P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響及產(chǎn)生后果研究

吳靜婷+饒思語(yǔ)+王若鑫

【摘要】P2P網(wǎng)貸在大學(xué)生中十分流行，這種模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)有利有弊。一方面拉動(dòng)消費(fèi)，另一方面，網(wǎng)貸自身的缺陷帶來(lái)很多風(fēng)險(xiǎn)。本文以湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院大學(xué)生做主要調(diào)研對(duì)象，結(jié)合網(wǎng)貸給大學(xué)生消費(fèi)行為多方面的影響提出自己的建議和對(duì)策，以促使在校大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸，更好使用網(wǎng)貸這一平臺(tái)。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為

一、大學(xué)生為什么要選擇P2P網(wǎng)貸

（一）高效性

借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，地域的限制被打破，相比于傳統(tǒng)借貸，需要多方驗(yàn)證，手續(xù)繁瑣，花費(fèi)大量時(shí)間還未必借的到資金，對(duì)于喜歡“宅”的當(dāng)代大學(xué)生，借貸雙方通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不需要見(jiàn)面即可完成交易免于來(lái)回奔波，很大程度上節(jié)約了時(shí)間和精力。

（二）成本不高

對(duì)于借款人和放款人可以直接將自身信息放在P2P平臺(tái)上，網(wǎng)站對(duì)信息進(jìn)行整理即可匹配，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)借款利率雖然相比于銀行要高但在法律上卻不屬于高利貸（網(wǎng)貸公司在利率設(shè)計(jì)上大多數(shù)是在國(guó)家規(guī)定的上限，以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)）。

（三）低門檻

P2P網(wǎng)貸門檻低，審核條件少。以“拍拍貸”為例，學(xué)生只需通過(guò)學(xué)籍認(rèn)證即可獲得無(wú)抵押信用貸款，首次申請(qǐng)全額還款后拍拍貸將全額退還成交服務(wù)費(fèi)。學(xué)生貸款申請(qǐng)條件：1、持中國(guó)居民身份證的中國(guó)大陸公民。2、19至25周歲（法定年齡是按周歲計(jì)算，且以生日為準(zhǔn)）。3、手機(jī)綁定、學(xué)籍認(rèn)證、視頻認(rèn)證。4、聯(lián)系人之一必須為本人父母。拍拍貸學(xué)生貸款所需材料：身份證、學(xué)生證或一卡通正反面。申請(qǐng)成功后，申請(qǐng)人可通過(guò)網(wǎng)上銀行或第三方支付（如支付寶、財(cái)付通）還款。對(duì)于有少量閑錢的學(xué)生而言，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)把閑錢借出也是一種投資，使資產(chǎn)增值。

二、網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生造成的影響

（一）網(wǎng)貸促進(jìn)大學(xué)生形成超前消費(fèi)的觀念

越來(lái)越多的90后大學(xué)生開始逐漸接受高檔消費(fèi)、借款消費(fèi)、提前消費(fèi)的新理念，以滿足自身生活方面的所謂品質(zhì)追求。大學(xué)生作為新興產(chǎn)品消費(fèi)的主力軍，這種超前消費(fèi)的方式，在某種程度上拉動(dòng)了消費(fèi)，擴(kuò)展了大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域。這種現(xiàn)象給眾多的電商也帶來(lái)了刺激，更多的電商加入了網(wǎng)貸這一平臺(tái)，以尋求新的消費(fèi)渠道，使自家的產(chǎn)品得以銷售得更好。支付寶里的螞蟻花唄在2015年的雙十一期間，全天交易支付6048萬(wàn)筆，占支付寶整體交易8.5%，這為電商的發(fā)展又注入了一股新的動(dòng)力。大學(xué)生在理性的情況下使用網(wǎng)貸平臺(tái)，一定程度上可以帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，填補(bǔ)了一個(gè)消費(fèi)空缺。

（二）網(wǎng)貸造成大學(xué)生非理性消費(fèi)

時(shí)尚、潮流可謂是大學(xué)生的代名詞，然而在追逐時(shí)尚和潮流的過(guò)程中，各種花銷也是不少的，尤其是各種新興的高科技產(chǎn)品。而大學(xué)生的資金來(lái)源又比較單一，主要來(lái)自于父母給的生活費(fèi)，很少一部分自己打工掙錢。面對(duì)高品質(zhì)的生活和資金稀缺的困境，大學(xué)生更普遍會(huì)接受超前消費(fèi)的觀念。最近幾年興起的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更是給了大學(xué)生超前消費(fèi)的契機(jī)。但是對(duì)于高檔品甚至奢侈品的盲目追求，在網(wǎng)貸的支撐下，似乎成了一個(gè)無(wú)底洞。加上大學(xué)生消費(fèi)本身就存在著許多問(wèn)題。如沒(méi)有消費(fèi)的水平和實(shí)際能力，更多的則是盲目、跟風(fēng)、攀比。網(wǎng)貸平臺(tái)的便捷和低門檻，無(wú)疑會(huì)助長(zhǎng)這種非理性消費(fèi)的風(fēng)氣。

（三）網(wǎng)貸本身法律、監(jiān)管的不健全帶給大學(xué)生很多危害

第一，網(wǎng)貸平臺(tái)并沒(méi)有任何可靠的金融從業(yè)許可證，也沒(méi)有任何足以證明其金融中介機(jī)構(gòu)的憑證。工商部門往往把們登記在“咨詢類公司”這一塊，所以相應(yīng)的監(jiān)管措施是缺失的。網(wǎng)貸平臺(tái)在沒(méi)有監(jiān)管的情況下，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)加上利息都是十分高額的，實(shí)際上就是高利貸。大學(xué)生辨識(shí)能力弱，還款能力低根本支付不起這樣高額的利息，所以“大學(xué)生網(wǎng)貸自殺”這種新聞才會(huì)屢見(jiàn)不鮮。

第二，目前為止，國(guó)內(nèi)相關(guān)立法還不完善，沒(méi)有具有針對(duì)性的法律規(guī)范，對(duì)P2P的監(jiān)管缺少法律依據(jù)，也沒(méi)有明確的監(jiān)管局機(jī)構(gòu)或部門，這樣的外在環(huán)境加深了借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。一些不法分子的行為難以得到相應(yīng)的懲罰，這就使他們更加猖狂。相對(duì)于單純、缺乏辨識(shí)能力的大學(xué)生，就成為了主要的受害者，即使是裸貸、被逼自殺，但卻沒(méi)有相關(guān)的法律制裁那些不法分子。我國(guó)的P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)從發(fā)展?jié)摿纯臻g是很大的，但是如果長(zhǎng)期處于一種不健全、不健康的狀態(tài)，沒(méi)有相應(yīng)的制度監(jiān)管跟上，對(duì)行業(yè)本身的發(fā)展也是非常不利的。

三、建議和對(duì)策

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀

首先作為接受高等教育的大學(xué)生，要有良好的消費(fèi)習(xí)慣。應(yīng)該量入為出、適度消費(fèi)、避免盲從、理性消費(fèi)。在日常生活中要根據(jù)自己的實(shí)際情況制定消費(fèi)計(jì)劃，合理消費(fèi)。做具有正確消費(fèi)觀、價(jià)值觀的當(dāng)代大學(xué)生。其次老師應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，加強(qiáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的學(xué)習(xí)，再者學(xué)校應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)貸P2P的宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生正確判斷，辨別真?zhèn)?，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明的，健康的消費(fèi)習(xí)慣。加強(qiáng)與家長(zhǎng)的聯(lián)系與溝通，了解學(xué)生的消費(fèi)狀況，合理支持、適當(dāng)控制學(xué)生的消費(fèi)支出，鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)正確的方法創(chuàng)造財(cái)富。

（二）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)新事物的監(jiān)管

我國(guó)正在向信用消費(fèi)的階段過(guò)渡，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。作為“互聯(lián)網(wǎng)+”等新事物，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。大學(xué)生作為新的消費(fèi)群體，被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)視為一塊肥肉，大學(xué)生對(duì)高端電子產(chǎn)品、奢侈品的追求使得P2P網(wǎng)貸應(yīng)運(yùn)而生。低門檻，審核快，到賬快速等優(yōu)點(diǎn)滿足了學(xué)生的需求，但是網(wǎng)貸存在的巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻難以做到“事前控制”和警示。陷入“裸貸”風(fēng)波的學(xué)生越來(lái)越多，由此自殺案例也不鮮見(jiàn)。所以相關(guān)責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為。同時(shí)各網(wǎng)貸平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)信用記錄共享，提高信息的透明度，盡量避免信息不對(duì)稱對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體的傷害。

（三）建立統(tǒng)一完善的信用體系

統(tǒng)一的信用體系建立可以避免一人在不同的平臺(tái)多次借款，對(duì)學(xué)生非理性借貸可以帶來(lái)警示，做到風(fēng)險(xiǎn)可控。相關(guān)部門應(yīng)該重視大學(xué)生信用體系的構(gòu)建，適時(shí)引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。相關(guān)內(nèi)容可以參考美國(guó)的信用評(píng)級(jí)制度，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才可能得到真正持續(xù)健康發(fā)展，讓這一新興行業(yè)使更多大學(xué)生受益而不是受害。

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