商業(yè)銀行個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之實(shí)證分析

高淑英

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1674-1145（2017）04-000-01

摘 要 近年來(lái)，個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展。本文分析了個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并就新形勢(shì)下如何加強(qiáng)個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 分析

近年來(lái)，各家商業(yè)銀行積極發(fā)展以個(gè)人住房貸款和個(gè)人商業(yè)用房貸款等為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。其因高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、高穩(wěn)定性帶來(lái)了較高的價(jià)值貢獻(xiàn)成為同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)和金融監(jiān)管政策迭出，個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)苗頭和新的風(fēng)險(xiǎn)特征，其隱含的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和外部監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

一、主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之案例實(shí)證

風(fēng)險(xiǎn)特征之一：“零首付”或降低首付，銀行風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)嫁

開發(fā)商采用個(gè)人住房貸款“零首付”的方式營(yíng)銷客戶，與客戶達(dá)成一種“默契”來(lái)套取銀行資金。如開發(fā)商在銷售的商品房過(guò)程中，以裝修房的價(jià)格與客戶簽商品房買賣合同，客戶以裝修房總價(jià)向銀行申請(qǐng)貸款，客戶實(shí)際購(gòu)買的商品房為毛坯房，客戶實(shí)際購(gòu)毛坯房總價(jià)與貸款金額大致相同，形成了零首付或降低首付的情況。

風(fēng)險(xiǎn)特征之二：土地性質(zhì)隨便改，“陰陽(yáng)”合同存隱患

在有些城市或區(qū)域“商業(yè)公寓”不受“限購(gòu)令”限制，“商業(yè)公寓”銷售隨之熱銷，使其成為越來(lái)越多購(gòu)房者的選擇。如：某開發(fā)商利用變?cè)斓纳唐贩款A(yù)售許可證（房屋用途性質(zhì)由“商業(yè)”變?cè)?為“住宅”），向某行某機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款。售房時(shí)與借款人簽訂的購(gòu)房合同“商品房用途”為“商業(yè)公寓”，使用年限40年，向某行申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，購(gòu)房合同卻為“住宅”，使用年限70年。這種“陰陽(yáng)”合同極易引起法律糾紛，對(duì)銀行社會(huì)聲譽(yù)帶來(lái)不利影響。

風(fēng)隊(duì)特征之三：中介機(jī)構(gòu)利益驅(qū)動(dòng)，出現(xiàn)集中貸款、騙貸等現(xiàn)象

近年來(lái)，二手房市場(chǎng)發(fā)展迅猛，二手房市場(chǎng)已經(jīng)成為各家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的又一焦點(diǎn)之一。二手房貸款的準(zhǔn)入門檻較低，客戶群體復(fù)雜，所交易房數(shù)量眾多且地域分散，加之房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，中介機(jī)構(gòu)代理及推薦的個(gè)人貸款出現(xiàn)騙貨、套貸事件時(shí)有發(fā)生。由于貸后管理流于形式，導(dǎo)致不法分子騙取貸款后未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，貸款資金拖欠后形成不良。

風(fēng)險(xiǎn)特征之四：虛假消費(fèi)套個(gè)貸，資金回流存隱憂

部分借款人采取虛假的貿(mào)易背景，與開發(fā)商或者經(jīng)銷商協(xié)商，以虛假交易向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款。貸款發(fā)放后，按照受托付的要求轉(zhuǎn)入開發(fā)商或經(jīng)銷商等合同約定的交易對(duì)象，然后再通過(guò)交易對(duì)象轉(zhuǎn)回借款人賬戶。該類貸款不具備真實(shí)的交易背景，借款人往往通過(guò)偽造或變?cè)旖灰讌f(xié)議、首付款記錄、抵押權(quán)證等方式套取貸款。此類款用途往往與合同約定用途不符，資金出現(xiàn)“回流”現(xiàn)象。

風(fēng)險(xiǎn)特征之五：?jiǎn)T工貸款問題多，參與集資風(fēng)險(xiǎn)高

銀行員工特別是個(gè)貸重要崗位的員工，由于熟悉貸款申請(qǐng)條件和業(yè)務(wù)流程，往往更容易申請(qǐng)到個(gè)人貸款。從近幾年來(lái)，內(nèi)部員工利用職務(wù)便利，套取貸款或者參與企業(yè)或民間集資的現(xiàn)象也時(shí)常見之報(bào)端。

風(fēng)險(xiǎn)特征之六：個(gè)貸存在公司化傾向，信用風(fēng)險(xiǎn)易放大

個(gè)別基層機(jī)構(gòu)為規(guī)避上級(jí)行信貸政策約束，以個(gè)人貸款的名義，化整為零變相為公司類客戶發(fā)放貸款。表現(xiàn)為：民營(yíng)企業(yè)借款人采用關(guān)系人共同貸款的方式，突破個(gè)人貸款單戶（筆）金額限制，放大信用風(fēng)險(xiǎn)；或貸款資金用于異地企業(yè)經(jīng)營(yíng)，加大貸后管理難度，增加風(fēng)險(xiǎn)隱患；或多戶個(gè)人貸款被企業(yè)客戶集中控制、使用，部分借款人利用金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品之間的控制缺陷，規(guī)避額度控制，放大個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)等。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略及風(fēng)險(xiǎn)管控措施

1.加強(qiáng)國(guó)家宏觀政策研究，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。經(jīng)濟(jì)下行期，對(duì)一些資金實(shí)力相對(duì)較差，對(duì)銀行開發(fā)貸款依存度較高的開發(fā)商，應(yīng)給予特別的關(guān)注。

2.牢守個(gè)人信貸真實(shí)性關(guān)口。落實(shí)“三查”制度，嚴(yán)格審查借款人身份信息、房屋交易背景真實(shí)性，密切跟蹤、監(jiān)控信貸資金流向；嚴(yán)格審核首付款真實(shí)性，做實(shí)“ 面談、面簽”，嚴(yán)防開發(fā)商、借款人利用假按揭套取信貸資金。

3.加強(qiáng)樓盤準(zhǔn)入管理。重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)開發(fā)企業(yè)資信、項(xiàng)目建設(shè)及銷售合法性、建設(shè)資金、銷售價(jià)格、銷售前景等方面的調(diào)查；嚴(yán)格控制酒店式公寓、工業(yè)園區(qū)、廠房等類型商業(yè)用房貸款項(xiàng)目；禁止個(gè)人商業(yè)用房貸款投向采取售后返租、承諾有固定回報(bào)及類似變相方式銷售的商業(yè)用房。

4.做好合作項(xiàng)目存續(xù)期間的監(jiān)控與管理。加強(qiáng)項(xiàng)目實(shí)地走訪、客戶回訪以及區(qū)域各類媒體信息的采集與監(jiān)控，及時(shí)掌握項(xiàng)目和客戶動(dòng)態(tài)；發(fā)現(xiàn)樓盤項(xiàng)目出現(xiàn)停工緩建、開發(fā)商涉及經(jīng)濟(jì)糾紛或案件等風(fēng)險(xiǎn)，要暫緩合作，第一時(shí)間組織進(jìn)行調(diào)查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。

5.提高對(duì)“假按揭”特征貸款的識(shí)別和防范能力，將風(fēng)險(xiǎn)消除在萌芽狀態(tài)。加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)與管理，提升客戶經(jīng)理專業(yè)技能；要求從業(yè)人員熟練掌握重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防范措施及重要崗位履職盡責(zé)要求；加強(qiáng)系統(tǒng)工具運(yùn)用，強(qiáng)化對(duì)合作項(xiàng)目與客戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，嚴(yán)密防范欺詐騙貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馬騫 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2010（11）.

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