淺談供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險

談星玉

【摘要】我在查找資料的過程中，了解到了供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險的概念，即銀行在對供應(yīng)鏈企業(yè)融資的時候，會出現(xiàn)各種無法預(yù)測以及不確定的因素所帶來的影響。如果商業(yè)銀行沒有識別信用風(fēng)險和處理的辦法，就會造成無法挽回的損失。因此，我在發(fā)現(xiàn)這個概念的時候，產(chǎn)生了研究的興趣。但是由于我本人知識結(jié)構(gòu)和內(nèi)容所限制，對于供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險的分析具有一定的局限性和不準確性，希望各位老師可以予以指正和指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】供應(yīng)鏈 金融信用風(fēng)險 識別 處理 評價

引言：金融的概念和知識主要從新聞上得知，主要是在有關(guān)銀行為企業(yè)貸款，但是最后貸款收不回的情況下得知的。因此，我在想，如果銀行能夠在供應(yīng)鏈企業(yè)選擇的時候，具有一定的風(fēng)險識別手段，就可以有效的降低了銀行的損失。因此，我經(jīng)過查找書籍和網(wǎng)上資料，發(fā)現(xiàn)很多前輩已經(jīng)就這個問題提出了意見和建議。而我就通過一個學(xué)生的角度和現(xiàn)有的知識對供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險進行闡述，希望為銀行信用風(fēng)險的控制出一份力。

一、供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險現(xiàn)狀

我國供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險，主要表現(xiàn)在，融資貸款企業(yè)的經(jīng)濟實力不夠強，資金鏈容易斷裂，抗風(fēng)險能力比較低，導(dǎo)致不能償還銀行的貸款，讓銀行承受一定的損失。而目前銀行信用風(fēng)險存在的問題，主要是因為銀行對供應(yīng)鏈的風(fēng)險識別還有待提高，因為很多企業(yè)在發(fā)展過程中，企業(yè)存在的資金風(fēng)險比較隱蔽，簡單的風(fēng)險識別辦法，不足以分辨出來，這就會導(dǎo)致銀行在供應(yīng)鏈金融中，承擔一定的風(fēng)險。同時，我國銀行在對企業(yè)的信用評價的等級，劃分的過于模糊，其中的某些標準模棱兩可，這就導(dǎo)致了企業(yè)在申請金融貸款的時候，銀行按照相關(guān)標準進行審核的過程中，沒有發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的經(jīng)濟風(fēng)險，也為銀行帶來了信用風(fēng)險。所以，需要根據(jù)供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險的現(xiàn)狀，提出解決辦法。

二、淺談供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險

（一）對供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險的識別

識別的概念就是在未發(fā)生問題之前，就發(fā)現(xiàn)某些事情的本質(zhì)。而在供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險中，具有風(fēng)險識別能力的銀行，可以避免銀行出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。我們知道，在金融中，國家想要調(diào)控經(jīng)濟，想要確保各個行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，就要通過國家的貸款來扶持。也就是說，我國需要政府對銀行的貸款以及市場經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控。讓銀行在供應(yīng)鏈企業(yè)中，學(xué)會識別哪個企業(yè)具有信用風(fēng)險，判斷的依據(jù)是企業(yè)的基本素質(zhì)，償債能力，運營能力，創(chuàng)新能力和信用記錄等。通過這六個方面，可以綜合看出，企業(yè)自身的風(fēng)險程度是多大的。銀行可以根據(jù)企業(yè)存在的風(fēng)險程度進行判斷，是否需要為其貸款，而且如果企業(yè)信用記錄不良，或者經(jīng)營能力不夠，甚至盈利能力也不行，而且信貸風(fēng)險能力低的企業(yè)，以及還貸能力差的企業(yè)，拖延還款或者曾經(jīng)拒不還款的，這些不良的因素的時候，則不能給企業(yè)提供貸款這是保證降低銀行貸款損失的重要手段和方法。

（二）供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險的評價

經(jīng)過多方面的查詢，發(fā)現(xiàn)我國目前銀行在供應(yīng)鏈風(fēng)險中的評價大約分為十個信用級別。主要是AAA，AA，A；BBB，BB，B；CCC，CC，C；D這十個級別。銀行可以對中小型企業(yè)實行評分制度，也就是根據(jù)風(fēng)險識別中的六個方面，詳細劃分為十幾個小的內(nèi)容，分別進行打分，如果都在及格線以上，也就是CCC級別的，則可以考慮為企業(yè)提供資金，進行融資。而且還可以根據(jù)市場經(jīng)濟變動對企業(yè)的的考核和審查更嚴格，劃分的信用評價標準更詳細，不僅要考核企業(yè)的信用級別，還要考核企業(yè)法人的信用，如果企業(yè)法人的信用不存在問題，這樣銀行就可以根據(jù)自身對企業(yè)的了解程度，允許企業(yè)可以貸款不同級別的金融額度。而且在開放經(jīng)濟視角下，對企業(yè)進行信用風(fēng)險評價，可確保我國的企業(yè)在國際信用上的保持一個良好的記錄，這樣對于我國的企業(yè)能夠走出國門，走向國際市場具有重要的作用。所以，監(jiān)理一個完善的信用風(fēng)險評價體系，能夠 幫助我國企業(yè)快速的成長，并且企業(yè)的運營能力，盈利能力等都有比較明顯的提高。

（三）供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險控制處理

供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險，其本身的金融含義和范圍就要比傳統(tǒng)的金融信貸要廣闊。而且從開放經(jīng)濟視角的角度進行分析和研究，供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險的控制和處理，更符合國際的發(fā)展趨勢。首先，需要控制的信用風(fēng)險是現(xiàn)金流的風(fēng)險，也就是銀行需要在特定的背景下，對現(xiàn)金流進行管理，管理的內(nèi)容主要是流量的管理，流向的管理，以及循回周期的管理。并且需要選擇合適的管理手段，比如使用金融產(chǎn)品的組合運用，或者對企業(yè)貸款的信息文件的約束，還可以選擇業(yè)務(wù)流程模式以及對商務(wù)條款的增加和控制，能夠在一定程度上確保銀行在信用風(fēng)險上的控制。而處理的手段則需要選擇把風(fēng)險管理融入到企業(yè)管理流程中。其模式大約就是和老師對學(xué)生不斷的進行測評考試，以確保期末考試的成績相類似。在平時的管理流程中，就有效的控制了企業(yè)的金融風(fēng)險，同時也有效的降低了企業(yè)不還款的概率，讓銀行能夠放心還款，從而幫助企業(yè)渡過經(jīng)濟難關(guān)。所以，選擇的模式主要有三類，存貨融資，預(yù)付賬款融資，以及應(yīng)收賬款融資。這樣可以避免企業(yè)因為經(jīng)營不善，出現(xiàn)信用風(fēng)險。這樣也是減少供應(yīng)鏈中金融的銀行信用風(fēng)險的有效手段。

（四）供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險對我國企業(yè)走向國際的影響

我國各行各業(yè)的企業(yè)發(fā)展十分的迅速，但是想要在國際市場上占領(lǐng)一席之地，不僅需要自身的實力強，產(chǎn)品質(zhì)量好，還需要信譽。國際市場更重視企業(yè)的信譽。因此，企業(yè)在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)資金短缺的情況，向銀行貸款，一定要及時的解決自身的風(fēng)險問題，提高償債能力，提高經(jīng)營能力，提高盈利能力，為企業(yè)在國際市場上的發(fā)展，做一個堅實的后盾。同時，可以讓我國的企業(yè)在銀行中的供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險保持零記錄。

三、淺談供應(yīng)鏈金融的銀行信用風(fēng)險具體案例

我國某地的銀行，是一家商業(yè)銀行，在經(jīng)濟市場發(fā)展的過程中，逐漸的開放自身的融資借貸業(yè)務(wù)，主要以大型企業(yè)為為主，但是中小企業(yè)仍然是業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標。而且與某家大型的企業(yè)建立勞動了合作關(guān)系，通過對大型企業(yè)的信貸記錄，企業(yè)的盈利能力，和資金鏈以及回籠資金的速度等方面進行詳細的（下轉(zhuǎn)68頁）