銀行為何在個(gè)人支付領(lǐng)域節(jié)節(jié)敗退

蘇文力

過去一年，我國(guó)個(gè)人支付領(lǐng)域所發(fā)生了明顯的變化。人們不但在線上，而且在線下越來越習(xí)慣甚至依賴微信和支付寶支付，商業(yè)銀行在其中所扮演的角色越來越次要。這一切發(fā)生得如此自然和猝不及防，讓許多銀行家非常困惑。讓人唏噓的是，曾經(jīng)保證銀行長(zhǎng)期健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，恰恰是導(dǎo)致這一局面出現(xiàn)的根本原因。

銀行擅長(zhǎng)創(chuàng)新，但更強(qiáng)調(diào)防控風(fēng)險(xiǎn)

銀行發(fā)展歷程中，從來不缺乏創(chuàng)新精神。遠(yuǎn)的不說，就以信息技術(shù)為例。銀行率先采用信息技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工記賬，推出自助柜員機(jī)、銷售點(diǎn)終端、呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等一系列服務(wù)渠道。這些創(chuàng)新擴(kuò)大了客戶隊(duì)伍，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也讓銀行本身的地位得到了提升。

但是從某種程度上說，目前我國(guó)的銀行創(chuàng)新實(shí)踐僅涉及服務(wù)效率的提升，只是減少了人為環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)；一旦涉及到風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)改變的創(chuàng)新突破，就會(huì)被銀行和監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)控體系共同抑制。

支付公司異軍突起

電子商務(wù)發(fā)展初期，交易雙方相互缺乏了解和信任，需要有共同信任的中間人扮演交易擔(dān)保的角色?；诖耍谌街Ц豆緫?yīng)運(yùn)而生。

在隨后發(fā)展過程中，第三方支付公司積極改善交易過程中的客戶體驗(yàn)，努力擴(kuò)大自身的影響力。鼓勵(lì)用戶提前將資金存入其在第三方支付公司的賬戶，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)采用快速認(rèn)證機(jī)制，直接從存在第三方支付公司賬戶的資金中扣款。該做法簡(jiǎn)化了曾經(jīng)繁瑣的支付認(rèn)證手續(xù)，在帶給客戶便利的同時(shí)，仍能夠保證其資金的安全。正是在此過程中，銀行的角色作用被逐漸弱化。

銀行的窘境

從經(jīng)營(yíng)許可范圍來看，商業(yè)銀行完全可以開展第三方支付業(yè)務(wù)，但實(shí)際情況是銀行前期沒有下決心，后期下決心要進(jìn)入該領(lǐng)域時(shí)卻已經(jīng)沒有機(jī)會(huì)了。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展初期，電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模非常有限，銀行缺乏對(duì)其后續(xù)井噴式發(fā)展的預(yù)估。盲目自信于自己所提供的網(wǎng)上支付產(chǎn)品，認(rèn)為其已經(jīng)能夠滿足電子商務(wù)交易過程中大多數(shù)的支付結(jié)算要求，不必再投入其他精力創(chuàng)新另一種支付手段了。

在具體業(yè)務(wù)中，第三方支付需要掌握交易雙方的信用情況，而這些數(shù)據(jù)并不直接掌握在銀行手上。對(duì)于配套的支付糾紛處理，銀行也極為排斥，擔(dān)心在缺乏證據(jù)手段的情況下，貿(mào)然處理會(huì)影響自身聲譽(yù)或造成不必要的麻煩。監(jiān)管當(dāng)局出于金融穩(wěn)定的考慮，未鼓勵(lì)銀行參與該項(xiàng)支付創(chuàng)新，某種程度上也在暗示銀行謹(jǐn)慎行事，避免不可控的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，銀行對(duì)于移動(dòng)支付非常重視，早在智能手機(jī)出現(xiàn)后就開始研究面對(duì)面支付的產(chǎn)品方案。其解決的思路是不能突破風(fēng)險(xiǎn)零容忍的束縛，傾向于智能芯片和外接設(shè)備的結(jié)合，期待用一勞永逸的安全支付滿足移動(dòng)市場(chǎng)的要求。然而該選擇使得所開發(fā)出來的產(chǎn)品安裝使用門檻非常高，難以被客戶認(rèn)可，推廣過程遇到很大阻力，也不能形成規(guī)模效應(yīng)。

當(dāng)前，金融企業(yè)面臨前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。其最大威脅是來自行業(yè)外的闖入者，類似對(duì)支付領(lǐng)域的攻城略地或會(huì)更多發(fā)生?，F(xiàn)有金融企業(yè)的相關(guān)風(fēng)控體系，已經(jīng)難以承擔(dān)為其自身創(chuàng)新發(fā)展保駕護(hù)航的重任，金融家們必須迅速主動(dòng)將其升級(jí)！