現(xiàn)階段生源地信用助學(xué)貸款的問(wèn)題、思考及建議

鄭帥

摘 要：生源地信用助學(xué)貸款，是國(guó)家制定的學(xué)生助學(xué)貸款系統(tǒng)里重要的貸款形式之一，比較貼合我國(guó)的基本國(guó)情，能夠滿足絕大多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求，并受到廣泛貧困家庭的歡迎和關(guān)注。但是，現(xiàn)階段在這個(gè)貸款系統(tǒng)運(yùn)行的過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。文章旨在剖析現(xiàn)階段生源地信用助學(xué)貸款發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，探討研究，提出合理性建議，不斷健全生源地信用助學(xué)貸款系統(tǒng)。以“精準(zhǔn)扶貧”為目標(biāo)，推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展道路，朝著“不讓一名學(xué)生因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”方向邁進(jìn)。

關(guān)鍵詞：生源地；信用助學(xué)貸款；問(wèn)題建議

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

自2007年我國(guó)發(fā)布生源地信用助學(xué)貸款的相關(guān)政策至今，其已成為幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等問(wèn)題的重要資金來(lái)源。隨著我國(guó)高校招生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，生源地信用助學(xué)貸款合作銀行從僅有的農(nóng)村信用合作社，增加到現(xiàn)在的農(nóng)村信用合作社、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行合作。生源地信用助學(xué)貸款為廣大家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生解決入學(xué)困難、學(xué)費(fèi)高等問(wèn)題有著重要的保障作用，對(duì)發(fā)揮教育的公平性有著重要的推進(jìn)作用。

二、生源地信用助學(xué)貸款對(duì)學(xué)生及學(xué)生家庭的優(yōu)勢(shì)

1.申請(qǐng)門檻低

目前，無(wú)論是普通高等學(xué)校、民辦高校還是獨(dú)立學(xué)院，均可辦理生源地貸款。偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)符合條件的貧困生在家鄉(xiāng)所在地的教育局資助中心或農(nóng)村信用合作聯(lián)社便可申請(qǐng)。

2.不需擔(dān)保或抵押

由學(xué)生父母或法定監(jiān)護(hù)人和學(xué)生構(gòu)成共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，不需要任何擔(dān)?；蛘叩盅海瑢?duì)學(xué)生及學(xué)生家庭而言都是比較輕松的。

3.逐年申請(qǐng)，可中斷

不同于國(guó)家助學(xué)貸款一簽多年制，生源地助學(xué)信用助學(xué)貸款可逐年申請(qǐng)，便于臨時(shí)性家庭變故學(xué)生申請(qǐng)，體現(xiàn)生源地信用貸助學(xué)款面向?qū)ο蠖鄻有?、廣泛性。

4.資助金額較高

目前每生每年最高可貸款8000元，貸款數(shù)額基本滿足高校學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)。并且在校期間的貸款利息，由國(guó)家財(cái)政部門全額貼息，減輕學(xué)生及家庭的利息負(fù)擔(dān)，僅需要支付學(xué)生畢業(yè)后余下利息即可。

5.還款期限長(zhǎng)

目前為止，貸款年限長(zhǎng)達(dá)14年，解決了多數(shù)困難學(xué)生畢業(yè)就業(yè)后剛參加工作工資少、無(wú)力償還貸款等問(wèn)題。

三、生源地信用助學(xué)貸款對(duì)高校的優(yōu)勢(shì)

1.欠費(fèi)率顯著降低

不同于國(guó)家助學(xué)貸款只針對(duì)新生申請(qǐng)，一簽多年。生源地貸款面向全校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，受眾面廣，貸款金額高，大幅度解決了欠費(fèi)問(wèn)題。

2.高校不需承擔(dān)催款風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家助學(xué)貸款采用的校園地貸款形式，由高校配合經(jīng)辦銀行辦理學(xué)生申請(qǐng)、審批材料。高校作為中介，在受助學(xué)生畢業(yè)后承擔(dān)著催還貸款的煩瑣工作任務(wù)， 其中令高校頭痛的是學(xué)生畢業(yè)后更換聯(lián)系方式等，不便于聯(lián)系到學(xué)生本人，造成貸款違約的嚴(yán)重后果。而生源地貸款實(shí)行的是生源所在地的貸款模式， 放款銀行在學(xué)生的生源地， 便于聯(lián)系學(xué)生或?qū)W生家庭。學(xué)校減輕工作負(fù)擔(dān)的同時(shí)，學(xué)生不會(huì)因?yàn)槲醇皶r(shí)還款造成誠(chéng)信問(wèn)題。

四、生源地信用助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

1.資助對(duì)象真實(shí)性不明朗

生源地貸款不同于其他社會(huì)貸款，在校期間利息由財(cái)政部門支付，由于貸款政策的實(shí)施，有些家庭經(jīng)濟(jì)條件還不錯(cuò)的學(xué)生會(huì)抱著僥幸心理申請(qǐng)，即便不符合貧困生要求，也想辦法通過(guò)門路來(lái)騙取生源地貸款的資格。由于每個(gè)地區(qū)生源地貸款名額有限，被非貧困生占用了名額，就會(huì)導(dǎo)致一些真正需要貧困資助的貧困學(xué)生因此被本屬于他們的政策拒絕，讓他們因此失學(xué)。

2.辦理、發(fā)放過(guò)程煩瑣

學(xué)生首次辦理需要經(jīng)歷縣級(jí)教育局資助中心受理、初審、推薦、經(jīng)辦行（社）入戶調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批雙方簽訂合同后方可貸成款項(xiàng)，過(guò)程至少經(jīng)歷1個(gè)月時(shí)間。對(duì)于高校而言，每年9、10月份為生源地助學(xué)貸款到賬的高峰期，各地學(xué)生貸款資金通過(guò)銀行匯入學(xué)校賬戶，由高校學(xué)生資助中心將學(xué)校的賬戶涉及學(xué)生貸款的資金分別發(fā)放給各學(xué)生賬戶。整個(gè)辦理發(fā)放過(guò)程煩瑣、歷時(shí)較長(zhǎng)，不能及時(shí)發(fā)放到位，為貧困生學(xué)習(xí)生活造成了不小的壓力。

3.信息采集及推送不夠透明

對(duì)于高校來(lái)說(shuō)，生源地助學(xué)貸款信息采集最令人頭痛。以農(nóng)村信用合作社為例，從銀行反饋給校財(cái)務(wù)部門的信息數(shù)據(jù)當(dāng)中，僅僅只有姓名及金額信息，其他信息一概皆無(wú)，無(wú)法對(duì)學(xué)生進(jìn)行一一識(shí)別，在查找學(xué)生信息過(guò)程中花費(fèi)了大量時(shí)間與精力，同名同姓學(xué)生易出現(xiàn)錯(cuò)誤發(fā)放可能。另外，由于推送、宣傳消息不及時(shí)等諸多問(wèn)題導(dǎo)致很多學(xué)生貸款進(jìn)度無(wú)法及時(shí)查詢。

4.發(fā)放貸款時(shí)間不夠統(tǒng)一

農(nóng)信社審批發(fā)放貸款時(shí)間為每年8月份；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行每年審批發(fā)放時(shí)間為10月前后；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審批發(fā)放時(shí)間為8～10月。因?yàn)橘J款時(shí)間不同，學(xué)生收到貸款時(shí)間會(huì)受到影響。

5.學(xué)生家庭還款意識(shí)不強(qiáng)

很多偏遠(yuǎn)地區(qū)學(xué)生家庭普遍教育意識(shí)不高，對(duì)國(guó)家政策不了解，認(rèn)為國(guó)家助學(xué)貸款是政府補(bǔ)貼，不需要及時(shí)還款，或者了解國(guó)家政策但是無(wú)從查詢還款期限及還款金額，導(dǎo)致未按時(shí)還款造成學(xué)生畢業(yè)成家后買房買車成困擾。

五、為可持續(xù)發(fā)展提出的建議

（1）優(yōu)化教育局資助中心管理中心編制，按所在地貧困生比例配套工作人員及設(shè)備，保證專員負(fù)責(zé)生源地信用助學(xué)貸款工作，減輕資助中心工作負(fù)擔(dān)，將生源地貸款申請(qǐng)工作下放至各地各高中。

（2） 優(yōu)化貧困生認(rèn)定、審核工作，改良審批方法。學(xué)校應(yīng)利用“精準(zhǔn)扶貧，建檔立卡”的方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤、摸底；增加生源地貸款名額，保證獲貸人數(shù)比例；根據(jù)各地區(qū)情況不同指定相應(yīng)的鑒定標(biāo)準(zhǔn)體系，可以包含生源地、父母親工資收入來(lái)源、收入來(lái)源、家庭健康狀況、主要花銷及人口數(shù)等；到大學(xué)后跟蹤了解學(xué)生月花銷情況，有無(wú)攀比現(xiàn)象等。

（3）加強(qiáng)宣傳工作力度。從高中時(shí)期便開(kāi)展班會(huì)、家長(zhǎng)座談會(huì)等加深學(xué)生、家長(zhǎng)對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)。也可以通過(guò)學(xué)校?？?、宣傳海報(bào)講解相關(guān)貸款政策。學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)?？赏ㄟ^(guò)宣講會(huì)、例會(huì)等提高學(xué)生還款意識(shí)，畢業(yè)前開(kāi)展畢業(yè)生還款確認(rèn)工作等。

（4）建立出臺(tái)并完善相應(yīng)的法律法規(guī)是實(shí)施行動(dòng)的重要保障。應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)貸款方與借貸方的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)貸款手續(xù)流程做出明確要求，完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，對(duì)現(xiàn)有的貸款模式進(jìn)行深入探討調(diào)查研究。

六、結(jié)論

作為國(guó)家扶助大學(xué)生項(xiàng)目的重要組成部分，生源地助學(xué)貸款有著不可替代的使命與義務(wù)?，F(xiàn)階段的問(wèn)題可通過(guò)系列優(yōu)化措施不斷完善，應(yīng)以“不讓一名學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”為目標(biāo)，以“精準(zhǔn)扶貧”為手段，以“感恩誠(chéng)信”為保障，推動(dòng)其健康可持續(xù)發(fā)展。總而言之，生源地信用助學(xué)貸款這個(gè)問(wèn)題需要受到家庭、學(xué)校、社會(huì)乃至于國(guó)家的廣泛關(guān)注。

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