關(guān)于校園互聯(lián)網(wǎng)金融的分析與建議

裴亞寒

（河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

【摘要】在新生代大學(xué)生群體巨大的消費(fèi)需求帶動(dòng)下，校園互聯(lián)網(wǎng)金融成為消費(fèi)升級(jí)的熱點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。然而校園互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背后暗含隱憂，各種問題也隨之而來。本文首先將介紹校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后闡述其得以興起的緣由，最后在分析校園互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】校園互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議

一、校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，校園互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模為34.7億元，同比增長(zhǎng)201.7%，同期大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)規(guī)模達(dá)到32億元，同比增長(zhǎng)190.9%。涉足校園金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主要分為三個(gè)類別，一類是專注校園金融市場(chǎng)的分期付款平臺(tái)，目前大大小小的校園分期消費(fèi)平臺(tái)超過50余家，其中趣分期、分期樂、愛學(xué)貸覆蓋全國(guó)28個(gè)省，約2 000所高校，近3000萬學(xué)生；一類是電子商務(wù)消費(fèi)金融平臺(tái)，以螞蟻花唄、京東校園白條為代表，2014年底，支付寶推出“螞蟻花唄”，2015年3月底，京東校園白條在全國(guó)百余所學(xué)校啟動(dòng)了“新學(xué)期我拼了”活動(dòng)；一類是布局于校園借貸金融業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)共有400多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模達(dá)到3970.1萬人，其中活躍用戶人數(shù)達(dá)681.3萬，網(wǎng)貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣。

二、校園互聯(lián)網(wǎng)金融興起的緣由

（一）消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

隨著居民消費(fèi)水平不斷提升，消費(fèi)觀念逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)逐漸得到社會(huì)認(rèn)可。接受度高的大學(xué)生群體更愿意嘗試新事物，進(jìn)行超前消費(fèi)。然而大學(xué)生的消費(fèi)呈現(xiàn)收入來源少、支出多的特點(diǎn)，并對(duì)智能電子設(shè)備、旅游及購(gòu)物、文化消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)表現(xiàn)出旺盛的消費(fèi)需求。這一消費(fèi)特征讓分期消費(fèi)和借貸消費(fèi)順勢(shì)成為解決大學(xué)生消費(fèi)矛盾的良藥，各類校園金融平臺(tái)相繼成立。

（二）校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的便利性

與傳統(tǒng)借款繁瑣的審批程序相比，校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有申貸手續(xù)簡(jiǎn)便、門檻低，費(fèi)用低廉的特點(diǎn)。需要分期或者借款的大學(xué)生足不出戶，既不需要通過復(fù)雜的資料審批，也不需要浪費(fèi)太多時(shí)間，只需要通過網(wǎng)絡(luò)達(dá)成一致協(xié)議即可。其形式非常靈活，依存于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)于大眾，使更多學(xué)生可以通過這些平臺(tái)達(dá)到消費(fèi)目的。

（三）虛榮、攀比心理的做崇

在大學(xué)校園中，群體模仿式的消費(fèi)行為容易使大學(xué)生產(chǎn)生追求特立獨(dú)行的心理，這就造成了相互攀比的現(xiàn)象。此外，為了滿足虛榮心，他們往往選擇購(gòu)買新潮電子產(chǎn)品例如手機(jī)、電腦，時(shí)髦衣物等來體現(xiàn)自己的個(gè)性。而正常的生活費(fèi)用卻負(fù)擔(dān)不起這樣的消費(fèi)方式，他們就選擇校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來達(dá)到自己的消費(fèi)目的。

三、校園金融存在的問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足問題

目前我國(guó)校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)眾多，但良莠不齊，大部分平臺(tái)存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足的問題。對(duì)于很多平臺(tái)而言，平衡風(fēng)控、用戶體驗(yàn)和自身發(fā)展速度的關(guān)系是很難的。風(fēng)險(xiǎn)控制的太嚴(yán)，就沒有人愿意與他們簽約；規(guī)模擴(kuò)張的速度太快，壞賬的風(fēng)險(xiǎn)同樣令人擔(dān)憂。風(fēng)險(xiǎn)是電商平臺(tái)和P2P平臺(tái)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，一旦風(fēng)險(xiǎn)失控企業(yè)就會(huì)因資金鏈斷裂陷入破產(chǎn)的危機(jī)。

（二）過度借貸難以防控

校園金融平臺(tái)眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分大學(xué)生缺乏自制力，容易受宣傳的誘惑和平臺(tái)業(yè)務(wù)員的鼓動(dòng)，進(jìn)行過度借貸。目前由于這些平臺(tái)普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺(tái)上逾期，在其他平臺(tái)上仍可以正常借貸，這使得單個(gè)平臺(tái)限額的風(fēng)控手段基本失效。借款人一旦陷入過度借貸，其還款能力會(huì)大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。

（三）校園互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假宣傳

校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了能夠抓住學(xué)生這一優(yōu)質(zhì)客戶群體，在宣傳時(shí)常常會(huì)夸大其優(yōu)惠措施，但其除了回收本金和利息外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、手續(xù)費(fèi)、交易費(fèi)，催收費(fèi)等繁雜名目，收取巨額費(fèi)用，具有高利貸的性質(zhì)。一些不良平臺(tái)甚至故意不履行告知義務(wù)，放任學(xué)生逾期，然后再以“逾期費(fèi)”“催收費(fèi)”為名，從中賺取利益。一些涉未深的學(xué)生往往因經(jīng)受不住誘惑又缺乏金融知識(shí)而欠下巨額債務(wù)。

四、對(duì)校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）通過多方面協(xié)調(diào)控制風(fēng)險(xiǎn)

防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，需要全社會(huì)共同努力，國(guó)家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對(duì)校園借貸的管理，出臺(tái)相應(yīng)的校園金融監(jiān)管政策，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，嚴(yán)格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。一方面，應(yīng)嚴(yán)格審核校園金融平臺(tái)資質(zhì)，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)于沒有經(jīng)過國(guó)家有關(guān)部門審批的不法平臺(tái)應(yīng)依法取締；另一方面，限制這些平臺(tái)的利率，特別是針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。

（二）規(guī)范和完善校園金融監(jiān)管，建立大學(xué)生信用機(jī)制

校園金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的分支領(lǐng)域，卻由于監(jiān)管主體沒有明確，臨監(jiān)管缺失的窘境，相關(guān)部門應(yīng)加快完善法律法規(guī)，使校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有明確的制度保障。同時(shí)，為了使校園金融進(jìn)一步發(fā)展，有效的保護(hù)信貸雙方的權(quán)益，信貸消費(fèi)平臺(tái)的規(guī)范性和透明度調(diào)整亟待解決。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)與學(xué)校管理部門達(dá)成廣泛的合作，建立大學(xué)生信用檔案，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，從而降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，給予不同信用等級(jí)的學(xué)生不同的授信額度，降低不良信貸率。

（三）大學(xué)生應(yīng)樹立科學(xué)的消費(fèi)觀和金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生要樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，不相互攀比，消費(fèi)量力而行養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間，把更多的精力放在學(xué)好科學(xué)知識(shí)上面，要體諒父母掙錢的不易，不要辜負(fù)家人的期盼。此外，很多大學(xué)生之所以掉入金融陷阱，就是因?yàn)樽陨砣狈鹑谥R(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)其中要收取的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息和違約金等知之甚少，等到還錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)進(jìn)入圈套。大學(xué)生要多學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，避免陷入債務(wù)危機(jī)。

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