散

早在2011年，抗癌公社就在國內(nèi)進(jìn)行了“眾保”實(shí)踐，但近兩年隨著“共享經(jīng)濟(jì)”概念的傳播，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)才如雨后春筍般涌現(xiàn)，進(jìn)入陜速擴(kuò)張、激烈競爭的軌道。截止到2016年11月，有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)超過120家。盡管上線時(shí)間不長，一些平臺(tái)卻已經(jīng)快速積累了大量用戶，目前已有多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣稱其用戶數(shù)過百萬。

對(duì)于初入江湖的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，首先要拿下的就是用戶量。用戶越多，則互助時(shí)每個(gè)用戶均攤的保障全越少，才能實(shí)現(xiàn)最高保障額度，進(jìn)而留住用戶。而只有大批用戶留下來持續(xù)進(jìn)行互助，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營才不會(huì)出現(xiàn)巨大波動(dòng)，尚未有清晰盈利模式的互助平臺(tái)才能探索更多盈利的可能。為了拉攏用戶，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還推出了“限時(shí)0元加入”和“返現(xiàn)”等活動(dòng)進(jìn)行大規(guī)模“燒錢”推廣。

其實(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃之所以吸引人，很大程度上是因?yàn)樗葌鹘y(tǒng)保險(xiǎn)更便宜，消費(fèi)者容易接受，而且互聯(lián)網(wǎng)特有的“共享互助”理念深入人心，當(dāng)然還有對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的反感和不信任，這些都讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃具備了一定的吸引力。然而，隨著眾多新興的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)企業(yè)出現(xiàn)，市場也逐漸變得亂象叢生。隨著羅爾“帶血營銷”事件的發(fā)酵，一直頗受爭議的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)又被推到大眾眼前。在P2P和校園貸之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)正迎來監(jiān)管重頭戲。

在2016年6月的發(fā)布會(huì)上，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，近期一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼推出了多種形式的互助計(jì)劃，一定程度上擾亂了正常保險(xiǎn)市場秩序，損害了消費(fèi)者正常權(quán)益。保監(jiān)會(huì)將加大對(duì)這些平臺(tái)的監(jiān)測和甄別力度，對(duì)于打著互助計(jì)劃的名義而實(shí)際非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)堅(jiān)決予以打擊和取締。2016年11月初，保監(jiān)會(huì)再度發(fā)聲，點(diǎn)名約談水滴互助。

層層監(jiān)管之下，不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)開始謀變。目前已有大象同舟會(huì)、車點(diǎn)點(diǎn)互助、未來互助和AABang互助等多家平臺(tái)停止運(yùn)營。此外，一些平臺(tái)開始進(jìn)行規(guī)范和整改。比如水滴互助去掉了1000萬元人民幣賠付保證金的承諾；17互助重點(diǎn)提示網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)；比鄰互助由預(yù)付費(fèi)改為后付費(fèi)等。

洗牌來臨，急需探索正確出路

事實(shí)上，監(jiān)管趨嚴(yán)并不是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨的最大問題。這次網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)集中被保監(jiān)會(huì)“約談”可能并不會(huì)阻礙行業(yè)發(fā)展，但卻有極可能引發(fā)行業(yè)的第一次洗牌。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的門檻并不高，從類似平臺(tái)大量涌現(xiàn)的現(xiàn)狀來看，這個(gè)行業(yè)的競爭日趨白熱化，獲取用戶的成本不斷上升。這時(shí)候網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)—方面需要降低用戶繳費(fèi)、擴(kuò)大患病保障以獲取更多用戶加入，另—方面大量競爭者搶奪用戶使每家平臺(tái)可獲得的用戶總量有限。

由于投入成本低，一旦大量存在較大患病風(fēng)險(xiǎn)的人加入互助計(jì)劃，加入的人越多則可能發(fā)生的互助就越多，沒有患病的會(huì)員要平攤的費(fèi)用將越來越多，平臺(tái)的償付能力也讓人擔(dān)憂。此外，平臺(tái)運(yùn)營的時(shí)間越長，用戶群體年齡增長，患病的風(fēng)險(xiǎn)概率也在增加，如果平臺(tái)上沒有聚集足夠的用戶群來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，將給平臺(tái)帶來極大的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的退出機(jī)制非常簡單，對(duì)道德依賴強(qiáng)，對(duì)會(huì)員約束能力較弱，大量會(huì)員退出的情況將給平臺(tái)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類的種種矛盾，讓不少人對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的模式持續(xù)性心存懷疑。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助市場教育用戶的程度還不夠，當(dāng)前用戶量最大的不是成立最早的抗癌公社，也不是獲得巨額天使融資的水滴互助，而是將互助作為“副業(yè)”的輕松籌。除了其本身較大的用戶基數(shù)，另外一個(gè)原因可能就是“公益眾籌”的模式讓其教育用戶的成本偏低。不過，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來說，教育用戶不僅是讓其知道什么是網(wǎng)絡(luò)互助，加入網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)其有什么好處，而是在平臺(tái)發(fā)起互助的時(shí)候，將那些想要離開的用戶留存下來。

與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的許多領(lǐng)域一樣，盈利模式也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的巨大難題。目前，大多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將資全托管給第三方銀行，平臺(tái)基本沒有資金沉淀，加上公益性質(zhì)較濃，盈利模式是一個(gè)非常尷尬的問題。當(dāng)然，在用戶基數(shù)足夠大的前提下，去深入做垂直細(xì)分，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還是有很大的想象空間。

在這次洗牌過后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要想走得更遠(yuǎn)，必須做到以下三點(diǎn)。第一，資金監(jiān)管規(guī)范、公開透明，并具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。以17互助為例，其不僅讓互助事件、資金明細(xì)定期向全員公示，接受全民監(jiān)督，還交由專業(yè)權(quán)威保險(xiǎn)公司商保通和中瑞國際審核互助事件，而且資金賬戶由招商銀行全程進(jìn)行專戶管理資全杜絕被挪做他用。

第二，擁有良好的專業(yè)背景和資本支持，這從根本上決定了平臺(tái)是否具有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，許多大型網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都有資本進(jìn)入，但在高管運(yùn)營團(tuán)隊(duì)方面則存在一定的差距。

第三，要服務(wù)更廣泛的人群，這樣才能獲得更大的發(fā)展空間。目前，輕松互助還只有微愛大病互助行動(dòng)一個(gè)互助項(xiàng)目，而水滴互助則有中青年抗癌、中老年抗癌、少兒健康互助以及綜合意外互助計(jì)劃。相較而言，17互助平臺(tái)上項(xiàng)目最為豐富，不僅擁有六大互助社群，還推出以家庭為單位進(jìn)行健康管理的社群，達(dá)到了對(duì)用戶群體的全年齡段覆蓋。

小編觀點(diǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的誕生有其積極的一面。然而在行業(yè)發(fā)展初期，眾多平臺(tái)良莠不齊，讓整個(gè)行業(yè)亂象叢生。這需要國家盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助保障行業(yè)進(jìn)行制度規(guī)范，避免風(fēng)險(xiǎn)集聚造成損失。對(duì)于各大平臺(tái)來說，如何在監(jiān)管之下妥善解決網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)存在的固有問題，尋求可持續(xù)發(fā)展模式，將是重中之重。