“網(wǎng)約車”新規(guī)的保險觀察

王和

日前，“北上廣深”四地分別出臺了“網(wǎng)約車”管理新規(guī)。從這些已出臺的“網(wǎng)約車”管理新規(guī)看，各地存在一定的差異，為此，保險行業(yè)需要高度關(guān)注、認真研究、系統(tǒng)思考，為全面適應(yīng)和配合新規(guī)奠定基礎(chǔ)。

各地“網(wǎng)約車”管理新規(guī)存在一定差異

首先，從各地的情況看，保險均被納入管理新規(guī)。但從認識程度上看，各地仍存在明顯差距，如上海新規(guī)中就明確將保險監(jiān)管部門列為“管理部門”，深圳新規(guī)則將“運營車輛未按照規(guī)定購買交強險、第三者責(zé)任險、乘客意外傷害險、承運人責(zé)任險等相關(guān)保險”納入“法律責(zé)任”，而廣州新規(guī)只是在報備資料中要求提供“車輛保險購買情況”。

其次，在運用保險手段進行“網(wǎng)約車”管理方面，各地的專業(yè)化程度也存在較大不同。如北京新規(guī)將“網(wǎng)約車”界定為“營運客車類”，并要求按照這一風(fēng)險類別進行管理。上海新規(guī)也要求按照“營業(yè)性”投保相關(guān)保險，但上海新規(guī)要求從事“網(wǎng)約車”平臺業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)“投保承運人責(zé)任險”。

第三，從風(fēng)險管理的角度看，各地新規(guī)也體現(xiàn)出了不同的管理水平。北京新規(guī)明確將管理對象分為：平臺、駕駛員和車三個維度，并根據(jù)不同主體的性質(zhì)，確定了相應(yīng)的風(fēng)險管理規(guī)定。上海新規(guī)則明確要求“網(wǎng)約車運營服務(wù)中發(fā)生安全事故，網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)對乘客的損失承擔(dān)先行賠付責(zé)任”，強化了消費者利益保護。

跳出保險看保險

“網(wǎng)約車”作為一種全新的業(yè)態(tài)，勢必給行政管理和保險經(jīng)營帶來新挑戰(zhàn)。保險業(yè)不僅需要從自身經(jīng)營和發(fā)展的角度看問題，更要本著“跳出保險看保險”的立場，思考并提出解決方案。

一、要充分認識“網(wǎng)約車”新業(yè)態(tài)可能帶來的風(fēng)險。作為一種新業(yè)態(tài)，“網(wǎng)約車”首先面臨著私家車掛靠問題。它既有別于家庭自用車，也不同于傳統(tǒng)出租車，是一種新的風(fēng)險類別，需要相應(yīng)的經(jīng)營管理，特別是風(fēng)險數(shù)據(jù)的積累。

二、從各地出臺的新規(guī)看，有關(guān)部門對利用保險開展“網(wǎng)約車”風(fēng)險管理的意識仍顯不足。因此，各地保險行業(yè)要主動與相關(guān)部門聯(lián)系，提供“網(wǎng)約車”行業(yè)保險建議書和風(fēng)險管理，為制度建設(shè)出謀獻策，確保頂層設(shè)計更加科學(xué)和先進。

三、保險業(yè)要強化自身社會風(fēng)險管理的能力。首先，要盡快開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，將新規(guī)的相關(guān)規(guī)定納入條款。其次，在“網(wǎng)約車”業(yè)態(tài)中，平臺公司無疑是最重要的環(huán)節(jié)，在強化“先行賠付”和“無過錯責(zé)任”的基礎(chǔ)上，要通過承運人責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險，確保風(fēng)險分散和責(zé)任落實。

四、要把握新機遇，探索新業(yè)務(wù)?！熬W(wǎng)約車”新規(guī)全面規(guī)范和強化了管理，為保險創(chuàng)新和發(fā)展提供了新可能。如各地新規(guī)均將安裝“具有行駛記錄功能的車輛衛(wèi)星定位裝置”作為剛性要求，這無疑為車聯(lián)網(wǎng)保險（UBI）業(yè)務(wù)提供了重要基礎(chǔ)。同時，建立駕駛員的信用管理體系也被納入新規(guī)，這為豐富定價“從人因素”提供了可能。