征信，把大數(shù)據(jù)做成“菜”

本報(bào)記者　趙覺珵

國(guó)有不少含金量巨大的數(shù)據(jù)源，比如阿里掌握著電商交易數(shù)據(jù)，騰訊擁有社交方面的數(shù)據(jù)，中石油掌握了加油卡的數(shù)據(jù)等。如何讓大數(shù)據(jù)產(chǎn)生最大的價(jià)值，同時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)？這就是征信的作用和本質(zhì)。

“征信公司不是數(shù)據(jù)生產(chǎn)方，而是使用方。數(shù)據(jù)就像大家每天吃的蔬菜，做法很多。征信公司就是針對(duì)不同需求，將數(shù)據(jù)做成不同的“菜”。天創(chuàng)信用CEO李文賢告訴《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者，2014年她發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)不知道運(yùn)營(yíng)商有這么牛的數(shù)據(jù)，而運(yùn)營(yíng)商不知道金融方面有對(duì)數(shù)據(jù)的需求，所以該公司把各種數(shù)據(jù)源接進(jìn)來(lái)，進(jìn)行加工處理并提供給金融業(yè)使用。

李文賢舉例稱，一些消費(fèi)金融（借貸）公司最初并不清楚應(yīng)借款給誰(shuí)，風(fēng)險(xiǎn)怎么控制。因?yàn)榇蟛糠钟脩羰蔷€上的，無(wú)法看到真實(shí)用戶，就需要大數(shù)據(jù)征信為公司解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。征信公司要做的第一步是反欺詐，即先判斷用戶是不是騙子。確認(rèn)用戶真實(shí)性后，第二步是判斷剩余的信用風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行貸款可能需要數(shù)天時(shí)間對(duì)用戶進(jìn)行調(diào)查，包

括用戶此前的貸款情況、銀行存款、甚至到其工作地點(diǎn)看看。“但有了大數(shù)據(jù)征信，在用戶提交信息的那一刻，你的銀行卡信息、身份證信息是否真實(shí)，有沒有房子、車子，甚至你的工作單位等情況，都調(diào)查得一清二楚。金融公司很快就能判斷出用戶的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)快速放款?！?/p>

盡管國(guó)內(nèi)征信業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但依然面對(duì)數(shù)據(jù)不足的發(fā)展瓶頸。一方面，很多公司沒有意識(shí)到要把數(shù)據(jù)存下來(lái)；另一方面，之前缺少相關(guān)的數(shù)據(jù)處理和征信公司去做這件事。李文賢預(yù)計(jì)，未來(lái)5年中國(guó)會(huì)形成一個(gè)價(jià)值千億的成熟征信市場(chǎng)。不過(guò)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，很多人擔(dān)心由此帶來(lái)的信息安全問(wèn)題。李文賢表示，各種信息泄露的亂象也證明國(guó)內(nèi)相關(guān)行業(yè)不成熟。信息安全是征信公司的命脈，保密技術(shù)是公司的底線。征信公司除了要嚴(yán)格管理，員工要有道德底線外，還要在技術(shù)上向發(fā)達(dá)國(guó)家看齊。未來(lái)，所有進(jìn)入征信公司的數(shù)據(jù)全都會(huì)通過(guò)API接口（應(yīng)用程序編程接口）打通，但只有得到用戶授權(quán)，這些數(shù)據(jù)才真正能夠像水一樣流通?！?/p>

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