普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困的減緩效應(yīng)

郝依梅++夏詠 丁志勇 陳治國 李成友

摘要：基于新疆南疆3地州2008—2013年24個(gè)縣（市）的面板數(shù)據(jù)，運(yùn)用個(gè)體固定效應(yīng)模型實(shí)證分析南疆普惠金融發(fā)展及各個(gè)維度對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響。研究表明：南疆3地州普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩具有顯著的正效應(yīng)，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員、金融服務(wù)可得性、金融服務(wù)使用有效性對(duì)農(nóng)村貧困減緩呈正效應(yīng)，農(nóng)村地區(qū)萬人擁有金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、金融服務(wù)使用度對(duì)農(nóng)村貧困減緩呈負(fù)效應(yīng)；從地區(qū)層面上，南疆3地州各縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩均影響顯著，不同縣（市）普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響效應(yīng)不同。基于以上研究結(jié)果，就發(fā)展普惠金融以減緩農(nóng)村貧困提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；農(nóng)村貧困減緩；新疆；區(qū)域?qū)Ρ?/p>

中圖分類號(hào)： F832.1文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2017）03-0310-05

收稿日期：2016-07-28

基金項(xiàng)目：國家社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目（編號(hào)：14AJY010）；中國博士后科學(xué)基金（編號(hào)：2014M560834）；新疆自然科學(xué)基金（編號(hào)：2014211A034）。

作者簡介：郝依梅（1991—），女，山東菏澤人，碩士，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。E-mail：1648131181@qq.com。

通信作者：夏詠，博士，教授，博士生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。E-mail：3472483324@qq.com。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)于提高農(nóng)民收入和新農(nóng)村建設(shè)扮演著重要的角色，但是當(dāng)前農(nóng)村普惠金融的發(fā)展處于滯后狀態(tài)，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的流失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不均勻，部分農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)出“金融空白”現(xiàn)象。而從2003年開始中央一號(hào)文件連續(xù)8年提出大力發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減緩農(nóng)村貧困。由此可見隨著農(nóng)村金融的發(fā)展，金融手段越來越多地被運(yùn)用到反貧困過程中。2005年，聯(lián)合國宣傳小額信貸年時(shí)最早提出了“普惠金融體系”，之后普惠金融受到了聯(lián)合國和世界銀行等國際組織的大力推行，力圖通過發(fā)展小額信貸和微型金融等模式擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，盡可能為所有階層和群體提供其所需的金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)通過加強(qiáng)政策支持和完善市場(chǎng)機(jī)制，使邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)、微型企業(yè)和低收入人群能夠獲得方便快捷、價(jià)格合理的金融服務(wù)。2013年中共十八屆三中全會(huì)又提出“大力發(fā)展普惠金融，保障金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村存款用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”，因此，從金融的角度研究地區(qū)反貧困問題，有助于提高片區(qū)人們脫貧致富的能力，也能夠更有效地發(fā)揮扶貧工作的“造血”功能。

新疆普惠金融發(fā)展與農(nóng)村貧困減緩存在著密切聯(lián)系。普惠金融是以公平公正為前提，全方位、多層次地為各個(gè)階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥在外的個(gè)人和群體，讓其擁有公平的機(jī)會(huì)獲得有效的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，是金融公平的體現(xiàn)。從理論上來說，普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困的影響路徑主要分為4個(gè)層面：（1）金融服務(wù)門檻效應(yīng)。由于享受金融服務(wù)所支付的成本較高，一些貧困人群沒有足夠的支付成本，從而無法享受到金融服務(wù)；而高收入人群有足夠的支付成本，從而可以獲得所需的金融服務(wù)。（2）金融排斥效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)出于降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，在增加金融產(chǎn)品種類和擴(kuò)大服務(wù)范圍的同時(shí)也關(guān)閉了部分農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，這使得部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)“金融沙漠化”的狀況，農(nóng)民得不到貸款資金，影響了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，不利于農(nóng)民生活水平的提高。（3）金融減貧效應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)展微型金融，提供儲(chǔ)蓄、支付、匯兌、保險(xiǎn)等交易服務(wù)，把傳統(tǒng)金融排斥在外的小型企業(yè)和個(gè)人納入金融服務(wù)的范圍，從而擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，使他們也能夠分享到經(jīng)濟(jì)增長所帶來的收益，從而增加收入擺脫貧困。（4）涓滴效應(yīng)。涓滴效應(yīng)主要是通過經(jīng)濟(jì)增長和收入分配來減緩貧困，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中農(nóng)村金融并不直接給予貧困群體或貧困地區(qū)特別的優(yōu)待，而是通過改善融資環(huán)境、合理配置資源、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，從而帶動(dòng)農(nóng)民生活水平的提高。

目前，有關(guān)普惠金融減緩農(nóng)村貧困的研究主要集中在2個(gè)方面，一方面是普惠金融對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響。宋冬凌認(rèn)為增加農(nóng)民收入、減緩農(nóng)村貧困一個(gè)重要的方面是金融支持，小額信貸的出現(xiàn)與發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增加和農(nóng)村貧困減緩具有積極的作用[1]。小額信貸的提供者只要及時(shí)地反映不同類型客戶的需求，并創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，就可以及時(shí)靈活地為貧困人群提供服務(wù)，幫助他們減緩貧困[2]。但是當(dāng)農(nóng)村金融服務(wù)面臨長期供給不足的困境時(shí)，還是應(yīng)該通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的形式推動(dòng)農(nóng)村普惠金融，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)長期缺位的局面[3]。譚文培認(rèn)為構(gòu)建市場(chǎng)、政府和農(nóng)村社區(qū)“三位一體”的能相互彌補(bǔ)缺陷的農(nóng)村普惠金融體系，可以彌補(bǔ)市場(chǎng)和政府雙重失靈的缺陷，也能較好地為農(nóng)村貧困和低收入者提供金融產(chǎn)品或服務(wù)，從而加快農(nóng)村貧困減緩的進(jìn)程[4]。張音等提出要重視區(qū)域性金融反貧困問題，制定符合地方實(shí)際情況的金融反貧困方案和措施[5]。另外，王修華等從金融寬度的角度分析了農(nóng)村金融的門檻效應(yīng)、減困效應(yīng)和排斥效應(yīng)對(duì)城鄉(xiāng)收入差距的影響機(jī)理[6]。另一方面是對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的評(píng)價(jià)和測(cè)度。李明賢等從廣度和深度2個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融的覆蓋面進(jìn)行了衡量[7]。何德旭等從金融排斥和金融包容性2個(gè)角度分析了我國普惠金融制度的構(gòu)建[8]。徐少君等利用全局主成分分析法從地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性3個(gè)維度評(píng)價(jià)金融排除的反面，也就是金融普惠的寬度[9]。高沛星等基于省際數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法從地理排斥、評(píng)估及條件排斥、價(jià)格排斥和營銷排斥4個(gè)維度來分析農(nóng)村金融排斥[10]。

綜合來看，金融在不同的發(fā)展階段對(duì)貧困減緩的影響效應(yīng)也不盡相同，近年來我國通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不斷調(diào)整和改革，對(duì)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展方面進(jìn)行了一系列的努力和嘗試，對(duì)于這些嘗試必須不斷地進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和分析，以便更加有效地構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展和農(nóng)村貧困減緩的良性互動(dòng)，在這種背景下研究農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。現(xiàn)有的研究為農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測(cè)量、農(nóng)村普惠金融制度的構(gòu)建以及農(nóng)村普惠金融發(fā)展減貧路徑等方面提供了借鑒，但仍存在著一些問題：第一，對(duì)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度方法，國內(nèi)學(xué)者沒有一個(gè)統(tǒng)一的觀點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度主要考慮數(shù)據(jù)的可獲得性；第二，學(xué)者們對(duì)于普惠金融減緩農(nóng)村貧困的問題研究較少，而且多集中于以國家、省際為研究對(duì)象，以宏觀數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而對(duì)于多民族聚居的縣域的農(nóng)村普惠金融發(fā)展很少提出建議，研究缺少針對(duì)性。所以本研究運(yùn)用2008—2013[JP2]年的新疆南疆克孜勒蘇柯爾克孜自治州、喀什地區(qū)以及和田地區(qū)24個(gè)縣（市）的面板數(shù)據(jù)，首先采用不變參數(shù)模型實(shí)證分析農(nóng)村普惠金融發(fā)展的各個(gè)維度對(duì)南疆3地州農(nóng)村貧困減緩的整體影響，這樣能夠更加有針對(duì)性地提出建議，從而有助于加強(qiáng)南疆地區(qū)農(nóng)村普惠性金融體系建設(shè)；再采用個(gè)體固定效應(yīng)模型，實(shí)證分析農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)南疆3地州各個(gè)縣（市）農(nóng)村貧困減緩的影響，這樣能夠形成區(qū)域?qū)Ρ龋治龈骺h（市）之間的差異，并提出相應(yīng)的政策建議。[JP]

1模型設(shè)定、變量選擇和數(shù)據(jù)來源

1.1模型設(shè)定

在研究金融發(fā)展與農(nóng)村貧困關(guān)系的文獻(xiàn)中，所用的理論模型大多數(shù)是在傳統(tǒng)的總生產(chǎn)函數(shù)的分析框架下選擇不同的指標(biāo)來構(gòu)建的。綜合溫濤等[11]、杜偉岸等[12]、田杰等[13]的研究成果，考慮到研究不同縣（市）在不同時(shí)間點(diǎn)上的普惠金融發(fā)展水平和農(nóng)村貧困減緩的關(guān)系，因此采用面板數(shù)據(jù)比較適合，則構(gòu)建回歸模型如下：

[JZ]Yit=α0+α1IRFIit+α2EMPit+α3ISit+α4TAXit+μit

式中：Yit表示i省t年的貧困指標(biāo)；IRFIit表示i省t年的農(nóng)村普惠金融指數(shù)；EMPit表示i省t年的就業(yè)率指標(biāo)；ISit表示i省t年的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)；TAXit表示i省t年的政府干預(yù)程度指標(biāo)。α0為截距項(xiàng)，α1、α2、α3、α4為模型各個(gè)解釋變量的系數(shù)，μit為模型的隨機(jī)誤差項(xiàng)。

1.2變量選擇

1.2.1農(nóng)村普惠金融指數(shù)（IRFI）采用普惠金融指數(shù)評(píng)價(jià)南疆克孜勒蘇柯爾克孜自治州、喀什地區(qū)、和田地區(qū)的24個(gè)縣（市）的普惠金融發(fā)展水平（表1）。Sarma等提出了IFI指數(shù)，IFI指數(shù)吸納普惠金融地理滲透性、使用有效性、產(chǎn)品接觸性3個(gè)維度的信息[14]，Chakravarty等又對(duì)IFI指數(shù)的進(jìn)行了改善[15]，國內(nèi)一些學(xué)者在文獻(xiàn)中[16-17]基本上借鑒了這種指標(biāo)構(gòu)建方法，為后續(xù)的研究提供了借鑒，總的來說很少考慮到地區(qū)的差異性。而本研究在已有研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合南疆地區(qū)農(nóng)村的特殊性，從“深”“廣”“強(qiáng)”和“有效性”的目標(biāo)出發(fā)，從金融服務(wù)滲透性、金融服務(wù)可得性、金融服務(wù)使用度和金融服務(wù)使用有效性4個(gè)維度選擇8個(gè)指標(biāo)，來測(cè)度南疆地區(qū)24個(gè)縣（市）的農(nóng)村普惠金融發(fā)展的水平。其中金融服務(wù)使用有效性是借鑒戈德史密斯的“金融相關(guān)率”的含義，采用“農(nóng)村地區(qū)存款增加值占地區(qū)GDP增加值的比例”來表示農(nóng)村普惠金融服務(wù)的使用有效性，其比值越高說明金融服務(wù)使用的有效性就越大，金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村貧困減緩的貢獻(xiàn)度就越高。[FL）]

1.2.2農(nóng)村貧困指數(shù)（Y）采用農(nóng)村貧困發(fā)生率表示農(nóng)村貧困指數(shù)，其中農(nóng)村貧困發(fā)生率=（農(nóng)村地區(qū)貧困人口/總?cè)丝冢?00%，是反映一個(gè)地區(qū)農(nóng)村貧困狀況的重要指標(biāo)。

1.2.3控制變量考慮到除普惠金融發(fā)展水平外，還受到就業(yè)率（EMP）、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）、政府干預(yù)程度（TAX）等因素的影響。由于農(nóng)村就業(yè)人數(shù)獲得不完整，所以采用各縣（市）總?cè)丝谥朽l(xiāng)村與城鎮(zhèn)從業(yè)人員總數(shù)占比表示農(nóng)村地區(qū)就業(yè)率（EMP）；采用各縣（市）第二、三產(chǎn)業(yè)增加值之和占當(dāng)期GDP的比重表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS），該比例越高表示農(nóng)民收入越高，貧困減緩的進(jìn)程就越快；采用各縣（市）財(cái)政支出占GDP的比重來衡量政府干預(yù)程度（TAX）。

1.3數(shù)據(jù)來源

本研究選取2008—2013年新疆南疆地區(qū)克孜勒蘇柯爾克孜自治州、喀什地區(qū)以及和田地區(qū)24個(gè)縣（市）的農(nóng)村貧困為研究對(duì)象，考察這24個(gè)縣（市）在2008—2013年間普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響，農(nóng)村普惠金融數(shù)據(jù)來源于2008—2013年的《中國縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》、中國銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站中農(nóng)村金融圖集分布的銀行類和經(jīng)濟(jì)類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)，控制變量數(shù)據(jù)來源于相應(yīng)年份的《中國縣域統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》，農(nóng)村貧困指標(biāo)的數(shù)據(jù)來源于新疆維吾爾自治區(qū)扶貧開發(fā)辦公室和各縣（市）官方網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)公報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。

2普惠指數(shù)的構(gòu)建

對(duì)普惠金融發(fā)展水平的測(cè)度涉及多個(gè)維度的指標(biāo)，由于各維度指標(biāo)之間存在不可比較性，所以本研究采用效用函數(shù)評(píng)價(jià)法把多維度指標(biāo)轉(zhuǎn)換為一維可比較的綜合評(píng)價(jià)指數(shù)，即首先對(duì)指標(biāo)進(jìn)行無綱量化處理，再利用效用函數(shù)求得每一具體指標(biāo)的效用值，然后確定每一具體指標(biāo)的權(quán)重，最后利用適當(dāng)?shù)暮铣赡Ｐ偷贸鲛r(nóng)村普惠金融發(fā)展水平測(cè)度的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)。

2.1指標(biāo)的無綱化處理

由于普惠金融的各維度指標(biāo)統(tǒng)計(jì)單位的不同，無法直接進(jìn)行分析，所以對(duì)這些指標(biāo)進(jìn)行無綱量化處理，具體公式為：di=[SX（]Ai-miMi-mi[SX）]（i=1，2，…，n），其中Ai是i維度指標(biāo)的實(shí)際觀測(cè)值，Mi是i維度指標(biāo)的最大值，mi是i維度指標(biāo)的最小值。

2.2指標(biāo)權(quán)重的確定

權(quán)重表示各個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)在總體中所起的不同作用。本研究對(duì)不同指標(biāo)賦予一定的權(quán)重，以確定各維度指標(biāo)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的影響程度。權(quán)重的確定對(duì)于多維指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)方法至關(guān)重要。對(duì)于權(quán)重的確定一般分為主觀和客觀2種方法，主觀的確定方法完全取決于評(píng)價(jià)者的主觀意志，并不能真實(shí)地反映農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平；所以本研究采用變異系數(shù)法來確定各維度指標(biāo)的權(quán)重。變異系數(shù)法是直接利用各項(xiàng)指標(biāo)的所有信息通過計(jì)算得出權(quán)重，一項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)越大，就越能反映農(nóng)村普惠金融的差異性，從而被賦予較高的權(quán)重。確定權(quán)重的過程如下：首先，計(jì)算各項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)Vi，具體的公式為：Vi=[SX（]six[TX-*5]i[SX）]（i=1，2，…，n），其中，Vi表示第i項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)，也稱為標(biāo)準(zhǔn)差系數(shù)；si表示第i項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差；x[TX-*5]i表示第i項(xiàng)指標(biāo)的平均數(shù)。其次，根據(jù)上式所求的數(shù)據(jù)，計(jì)算出各項(xiàng)指標(biāo)的權(quán)重wi（表2），具體的公式為：wi=[SX（]Vi∑[DD（]ni=1[DD）]Vi[SX）]（i=1，2，…，n）。

2.3指標(biāo)的合成及結(jié)果分析

雖然對(duì)各維度指標(biāo)已經(jīng)進(jìn)行了處理，但是農(nóng)村普惠金融評(píng)價(jià)值仍然是由多個(gè)效應(yīng)值組成的多維空間的數(shù)值，仍然無法進(jìn)行橫縱向排序，因此應(yīng)采取一定的方法將多維度的評(píng)價(jià)指標(biāo)轉(zhuǎn)化為一維的可比較的評(píng)價(jià)指標(biāo)。指標(biāo)的合成方法有很多種，本研究采用幾何合成法，選擇該方法的原因有3點(diǎn)：第一，幾何合成法強(qiáng)調(diào)各維度指標(biāo)的一致性，具有同等的重要性，這比較符合農(nóng)村普惠金融多維度且復(fù)雜的特性；第二，本研究所選取的各維度農(nóng)村普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)之間具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性；第三，南疆3地州的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平相對(duì)較低，而幾何合成法對(duì)各評(píng)價(jià)指標(biāo)值的變化具有較強(qiáng)的敏感性，這更有助于區(qū)分南疆3地州各縣（市）普惠金融發(fā)展水平的差異性。具體的指標(biāo)合成公式為：IRFI=∏nid[HT6.]w[HT5.]i[HT6.]i（i=1，2，…，n），其中，IRFI表示農(nóng)村普惠金融指數(shù)，di為i維指標(biāo)的效用值，wi為各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重。

根據(jù)上述公式，采用2008—2013年南疆24個(gè)縣（市）的面板數(shù)據(jù)，得出農(nóng)村普惠金融指數(shù)，為便于觀察各縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)的差異，得出了24個(gè)縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)的排名（表3）。從表3可以看出，2013年阿合奇縣的農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)最高，其值為28.821，而民豐縣的農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)最低，其值為25.101，存在著較高的差異，說明普惠金融的發(fā)展受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的影響。

3南疆農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)貧困減緩的實(shí)證分析

3.1農(nóng)村普惠金融各個(gè)維度對(duì)農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)分析

新疆南疆3地州24個(gè)縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展各個(gè)維度對(duì)農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)回歸分析結(jié)果見表4。從表4可以看出，農(nóng)村普惠金融發(fā)展與農(nóng)村貧困減緩在1%的水平上顯著正相關(guān)，IRFI的系數(shù)為0.533，說明IRFI每提高1百分點(diǎn)，將促使農(nóng)村貧困發(fā)生率降低0.533百分點(diǎn)。其中農(nóng)村地區(qū)萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在1%的水平上顯著負(fù)相關(guān)；農(nóng)村地區(qū)萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員、農(nóng)村地區(qū)人均存款額、農(nóng)村地區(qū)人均貸款額均在1%的水平上顯著正相關(guān)；農(nóng)村地區(qū)存款占地區(qū)GDP的比例、農(nóng)村地區(qū)貸款占地區(qū)GDP的比例均在1%的水平上顯著負(fù)相關(guān)；農(nóng)村地區(qū)存款增加值占地區(qū)GDP增加值的比例、農(nóng)村地區(qū)貸款增加值占地區(qū)GDP增加值的比例分別在1%、5%的水平上顯著正相關(guān)。由此可見，農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩具有顯著的促進(jìn)作用。但是農(nóng)村地區(qū)萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與農(nóng)村貧困減緩呈負(fù)相關(guān)，出現(xiàn)這一情況的原因是南[CM（25]疆3地州金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的布局不夠合理；由農(nóng)村地區(qū)存款占地區(qū)GDP的比例和農(nóng)村地區(qū)貸款占地區(qū)GDP的比例組成的金融服務(wù)使用度與農(nóng)村貧困減緩呈負(fù)相關(guān)，出現(xiàn)這一情況的原因是南疆3地州農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)、功能與該地區(qū)農(nóng)村、農(nóng)民的實(shí)際需求不匹配。

其中，3個(gè)控制變量就業(yè)率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政府干預(yù)程度分別在1%、5%、5%的水平上顯著正相關(guān)，表明就業(yè)率、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政府干預(yù)程度每提高1百分點(diǎn)，農(nóng)村貧困發(fā)生率將分別降低0.053、1.205和0.523百分點(diǎn)。就業(yè)率的提高表明有更多的農(nóng)村居民獲得工作的機(jī)會(huì)，從而使農(nóng)村居民獲得更多的收入；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)表明越來越多的農(nóng)村勞動(dòng)力由第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)于第二、三產(chǎn)業(yè)，有助于拉動(dòng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，從而帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；政府的干預(yù)程度越強(qiáng)表明政府用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的財(cái)政支出越高，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度越大。

3.2農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)各縣（市）農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)分析

新疆南疆3地州24個(gè)縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)回歸分析結(jié)果見表5。從表5可以看出，南疆3地州各縣（市）截距的平均值為0.031 2，麥蓋提縣的截距最高，為0.452，策勒縣的截距最低，為-0.520；其他縣（市）的截距項(xiàng)較低，還有部分截距為負(fù)數(shù)。截距不同說明不同縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響效應(yīng)不同，農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村貧困減緩的匹配程度不同。截距越高說明農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響效應(yīng)越高，農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平與農(nóng)村貧困減緩的匹配程度越高。截距最低的策勒縣農(nóng)村居民的收入處于新疆農(nóng)村居民收入的中下水平，而策勒縣的普惠金融發(fā)展水平較高，說明策勒縣農(nóng)村普惠金融發(fā)展并沒有發(fā)揮減緩貧困的作用。

南疆3地州各縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩均影響顯著，其中14個(gè)縣（市）為正效應(yīng)，10個(gè)縣（市）為負(fù)效應(yīng)，IRFI系數(shù)的平均值為0.203，其中烏恰縣、阿合奇縣和疏勒縣等農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)貧困減緩的促進(jìn)效應(yīng)較為顯著，如烏恰縣農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平每提高1百分點(diǎn)，將促使農(nóng)村貧困減緩發(fā)生率降低2.738百分點(diǎn)。疏附縣、葉城縣、巴楚縣、伽師縣等地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平和農(nóng)村居民收入水平和疏勒縣發(fā)展水平接近，均較低，但是其農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)貧困減緩的促進(jìn)作用比較明顯，說明這些地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度不夠。近年來阿合奇縣、烏恰縣等地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展比較迅速，尤其是阿合奇縣的農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平6年間增長超過了1倍，同時(shí)農(nóng)村居民收入也在不斷提高，貧困減緩的速度也不斷加快。對(duì)于疏附縣、葉城縣、巴楚縣、伽師縣等多民族聚居的地區(qū)，以農(nóng)牧業(yè)為主，雖然整體普惠金融發(fā)展水平較低，但是近年來通過提高發(fā)放小額信貸、推廣適合農(nóng)村居民使用的“惠農(nóng)卡”以及以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展等，降低了金融門檻，創(chuàng)新了符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的深度和強(qiáng)度，使得越來越多的農(nóng)民獲得其所需的金融服務(wù)，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快了農(nóng)村貧困減緩的進(jìn)程。此外，阿克陶縣、塔什庫爾干縣、和田縣、皮山縣等經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的地區(qū)，農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)貧困減緩具有顯著負(fù)效應(yīng)，其偏遠(yuǎn)的地理位置、較低的發(fā)展水平和單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素，在一定程度上造成了該地區(qū)的金融排斥。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

使用2008—2013年南疆3地州24個(gè)縣（市）的面板數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展影響農(nóng)村貧困減緩的效應(yīng)進(jìn)行了比較和分析，得出如下結(jié)論：（1）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩具有正效應(yīng)；農(nóng)村地區(qū)萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與農(nóng)村貧困減緩負(fù)相關(guān)；農(nóng)村地區(qū)萬人擁有的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員與農(nóng)村貧困減[CM（25]緩正相關(guān)；由農(nóng)村地區(qū)人均存款額和人均貸款額組成的金融服務(wù)可得性、由農(nóng)村地區(qū)存貸款增加值占地區(qū)GDP增加值的比例組成的金融服務(wù)使用有效性與農(nóng)村貧困減緩正相關(guān)；由農(nóng)村地區(qū)存款占GDP的比例和貸款占GDP的比例組成的金融服務(wù)使用度與農(nóng)村貧困減緩負(fù)相關(guān)。（2）南疆3地州各縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩均影響顯著，南疆3地州24個(gè)縣（市）中有9個(gè)縣（市）的截距為負(fù)數(shù)，其余15個(gè)縣（市）的截距為正數(shù)，截距不同說明不同縣（市）農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩的影響效應(yīng)不同；在24個(gè)縣（市）有10個(gè)縣（市）的IRFI系數(shù)為負(fù)數(shù)，其余14個(gè)縣（市）的 IRFI 系數(shù)均為正數(shù)，說明農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩起到了促進(jìn)作用，而對(duì)于負(fù)效應(yīng)的縣（市），由于其自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、普惠金融資源匱乏、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等原因使得農(nóng)村普惠金融發(fā)展沒有對(duì)農(nóng)村貧困起到減緩的作用。

4.2政策建議

4.2.1建立并完善多元化的農(nóng)村普惠金融體系新疆南疆3地州部分縣（市）出現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村貧困減緩負(fù)效應(yīng)的情況，其主要原因在于金融服務(wù)的功能、結(jié)構(gòu)與農(nóng)村實(shí)際需求不匹配，所以應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，充分發(fā)揮市場(chǎng)、政府和農(nóng)村社區(qū)的作用，構(gòu)建包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司和農(nóng)村資金互助合作社在內(nèi)的多層次、多元化的農(nóng)村普惠金融發(fā)展體系，并加強(qiáng)政府的政策和資金支持，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)并推行與南疆農(nóng)村地區(qū)相適應(yīng)的普惠金融產(chǎn)品。

4.2.2加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局的合理優(yōu)化新疆南疆3地州每萬人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)與農(nóng)村貧困減緩負(fù)相關(guān)，其主要原因是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不夠合理，所以合理布局金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不僅要考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展程度，還要考慮當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人口密度、人均收入以及其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布狀況等相關(guān)因素。還應(yīng)合理規(guī)范每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局采取措施及時(shí)調(diào)整，既要保證金融資源利用效率，又要滿足人們的基本需求。

4.2.3加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加強(qiáng)對(duì)南疆3地州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)的投入，優(yōu)化電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的操作程序，使之簡易、方便，真正地適合農(nóng)村居民的使用，使得隨時(shí)隨地只要有手機(jī)、電話就能夠完成支付結(jié)算，徹底地轉(zhuǎn)變支付結(jié)算受時(shí)間、地點(diǎn)限制的困境；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)的教育和宣傳，提高農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度。

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