淺談我國金融風(fēng)險防范存在的問題及對策

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，極大促進(jìn)社會進(jìn)步，加快了現(xiàn)代化社會發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為金融領(lǐng)域發(fā)展帶來全新發(fā)展契機(jī)。面對這一發(fā)展形勢，為了實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)最大發(fā)展目標(biāo)，需要加以關(guān)注金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理工作，利于合理化的舉措，建立全新風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化管理體系，提高對市場信息建設(shè)關(guān)注度，保證信息透明化。本文主要就我國金融風(fēng)險防范存在的問題及對策進(jìn)行分析和研究。

關(guān)鍵詞 金融風(fēng)險防范 存在問題 對策 分析和研究

一、前言

國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)日漸完善，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日漸密切，經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程不斷深入，使得金融產(chǎn)業(yè)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心。在世界領(lǐng)域，金融產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，各個國家發(fā)展壓力不斷增強(qiáng)，金融領(lǐng)域面對發(fā)展風(fēng)險也不斷提高。例如：美國發(fā)生的次貸危機(jī)就是一次具有代表性金融風(fēng)險事件。金融風(fēng)險是各個國家在發(fā)展環(huán)節(jié)，不可避免存在問題，需要及時解決，判斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進(jìn)行定位和分析，維護(hù)金融市場秩序和安全性。

二、金融風(fēng)險理論闡述

金融風(fēng)險是當(dāng)下金融領(lǐng)域較為常見話題，在社會中被廣泛應(yīng)用，但是沒有具體的給出金融風(fēng)險理論定義。對金融風(fēng)險發(fā)生特點和性質(zhì)進(jìn)行分析和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)具有以下幾個理論特點：其一，金融風(fēng)險具有變化性，無法確定和判斷。金融風(fēng)險是金融活動中較為常見，發(fā)生在一個變化性強(qiáng)環(huán)境中，是當(dāng)事人無法判斷和分辨的風(fēng)險，進(jìn)而在金融活動中，會受到內(nèi)部和外部因素影響，導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。其二，金融風(fēng)險發(fā)生具有偶然性。風(fēng)險的發(fā)生具有自身規(guī)律和特點，但是這一規(guī)律和特點是無法判斷，具有偶然性，無法被限制，以一種偶然形式存在。因為風(fēng)險偶然性，導(dǎo)致科學(xué)研究人員對風(fēng)險預(yù)測和計算時，利于風(fēng)險偶然性開展計算工作，計算出風(fēng)險方差。其三，風(fēng)險損益性。預(yù)期預(yù)測和目標(biāo)預(yù)測結(jié)果不同。就經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，金融風(fēng)險對經(jīng)濟(jì)發(fā)展會帶來阻礙，以某種形式，帶來經(jīng)濟(jì)損失，沒有結(jié)合風(fēng)險實際情況，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展期間，說到金融市場風(fēng)險阻礙。其四，分散性。[1]社會不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心環(huán)節(jié)。因此，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)，存在風(fēng)險也會隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展延伸到不同環(huán)節(jié)和系統(tǒng)，對社會不同領(lǐng)域的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。導(dǎo)致這一現(xiàn)象發(fā)生主要原因是由于風(fēng)險擴(kuò)散性帶來。由上文的闡述我們可以看出，金融產(chǎn)業(yè)在發(fā)展環(huán)節(jié)，存在風(fēng)險是建立在經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)上，經(jīng)濟(jì)主體在開展金融活動時，結(jié)果和預(yù)期差異性增加，經(jīng)濟(jì)損失增加，阻礙經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

三、金融風(fēng)險類別闡述

（一）就主體劃分金融風(fēng)險種類

依據(jù)風(fēng)險主體不同，可以把金融風(fēng)險規(guī)劃為銀行機(jī)構(gòu)債務(wù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)展期間業(yè)務(wù)風(fēng)險和衍生的風(fēng)險。其一，債務(wù)風(fēng)險。就銀行機(jī)構(gòu)來說，其在發(fā)展環(huán)節(jié)，存在自身債務(wù)，銀行在負(fù)債環(huán)節(jié)，判斷和分析出銀行合理資本量后，建立吸存方案，設(shè)計存款規(guī)模和利率，構(gòu)建金融存款布局，優(yōu)化金融借款策略，規(guī)劃金融借款成本等等。銀行這一系列金融活動，均和負(fù)債風(fēng)險具有聯(lián)系性。其二，銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險。銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，主要是銀行在發(fā)展環(huán)節(jié)，在發(fā)展業(yè)務(wù)時，金融信貸策略構(gòu)建、金融貸款布局設(shè)計、金融貸款主體的選擇、金融貸款推銷、金融貸款審查和后期管理工作、金融投資方向的判斷和設(shè)計等等工作存在風(fēng)險。其三，銀行在發(fā)展過程中，存在的風(fēng)險。其是指銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展環(huán)節(jié)，和其機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)整合發(fā)展，利用自身技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)編機(jī)信譽(yù)等等優(yōu)勢，開展結(jié)算工作和信貸與租賃工作、房地產(chǎn)融資工作、信息咨詢等等工作環(huán)節(jié)，存在安全問題，導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。其四衍生業(yè)務(wù)存在風(fēng)險。銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)和延伸業(yè)務(wù)時，選購衍生和發(fā)工具時，在衍生業(yè)務(wù)交易工作時，對業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控和管理工作中，存在風(fēng)險事件。[2]

（二）就狀態(tài)劃分金融風(fēng)險種類

依據(jù)風(fēng)險狀態(tài)不同，可以把起規(guī)劃為靜態(tài)形式風(fēng)險和動態(tài)形式風(fēng)險。其一，靜態(tài)形式風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險是在銀行發(fā)展期間，資產(chǎn)產(chǎn)生損失后，自身不存在獲利機(jī)會，進(jìn)而形成純金融風(fēng)險損失事件。靜態(tài)形式的風(fēng)險主要受到自然因素帶來，是不可回避風(fēng)險類型。如果銀行自然風(fēng)險發(fā)生在相同的環(huán)境中發(fā)生，會多次產(chǎn)生風(fēng)險，具有重復(fù)性。大樹理論可以對自然風(fēng)險進(jìn)行統(tǒng)計和計算，科學(xué)和準(zhǔn)確計算出存在風(fēng)險概率。銀行在出現(xiàn)靜態(tài)風(fēng)險后，產(chǎn)生風(fēng)險損失，利用資產(chǎn)保護(hù)費形式進(jìn)行保護(hù)，得到風(fēng)險補(bǔ)償。其次，銀行機(jī)構(gòu)也利用行外支出方法，構(gòu)建到銀行成本中。[3]其二，動態(tài)形式風(fēng)險。動態(tài)形式風(fēng)險具有效益行的，阿是也具有損失性。動態(tài)風(fēng)險在銀行中產(chǎn)生和發(fā)展，主要是受到金融市場變化影響，受到經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新和改革影響，受到金融體制變化影響，導(dǎo)致銀行管理工作無法順利開展。動態(tài)性風(fēng)險具有不規(guī)則行，利用大樹理論計算和統(tǒng)計難度大，和靜態(tài)風(fēng)險相比，高于起風(fēng)險率幾倍之多。但是需要注意的是，動態(tài)形式風(fēng)險是可以進(jìn)行回避風(fēng)險，銀行被動習(xí)慣降低，可以主觀去管理和處理。例如，銀行在發(fā)展期間，在受到動態(tài)性風(fēng)險影響后，可以資金轉(zhuǎn)移，運作到風(fēng)險度低領(lǐng)域中，減少風(fēng)險代理消極影響。[4]

四、金融風(fēng)險防范存在弊端闡述

（一）風(fēng)險管理和預(yù)防關(guān)注度弊端

市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日漸密切，各個國家金融市場聯(lián)系不斷增加，為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來新的契機(jī)，但是也提高金融產(chǎn)業(yè)競爭力。面對這一發(fā)展背景，為了實現(xiàn)我國金融產(chǎn)業(yè)最大發(fā)展目標(biāo)，我國開始增加對金融管理和風(fēng)險防范關(guān)注關(guān)注度。在詳細(xì)調(diào)查和分析后，發(fā)現(xiàn)我國金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理關(guān)注度不高，風(fēng)險意識淡薄，對金融風(fēng)險法律制度理解淺顯，甚至無法掌握金融風(fēng)險理論依據(jù)，對金融風(fēng)險內(nèi)涵和主要內(nèi)容認(rèn)知淺薄等等。一些金融機(jī)構(gòu)為了發(fā)展自身，開始增加資金發(fā)展規(guī)模，為了追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，盲目開設(shè)理財項目，在理財業(yè)務(wù)中，伴有不合法貸款行為，銀行風(fēng)險壓力大。其次，再加上投資人自身弊端，為了得到經(jīng)濟(jì)回報，沒有樹立風(fēng)險意識，頻繁開展理財業(yè)務(wù)，沒有樹立全面風(fēng)險風(fēng)范意識。最后，由于現(xiàn)階段我國風(fēng)險管理力度較低，金融風(fēng)險管理和防范法律制度還不完善，監(jiān)督力度和管理力度低下等等，阻礙了金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。[5]

（二）組織系統(tǒng)風(fēng)險管理弊端，管理體系存在漏洞

管理體系是金融風(fēng)險防范基礎(chǔ)，無論是就金融體系來說，還是就其他金融體系來說，要想發(fā)展自身，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)健康和長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，都需要建立一個完善管理體系。對金融產(chǎn)業(yè)來說，我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，取得較大成績和進(jìn)步，推動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。但是對金融管理關(guān)注較為忽視，沒有建立完善金融管理機(jī)制和體系，導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)安全管理和風(fēng)險控制關(guān)注無理論標(biāo)準(zhǔn)可以依據(jù)。其次，就金融機(jī)構(gòu)來說，在企業(yè)內(nèi)部沒有結(jié)合企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)、實際發(fā)展情況、建立風(fēng)險控制和管理機(jī)制，一些建立風(fēng)險管理機(jī)制企業(yè)建立風(fēng)險管理和預(yù)測機(jī)制，但是內(nèi)部管理體系不完善，影響管理效率和進(jìn)度。伴著貸款事業(yè)不斷發(fā)展，人們貸款業(yè)務(wù)依賴性不斷增加，不合理債權(quán)業(yè)務(wù)將會導(dǎo)致企業(yè)信譽(yù)度降低。[6]

（三）產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單一，工作人員工作能力低下

對當(dāng)下金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品形式調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)銀行產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)較為單一。站在世界性金融領(lǐng)域發(fā)展角度來說，主要是利用存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、期貨合作業(yè)務(wù)、理財?shù)鹊葮I(yè)務(wù)發(fā)展，產(chǎn)品較為豐富，產(chǎn)業(yè)形式和結(jié)構(gòu)較為多元化。但是就我國金融產(chǎn)業(yè)來說，在發(fā)展環(huán)節(jié)，主要產(chǎn)業(yè)模式是利用存款和貸款形式發(fā)展，形式單一，產(chǎn)品單一。實際業(yè)務(wù)開展環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)開展不夠具體，導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，和市場脫軌，無法滿足投資人員實際需求，降低產(chǎn)品質(zhì)量，增加金融管理難度。其次，金融風(fēng)險防范管理工作人員工作能力低下，一些企業(yè)管理和風(fēng)險控制工作人員均是一些觀念保守和經(jīng)驗不足工作人員，在實際工作環(huán)節(jié)，延續(xù)傳統(tǒng)工作形式，利用單一管理方法和策略開展管理工作，管理效率低下，不但沒有控制風(fēng)險，反而導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和管理混亂，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來消極影響。就銀行機(jī)構(gòu)來說，對管理工作人員關(guān)注較少，沒有樹立教育理念，建立合理化教育和培訓(xùn)目標(biāo)，對風(fēng)險管理關(guān)注人員培訓(xùn)教育，沒有引進(jìn)全新技術(shù)，導(dǎo)致工作人員無法發(fā)揮自身最大價值，增加銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展壓力。[7]

（四）市場弊端

金融體系市場弊端主要體現(xiàn)在信息體系，信息和數(shù)據(jù)較為模糊，透明度不高。信息透明度對投資人員投資行為和投資觀念影響大，企業(yè)對投資人員行為評判，可以結(jié)合信息來開展。因此，就金融產(chǎn)業(yè)來說，市場信息透明度關(guān)系者投資人投資行為，關(guān)系著企業(yè)對風(fēng)險評判工作?，F(xiàn)階段我國金融風(fēng)險防范市場信息體系調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)起存在自身發(fā)展弊端。信息系統(tǒng)透明度不高，企業(yè)單位信息失去真實性，導(dǎo)致內(nèi)部在資金運作時，資金流向不明確，影響市場秩序，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來消極影響。[8]

五、金融風(fēng)險防范工作有序開展闡述

（一）優(yōu)化和完善管理體系，增加創(chuàng)新性

為了保證金融機(jī)構(gòu)安全性，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險度，首先要完善傳統(tǒng)風(fēng)險管理弊端，結(jié)合金融市場發(fā)展情況，增加管理機(jī)制和內(nèi)容創(chuàng)新性，為金融風(fēng)險防范何管理工作奠定堅實基礎(chǔ)。金融風(fēng)險防范管理機(jī)制科學(xué)行和完善度，關(guān)系企業(yè)風(fēng)險預(yù)防能力和控制能力，所以，企業(yè)要想發(fā)展自身，需要做好管理機(jī)制建設(shè)和完善工作。詳細(xì)來說，企業(yè)在金融風(fēng)險防范體制建立期間，需要注意以下幾點工作內(nèi)容。其一企業(yè)在完善和優(yōu)化金融風(fēng)險防范機(jī)制時，首先要建立一個風(fēng)險責(zé)任明確制度，明確各個章程和制度，結(jié)合實際管理系統(tǒng)特點，建立管理和風(fēng)險防范標(biāo)準(zhǔn)，提高內(nèi)部控制力度和能力，把風(fēng)險 管理和控制責(zé)任明確到每個工作人員身上，保證工作人員可以依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)開展金融風(fēng)險防范和管理工作。其二企業(yè)也要樹立全新風(fēng)險管理理念，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)管理方法和策略，彌補(bǔ)我國金融風(fēng)險防范不足，實現(xiàn)我國風(fēng)險控制和管理最大目標(biāo)。其三增加對市場信息建設(shè)關(guān)注度，保證信息透明化，為金融風(fēng)險防范管理關(guān)注奠定堅實基礎(chǔ)。[9]

（二）增加和世界金融領(lǐng)域聯(lián)系性

經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程不斷深入，世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日漸密切，增加各個國家金融產(chǎn)業(yè)聯(lián)系性，世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日漸密切。因此，我國要想實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，需要積極和世界金融企業(yè)合作，和國際金融市場接軌，完善我國金融風(fēng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，豐富產(chǎn)品類型，創(chuàng)新金融市場業(yè)務(wù)。其次，要學(xué)習(xí)西方管理經(jīng)驗。例如：美國金融領(lǐng)域發(fā)生的財貸危機(jī)，是世界性金融風(fēng)險具有代表性事件。在分析和研究后發(fā)現(xiàn)，金融次貸危機(jī)的發(fā)生，不僅對美國自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來影響，對世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有影響，是世界范圍內(nèi)不同國家不可以避免存在問題。由此可見，金融風(fēng)險防范工作 ，必須要和世界性金融體系聯(lián)系和合作，才能保證在發(fā)生風(fēng)險后，及時去處理風(fēng)險和控制風(fēng)險，對進(jìn)入本國內(nèi)部資金和流出資金控制和管理，減少金融風(fēng)險產(chǎn)生率，在維護(hù)我國金融市場穩(wěn)定性和安全性基礎(chǔ)上，為世界金融市場發(fā)展貢獻(xiàn)自身力量。[10]

（三）完善金融風(fēng)險防范管理團(tuán)隊，提高工作人員業(yè)務(wù)能力

金融風(fēng)險防范管理工作人員是主要工作者，影響這管理效率和質(zhì)量。因此，豈可也要加以關(guān)注金融風(fēng)險防范管理團(tuán)隊建設(shè)。對現(xiàn)有工作人員進(jìn)行教育和培訓(xùn)，提高關(guān)注人員對專業(yè)知識認(rèn)知度，開展和創(chuàng)建不同形式活動，使得關(guān)注人員可以更深刻去理解金融理論和內(nèi)涵，掌握管理技巧和豐富。[11]例如：企業(yè)在對關(guān)注人員教育和培訓(xùn)時，要建立合理化教育和培訓(xùn)周期，可以在企業(yè)內(nèi)部選擇骨干和經(jīng)驗豐富管理人員緊張講座和教育，利用多媒體技術(shù)開展教育和培訓(xùn)，為關(guān)注人員營造輕松和完善學(xué)習(xí)環(huán)境。最后，企業(yè)也可以建立獎懲制度，對表現(xiàn)好和工作能力強(qiáng)工作人員獎勵，激發(fā)工作人員工作積極性，使其全身心投入到管理工作中。

（四）建立監(jiān)督目標(biāo)，提高監(jiān)管力度

金融監(jiān)管工作，是維護(hù)金融市場秩序，降低金融市場風(fēng)險發(fā)生率保證。因此，需要加以關(guān)注度重視。金融監(jiān)管是建立在國家和政府機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，國家和政府建立監(jiān)管理論是政策后，金融企業(yè)結(jié)合國家頒發(fā)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和條例，全面貫徹國家監(jiān)管要求，結(jié)合自身實際發(fā)展情況，建立滿足自身管理方案。國家在建立監(jiān)管機(jī)制時需要關(guān)注以下幾點工作內(nèi)容。其一判斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進(jìn)行定位和分析，發(fā)現(xiàn)市場中存在違法行為需及時控制和處理，構(gòu)建信用等級體系。其二優(yōu)化和完善財稅機(jī)制，創(chuàng)新財稅制度，處理好企業(yè)銀行和財政體系關(guān)系。其三全面貫宏觀調(diào)控目標(biāo)，倡導(dǎo)從緊理念，為財務(wù)監(jiān)管工作提供保證。其四關(guān)注金融法律體系建設(shè)，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)特點，針對性構(gòu)建金融機(jī)制。[12]

六、結(jié)語

我國金融風(fēng)險防范存在的問題具有多樣化特點，其主要包括我國金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理關(guān)注度不高，風(fēng)險意識淡薄，對金融風(fēng)險法律制度理解淺顯，甚至無法掌握金融風(fēng)險理論依據(jù)，對金融風(fēng)險內(nèi)涵和主要內(nèi)容認(rèn)知淺薄。組織系統(tǒng)風(fēng)險管理弊端，管理體系存在漏洞。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)單一，工作人員工作能力低下。信息系統(tǒng)透明度不高，企業(yè)單位信息失去真實性等等弊端，極大影響風(fēng)險管理關(guān)注有序開展。面對一現(xiàn)象，需要提高對金融產(chǎn)業(yè)風(fēng)險問題了解，樹立全新發(fā)展理念，利用合理化的方法進(jìn)行管理。首先，企業(yè)要優(yōu)化和完善管理體系，增加創(chuàng)新性，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)管理方法和策略，增加和世界金融領(lǐng)域聯(lián)系性，彌補(bǔ)我國金融風(fēng)險防范不足。完善金融風(fēng)險防范管理團(tuán)隊，提高工作人員業(yè)務(wù)能力，建立監(jiān)督目標(biāo)，提高監(jiān)管力度，斷分析市場發(fā)展形勢，對市場進(jìn)行定位和分析，創(chuàng)新財稅制度，處理好企業(yè)銀行和財政體系關(guān)系，建立一體化管理機(jī)制，站在整體角度去管理和控制風(fēng)險。

（作者單位為湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

[作者簡介：劉奧（1995—），男，遼寧本溪人，湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院本科在讀，研究方向：金融學(xué)。]

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