反欺詐的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)場(chǎng)

諶力

當(dāng)銀行收到一條信用卡交易請(qǐng)求的時(shí)候，例如，客戶決定花4500美元購買一臺(tái)高端平板高清電視，銀行對(duì)此或有一秒鐘的時(shí)間做出決定：批準(zhǔn)，或認(rèn)為它屬于潛在的欺詐而拒絕。如果拒絕了合法的購買行為，銀行會(huì)惹怒忠實(shí)客戶，并損失購買行為帶來的手續(xù)費(fèi)收入，還將面對(duì)用戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。但是，如果銀行批準(zhǔn)了欺詐性的購買行為，就會(huì)讓客戶成為犯罪行為的受害者，對(duì)此銀行也將損失4500美元。

隨著世界各地犯罪分子欺詐水平的飆升，銀行不但面臨更為嚴(yán)格的監(jiān)管審查，而且欺詐處理不當(dāng)還可能導(dǎo)致銀行聲譽(yù)受損。對(duì)銀行來說，趕在欺詐發(fā)生之前，并且是在千鈞一發(fā)間有能力做出正確的決策，比以往更加重要。針對(duì)銀行如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)欺詐防范能力建設(shè)，記者日前與SAS北亞區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理高級(jí)總監(jiān)、大中華區(qū)風(fēng)險(xiǎn)管理總經(jīng)理劉志玲進(jìn)行了交流。

關(guān)于銀行的欺詐有申請(qǐng)欺詐、交易欺詐、支付欺詐、內(nèi)部欺詐、電子銀行欺詐等多個(gè)細(xì)分種類，相關(guān)產(chǎn)品包括信用卡、借記卡、貸款?！按髷?shù)據(jù)反欺詐，就是針對(duì)不同類型的欺詐，利用不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)分析、并提煉歸納找到反欺詐的模式。不管是對(duì)已知模式、未知模式，還是復(fù)雜模式，我們用數(shù)據(jù)去識(shí)別、歸類、預(yù)測(cè)，然后采取相應(yīng)的手段防范?！?劉志玲說。

據(jù)劉志玲介紹，SAS通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析可以對(duì)各種類型的欺詐進(jìn)行實(shí)時(shí)識(shí)別和防范，其中會(huì)涉及到對(duì)已知、未知、復(fù)雜欺詐手段的判斷。模型不僅有針對(duì)人的、針對(duì)事的，同時(shí)還有針對(duì)團(tuán)伙的。

“針對(duì)團(tuán)伙反欺詐，我們有一個(gè)產(chǎn)品叫SNA網(wǎng)絡(luò)分析解決方案 （Social Network Analysis），就是專門做團(tuán)伙反欺詐偵測(cè)的?？偨Y(jié)大數(shù)據(jù)反欺詐能力的建設(shè)，第一是數(shù)據(jù)質(zhì)量要高，這是所有應(yīng)用基礎(chǔ)，雖然談著容易，但做起來需要下功夫；第二是數(shù)據(jù)一定要有分類，然后才能分析和預(yù)測(cè)；第三是數(shù)據(jù)來源要穩(wěn)定，除了合規(guī)合法之外，一定要可持續(xù)，以保證大數(shù)據(jù)模型的不斷優(yōu)化；第四是一定要不斷地對(duì)數(shù)據(jù)做分析應(yīng)用，只有找到了規(guī)律，才有商業(yè)價(jià)值；第五是對(duì)數(shù)據(jù)一定要有敬畏之心，積累、使用、保護(hù)、管理好數(shù)據(jù)，時(shí)刻不要忘記數(shù)據(jù)的重要性?！?/p>

據(jù)了解，匯豐銀行在美國大規(guī)模部署了SAS解決方案，最初是為保障銀行賬戶安全。之后，該系統(tǒng)在借記卡和信用卡使用中起到重要保護(hù)作用，目前其應(yīng)用范圍已經(jīng)覆蓋到英國和亞洲八個(gè)國家的相關(guān)業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)團(tuán)體欺詐，2015年初，廣汽匯理通過技術(shù)供應(yīng)商篩選，與SAS公司展開了合作。SAS協(xié)助廣汽匯理制定出了客制化反欺詐解決方案，該反欺詐系統(tǒng)上線一年以來，累計(jì)識(shí)別防范了超過1.5億元的疑似欺詐申請(qǐng)。