村鎮(zhèn)銀行管控模式

陳劍敏+胡獻(xiàn)鵬

自2007年3月第一家四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立發(fā)展已經(jīng)歷了10多年的實(shí)踐，目前全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行達(dá)1519家。作為一種嶄新的農(nóng)村金融組織形式，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了從無到有、從小到大的過程，并在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微方面發(fā)揮了積極作用，已成為農(nóng)村金融服務(wù)的生力軍。但從單家村鎮(zhèn)銀行的表現(xiàn)來看，業(yè)務(wù)發(fā)展良莠不齊，這與主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管控模式的不同存在較大關(guān)系。不同的管控模式，較大程度地影響著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式、戰(zhàn)略定位和發(fā)展水平。

村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人相關(guān)監(jiān)管規(guī)定

為確保村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，2006年銀監(jiān)會在《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》中規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人?！贝撕笥窒群蟪雠_了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，從資本充足情況、財(cái)務(wù)狀況、資信情況、盈利情況、公司治理、內(nèi)部控制、監(jiān)管指標(biāo)、入股資金來源等方面對主發(fā)起人作出了明確要求。

2011年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定》，對地（市）村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人條件增加資產(chǎn)規(guī)模、注冊資本和監(jiān)管評級的補(bǔ)充要求。2011年7月，為支持優(yōu)質(zhì)主發(fā)起行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，提高組建發(fā)展質(zhì)量，銀監(jiān)會又出臺《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要按照集約化發(fā)展、地域適當(dāng)集中的原則，規(guī)?；⑴炕l(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行除監(jiān)管評級達(dá)二級以上（含）、滿足持續(xù)審慎監(jiān)管要求外，還應(yīng)有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)的農(nóng)村金融市場調(diào)查、詳實(shí)的擬設(shè)村鎮(zhèn)銀行成本收益分析和風(fēng)險評估、足夠的合格人才儲備等?！?/p>

之所以有這樣的限定，主要源于兩方面考慮：其一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的專業(yè)經(jīng)營能力，有助于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及管理。其二，在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)風(fēng)險時，主發(fā)起機(jī)構(gòu)可以提供支持，以避免風(fēng)險的擴(kuò)散和升級。在堅(jiān)持主發(fā)起人制度的前提下，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不可避免地受到主發(fā)起人參與意愿的限制。如果主發(fā)起人投資意愿不足，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然會受到一定阻礙。

主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行管控的幾種模式

在現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人有國有大銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，另外還有外資銀行。受各主發(fā)起行性質(zhì)、規(guī)模、管理體制及發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷等差異性影響，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行管理體制存在多元化的特征。不同主發(fā)起人對村鎮(zhèn)銀行采取的管控模式主要有以下幾種：

村鎮(zhèn)銀行管理總部模式?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕27號）文件鼓勵主發(fā)起行探索新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理模式，規(guī)定“對設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，為減少管理成本，提高管理效率，允許其設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部。”村鎮(zhèn)銀行管理總部模式實(shí)際上類似于事業(yè)部制或半事業(yè)部制，采用此種模式的主要是外資銀行、城商行。目前包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司分別成立了農(nóng)村金融部、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，匯豐銀行（中國）有限公司在內(nèi)部設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部，對其所有的村鎮(zhèn)銀行負(fù)有管理職能，包括業(yè)務(wù)指導(dǎo)、產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險控制、資源調(diào)配等，相當(dāng)于村鎮(zhèn)銀行的總部，并在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部內(nèi)設(shè)相應(yīng)管理部門。

村鎮(zhèn)銀行控股（集團(tuán)）公司模式。這種模式下，將村鎮(zhèn)銀行視為子銀行，主發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集團(tuán)化管理。采用此模式將有力于全面推動村鎮(zhèn)銀行的籌建，加速新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。如中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等大中型銀行都（曾）有意采用該模式。

分支機(jī)構(gòu)管理模式。部分銀行因承擔(dān)社會責(zé)任、跨區(qū)域發(fā)展等需要，以獨(dú)資方式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的縣域發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，對村鎮(zhèn)銀行的管控相應(yīng)采取的是分支機(jī)構(gòu)管理。

獨(dú)立公司管理模式。部分村鎮(zhèn)銀行采用股東共同管理模式對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行多層次、多方位管理。當(dāng)然，采用此類管理模式的村鎮(zhèn)銀行股權(quán)較為分散，發(fā)起行占股為30%～40%，民營企業(yè)總體占股達(dá)30%以上，但是在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理上主要還是由主發(fā)起行起主導(dǎo)作用。

從目前已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀看，不同類型管控模式下的村鎮(zhèn)銀行都有一定的生存發(fā)展空間，短期內(nèi)尚無法評判孰優(yōu)孰劣。

臺州銀行銀座系列村鎮(zhèn)銀行管控模式經(jīng)驗(yàn)

業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

臺州銀行在浙江銀監(jiān)局、臺州銀監(jiān)分局的大力支持下，從2009年下半年開始主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，自2010年3月22日第一家浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，至今已在浙江、深圳、江西、北京、重慶等地主發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)共下轄97家支行機(jī)構(gòu)。截至2016年末，臺州銀行主發(fā)起設(shè)立的7家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)為329.29億元，總負(fù)債為297.06億元，各項(xiàng)存款余額為280.50億元，各項(xiàng)貸款余額為230.52億元，其中小微企業(yè)貸款余額達(dá)175.46億元，占全部貸款余額的76.11%，有力地支持了所在地小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；不良貸款率僅為0.64%，當(dāng)年利潤總額為6.81億元。臺州銀行主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理情況良好，支農(nóng)支小業(yè)績突出，已逐步走上商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路，在全國村鎮(zhèn)銀行序列中處于領(lǐng)先水平，并且紛紛獲得當(dāng)?shù)卣块T的肯定，被評為當(dāng)?shù)氐摹皹?biāo)桿銀行”。2015年10月該行主發(fā)起設(shè)立的重慶黔江銀座村鎮(zhèn)銀行、江西贛州銀座村鎮(zhèn)銀行、深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行同時被授予“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”稱號。

管控模式主要做法

臺州銀行在管理上對銀座系列村鎮(zhèn)銀行按照“子銀行”進(jìn)行管理。在堅(jiān)持“業(yè)務(wù)不交叉、人員不兼職、風(fēng)險不轉(zhuǎn)移”的大原則下，臺州銀行對主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行及其管理堅(jiān)持“占大股、盡全力、享主利、負(fù)全責(zé)”的原則。作為控股銀行，該行積極承擔(dān)經(jīng)營管理扶持和風(fēng)險防控體系的援建職責(zé)，做到盡職明確、風(fēng)險兜底，不遺余力地向村鎮(zhèn)銀行提供品牌形象、人力資源、培訓(xùn)建設(shè)、信息資源、科技系統(tǒng)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、產(chǎn)品創(chuàng)新以及資金支持等在內(nèi)的全方位的支持。具體有以下做法：

提升銀行形象。對臺州銀行來說，主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行均需在財(cái)務(wù)上進(jìn)行并表管理，實(shí)際上就是銀行集團(tuán)。在這方面，監(jiān)督管理部門對合并報(bào)表有明確的要求。在對外形象上，臺州銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一命名為“銀座”品牌，統(tǒng)一形象設(shè)計(jì)有利于提升村鎮(zhèn)銀行形象，借主發(fā)起行的聲譽(yù)來提升村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，在一定程度上避免了新設(shè)村鎮(zhèn)銀行在信譽(yù)上的軟肋，有利于新銀行樹立全新的公眾形象。

大量人員支持。為快速推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，臺州銀行堅(jiān)持經(jīng)營管理“人員不兼職”的原則，通過向各村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)聘、外派、臨時借用員工的方式彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的人力資源不足和缺陷，目前已陸續(xù)外派了200多人，平均每家機(jī)構(gòu)派出20多人。這些外派人員主要擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行高管、管理部門負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)部門骨干，傳播企業(yè)文化、傳授信貸技術(shù)、履職導(dǎo)師職能。隨著業(yè)務(wù)開展的深入和培訓(xùn)完成，逐步由當(dāng)?shù)爻墒烊藛T替代或外聘產(chǎn)生。這也是銀座系列村鎮(zhèn)銀行能迅速在當(dāng)?shù)卮蜷_局面并做出特色的主要原因和基礎(chǔ)。

完善高效培訓(xùn)。新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行缺乏自我培訓(xùn)能力，在這方面由臺州銀行來承擔(dān)主要職責(zé)，并幫助村鎮(zhèn)銀行逐步規(guī)劃和建設(shè)自身培訓(xùn)體系。主要做法有：一是臺州銀行設(shè)立持牌的“臺行銀座金融學(xué)院”，村鎮(zhèn)銀行干部員工均要在這一學(xué)院接受規(guī)范化基礎(chǔ)培訓(xùn)。二是建立統(tǒng)一的理論與實(shí)踐培訓(xùn)相結(jié)合的培訓(xùn)體系。理論培訓(xùn)循序漸進(jìn)，推行標(biāo)準(zhǔn)化、分條線的培訓(xùn)課件，講師一般由臺州銀行各條線業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)講師擔(dān)任。實(shí)踐培訓(xùn)主要由村鎮(zhèn)銀行自身實(shí)施，統(tǒng)一建立實(shí)踐培訓(xùn)的導(dǎo)師制度。三是建立臺州銀行和村鎮(zhèn)銀行結(jié)對幫輔機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以與臺州銀行分行、支行進(jìn)行結(jié)對幫輔，可以派人到臺州銀行進(jìn)行學(xué)習(xí)。四是幫助村鎮(zhèn)銀行建設(shè)自己的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師，逐步提升村鎮(zhèn)銀行自我培訓(xùn)能力。

共享信息平臺。臺州銀行與主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)信息資源共享、信息平臺共用，并有充分信息溝通機(jī)制。主要包括共享辦公自動化平臺，使用統(tǒng)一視頻會議系統(tǒng)；共享網(wǎng)點(diǎn)資源，建立村鎮(zhèn)銀行與臺州銀行之間的業(yè)務(wù)“通存通兌”，緩解村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少服務(wù)覆蓋小的問題；共享培訓(xùn)資源，減少人力資源培訓(xùn)壓力，縮短人員成長周期；共享產(chǎn)品和管理創(chuàng)新，有效提高村鎮(zhèn)銀行管理能力，提升內(nèi)部信息傳遞效率與質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行之間有關(guān)經(jīng)驗(yàn)可以實(shí)現(xiàn)分享，如浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的村居工作機(jī)制在其它村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了推廣。

信息科技支撐。臺州銀行在技術(shù)戰(zhàn)略上對村鎮(zhèn)銀行提供了全方位的支持和幫助。為使村鎮(zhèn)銀行的起步發(fā)展有一個較高的平臺，臺州銀行建立了獨(dú)立的村鎮(zhèn)銀行機(jī)房，設(shè)計(jì)了專供村鎮(zhèn)銀行使用的系列管理軟件，系統(tǒng)維護(hù)與機(jī)房由臺州銀行托管。村鎮(zhèn)銀行軟件系統(tǒng)主要包括村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)、電子銀行系統(tǒng)（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和電話銀行）等；臺州銀行協(xié)助申請大小額支付系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、征信查詢系統(tǒng)接入申請與具體技術(shù)解決等，并培訓(xùn)村鎮(zhèn)銀行相應(yīng)崗位管理人員。

協(xié)助業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。村鎮(zhèn)銀行作為一家新設(shè)銀行，在銀行卡業(yè)務(wù)、人民銀行綜合服務(wù)體系接入、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)代化支付體系接入等方面均要從新開始，村鎮(zhèn)銀行不但缺乏這方面的人才，而且缺失這方面的經(jīng)驗(yàn)。在這些方面，臺州銀行作為主發(fā)起行積極承擔(dān)起責(zé)任，統(tǒng)一為村鎮(zhèn)銀行擬訂業(yè)務(wù)準(zhǔn)入申報(bào)范本，協(xié)調(diào)地方人行、監(jiān)管部門、人行總行、銀聯(lián)總部、城商行清算中心等部門，積極申報(bào)各項(xiàng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。從總體上講，臺州銀行主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行在銀行卡、匯兌、網(wǎng)上銀行建設(shè)方面走在全國村鎮(zhèn)銀行前列。

移植、創(chuàng)新產(chǎn)品。臺州銀行承擔(dān)了村鎮(zhèn)銀行本土化的產(chǎn)品研發(fā)職能。一方面，臺州銀行的系列產(chǎn)品可以無償提供給村鎮(zhèn)銀行使用，省去了每家村鎮(zhèn)銀行重構(gòu)整體產(chǎn)品體系的難題。另一方面，臺州銀行為村鎮(zhèn)銀行設(shè)計(jì)本土化的產(chǎn)品。如浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行的“金”牌系列農(nóng)業(yè)貸產(chǎn)品，深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的“易租貸”產(chǎn)品，黔江銀座村鎮(zhèn)銀行的“三權(quán)”抵押貸款等。再如臺州銀行開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)獲客平臺——微信分行、網(wǎng)上分行選在深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)啟動并取得了較好成效。

流動性保障。臺州銀行將主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行納入整體頭寸和流動性管理，幫助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行流動性管理及培訓(xùn)，向每家銀座村鎮(zhèn)銀行出具流動性支持承諾書，承諾當(dāng)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)流動性問題時，無條件給予流動性支持。

臺州銀行銀座系列村鎮(zhèn)銀行管控模式的借鑒意義

經(jīng)過5年多的探索和實(shí)踐，臺州銀行發(fā)起設(shè)立的銀座系列村鎮(zhèn)銀行以其突出的業(yè)績，充分證明了集團(tuán)公司管控模式一定程度上值得其他主發(fā)起行借鑒和推廣。尤其在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，因其人才儲備不足、風(fēng)險管理體系尚需建立、大量新人員對風(fēng)險的認(rèn)識膚淺、內(nèi)部控制和信貸文化尚未形成的情況下，集團(tuán)公司管控模式的優(yōu)勢更為凸顯。臺州銀行該模式實(shí)踐的主要經(jīng)驗(yàn)可總結(jié)為：

第一，堅(jiān)持“控股”，但充分尊重村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人地位。提倡主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行的占股比例一定要高，這不僅出于保障銀行存款人利益的考慮，也是發(fā)揮主發(fā)起銀行履職積極性的需要。如臺州銀行在這方面就堅(jiān)持做到“占大股、盡全力、享主利、負(fù)全責(zé)”，在村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)置上一般要占70%以上，以保障大股東地位，充分發(fā)揮大股東作用，但對其日常經(jīng)營管理又不作過多干涉。

第二，找準(zhǔn)“定位”，堅(jiān)持支農(nóng)支小服務(wù)農(nóng)村金融。臺州銀行長期以來堅(jiān)持為小客戶創(chuàng)造平等融資機(jī)會，具備豐富的服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的成熟經(jīng)驗(yàn)。這些都在主發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行中得到了有效的移植和傳導(dǎo)。主發(fā)起行一定要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行找準(zhǔn)市場定位，村鎮(zhèn)銀行因其產(chǎn)生的特殊政策背景，必須強(qiáng)調(diào)“支農(nóng)支小”才能在與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化競爭中持續(xù)生存并做出成績，也才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管部門改善一方金融生態(tài)的愿望。

第三，舍得“投入”，幫助村鎮(zhèn)銀行走上可持續(xù)發(fā)展之路。村鎮(zhèn)銀行開業(yè)初期各種資源匱乏，特別表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)資源、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、軟件設(shè)施、信息技術(shù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和人員隊(duì)伍等方面，業(yè)務(wù)起步運(yùn)營困難重重，非常需要得到各方面的扶持尤其是主發(fā)起行的資源支持。這時候就需要主發(fā)起行自用自身的能力和資源儲備進(jìn)行扶持。

（作者單位：臺州銀行）