農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略思考

劉磊

摘 要：在當前的金融變革下，農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營發(fā)展面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。本文以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析其跨區(qū)域經(jīng)營狀況、模式、動因，并在此基礎上提出某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營穩(wěn)步發(fā)展需關注的問題，同時以此為突破口挖掘農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營穩(wěn)健發(fā)展的新思路。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營

農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)商行”）一直是服務“三農(nóng)”、助推縣域經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。自2011年起，農(nóng)村商業(yè)銀行每年新增數(shù)量均在120家以上，截至2016年3月末，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達到1000家，占主要涉農(nóng)金融機構（包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行）的44.4%。隨著農(nóng)信社全面改制成農(nóng)商行，農(nóng)商行未來在涉農(nóng)金融機構中的比重將持續(xù)上升。

本文以河南省某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在對某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營狀況進行分析的基礎上，就農(nóng)商行如何實施好跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略，降低異地經(jīng)營風險提出相應對策建議。

一、某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀及模式表現(xiàn)

2006年銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》文件，開啟了農(nóng)村金融市場發(fā)展的新篇章。近年來，針對加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構、改善農(nóng)村金融環(huán)境的利好政策陸續(xù)出臺，農(nóng)村金融市場格局變革加劇。

在一系列金融政策催化下，農(nóng)村商業(yè)銀行大量涌現(xiàn)。經(jīng)銀監(jiān)會批準，2009年10月河南省成立了第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，由某縣農(nóng)村信用合作社改制而來的某農(nóng)村商業(yè)銀行，建立了更高級別的產(chǎn)權模式。成立之初，某農(nóng)商行便以現(xiàn)代商業(yè)銀行為發(fā)展方向，堅持“立足地方、跨區(qū)經(jīng)營”的發(fā)展思路。成立以來，某農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，服務質(zhì)量不斷提升，盈利能力不斷增強，各項監(jiān)管指標連年達到銀監(jiān)會二級優(yōu)良銀行標準。2010年12月，某農(nóng)商行在河南滎陽發(fā)起組建了第一家村鎮(zhèn)銀行——滎陽利豐村鎮(zhèn)銀行，標志著跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略邁出實質(zhì)性步伐。截至2015年底，某農(nóng)商銀行發(fā)起籌建村鎮(zhèn)銀行10家，資產(chǎn)總額達24.9億元，各項存款余額8億元，貸款余額3.9億元，涉農(nóng)涉小貸款占比達100%。另外，某農(nóng)商行在全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成110家鄉(xiāng)村金融便利店，在北京、上海建成兩大資金運營中心。在新的發(fā)展形勢下，某農(nóng)商行制定出“立足某、拓展洛陽、輻射中原、布局全國”的發(fā)展戰(zhàn)略。

農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式主要有：發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行、開設異地城區(qū)分行、聯(lián)合重組等。

從表1可以看出，每種模式都有其優(yōu)勢與劣勢，但不管如何選擇，其最終結果是擴大農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)異地跨區(qū)域發(fā)展，獲得更好的經(jīng)濟效益。從某農(nóng)商行目前的實踐來看，異地的10家村鎮(zhèn)銀行，均是通過發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行模式實現(xiàn)，仍處于跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的初級階段。未來三年，某農(nóng)商行將在北京、江蘇、浙江等地籌建六家村鎮(zhèn)銀行，在洛陽、鄭州、平頂山市開設異地城區(qū)分行，強力打造農(nóng)村金融航母。

二、某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營的動因

（一）自身發(fā)展的內(nèi)在需求

一個企業(yè)要想做大做強，打造自己的品牌，擴大經(jīng)營規(guī)模，增設營業(yè)機構是必然選擇。某農(nóng)商行憑借自身優(yōu)良資質(zhì)，“走出去”到異地銀行機構密度較小的地區(qū)搶占市場，通過發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行突破地域限制，是其以多元化方式實施跨區(qū)域發(fā)展的重要手段之一?？鐓^(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略不僅為該行經(jīng)營發(fā)展尋求到了新的客源，帶來新的利潤增長點，更積累了寶貴的異地銀行機構管理經(jīng)驗，為今后跨區(qū)域發(fā)展的長期穩(wěn)步進行奠定了堅實基礎。

（二）宏觀政策及農(nóng)村金融市場的外部激勵

在國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力逐漸增大，金融生態(tài)環(huán)境日趨復雜，金融監(jiān)管政策不斷收緊，金融同業(yè)競爭日趨激烈的情況下，跨區(qū)域經(jīng)營無疑是農(nóng)商行擴展生存空間、提升自身品牌知名度的現(xiàn)實選擇。此外，隨著國家政策對農(nóng)村金融市場的傾斜，農(nóng)村金融市場仍具有廣闊的發(fā)展空間，加之部分地區(qū)持續(xù)增加的農(nóng)村金融需求與現(xiàn)有農(nóng)村金融服務不足的矛盾也是激勵伊川農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營的一大誘因?？鐓^(qū)域經(jīng)營有利于銀行業(yè)務和產(chǎn)品的更新，有利于實現(xiàn)自身金融資源的最佳配置，有利于進一步開拓業(yè)務經(jīng)營范圍，并追求品牌價值的最大化。

三、新常態(tài)下某農(nóng)商行跨區(qū)域經(jīng)營需關注的問題

（一）跨區(qū)域經(jīng)營過度關注發(fā)達地區(qū)

某農(nóng)商行計劃在今后的3年里，在北京、江蘇、浙江等一線省市組織籌建六家村鎮(zhèn)銀行，在鄭州、洛陽、平頂山等市設立異地市區(qū)分支行，并計劃在香港股票市場完成上市。這雖然擴大了市場范圍，但可能會改變原“服務三農(nóng)”的理念，農(nóng)商行的特有優(yōu)勢在異地發(fā)達地區(qū)難以發(fā)揮。同時，經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，市場較為飽和，競爭較為激烈，某農(nóng)商行在聲譽和信譽方面較其他競爭對手弱，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)存在很大挑戰(zhàn)。

（二）跨區(qū)域經(jīng)營腳步過快

開展跨區(qū)域活動，對銀行的自身資產(chǎn)規(guī)模及管理水平的要求較高，某農(nóng)商行一味堅持“做大做強”的發(fā)展路線，經(jīng)營步伐過快，如果本身準備不夠充足，可能帶來巨大風險。一方面由于跨區(qū)域經(jīng)營必然要求資源重新配置，會快速耗費本身運營實力，操作不當可能影響其在當?shù)氐男抛u；另一方面跨區(qū)經(jīng)營會打破原有管理結構，如果管理人員配備不足或者不適可能回帶來管理風險。上述兩種可能對農(nóng)商行造成的影響都將是整體的、系統(tǒng)的，因此腳步過快存在風險。

（三）跨區(qū)域經(jīng)營服務定位不夠明確，會呈現(xiàn)不適應狀況

一些農(nóng)村商業(yè)銀行在當?shù)厥袌霭l(fā)展比較成功，自身的發(fā)展具有濃厚的地方文化特色，市場接受度和信譽較好。某農(nóng)商行能否在新的金融市場中繼承發(fā)展原有特色和優(yōu)勢，轉變目標客戶，調(diào)整市場定位，改變運營手法，加大風險防范，從而得到整體全面發(fā)展還有待觀察。

四、促進農(nóng)商行跨區(qū)域穩(wěn)健發(fā)展的思路

（一）結合自身條件，謹慎的對待跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)村商業(yè)銀行應該在監(jiān)管制度允許的前提下，在審慎的基礎上量力而為，立足于本市、本省，這樣才能更好的發(fā)揮自身的特色與優(yōu)勢，在滿足自身發(fā)展需求的基礎上，制定跨區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，而不是盲目擴張。同時擴張的區(qū)域和節(jié)奏要謹慎把握，并著力提高管理水平，以防跨區(qū)域經(jīng)營帶來的風險波及到本地機構。

（二）建立良性的運營體制，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的效率與抗風險能力

全面綜合評定自身實力，進一步改善農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域的發(fā)展模式，創(chuàng)新工作方法，提升業(yè)務服務品質(zhì)，對已跨區(qū)域經(jīng)營的異地分支行的總體營運及管理、機構試點布局、發(fā)展的掌控及支撐等情況內(nèi)容進行評價分析，加大業(yè)務創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)力度，多層次地開展業(yè)務，避免風險集中。改進風險管理方法，構建風險管理體系，轉變風險管理模式，努力實現(xiàn)風險全面控制，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域的盈利能力和風險規(guī)避能力。

（三）市場經(jīng)營服務定位要準確

農(nóng)村商業(yè)銀行努力開拓農(nóng)村市場，避免和大型銀行拼規(guī)模、拼資產(chǎn)，應該積極引導各方面資金，牢固樹立“三農(nóng)”理念，努力開拓中小企業(yè)市場。在開展跨區(qū)域活動的同時，要牢牢堅持對“三服”思想，試圖將農(nóng)村商業(yè)銀行服務政策與跨區(qū)域發(fā)展的市場準入環(huán)節(jié)相聯(lián)系，發(fā)揮其政府傾斜優(yōu)勢，摸索出一條適合農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的道路，用以解決農(nóng)村商業(yè)銀行做大后出現(xiàn)的背離原本的發(fā)展定位問題。

參考文獻

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The Reflection on the Cross-region Business Strategy of Rural Commercial

Banks under the New Normal

——A Case of Rural Commercial Banks in Yichuan

LIU Lei

（School of Business of Xinyang University， Xinyang Henan 464000）

Abstract： In the context of the current epochal financial reform， cross-region business development of the rural commercial banks is facing new opportunities and challenges. Taking rural commercial banks in Yichuan as the example， the paper analyzes their cross-region business conditions， patterns， motivation， and advances problems which should be concerned when the rural commercial banks develop steadily the cross-region business under the new normal. And at the same time， the paper makes it as a breakthrough to explore new ideas for rural commercial bank to develop the cross-region business steadily.

Keywords： rural commercial bank； cross-region business

責任編輯、校對：續(xù) 靜