嚴(yán)打非法集資“下鄉(xiāng)”

付碧蓮

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。這為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的掘金戴上了“緊箍圈”。

13000字、六大部分、33條。2月5日，2017年中央“一號文件”發(fā)布，“一號文件”是每年農(nóng)業(yè)工作的風(fēng)向標(biāo)，也是年初市場關(guān)注的焦點。

“一號文件”提出，加大農(nóng)村改革力度，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。在此過程中，保險、互金等行業(yè)有哪些發(fā)展機遇，如何創(chuàng)新金融服務(wù)以助力“三農(nóng)”發(fā)展，值得思考。

以電商為基礎(chǔ)的場景化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以農(nóng)機租賃為典型的金融租賃服務(wù)，將會是未來比較可行的布局思路。

“利息低、放款快、上門服務(wù)……”在農(nóng)村樓房白墻上，互金廣告隨處可見。這個跡象預(yù)示著市場的新動向，不少互金公司正在紛紛“掘金”這個萬億級的市場。

然而，當(dāng)金融知識儲備少、風(fēng)險意識普遍較低的廣大農(nóng)民，碰上仍處于野蠻生長期的互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)貸后，其中的風(fēng)險不得不令人捏把汗。

在近日出爐的2017年中央“一號文件”中，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動農(nóng)村金融立法。這為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的掘金戴上了“緊箍圈”。

傳銷式龐氏騙局

從去年的“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”到今年的“打擊農(nóng)村非法集資”，短短一年之間，中央“一號文件”的態(tài)度為何轉(zhuǎn)變？

優(yōu)選寶總裁助理江才家認(rèn)為，“先發(fā)展，再監(jiān)管，是助推行業(yè)發(fā)展的一條務(wù)實路徑?！?/p>

江才家告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)金融真正發(fā)展始于2013年，至今不到4年時間。在這短短幾年的野蠻式生長中，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量已達(dá)十萬億級別，GDP占比超過20%。伴隨著某租寶、某亞、某晉等金融騙局的曝光，是時候念起“緊箍咒”了。

事實上，整個2016年，都可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的“專項整頓年”，無論是網(wǎng)絡(luò)眾籌、支付，還是網(wǎng)貸，國務(wù)院頻頻下發(fā)指導(dǎo)意見，以及全國范圍設(shè)立的專項整頓工作小組，都在拉起一張大網(wǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)的規(guī)范發(fā)展清場。

農(nóng)村緣何成為金融詐騙重災(zāi)區(qū)？

江才家分析，農(nóng)民群體在金融認(rèn)知上嚴(yán)重不足。這主要有三方面原因造成：金融機構(gòu)在農(nóng)村布局少；受教育程度低；獲取信息渠道窄。也正因如此，農(nóng)村金融騙局中，最普遍的現(xiàn)象為以親友關(guān)系為基礎(chǔ)而傳播的傳銷式龐氏騙局?！半S著金融騙局蔓延至農(nóng)村，打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，也變成當(dāng)務(wù)之急”。

強化風(fēng)險意識

風(fēng)控已然成為重中之重。2月4日，央行副行長潘功勝調(diào)研中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會時表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要堅決貫徹經(jīng)濟工作會議‘防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置的部署要求，繼續(xù)配合和支持互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作，抓緊研究建立全國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺。”

具體到農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中的金融騙局又該如何防范？

江才家認(rèn)為，最根本的還是需要建立常態(tài)化的政府監(jiān)管體系，以行業(yè)的整體規(guī)范帶動農(nóng)村地區(qū)金融的規(guī)范發(fā)展，逐步讓廣大農(nóng)民群眾接受正規(guī)投資者教育，強化金融風(fēng)險意識。

“夯實法律底線對于農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著重要的基礎(chǔ)性作用?！本W(wǎng)利寶CEO趙潤龍表示，有了法律底線，才能更好地防止和打擊非法集資與金融詐騙，防范類似的違法事件在農(nóng)村重演。

紫馬財行CEO唐學(xué)慶在接受記者采訪時指出，“中央一號”文件強調(diào)“嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙”，這點對互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提出了“規(guī)范、有序、誠信、自律”等多項嚴(yán)格要求。

“在金融風(fēng)險逐漸向農(nóng)村地區(qū)蔓延的現(xiàn)狀下，只有規(guī)范發(fā)展農(nóng)村金融，提高農(nóng)民征信意識、加快農(nóng)村信用主體的設(shè)立與評定、嚴(yán)厲打擊各類變相的金融違法行為，加強農(nóng)村地區(qū)投資者教育和權(quán)益保障立法，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對‘三農(nóng)產(chǎn)業(yè)真正發(fā)揮出助推發(fā)展、提效增收等作用?！碧茖W(xué)慶稱。

三大布局思路

盡管亂象叢生，但市場對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的看好是一致的。

一方面是，有政策支持。唐學(xué)慶指出，2017年中央“一號文件”再次聚焦“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，尤在農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域提出“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”的頂層設(shè)計思路，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)、探索實踐“深入基層、下鄉(xiāng)支農(nóng)”等轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略提供了政策保障。

另一方面是，需求缺口龐大。中國社科院發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元；2015年我國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模為125億元，到2020年將達(dá)到3200億，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的占比提高到4%至5%。

江才家指出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體量巨大。中國的居民儲蓄存款居于世界前列，而中國農(nóng)村居民儲蓄存款又居于中國大眾前列。高達(dá)2萬億的儲蓄存款，是任何一家有野心的金融機構(gòu)都想撬動的巨大市場。

同時，近幾年智能手機的普及，讓上一個10年未能接觸到PC的農(nóng)村，在這個10年大規(guī)模接觸到了移動互聯(lián)網(wǎng)?！爸袊?億網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民占1/3?；ヂ?lián)網(wǎng)天生的可復(fù)制性、高擴散性、零邊際成本，正在將高門檻、高成本、極度依賴規(guī)模效應(yīng)的傳統(tǒng)金融，帶入廣大農(nóng)村中。”江才家說。

記者注意到，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在找各種不同的切入點來著力布局農(nóng)村市場。比如，宜信財富先后開設(shè)了宜農(nóng)貸、農(nóng)機融資租賃等惠農(nóng)業(yè)務(wù)，并打造了一站式農(nóng)村移動金融服務(wù)平臺——惠農(nóng)平臺；PPmoney早在2015年已涉足“三農(nóng)”領(lǐng)域，創(chuàng)新推出“收益+實物獎勵”的融資模式，既為農(nóng)戶解決資金問題，又為投資者帶來優(yōu)質(zhì)綠色的農(nóng)產(chǎn)品體驗。

“圍繞‘三農(nóng)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需要更加‘場景化‘鄉(xiāng)土化，方能在農(nóng)村市場立足。以電商為基礎(chǔ)的場景化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，以農(nóng)機租賃為典型的金融租賃服務(wù)，將會是未來比較可行的布局思路?！苯偶冶硎?。