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    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

    2017-04-24 00:47:16靳永輝
    理論月刊 2017年4期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行客戶金融

    □靳永輝

    (遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,遼寧 沈陽 110036)

    互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

    □靳永輝

    (遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,遼寧 沈陽 110036)

    隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積攢了海量客戶數(shù)據(jù),逐步掌握了客戶的消費(fèi)習(xí)慣與偏好,并從最初簡單的金融服務(wù)發(fā)展到包括第三方支付、P2P平臺、眾籌、小額網(wǎng)絡(luò)貸款以及網(wǎng)上基金銷售在內(nèi)的眾多模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)覆蓋面廣闊,具有比商業(yè)銀行更便捷的支付方式、更高效的資金配置以及更低廉的交易成本。本文運(yùn)用線性回歸方程,從支付功能、中介角色、商業(yè)模式以及信貸業(yè)務(wù)互補(bǔ)四個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。計量結(jié)果發(fā)現(xiàn):互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定的程度上減少了商業(yè)銀行的利潤,但是影響程度有限,并由此提出商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊在業(yè)務(wù)上的應(yīng)對策略。

    互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響機(jī)制;應(yīng)對策略

    1 引言

    互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融全面結(jié)合的產(chǎn)物?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,以信息通訊技術(shù)為載體,提供多種金融產(chǎn)品和資金融通、投資以及信息中介等服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式,其核心是資源配置、信息處理以及支付方式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資,也不同于債券與股票市場直接融資的第三種金融模式[1]。三種金融模式的優(yōu)缺點比較如表1所示,從中可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融具有比商業(yè)銀行支付更加快捷、融資成本更低、覆蓋面更廣的優(yōu)勢。

    表1:三種金融模式優(yōu)缺點比較

    互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶動了整個傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革,有專家指出,互聯(lián)網(wǎng)金融將會在中國未來10年內(nèi)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流[2]。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展時期,2015年第一季度國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場整體規(guī)模超過了10萬億元,互聯(lián)網(wǎng)金融用戶達(dá)到了4.89億人,滲透率達(dá)到了71.91%。

    互聯(lián)網(wǎng)的精神是平等、開放與自由,因此互聯(lián)網(wǎng)金融包羅萬象,其模式與內(nèi)容紛繁復(fù)雜。目前,業(yè)內(nèi)人士將互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為第三方支付、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)小額貸款、理財產(chǎn)品APP以及互聯(lián)網(wǎng)渠道基金銷售六大類[3]。根據(jù)iiMedia Research數(shù)據(jù)顯示,2015年中國網(wǎng)民對各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度方面以第三方支付最高,互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售以及P2P網(wǎng)貸緊隨其后,網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)知度如圖1所示。

    圖1:2015年網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)認(rèn)知度

    由上圖可以看出,第三方支付不僅網(wǎng)民認(rèn)知度最高,規(guī)模也是最大的。截至2015年第一季度末,中國互聯(lián)網(wǎng)金融總規(guī)模超過10萬億元人民幣,其中第三方支付為9.22萬億元,占據(jù)完全主導(dǎo)地位,這主要得益于中國電商的快速發(fā)展;互聯(lián)網(wǎng)基金銷售達(dá)到6 000億元、網(wǎng)貸P2P平臺達(dá)到1 000億元、眾籌融資達(dá)到了100億元。

    2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響機(jī)制

    2.1 弱化商業(yè)銀行支付功能

    作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石,第三方支付公司具備更加成熟的快捷支付技術(shù)。第三方支付公司以移動通訊技術(shù)為基礎(chǔ),通過移動設(shè)備如手機(jī)、平板電腦等方式進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移與支付,與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比,支付方式更加快捷高效,且交易成本更低。以客戶進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)為例,無論客戶是進(jìn)行網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上繳費(fèi),各個電商所接受的銀行支付各不相同,并不能全部覆蓋所有商業(yè)銀行,這就需要客戶安裝不同銀行的U盾與客戶端,十分繁瑣與復(fù)雜。但如果將銀行卡與支付寶進(jìn)行綁定,直接可以使用支付寶進(jìn)行交易,大大簡化了交易方式,縮短了交易時間。并且第三方支付已經(jīng)實現(xiàn)為客戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、代購車票、代繳水、電、煤氣費(fèi)等生活方面的功能,對商業(yè)銀行產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展,第三方支付平臺的客戶數(shù)量以及交易數(shù)量越來越多,第三方支付已然成為了潛力更大的交易方式,商業(yè)銀行支付功能進(jìn)一步被弱化[4]。

    2.2 弱化銀行中介角色

    商業(yè)銀行具有金融中介功能是因為資金供求雙方信息不對稱,依靠吸儲與放貸來賺取中間利率差價進(jìn)而獲利?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),可以使資金繞過銀行這一中介,直接將資金從供給者輸送到需求者,完成資金在銀行體系外運(yùn)轉(zhuǎn)。比如眾籌融資,極大的弱化了商業(yè)銀行中介功能。眾籌的核心是用集體的智慧和理念來提高效率,利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將好的項目或者創(chuàng)意招募資金,其特點是信息公開透明[5]。首先,項目發(fā)起人通過文字、視頻、音頻或者圖片等形式介紹項目并設(shè)置目標(biāo)金額、籌款截至日期以及回報等內(nèi)容;其次,眾籌平臺對項目進(jìn)行審核公布;最后,投資者在瀏覽項目時,對自己感興趣的項目進(jìn)行投資,幫助項目開發(fā)者完成項目工作。在這一過程中,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供求雙方提供了金融信息交流平臺,扮演了資金信息中介的角色,進(jìn)一步使商業(yè)銀行的中介角色弱化。

    2.3 沖擊商業(yè)銀行運(yùn)作模式

    商業(yè)銀行的運(yùn)作模式是基于資金的運(yùn)動即資金流而產(chǎn)生設(shè)計的,是在銀行內(nèi)自行循環(huán),沒有直接涉及到客戶的交易,大多是被動滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是根據(jù)客戶的交易行為來開拓金融市場業(yè)務(wù),基于客戶的需求設(shè)計運(yùn)作模式與產(chǎn)品,更緊地貼近市場符合客戶需求。更重要的是,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以在客戶交易的過程中發(fā)掘潛在的消費(fèi)與投資需求,并以此開發(fā)新的金融產(chǎn)品,效率和效益更高。

    商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型是最好的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的例子。其實,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)最早定義的“互聯(lián)網(wǎng)金融”[6]。它因便利、快捷、高效特點,深受廣大客戶的喜愛與推崇。但是其最早的理念是作為柜臺的延伸以及產(chǎn)品的銷售渠道而設(shè)計,只是單純的面向客戶施行基本服務(wù),并不具備開拓新客戶以及挖掘潛在需求的功能。近年來,面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊,各家網(wǎng)上銀行開始由封閉式轉(zhuǎn)為開放式。開始針對網(wǎng)上客戶需求進(jìn)行專屬的金融產(chǎn)品設(shè)計,豐富網(wǎng)上銀行產(chǎn)品線;打造多場景應(yīng)用,增加客戶數(shù)量;整合線上與線下渠道,形成網(wǎng)上銀行規(guī)模優(yōu)勢。

    2.4 互補(bǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)

    基于“長尾理論”,互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了交易可能性邊界,服務(wù)了大量傳統(tǒng)銀行所拒絕的人群。銀行本著規(guī)避風(fēng)險的原則制定一套嚴(yán)格的貸款審核制度,因此很多中小型企業(yè)難以獲得商業(yè)銀行的資金支持,體現(xiàn)為融資難。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢,可以有效解決該問題,可以直接向小微企業(yè)提供貸款支持。如阿里小貸就是一個為小微企業(yè)進(jìn)行融資的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。阿里巴巴依靠提供外貿(mào)補(bǔ)貼的優(yōu)惠政策,吸引大量的客戶進(jìn)入貸款平臺,收集企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息。再通過自己的評估模型對交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。對企業(yè)提供貸款,三分鐘便可申請貸款,無人工審批,貸款成本低,操作簡便,因此該平臺會吸引更多的商家進(jìn)入,形成良性循環(huán)[7]。截至2015年10月,阿里小貸規(guī)模達(dá)到150億,累計貸款超過2 000億。與此同時,對消費(fèi)者的行為與偏好有著精確的把握,貸款不良率低于銀行的平均水平?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行排除在外的客戶進(jìn)行服務(wù),對商業(yè)銀行的貸款空白處進(jìn)行了填補(bǔ),這也對銀行未來的發(fā)展敲響了警鐘。

    3 計量分析

    2015年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)出驚人的成長力,在加速資本流通、改善資產(chǎn)配置效率的同時,也加劇了金融市場的競爭度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的快捷支付、操作簡單方便等優(yōu)勢與傳統(tǒng)金融形成了鮮明的對比?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的是第三方支付、P2P融資、眾籌等模式。某些第三方支付公司的功能已經(jīng)不單局限于支付交易,業(yè)務(wù)更是拓展到存款、貸款等基本金融服務(wù);眾籌融資以及P2P融資在一定程度上解決了小微企業(yè)的資金需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融有的業(yè)務(wù)與銀行形成互補(bǔ),有的業(yè)務(wù)甚至搶占了銀行的客戶。因此,本文通過線性回歸的計量方法來研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的具體影響。

    3.1 模型設(shè)定和變量選取

    本文設(shè)定一個線性回歸模型,由此探究互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模對商業(yè)銀行利潤的影響程度。為了保證數(shù)據(jù)的真實可靠性,本文選取2013年第3季度到2015年第3季度支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模作為自變量,同期銀行利潤為因變量。另外,為消除異方差的影響,對數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)處理,使用處理后的數(shù)據(jù)進(jìn)行計量分析。

    經(jīng)濟(jì)時間序列往往是非平穩(wěn)的,為了避免偽回歸現(xiàn)象,需要進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗。這里采用 ADF檢驗,其檢驗?zāi)P蜑椋?/p>

    其中,α為常數(shù),t為時間趨勢,p為滯后階數(shù),μi為殘差。其原假設(shè)為:序列至少存在一個單位根,即H0:δ=0;備擇假設(shè)為:不存在單位根,即H1:δ<0。如果拒絕原假設(shè)則意味著時間序列不含單位根,即該序列{yt}是平穩(wěn)的。

    對數(shù)據(jù)進(jìn)行ADF檢驗,檢驗結(jié)果如表2所示。

    表2:單位根檢驗結(jié)果

    由表2可以看出,所有序列在5%的顯著性水平下都拒絕原假設(shè),即所有序列均平穩(wěn)。因此可以對模型進(jìn)行參數(shù)估計,其結(jié)果如表3所示。

    表3:回歸結(jié)果

    由表3的結(jié)果可以得出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的回歸方程為:

    Y=4125.617-0.38175X

    接下來檢驗互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模與商業(yè)銀行利潤之間是否具有長期穩(wěn)定的關(guān)系。本文使用E-G兩步法協(xié)整檢驗,采用滯后階數(shù)為零且無常數(shù)項、無時間趨勢項的形式對回歸方程的殘差進(jìn)行ADF檢驗,結(jié)果如表4所示。

    表4:協(xié)整檢驗

    由計量結(jié)果可以看到,ADF值是-4.146 007小于相應(yīng)的臨界值-2.937 214,因此表明可以拒絕原假設(shè)。證實在5%顯著性水平下殘差序列是一個平穩(wěn)序列,由此可以判定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模對商業(yè)銀行利潤存在長期穩(wěn)定的關(guān)系。

    3.2 模型結(jié)果的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋

    由回歸方程的結(jié)果可以看出,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在一定程度上減少了商業(yè)銀行的利潤。但是減少程度有限,互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模每增加一個單位,商業(yè)銀行的利潤相應(yīng)減少0.38個單位。其原因如下:

    一是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模對商業(yè)銀行利潤負(fù)向影響原因。首先,從貸款業(yè)務(wù)來看。目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)并沒有威脅到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),但是從長遠(yuǎn)來看,互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,必將對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)形成直接沖擊,可以判斷商業(yè)銀行未來的信貸模式必將發(fā)生轉(zhuǎn)變?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以憑借自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢,尋找并幫助小微企業(yè),并針對小微企業(yè)資金需求特點設(shè)計新的產(chǎn)品以及服務(wù),為其提供更好的資金支持,這在一定程度上擠兌了商業(yè)銀行小微企業(yè)市場的份額[8];第二,從負(fù)債業(yè)務(wù)角度來看,存款是商業(yè)銀行獲得成本低廉的資金來源渠道。在過去,商業(yè)銀行可以憑借網(wǎng)點以及客戶優(yōu)勢獲得大量的活期存款。在大型的商業(yè)銀行中,活期存款率大多高于50%,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,致使商業(yè)銀行低利息壟斷式的攬儲狀況不復(fù)存在??蛻舻霓D(zhuǎn)移、存款的流失,都是商業(yè)銀行面臨的難題。第三方支付平臺的興起,在一定程度上分流了商業(yè)銀行的客戶流,這是因為,第三方支付平臺作為一種活期式的網(wǎng)絡(luò)存款不但具有支付功能而且還具有理財功能。并且隨著人們對金融理財意識不斷加深,越來越多的人不再將資金放在銀行活期中,而是放在風(fēng)險較低、收益較高的金融產(chǎn)品上,多方面因素致使商業(yè)銀行的負(fù)債規(guī)模有所下降;第三,中間業(yè)務(wù)受到一定影響。隨著利率市場化以及直接融資市場的快速發(fā)展,商業(yè)銀行的利差在不斷減少,中間業(yè)務(wù)的重要性日益突出。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大的大環(huán)境中,商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了更大的沖擊,尤其是收費(fèi)類的中間業(yè)務(wù)。第三方支付具有比商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)支付更加快捷與方便的特點,手機(jī)移動支付、異地轉(zhuǎn)賬不收取手續(xù)費(fèi),極大地滿足客戶的需求,并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及,人們的消費(fèi)行為習(xí)慣在逐步改變?,F(xiàn)在人們逐漸形成網(wǎng)上購物,網(wǎng)上支付的習(xí)慣,減少了對現(xiàn)金以及銀行柜臺服務(wù)的依賴。

    二是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤影響較小的原因。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興產(chǎn)業(yè),發(fā)展時間有限。第三方支付龍頭老大支付寶創(chuàng)立不到三年,因此短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融并不能對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的沖擊。但是隨著時間的推移,大眾的認(rèn)知水平不斷提升,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品不斷豐富、業(yè)務(wù)水平不斷提高[9]。從長遠(yuǎn)看,互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展必將對商業(yè)銀行的利潤形成較大沖擊;其次,商業(yè)銀行也在不斷地改革與轉(zhuǎn)變當(dāng)中。在互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出之前,各大商業(yè)銀行已經(jīng)實現(xiàn)內(nèi)部資源和信息的網(wǎng)絡(luò)化,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,銀行逐步實現(xiàn)了與企業(yè)之間的直接對接,實現(xiàn)了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)化的部署。以工行為例,工行擁有13 520個基層網(wǎng)點,其電子銀行業(yè)務(wù)比重已經(jīng)達(dá)到了87%,年交易額超過400億元;最后,從客戶角度來看?;凇伴L尾理論”,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍占有的市場是“尾巴端”的客戶,而那些優(yōu)質(zhì)客戶仍然在商業(yè)銀行的系統(tǒng)當(dāng)中,并且這些大客戶群體仍然比較穩(wěn)定,因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入影響還不是很顯著。

    4 互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

    進(jìn)入新世紀(jì)以來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國迅速發(fā)展與普及,傳統(tǒng)金融行業(yè)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神不斷的洗禮。目前雖然商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理隨處可見互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品,但其目的只是為了自身業(yè)務(wù)處理,并不具有開拓新客戶資源與挖掘潛在需求的能力。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起和人們理財觀念不斷加強(qiáng)的雙重壓力下,商業(yè)銀行如何應(yīng)對顯得尤為重要。

    4.1 支付業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)方面比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有更強(qiáng)的公信力優(yōu)勢,但各大銀行交易接口不盡相同,資金結(jié)算周期長、創(chuàng)新能力弱。因此,導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)競爭力較弱[10]。此外,對于個人以及中小微企業(yè)客戶粘度與忠誠度也十分低下。以異地轉(zhuǎn)賬為例,商業(yè)銀行往往收取手續(xù)費(fèi),并且在轉(zhuǎn)賬的過程中需要各種插件安裝與認(rèn)證,操作繁瑣復(fù)雜,耗時長。而第三方支付則具有微信紅包、微信轉(zhuǎn)賬以及支付寶轉(zhuǎn)賬等多種方式,不僅操作簡單,到賬時間快,還更有樂趣,更加符合消費(fèi)者的需求。

    在支付領(lǐng)域中,商業(yè)銀行與第三方企業(yè)是長久的競爭與合作關(guān)系。首先,商業(yè)銀行在支付結(jié)算以及轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)中,發(fā)揮自己安全性高的優(yōu)勢,保留住自身的高額大客戶,對于分散的小客戶,商業(yè)銀行加強(qiáng)與第三方支付合作,開拓新業(yè)務(wù)范圍;其次,加強(qiáng)信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)自身技術(shù)競爭優(yōu)勢,增強(qiáng)網(wǎng)上移動支付客戶體驗與移動業(yè)務(wù)場景建設(shè),創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式;最后,開拓新的渠道,建立自身網(wǎng)上商城與電子平臺,發(fā)展直銷銀行等新型渠道,拓展線上業(yè)務(wù)。

    4.2 融資業(yè)務(wù)

    在融資業(yè)務(wù)當(dāng)中,互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行所面對的客戶群體并不相同。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要以“長尾理論”中尾部的客戶群體為主,這部分客戶特點是:人數(shù)眾多,金額較小,風(fēng)險較大。而商業(yè)銀行的客戶是處于頂端的客戶群體,這部分客戶特點是:金額較大,風(fēng)險易控制。因此當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)在融資業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行影響不大,但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷發(fā)展、產(chǎn)品與服務(wù)不斷升級創(chuàng)新,必將對商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響。

    由于商業(yè)銀行具有高信任度以及大量資金的特點,能夠抓住大量優(yōu)質(zhì)客戶,因此未來如何吸引小微企業(yè)是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的焦點。首先,開展多元化金融服務(wù),滿足小微企業(yè)多元化需求[11]。積極開展小額信貸創(chuàng)新,在利率、計息方式以及期限等方面實行差別化服務(wù)與定價;其次,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在創(chuàng)新過程中挖掘客戶需求,根據(jù)不同行業(yè)類型的小微企業(yè)提供不同的融資產(chǎn)品。對于城鄉(xiāng)結(jié)合部小微企業(yè),推廣商鋪使用權(quán)質(zhì)押擔(dān)保方式,對于運(yùn)輸行業(yè),推廣運(yùn)營車輛抵押產(chǎn)品等。積極改善服務(wù)方式,對于小微企業(yè)貸款流程進(jìn)行流水線操作方式,提升服務(wù)效率;最后,建立全面風(fēng)險管理。打破以風(fēng)險控制為目標(biāo)的貸后管理理念,實行將小微企業(yè)服務(wù)工作納入到貸后監(jiān)控工作,建立以客戶為導(dǎo)向的售后服務(wù)模式。根據(jù)小微企業(yè)風(fēng)險不同表現(xiàn),調(diào)整小微企業(yè)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn),延長不良貸款的逾期天數(shù),促進(jìn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

    4.3 投資理財業(yè)務(wù)

    在投資理財領(lǐng)域中,商業(yè)銀行無論是在產(chǎn)品的多樣性上、認(rèn)購起始金額、便捷性以及到賬時間都處于劣勢[12]。僅有安全性是商業(yè)銀行在渠道的優(yōu)勢所在,并且這種優(yōu)勢必定會因網(wǎng)絡(luò)安全支付、國家監(jiān)管政策與消費(fèi)觀念提高而逐漸消失。余額寶類理財產(chǎn)品具有認(rèn)購金額較低,T+0的支付模式,流動性與銀行存款相當(dāng),收益較高等特點。因此會對銀行的業(yè)務(wù)有一定的分流。面對第三方理財銷售平臺的沖擊,商業(yè)銀行可以從以下幾點進(jìn)行應(yīng)對與改進(jìn)。首先,對產(chǎn)品的設(shè)計進(jìn)行改變,以客戶為導(dǎo)向,注重客戶需求推出具有競爭力的理財產(chǎn)品。對于不同客戶的風(fēng)險偏好,設(shè)計不同類型的產(chǎn)品;其次,加大與第三方理財銷售平臺的合作。在賺取一定手續(xù)費(fèi)的同時,注重擴(kuò)大自身理財產(chǎn)品的銷量以及增強(qiáng)市場影響力;最后,加強(qiáng)信息技術(shù)科技投入,建立商業(yè)銀行綜合理財銷售平臺,完善自身生態(tài)平臺的建立。

    [1]王元月.互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其在我國的發(fā)展[J].金融理論與教學(xué),2012(04).

    [2]馬梅,朱曉明,周金黃,季家友,陳宇.支付革命:互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付[M].北京:中信出版社,2014.

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    [9]葉純敏.“三馬”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境啟示[J].金融科技時代,2014(1):34-37.

    [10]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究, 2012(12):11-22.

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    [12]羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融, 2013(24):49-50.

    責(zé)任編輯 伍 靜

    10.14180/j.cnki.1004-0544.2017.04.028

    F830.39

    A

    1004-0544(2017)04-0168-04

    國家社會科學(xué)基金(13BJL040)。

    靳永輝(1984-),男,河南漯河人,遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士生。

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