全球化背景下的銀行創(chuàng)新

姜建清

為應對金融科技的沖擊和挑戰(zhàn)，銀行必須從平臺、數(shù)據(jù)、金融三方面入手，實現(xiàn)運營集中、系統(tǒng)整合、信息共享、數(shù)據(jù)挖掘，變身為新型數(shù)據(jù)化銀行

全球化與技術(shù)創(chuàng)新是幾十年來全球經(jīng)濟發(fā)展最主要的兩大推動力。尤其近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的新一代信息技術(shù)快速發(fā)展，催生了以技術(shù)鏈接、資本鏈接、人才鏈接和信息鏈接為核心的全球化鏈接新模式。無物可孤存，萬物皆有聯(lián)。全球金融業(yè)隨之朝著更復雜、更融合的方向發(fā)展，進入了高度互聯(lián)的新時代，開啟了大變革、大轉(zhuǎn)型的新征程。

多周期疊加下的挑戰(zhàn)與格局

當前全球銀行業(yè)的發(fā)展面臨著經(jīng)濟周期、行業(yè)周期和科技周期三個周期疊加的影響，正處于一個再平衡、再定位、再整合的新拐點。

一是經(jīng)濟周期的影響。發(fā)源于十年前的全球經(jīng)濟危機，其深層次影響尚未根除，總體上看全球經(jīng)濟依然處在長期低速發(fā)展狀態(tài)，具體表現(xiàn)為“五低四高”。所謂“五低”：一是低增長。2008年-2016年世界經(jīng)濟年均增長3.1%，遠低于1980年-2007年3.6%的平均增速。二是低利率。主要發(fā)達經(jīng)濟體保持歷史最低的利率水平，全球量化寬松的整體格局還在延續(xù)，負面作用逐漸凸顯，退出導致衰退的風險難以預判。三是低通脹。寬貨幣、低利率下依然低通脹。2016年下半年以來，全球通脹水平有所回升，再通脹擔憂上升。四是低就業(yè)。2016年全球失業(yè)率為5.8%，失業(yè)總?cè)藬?shù)2億左右，發(fā)達經(jīng)濟體失業(yè)人數(shù)占全球失業(yè)總數(shù)約四分之一，國家之間就業(yè)情況分化明顯。五是低貿(mào)易流動性。國際貿(mào)易年均增速趨降，2012年以來連年低于3%，貿(mào)易增長疲軟成為常態(tài)。國際貿(mào)易增速低于全球GDP增速，貿(mào)易的GDP創(chuàng)造效應大大下降，甚至成為全球經(jīng)濟增長的拖累。

所謂“四高”：一是高政治經(jīng)濟走勢的不確定性。英國“脫歐”、歐洲主要國家大選、美國特朗普新政等都會給現(xiàn)有政策走向帶來變數(shù)，投資環(huán)境日趨不確定，貿(mào)易和投資貿(mào)易保護主義思潮抬頭。二是高地緣政治風險。地緣政治動蕩起伏，政經(jīng)風險雙升，國際經(jīng)濟金融運行面臨更多不確定因素。三是高公共債務水平。為應對金融危機導致的經(jīng)濟衰退，這一輪各國更多依賴擴張性的貨幣政策和財政政策，加杠桿的結(jié)果導致了公共債務危機的惡化，這是一個長期趨勢，短期內(nèi)難以得到根本扭轉(zhuǎn)，對未來全球治理模式、各國政治過程和社會福利制度都將產(chǎn)生深遠的影響。四是高金融市場波動性。突發(fā)事件、政策取向引致的“黑天鵝事件”更加備受關(guān)注，世界經(jīng)濟環(huán)境愈加不明朗和不確定，經(jīng)濟增長可能反復上下波動，未來預期與前景更加難以預料，市場風險險惡程度進一步加大，尤其是輿論引導的預期心理期待加大。

二是銀行業(yè)周期的影響。銀行業(yè)是順周期產(chǎn)業(yè)，金融危機后全球銀行業(yè)發(fā)展速度顯著放緩。2000年以來到金融危機前，全球銀行業(yè)經(jīng)歷了資產(chǎn)規(guī)模快速增長的階段。2007年底全球1000家大銀行總資產(chǎn)比2000年底增長146%，其中2003年、2007年資產(chǎn)年增長率高達20%左右。隨后幾年內(nèi)，國際銀行業(yè)為危機前的盲目擴張付出了沉重代價。1000家銀行總資產(chǎn)經(jīng)歷2009年的負增長（-0.9%）和2010年-2012年三年5%左右的低增長后，2013年至2016年增長率依然在零增長和負增長區(qū)域徘徊。相比中國銀行業(yè)2015年和2016年總資產(chǎn)分別增長15.7%和15.8%（余額226.3萬億元人民幣），呈現(xiàn)巨大差異性。截至2014年末，四大國有控股銀行貸款余額均已超過花旗、匯豐、摩根大通等國際銀行業(yè)大型機構(gòu)。

當前全球銀行業(yè)將進入新的發(fā)展周期。首先是盈利增長“低速期”。危機爆發(fā)后全球銀行業(yè)利潤從斷崖式下跌到緩慢回升。從本世紀初到金融危機前，全球1000家大銀行稅前利潤增速雖有波動，但總體上實現(xiàn)了快速增長。危機爆發(fā)后，2008年全球1000家大銀行稅前利潤暴跌85.3%。到2013年全球1000家大銀行稅前利潤總和才超過危機前最高水平。2015年全球1000家大銀行稅前利潤再次出現(xiàn)負增長（-1.8%）。中國銀行業(yè)在改制上市紅利期后，四五年內(nèi)，從20%以上的年平均盈利增長，下降至10%以上，繼而下降至個位數(shù)；ROE從高峰期的25%左右已經(jīng)降至目前的15%左右。當前，經(jīng)濟持續(xù)疲軟和企業(yè)經(jīng)營困難導致銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量下行，風險成本增加；利率市場化背景下銀行利差收窄，凈利息收益率下降，面臨資產(chǎn)風險和財務風險的雙重沖擊。今后幾年中國銀行業(yè)盈利率會逐步降至正常年份全球銀行業(yè)的平均盈利率（12%）甚至以下，高成本的中小商業(yè)銀行的財務壓力會逐步顯現(xiàn)。若同時信貸風險和市場風險得不到有效控制，風險處置能力又下降，一些銀行可能會遭遇危機。

其次是國際金融監(jiān)管“緊周期”。金融危機的教訓讓全球主要經(jīng)濟體的監(jiān)管當局對其現(xiàn)有監(jiān)管體系進行反思，對金融監(jiān)管體系實施“亡羊補牢”式變革，旨在改善金融體系的透明性和增強金融機構(gòu)的責任，保護消費者的利益；限制大金融機構(gòu)的投機性交易，加強對金融衍生品的監(jiān)管，設立流動性風險監(jiān)管指標和全球系統(tǒng)重要性銀行總損失吸收能力（簡稱“TLAC規(guī)則”），確保銀行在壓力情景下具有充足的流動性。當前的全球性金融監(jiān)管改革將進一步強化銀行的合規(guī)經(jīng)營，限制銀行高風險偏好，約束銀行業(yè)務創(chuàng)新，對國際銀行業(yè)原有經(jīng)營模式帶來巨大沖擊。

第三是結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)營轉(zhuǎn)型“陣痛期”。為應對危機，不少國際大型銀行開始對業(yè)務結(jié)構(gòu)、機構(gòu)與人員進行布局調(diào)整，收縮高杠桿業(yè)務和低盈利板塊，降低信貸資產(chǎn)總額，專注于銀行核心業(yè)務和資產(chǎn)管理、財富管理等領(lǐng)域；改善資產(chǎn)流動性，降低資本占用，增加風險抵御能力，為搶占未來復蘇中的金融市場先機積蓄能量。不少國際金融機構(gòu)還減員撤點，以滿足資本需求、維系盈利能力?？梢哉f，全球銀行業(yè)的未來發(fā)展還處于一個“迷茫期”，新的戰(zhàn)略、經(jīng)營發(fā)展模式和競爭格局正在探索，尚未形成。中國銀行業(yè)在經(jīng)歷了改制上市后“黃金十年”的快速發(fā)展期后，各項經(jīng)營指標位列全球銀行業(yè)的領(lǐng)先地位，但同樣遇到發(fā)展瓶頸和亟須解決的深層次問題和矛盾。

銀行業(yè)的主要問題是面臨著實體經(jīng)濟高杠桿和銀行高杠桿并存的局面。全球銀行業(yè)所處經(jīng)營環(huán)境日趨高杠桿化。世界主要經(jīng)濟體政府負債總額占GDP的比重，除德國外，其他主要發(fā)達國家自2000年以來總體呈現(xiàn)上升趨勢，美國從2001年的53.0%上升至2015年末的105.8%，日本目前已經(jīng)接近250%。金融危機后新興市場企業(yè)負債水平持續(xù)上升。當前全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重心正圍繞“去杠桿”展開，但退出寬松貨幣政策及資產(chǎn)負債表“縮表”的后續(xù)效應能否承受，又引起普遍擔憂。目前中國企業(yè)杠桿率過高問題較為突出，上升較快，已明顯高于發(fā)達經(jīng)濟體（經(jīng)合組織成員國非金融企業(yè)部門平均負債率為90%），是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟去杠桿的問題所在。由于中國是銀行主導型的金融體制，在中國去杠桿的過程，是一把鑰匙開兩把鎖。企業(yè)去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的金融表現(xiàn)為銀行業(yè)要去杠桿。不僅銀行面對巨大壓力，近年來銀行業(yè)之外的金融杠桿上升很快，透明度還較低。平衡好去杠桿和穩(wěn)經(jīng)濟的關(guān)系是難點。

三是科技周期的影響。銀行業(yè)還面臨數(shù)據(jù)信息技術(shù)變革的新周期。以云計算、互聯(lián)網(wǎng)、移動化、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的金融科技風起云涌，金融科技借助大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡和搜索引擎等技術(shù)優(yōu)勢并構(gòu)筑場景，對商業(yè)銀行經(jīng)營模式甚至中介功能提出了全面挑戰(zhàn)。20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)對金融功能的沿襲，通過技術(shù)改造把銀行業(yè)務搬到網(wǎng)上，把“磚頭”變成“鼠標”，并沒有創(chuàng)造出新型的金融形態(tài)。而今天的金融科技則是借助信息技術(shù)優(yōu)勢，從商品流掌握到企業(yè)的資金流、信息流，再延伸至銀行支付、融資等核心業(yè)務領(lǐng)域，打破了傳統(tǒng)的金融行業(yè)界限和競爭格局。這已不是簡單的技術(shù)疊加或替代，而會對商業(yè)銀行經(jīng)營模式甚至中介功能形成全面沖擊。社會對銀行的傳統(tǒng)認識有所改變，銀行原有的規(guī)模、地域、網(wǎng)點等優(yōu)勢正在減弱，銀行市場正在分化和快速演進，傳統(tǒng)的銀客關(guān)系正受到巨大沖擊。消費者較大程度地掌握了信息的主動權(quán)，他們主動地尋找自己想要的產(chǎn)品和服務，不那么忠誠自己的開戶銀行，也不一定聽從銀行銷售的引導，有些客戶掌握的信息甚至不比銀行銷售人員少。新的金融市場格局正處于大變革、大整合、大演化的階段。思維方式固化、習慣路徑依賴、不適應數(shù)據(jù)信息時代生存環(huán)境的金融機構(gòu)將成為競爭的失利者。

1.金融科技的沖擊和挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在支付、融資、財富管理和數(shù)據(jù)信息四個領(lǐng)域

支付市場競爭是競爭的前哨戰(zhàn)場。目前數(shù)字化貨幣替代現(xiàn)金功能在加速，第三方支付通過場景構(gòu)建，遠程移動支付和手機掃碼等近場支付成為爭奪銀行支付職能進程的重要方式。2016年中國移動支付總量超過38萬億元，是美國市場體量的五倍。目前在支付領(lǐng)域銀行業(yè)與第三方支付機構(gòu)還是勢均力敵，兩者在支付市場的金額之比是520∶26，筆數(shù)之比是365∶440，并呈現(xiàn)相互滲透的趨勢。銀行在需要較高信任、信用的大額支付市場占優(yōu)，正向低信任、信用需求的個人小額支付市場進軍。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則反之，在個人小額移動支付方面已經(jīng)占優(yōu)，而且個人小額支付不僅在線上，在線下也越來越習慣使用微信支付和支付寶。目前雙方競爭還在延續(xù)，銀行業(yè)的問題是對支付作為基礎業(yè)務的認識要提高，要確立互聯(lián)網(wǎng)思維方式，改變在新型場景構(gòu)建上的滯后局面，更好地平衡支付安全和效率便利兩者關(guān)系。支付本質(zhì)上是金融業(yè)務，支付的過程也伴隨著信用過程。第三方支付機構(gòu)的軟肋是缺乏金融信任，并早期在缺少監(jiān)管的寬松環(huán)境下成長，對逐步收嚴變緊的金融監(jiān)管準備不足。

融資市場是競爭的決勝戰(zhàn)場。當代銀行理論將銀行的職能定位于提供支付、資產(chǎn)轉(zhuǎn)化、風險管理和信息處理及監(jiān)督借款人。其中核心的功能是資產(chǎn)轉(zhuǎn)化。銀行在融資領(lǐng)域占上風，在兩者有交集的小微企業(yè)融資領(lǐng)域：2015年末，中國五家大銀行小微企業(yè)融資余額6.02萬億元，股份制商業(yè)銀行融資余額3.82萬億元，城市、農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社融資余額7.7萬億元，其他非銀行機構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)金融信貸余額占比很低。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍未過好風控這一關(guān)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在信任短缺和風控軟肋。一些不自律的企業(yè)還敗壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風氣，導致行業(yè)信譽受損。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，還是商業(yè)銀行，雖然創(chuàng)新路徑會有不同，但最終將殊途同歸，在信用風險控制兩端隔墻相望，誰能最大限度地服務客戶，并能最終控制風險，誰才是最后的成功者。

財富管理領(lǐng)域是未來的藍海。支付交易是切入點，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步將支付賬戶與理財賬戶結(jié)合，推出基金買賣、收單匯兌、保險銷售、繳費服務等業(yè)務，進入交易撮合、支付代理、資產(chǎn)管理等金融領(lǐng)域，走向了綜合金融業(yè)務服務商，對商業(yè)銀行基礎性存款的分流和理財業(yè)務壓力越來越大。較為典型的如余額寶，自2013年6月上線以來，截至2017年1月，余額寶用戶數(shù)已超3億，資金規(guī)模突破8000億元，成為全球用戶數(shù)最多的單只基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將“支付交易”與“資產(chǎn)增值”相結(jié)合，實現(xiàn)了分散、零星資金的“萬涓成?！?；相比而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)存在的主要問題是體制機制及創(chuàng)新活力的不足。未來，智能理財將是競爭的重點市場，很多信息透明和標準化的理財產(chǎn)品適合于線上作業(yè)，以后銀行柜員可能只處理那些復雜的理財業(yè)務。因此，未來誰能真正以客戶為中心，搶占先機，贏得客戶的信任，誰就能率先建立優(yōu)勢，進而形成強大的財富管理品牌。

更深層次的數(shù)據(jù)信息資源爭奪戰(zhàn)剛剛開始。商業(yè)機會就源自信息不對稱，誰能夠最大限度地掌控和利用信息資源，誰將成為商業(yè)的強者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制電商平臺，運用金融科技，依靠場景掌握了用戶的資金流和信息流，進而延伸至支付、融資等金融服務領(lǐng)域，最終成為信息服務提供商。客戶的網(wǎng)上搜索、在線溝通、支付交易等行為，注冊信息、交易信譽、社交關(guān)系及習慣偏好等數(shù)據(jù)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲取，構(gòu)成支付閉環(huán)，逐步形成對客戶信息的部分優(yōu)勢。但相比銀行，目前電商平臺的數(shù)據(jù)仍存在較大局限性，更偏重于場景交易和社交信息，客戶黏性不強，挖掘成本較高，缺乏商戶在金融活動、項目發(fā)展、銷售上下游、專業(yè)咨詢、投資銀行及國際化等方面的專業(yè)信息。銀行雖有數(shù)據(jù)信息的歷史積累和先行優(yōu)勢，但若不重視數(shù)據(jù)化建設，不補缺數(shù)據(jù)信息短板，缺少對客戶行為、資金動態(tài)、市場及交易動態(tài)信息數(shù)據(jù)的把握，也會形成信息數(shù)據(jù)“碎片化”，坐享海量信息同時患上信息數(shù)據(jù)“貧血癥”。

2.去金融中介化的分析

從歷史的演變看，人類社會所有的行業(yè)都在變化之中。相比農(nóng)業(yè)和手工業(yè)，金融中介行業(yè)不是最古老的。任何行業(yè)都會有替代者，銀行業(yè)也不例外。幾千年來，尤其最近幾十年來銀行業(yè)受到的沖擊是最大的?？陀^上商業(yè)銀行在所有金融機構(gòu)中的總資產(chǎn)占比在下降。上世紀70年代到90年代，證券市場包括股票、債券、貨幣市場基金及商業(yè)票據(jù)發(fā)展迅速，從資產(chǎn)和負債兩方面擠壓銀行，造成歐美銀行業(yè)數(shù)量大幅減少或破產(chǎn)，這一變化促進了商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新和收購兼并，之后銀行體系又趨于穩(wěn)定。21世紀前十年間的金融危機，全球金融市場遭受重大打擊。歐美大型銀行通過并購進一步集中化，經(jīng)營處在相對穩(wěn)定期，作為社會中介的地位沒有多少變化。

隨著金融市場的深化發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的蓬勃興起，對銀行業(yè)發(fā)展前景的擔憂是去中介化。去銀行中介化一般包括兩個方面——機構(gòu)去中介化和業(yè)務去中介化。兩者的涵義相同，是從不同角度對支付、融資及其他金融活動繞開、脫離銀行中介，資金供需雙方直接交易；或者通過非銀行或者跨界機構(gòu)和平臺從事業(yè)務，替代銀行功能。銀行脫媒是去銀行中介化的另一種說法，指在支付、負債、資產(chǎn)、渠道等方面“去銀行化”。技術(shù)革命有利于減少信息成本和降低信息不對稱，但對中介服務的需求并未減少，相反中介變得更加重要。未來中介機構(gòu)或場所可能變化，中介服務模式和手段可能變化，但中介功能是不變的。未來“銀行不再是一個場所，而是一種服務需要”，唯有堅持創(chuàng)新的銀行，才不會因替代者的興起而消失。

加快創(chuàng)新實現(xiàn)轉(zhuǎn)型

1.鞏固和提升銀行長期積累形成的三大優(yōu)勢

在漫長的演變發(fā)展過程中，銀行至今仍作為社會信用中介而生生不息，其中的奧秘在于歷史演變中形成并不斷完善的三大優(yōu)勢，即信息優(yōu)勢、信用優(yōu)勢、資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和風險控制能力優(yōu)勢。但三大優(yōu)勢不是一成不變的，必須鞏固和發(fā)展已有的三大優(yōu)勢。

一是鞏固和發(fā)展長期積累形成的信用優(yōu)勢。銀行經(jīng)歷了長期積累與完善，形成了以社會廣泛信任為基礎、以經(jīng)營信用為主要業(yè)務的專業(yè)中介模式，建立起安全可靠的信用風險管理體系。這一體系主要包括持續(xù)進化的風險管理工具庫、巨額投資的金融基礎設施和技術(shù)、多元專業(yè)的人才隊伍儲備，以及豐富的信用風險管理實戰(zhàn)經(jīng)驗等諸多要素。在全球金融危機后，全球銀行業(yè)的聲譽有所下降，要深刻反思，切實遵循行業(yè)的穩(wěn)健、審慎、合規(guī)的優(yōu)良傳統(tǒng)，堅持金融可持續(xù)發(fā)展理念，積極參與普惠金融，維護珍愛行業(yè)信譽口碑。

二是鞏固和發(fā)展長期積累形成的信息優(yōu)勢。銀行在長期承擔信用中介的過程中，積累起了豐富而高質(zhì)量的歷史信息資源，且其掌握的數(shù)據(jù)一般是金融、財務、生產(chǎn)和市場類及信用違約等“強數(shù)據(jù)”，這類數(shù)據(jù)具有完整性、準確性、結(jié)構(gòu)化和歷史長度等優(yōu)勢，易于銀行進行低成本的挖掘使用。銀行擅長信息收集、數(shù)據(jù)分析、模型構(gòu)建等，具備風險甄別、風險定價、風險監(jiān)測、風險處置等核心能力。銀行在信息收集分析判斷的基礎上，安全實現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，減少市場摩擦，促使資金供求匹配和有效配置，這就是融資中介的核心競爭力。在發(fā)展中國家向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，尤其由于信息不對稱導致各類欺詐風險頻發(fā)、道德風險居高不下，信用市場摩擦和交易成本較高?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代企業(yè)經(jīng)營活動空間更加擴大，跨省市、跨國經(jīng)營普遍，跨界經(jīng)營常態(tài)，商業(yè)對手多變，金融中介多元，導致融資、結(jié)算信息碎片化，成為融資風險的高發(fā)重要原因。商業(yè)銀行要成功實現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和風險轉(zhuǎn)移交易，需要掌握比交易對手更充分、有效的信息。

三是鞏固和發(fā)展銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)化能力和風險控制能力的核心優(yōu)勢。銀行作為中介，在存款人、貸款人之間實現(xiàn)了聚小貸大、積短貸長的轉(zhuǎn)換，實現(xiàn)資金空間、時間跨越和形態(tài)變遷等，推動了社會生產(chǎn)力發(fā)展。資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過程就是風險管理過程，要減少風險或風險不確定性，有效實現(xiàn)風險規(guī)避、消除、轉(zhuǎn)移或處理，需有風險控制技能、團隊和經(jīng)驗，需有完備的金融基礎設施，需有信息數(shù)據(jù)積累和處理分析能力。金融業(yè)愈開放、產(chǎn)品體系愈復雜、金融業(yè)參與國際金融的范圍愈廣深度愈大，對于專業(yè)管理和風險控制的要求就愈高。隨著中小企業(yè)融資客戶群體擴大，線下人工信貸作業(yè)成本昂貴，制約了業(yè)務規(guī)模和質(zhì)量的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融交易的形態(tài)有所改變，小微企業(yè)融資小額化和高頻化；客戶數(shù)量、交易數(shù)量多但單筆業(yè)務規(guī)模小、期限短；融資交易要求速度快、便捷靈活。銀行業(yè)要運用新型數(shù)據(jù)化信貸風險控制方式，提升風險甄別、監(jiān)測、處置能力，提升成本核算和資產(chǎn)定價能力，持續(xù)進行技術(shù)和人才投資，以保持資產(chǎn)轉(zhuǎn)化和風險管理的優(yōu)勢。

2.加快向信息化、數(shù)字化銀行方向發(fā)展

現(xiàn)代金融的發(fā)展趨勢是金融和信息科技的結(jié)合。金融科技革命引發(fā)了貨幣形態(tài)從實物貨幣向虛擬貨幣方向發(fā)展；銀行概念從支付融資中介向信息中介方向發(fā)展；柜臺服務從人人對話向遠程移動互動方向發(fā)展。金融銀行與金融科技有密切互動關(guān)系，最近幾十年來所有金融創(chuàng)新的背后都有科技的背景。銀行主動擁抱科技，為了提升核心競爭力，銀行業(yè)從來都是科技創(chuàng)新成果的最新嘗試者。當前全球銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入到了一個新的發(fā)展階段，金融服務變得移動化和便捷化成為大勢所趨?？蛻艚鹑谙M與渠道使用習慣已經(jīng)發(fā)生了變化，銀行不再是客戶要去的地方而變成隨時可得的服務。客戶離店化勢不可擋，到網(wǎng)點來辦理業(yè)務的客戶越來越少，銀行業(yè)務從線下為主-線上線下結(jié)合-線上為主在本世紀的前20年內(nèi)會完成。去機構(gòu)、去人工是一個漸進但不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。從國際上看，國外商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)逐步收縮趨勢。20年來，美國銀行業(yè)機構(gòu)從1.4萬多家下降到4000多家。從中國商業(yè)銀行情況來看，移動互聯(lián)大勢所趨，勢不可擋，目前電子銀行業(yè)務替代率達到90%以上?？蛻舻姐y行柜臺辦理業(yè)務的比例逐年遞減?？蛻舻姐y行辦理業(yè)務70%以上是在智能設備上完成的，柜面人工辦理占30%以下。隨著客戶年輕化這一趨勢更加明顯。2016年末，工商銀行電子銀行客戶達到6.16億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶2.39億戶，融e行移動端客戶2.53億戶，電話銀行客戶1.25億戶；融e聯(lián)注冊客戶達到6649萬戶，融e購B2C注冊客戶數(shù)5632萬戶、商戶數(shù)1.73萬戶；工銀E支付客戶數(shù)達1.19億戶。運營的集約化、大數(shù)據(jù)智能化升級將大幅減少不必要的中間環(huán)節(jié)，極大地提高業(yè)務辦理自動化效率。銀行經(jīng)營模式必須適應新環(huán)境，必須進行轉(zhuǎn)型、進化和創(chuàng)新，從而激發(fā)新的生命力。在銀行信息化到信息化銀行的過程中，通過業(yè)務運營工廠化、集約化，大幅降低了人工參與的工作量。使大量員工從中后臺轉(zhuǎn)移到前臺服務和營銷崗位，人力資源存量潛能得到釋放，提升了運營效率和降低了成本，改善了柜面服務響應能力和服務質(zhì)量的提高。大數(shù)據(jù)分析和金融科技程序化交易大幅降低了投資銀行傳統(tǒng)交易員和分析師的崗位，遠程移動的線上渠道開始替代實體網(wǎng)點的功能，營業(yè)結(jié)構(gòu)功能調(diào)整、效能提升，技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動成為銀行轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

中國銀行業(yè)一貫重視對信息化、數(shù)據(jù)化建設的投資。從銀行信息化到數(shù)據(jù)化銀行，不是簡單的數(shù)據(jù)技術(shù)升級和應用范圍擴大，而要在銀行信息化的基礎上，實現(xiàn)信息的“融會貫通”，進而推動銀行經(jīng)營管理質(zhì)態(tài)發(fā)生根本性改變。要實現(xiàn)運營集中、系統(tǒng)整合、信息共享、數(shù)據(jù)挖掘，數(shù)據(jù)化銀行建設應從平臺、數(shù)據(jù)、金融三方面入手。

首先要建立起高效的信息平臺。不僅要成為金融服務提供商，還要成為經(jīng)濟體系中重要的數(shù)據(jù)服務提供商，通過經(jīng)濟活動各環(huán)節(jié)的交易信息、金融信息、物流信息等信息資源的積累，利用大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學建模分析，發(fā)現(xiàn)市場潛在的金融需求，從而更有針對性地為客戶提供金融服務。其次要打造完備的數(shù)據(jù)基礎。把數(shù)據(jù)倉庫構(gòu)建好，包括對各種結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行挖掘分析，將數(shù)據(jù)作為判斷市場、精準營銷、發(fā)現(xiàn)價格、評估風險、配置資源的重要依據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。最后商業(yè)銀行要主動融入互聯(lián)網(wǎng)的金融變局，吸收信息技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展成果，推進金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)強大的數(shù)據(jù)分析能力，推出新產(chǎn)品、新服務，延伸服務范圍，有效提高在傳統(tǒng)業(yè)務模式下容易被忽視的長尾客戶的服務供給，有效提高客戶的金融服務體驗，促進金融體系運作效率的提升。

大數(shù)據(jù)和智能化在資產(chǎn)管理和風險控制領(lǐng)域的運用是未來商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的攻堅點。隨著社會經(jīng)濟活動的廣度和深度發(fā)生變化，銀行的風險控制必須提升到新階段。傳統(tǒng)的銀行風控模式依靠人工調(diào)查、授信、審批、貸后管理，依靠抵押擔保來緩釋信貸風險，依靠銀行信貸人員的專業(yè)技能和經(jīng)驗。而經(jīng)驗積累需要時間甚至失敗磨礪，成本甚高且耗時過久。大數(shù)據(jù)是通過模型導入全數(shù)據(jù)來做交易習慣分析，從超越習慣的異常現(xiàn)象中發(fā)現(xiàn)風險。要強化對信息維度、來源的研究分析，細化到行業(yè)、區(qū)域、個人、對手、產(chǎn)品、交易、時間、內(nèi)容等。利用政府和中介組織、企業(yè)間、商圈的交易詳細數(shù)據(jù)，結(jié)合社會失信、違約、違法數(shù)據(jù)，解決好數(shù)據(jù)源的可得、可靠、準確、及時。數(shù)據(jù)歷史長度越長，準確性越高。依靠數(shù)據(jù)集成、整合分析方式對信用風險進行監(jiān)控，建立數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)匹配等邏輯性分析模型。通過數(shù)據(jù)合成，相互佐證，搜集多維數(shù)據(jù)源對異常交易、異常賬戶、異常習慣進行判斷，依此實現(xiàn)精準授信、精確管理。未來數(shù)據(jù)真實透明，資金流、物流及信息流清晰可見，信息具歷史長度的企業(yè)，會是受銀行歡迎的核心客戶。銀行會區(qū)分信息可靠企業(yè)和復雜企業(yè)，風險越大的行業(yè)和企業(yè)所需要的信息維度也就越多，確立不同的準入方式，守信者處處受益，失信者寸步難行。實現(xiàn)信貸創(chuàng)新，做到準入精準化、審批自動化及風控模型化，更多開發(fā)線上自助融資產(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶行為需求的把握。建立統(tǒng)一的客戶標簽和客戶畫像，形成全景視圖，推行精準有效營銷，依此建立風險計量體系。確定風險偏好、集中度風險與風險限額，并確定資本合理分布。

未來在融資領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能會提升資產(chǎn)轉(zhuǎn)化過程中風險的把控能力，信貸決策也是博弈過程，要超越依靠實踐和失誤積累經(jīng)驗的傳統(tǒng)做法。通過學習積累勝敗經(jīng)驗，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡，模擬人腦的機制來判斷、決策信貸；區(qū)塊鏈技術(shù)會在支付領(lǐng)域發(fā)揮作用，提升支付的安全性，推進數(shù)字貨幣的運用；VR技術(shù)會在信貸現(xiàn)場調(diào)查等領(lǐng)域嶄露頭角，非結(jié)構(gòu)化的圖像數(shù)據(jù)為遠程決策者提供身臨其境的感受；智能投顧會改善資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務的服務；遠程移動互聯(lián)技術(shù)會導致傳統(tǒng)銀行營業(yè)服務模式的顛覆。

不少人給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)貼上了“創(chuàng)新者”、“顛覆者”的標簽，同時認為銀行業(yè)是個傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)。實際上，銀行業(yè)在信息技術(shù)的應用方面向來不是保守者、落伍者，而是信息化建設最早的實踐者、改革者、推動者。但金融業(yè)又是一個講求穩(wěn)健甚至保守的行業(yè)，它的悠久歷史就是對這種文化的褒獎。在金融業(yè)，創(chuàng)新與安全性、穩(wěn)定性同樣重要?；瘜W元素表上傳統(tǒng)金屬都比較穩(wěn)定，一直以穩(wěn)定的物理狀態(tài)生存于世界。一些新發(fā)現(xiàn)的元素曇花一現(xiàn)、轉(zhuǎn)瞬即逝，那些信奉“以快取勝”的市場失敗者成為了這種新元素。當然，會有新進入者獲得成功，他們持續(xù)創(chuàng)新和改進，促使銀行中介業(yè)也持續(xù)創(chuàng)新和進化。世紀之交，曾有人預言商業(yè)銀行將成為21世紀的恐龍，會在金融脫媒和網(wǎng)絡技術(shù)的雙重擠壓下走向滅亡?？墒鞘嗄陼r間過去了，商業(yè)銀行模式不僅沒有沒落，反而進一步確立了在金融業(yè)中的主導地位。除了銀行業(yè)的不斷變革與調(diào)整之外，更重要的還應該歸功于信息技術(shù)在銀行經(jīng)營管理中深入而廣泛的應用，使得銀行創(chuàng)新服務和風險管理模式的重構(gòu)成為一種可能。大部分金融創(chuàng)新門檻并不高，關(guān)鍵在于認識、決心和執(zhí)行。銀行要鞏固和發(fā)展中介功能優(yōu)勢，須盡快從支付中介、融資中介向信息中介升級。銀行不是高枕無憂的，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式、風控模式和信息數(shù)據(jù)使用越來越不適應復雜、多樣、多變的經(jīng)營環(huán)境。未來成功銀行一定是數(shù)據(jù)大行，是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解讀的優(yōu)秀銀行，從數(shù)據(jù)中獲得洞察力，攫取價值。數(shù)據(jù)應用將從分散、被動、輔助的地位，上升為銀行的經(jīng)營核心和創(chuàng)新來源，成為銀行不可復制的競爭力。未來銀行不是一個場所，但它一定會是不可或缺的服務。雖然世界經(jīng)歷了國際金融危機的痛苦沖擊，但經(jīng)濟金融領(lǐng)域創(chuàng)新的腳步會因此而加快。全球銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場前所未有的數(shù)據(jù)化革命，傳統(tǒng)意義上的銀行漸行漸遠，而一個更富活力與效率的數(shù)據(jù)化、信息化銀行漸行漸近。對世界銀行業(yè)而言，這是一次極富挑戰(zhàn)性的轉(zhuǎn)身。中國銀行業(yè)應當在這個歷史巨變中擔當先行者，用實踐和努力來探索一條新路。

（作者為中國-中東歐基金董事長、中國工商銀行原董事長，編輯：袁滿）