“明暗交錯”中的互聯(lián)網(wǎng)信用評分

◎文/本刊記者 王礫堯

“想跟妹子談戀愛，先拿出你的芝麻信用評分讓丈母娘過過眼。”信用評分作為重要的征信產(chǎn)品之一，是消費者信用市場的重要元素，被廣泛應(yīng)用于信貸、保險以及其他消費場景，甚至宏觀經(jīng)濟分析。如今，個人征信應(yīng)用領(lǐng)域正在迅速向各個領(lǐng)域擴張——信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、學生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)信用評分的應(yīng)用場景越發(fā)豐富，其憑借規(guī)模和特色已成為征信業(yè)中的重要力量。

在互聯(lián)網(wǎng)信用評分中，個人的征信模式是動態(tài)、個性化、獲得性的，個人在網(wǎng)上的行為可謂“雁過留痕”，即在大數(shù)據(jù)等技術(shù)的支撐下，在互聯(lián)網(wǎng)上使用服務(wù)的同時，也留下了很多“足跡”——瀏覽、消費、應(yīng)用、互動等，這些印記即時轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，成為評估個人信用水平的重要來源。

前景光明實惠中踐行誠信文化

據(jù)統(tǒng)計，目前我國個人在央行有征信記錄的僅有4億人，所占的人口比例還不到1/3，征信數(shù)據(jù)覆蓋率明顯不足。當前，人們的貸款、消費需求越來越復(fù)雜，傳統(tǒng)的銀行體系考慮到風險控制和利益等問題，并不一定能夠滿足這些需求，給互聯(lián)網(wǎng)信用評分發(fā)展創(chuàng)造了空間。相比由央行主導(dǎo)的公民個人信用體系，互聯(lián)網(wǎng)信用評分的發(fā)展更加靈活自由，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以衍生出大量征信方式、模式和技術(shù)，形成實時、動態(tài)、精準的信用評級。

在網(wǎng)絡(luò)上，行為數(shù)據(jù)成為評估個人信用可持續(xù)記錄、追蹤、分析、挖掘的主要來源。這些線上的大數(shù)據(jù)都主要集中在BAT、京東、美團大眾點評、網(wǎng)絡(luò)約車平臺等公司手中。而且這些數(shù)據(jù)還在持續(xù)快速增加，精度在不斷提升。以電商平臺京東白條為例，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，京東多年來在自己的平臺上積累了大量用戶線上消費數(shù)據(jù)，從而對風險能夠進行有效的評估和控制。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，對尚處于初步建設(shè)階段的信用體系，線上數(shù)據(jù)的使用能夠起到跨越式推進的效果。

雖然互聯(lián)網(wǎng)信用評分有大數(shù)據(jù)等時髦技術(shù)“加身”，不過究其根本，其之所以如此受到關(guān)注，是因為其對授信人、受信人以及社會都會帶來巨大價值。

首先，互聯(lián)網(wǎng)信用評分覆蓋人群廣泛，數(shù)據(jù)實時鮮活，可作為征信體系有效補充。央行征信中心數(shù)據(jù)庫大大提高了金融的獲得性，但也有短板，即覆蓋面較窄、數(shù)據(jù)來源單一以及存在一定門檻，目前僅有4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，而中國目前網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，人群覆蓋面非常廣。通過對其網(wǎng)絡(luò)行為留下的記錄進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，則可以對現(xiàn)有征信狀況進行有效補充，讓更多人的信用狀況得以刻畫，繼而獲得金融及生活方面的服務(wù)，在線實時的互動數(shù)據(jù)也能幫助企業(yè)做出有效決策管理。據(jù)悉，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補充了信用評價，超過2000萬用戶因此獲得了金融機構(gòu)的授信，其中消費金融授信總額超過1000億元。

其次，互聯(lián)網(wǎng)信用評分是云平臺運力推算而得，有凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的效果。在合規(guī)前提下，大數(shù)據(jù)征信企業(yè)可科學客觀公正地評價個人的信用水平，通過輸出各種標準化和定制化的身份識別、反欺詐、信用風險識別與跟蹤產(chǎn)品與服務(wù)，具備如人臉識別等身份識別和反欺詐能力，回歸“以人為本”，保護個人隱私，以商業(yè)化的方法凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，推進互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

最后，互聯(lián)網(wǎng)信用評分以實實在在的激勵機制，讓人們在誠信便民的生活中，強化認同著“全民信用”的文化。當前社會，大眾對于信用消費的認知度與接受度不斷提高，超前消費理念逐漸普及，民眾信用意識不斷增強，通過互聯(lián)網(wǎng)信用評分獲取服務(wù)的場景也越來越多，在旅游、信用卡、租房、租車等方面均有體現(xiàn)，例如“芝麻分”在650分以上的用戶神州租車可免押金租車，壞賬率僅為千分之一左右，有利于受信人充分利用各種信用產(chǎn)品，使普通老百姓感受到信用的力量和價值，提高整個社會的經(jīng)濟效率。

暗溝蟄伏隱私保護邊界待明晰

隨著信用應(yīng)用越來越多樣化，我國互聯(lián)網(wǎng)信用評分也日趨成熟。然而，在國內(nèi)，如何廓清作為基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)應(yīng)用邊界，仍是互聯(lián)網(wǎng)征信健康發(fā)展關(guān)鍵問題之一。去年支付寶為擴大支付工具的社交關(guān)系鏈而推出的“圈子”，因涉及信用濫用還讓人記憶猶新。實際上，早在2015年9月，芝麻信用分就曾面向750分及以上的用戶開展營銷，這些用戶可以享受首都機場國內(nèi)快速安檢通道（CIP安檢通道）。快速安檢活動開展一周后，即按照央行窗口指導(dǎo)的要求撤掉了首都機場快速安檢通道的宣傳廣告牌，此時其活動期還未過半，這項服務(wù)最終被迫中止。由此可見，隨著今后傳統(tǒng)銀行、電信運營商紛紛進軍征信業(yè)務(wù)，信用概念被泛化甚至濫用的風險依舊存在。

基于互聯(lián)網(wǎng)的大量交易數(shù)據(jù)以及延伸獲得的用戶隱私數(shù)據(jù)，能否納入征信范疇（例如非經(jīng)濟數(shù)據(jù)），又能否在未經(jīng)用戶明確許可的情況下被征信企業(yè)使用，相關(guān)立法、規(guī)范都尚未正式出臺，需要監(jiān)管部門盡快拿出具體的監(jiān)管框架，確保在更好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行征信商業(yè)模式創(chuàng)新的同時，盡職保護個人隱私。

早在2015年，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，而在多輪驗收之后，個人征信牌照至今尚未下發(fā)。 值得注意的是，同年，央行下發(fā)了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，去年征信管理局也發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》，對征信產(chǎn)品、征信機構(gòu)、企業(yè)征信工作做出明確要求，特別是對信用評分產(chǎn)品的測試也做出了嚴格的規(guī)定。“從未見過央行對待哪個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，像對待個人征信那樣慎之又慎。”而之所以這么審慎，是有原因的。有媒體分析道：“國內(nèi)有630家銀行，數(shù)千家P2P平臺，近9000家小貸公司，近20家持牌消費金融公司都需要征信，這是個需要高專業(yè)性和敬畏性的市場?！?/p>

據(jù)了解，美國有專門的立法聲明，一切關(guān)于用戶的數(shù)據(jù)所有權(quán)都是用戶的，用戶只是授予金融機構(gòu)來用于正常的數(shù)據(jù)分析，但不允許數(shù)據(jù)亂用、濫用。在互聯(lián)網(wǎng)上，個人數(shù)據(jù)越發(fā)豐富，更容易引發(fā)不正當使用，隱患不可謂不大。因此，事關(guān)個人隱私的數(shù)據(jù)等一系列征信可能涉及到的問題，都需要立法、政策進行規(guī)范和保護，才能夠讓征信特別是新興互聯(lián)網(wǎng)信用評價穩(wěn)步邁入正軌。

有待升級盈利風控成關(guān)注焦點

“目前新金融行業(yè)面臨的欺詐工作非常嚴峻，如何利用征信幫助金融機構(gòu)做好風控，是助力新金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵?！鼻昂Ｕ餍徘窈硎尽Ｈ欢c急切的需求相矛盾的是，征信行業(yè)的產(chǎn)品模式尚不清晰，整體盈利狀況也并不樂觀。

易觀高級分析師李子川稱，很多所謂互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司，其實也在做征信公司的事，“征信和數(shù)據(jù)公司的界限并不清晰”。業(yè)內(nèi)人士認為，現(xiàn)在大部分的征信公司，只是數(shù)據(jù)的集合地，并沒有所謂“模型”，某互聯(lián)網(wǎng)金融公司負責人曾和很多征信公司合作，他覺得目前征信行業(yè)能提供的價值，極為有限?！斑@類服務(wù)節(jié)省了客戶查詢時間，有些進一步整理了各種數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性，不能說沒有意義”，李子川表示，“但是這只是初級階段，目前征信機構(gòu)普遍沒有提供更復(fù)雜產(chǎn)品的能力?！?/p>

“征信是大數(shù)據(jù)一個很好的應(yīng)用出口，征信機構(gòu)一定會充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，來豐富數(shù)據(jù)采集并推出增值產(chǎn)品和服務(wù)。但這個產(chǎn)品是附加產(chǎn)品，而非征信產(chǎn)品本身?！北本┤A道征信常務(wù)副總裁童邗川認為，目前我國征信行業(yè)的發(fā)展尚處在探索階段，很多征信機構(gòu)其實是不盈利甚至虧損的，征信更多帶有“準公共服務(wù)產(chǎn)品”性質(zhì)，但并不意味著征信行業(yè)沒有商業(yè)價值。童邗川進一步解釋，比如將個人征信報告用于職業(yè)介紹、征婚、租房等，是機構(gòu)提供的一種增值服務(wù)。隨著征信行業(yè)的發(fā)展，這些附加需求也會越來越多，前景也會更加廣闊。

盡管在大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)信用評估應(yīng)用能提供的應(yīng)用場景越來越多，但業(yè)內(nèi)人士也認識到，互聯(lián)網(wǎng)征信的步伐需要走得更穩(wěn)健，才能發(fā)揮更大價值。“作為金融中最核心的征信、風控行業(yè)，未來將成為行業(yè)的基礎(chǔ)磚瓦，恐怕容不下一絲浮躁和怠慢。它需要沉下心來，”李子川表示，并不希望這個行業(yè)走得太快。