消費需求下互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)時代下，社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物和人們的日常生活有著密不可分的聯(lián)系，從而也對傳統(tǒng)的金融模式造成了一定的影響，為不同于資本市場的直接性融資和商業(yè)銀行間接性融資的第三種金融融資模式的誕生提供了可能。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以及其特征，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理以及其資源配置兩個角度，對消費者需求喜愛互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行了簡要的探究。

【關(guān)鍵詞】金融模式 消費者需求 互聯(lián)網(wǎng)

融通資金是包含在經(jīng)濟服務(wù)實體中最基礎(chǔ)性的功能，簡單的來說就是儲蓄者手上的資金轉(zhuǎn)移到了融資者手上，互聯(lián)網(wǎng)作為信息科技中最具典型性的產(chǎn)物，像移動支付等依附于互聯(lián)網(wǎng)的功能在優(yōu)化人們生活的同時也將為傳統(tǒng)的金融模式融資模式注入全新的活力，使被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”的第三種金融模式就此誕生。這種金融模式極大程度淡化了金融業(yè)的專業(yè)化和分工，使過去諱莫如深的期限匹配、風險定價等各種金融活動成為能被普通民眾操作的金融交易。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)的帶動下專業(yè)化極高的金融模式已經(jīng)走向了民主化。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式及其特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式

支付作為能對金融活動造成影響的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在聯(lián)網(wǎng)模式的帶動下，最基礎(chǔ)性的支付方式為移動支付，移動支付簡單的來說是指借助能運用無線通信技術(shù)的移動通信設(shè)備對債權(quán)債務(wù)關(guān)系以貨幣價值進行清償。

以證券公司、保險公司、商業(yè)銀行作為主體的金融機構(gòu)，其審慎監(jiān)管在互聯(lián)網(wǎng)模式的沖擊下將會不復(fù)存在，這里說的審慎監(jiān)管是指金融消費者保護、行為監(jiān)管為主要內(nèi)容。在2012年的時候移動通信技術(shù)及圍繞該技術(shù)設(shè)備的發(fā)展被認定為在互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的移動支付的基礎(chǔ)，特別是掌上電腦和智能手機在全世界范圍內(nèi)的廣泛使用，全球移動支付總額在未來的幾年間以年均直線趨勢上漲。就目前而言已經(jīng)被眾人所熟知的手機購物支付、手機炒股等金融交易活動會將其交易上的便利性繼續(xù)延伸到其他方面，比方是掌上電腦和手機能實現(xiàn)信用卡的作用。

WIFI和4G技術(shù)的出現(xiàn)使移動通信網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的融合已經(jīng)得到普及，廣播電視網(wǎng)絡(luò)和有線電話網(wǎng)絡(luò)的融合也將會得到普及，將這些作為網(wǎng)銀和銀行卡進行整合的基礎(chǔ)，日后的移動支付將能實現(xiàn)比現(xiàn)在更加人性化、便捷的作用，使隨時隨地支付成為可能。隨著數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的深化，移動支付不僅僅是局限于小額支付，甚至能延伸到企業(yè)間交易的大額支付，為企業(yè)日常經(jīng)營管理提供便捷，發(fā)揮其工作效率。在日后，移動支付技術(shù)完全能夠分擔支票、信用卡的作用。

（二）在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下支付系統(tǒng)的特征

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，支付系統(tǒng)的特征包括，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)金證券等金融資產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移、支付等工作所根植的土壤。支付清算的電子化、中央銀行支付中心即超級網(wǎng)銀成為機構(gòu)或個人進行存款或證券登記的主要機構(gòu)，這樣不僅會進一步延伸貨幣定義，還會使制定的與之相關(guān)的政策產(chǎn)生微妙的變化，貨幣的操作和理論方面比起從前也會相應(yīng)的發(fā)生變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的賬戶體系將會不復(fù)存在，在支付系統(tǒng)具備了以上提到的特征后，在全社會中，涉及到備付金的活期存款減少的同時，定期存款所占存款的比重將會相應(yīng)增加。而這種被互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響的支付系統(tǒng)并不會對由中央銀行作為主體發(fā)行信用貨幣的制度產(chǎn)生較大的影響，商品價格和貨幣關(guān)系也不會發(fā)生太大的改變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理以及資源配置

（一）簡述互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信息處理

作為金融資源配置的核心內(nèi)容便是信息，信息又是在資金供需雙方中最核心的內(nèi)容，如果在直接和間接的融資模式下，主要的信息處理方式可以分為兩大類：1、設(shè)立專門的機構(gòu)對生產(chǎn)區(qū)分資金需求者的信息展開收集的工作，信息的出售對象便是資金供給者。有關(guān)信息處理的模型需要注意的是商業(yè)銀行同時擔當著資金供給者和信息生產(chǎn)者兩種角色，即便如此商業(yè)銀行依然負責信息的私人生產(chǎn)和出售。2、對于資金需求方披露的信息，政府提出信息需要具備真實性的要求，對上市公司更是如此。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式和資本市場、商業(yè)銀行間接融資之間最大的不同之處就在于它的信息處理，通常來說它由在云計算保障下具備高速處理能力能夠處理內(nèi)容繁雜的信息。社交網(wǎng)絡(luò)的生成信息以及傳播信息，借助搜索引擎對信息進行組織、排序等工作三個部分構(gòu)成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)模式下的資源配置

工序雙方在聯(lián)系和交易上，甚至是信息的網(wǎng)上發(fā)布都具備著一個顯著的特征，那就是“直接性”，因此這就省略嗲了經(jīng)過包括交易所、券商在內(nèi)的金融交易的中介。

舉了一個具備典型性的例子，人人貸的金融交易模式將傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換成通過個人之間就能開展借貸的業(yè)務(wù)。其代表是2007年在美國成立的lending club公司，該公司將貸款評級申請分為7個等級，這就為貸款利率的選擇提供了依據(jù)，也就是說評級越高貸款利率就呈相反方向變得越低。

另外，從眾投資將傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)一舉替代，具備這種特征的代表是2009年在美國成立的kickstarte公司，項目產(chǎn)品是投資回報的主要內(nèi)容，通過流行社交平臺的運用向周圍的人和投資者提供項目信息，小型企業(yè)可以借助眾籌的方式分得在股權(quán)融資的一杯羹。

在全世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融組織——ROSCA，在每次定期性舉會的過程中，進行先后收款參與者之間的借貸關(guān)系上的匯集，該組織在對發(fā)起人進行信用擔保上極為依賴熟人之間的信用網(wǎng)絡(luò)。為安全隱患提供了滋生的條件，如果該金融組織將業(yè)務(wù)延伸到了個人熟悉的親友圈子以外，這就造成了在進行套利的過程中難以駕馭在道德層面上出現(xiàn)的風險。除此之外，由于作為實際交易成本中其中一個要素的退出成本太高昂，這致使在參與者份額進行轉(zhuǎn)讓的過程中困難重重。

三、結(jié)束語

在如今這個互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)和人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)的時代，互聯(lián)網(wǎng)的腳步也從其他方面踏入金融交易領(lǐng)域，這極大程度的顛覆了傳統(tǒng)的金融交易模式，使具備著專業(yè)化的金融交易發(fā)展成為普通民眾也可進行操作的交易活動。大大活躍了金融交易市場的氛圍，在一切圍繞金融交易的過程中簡化了經(jīng)過交易所等中介的步驟，具備交易上的“直接性”。

參考文獻

[1]趙冠中.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的運作模式和發(fā)展策略研究[D].吉林大學(xué)，2016.

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作者簡介：王夢然（1999-），女，漢族，山東泰安人，高中生，山東省泰安第一中學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。