個(gè)人信用檔案信息采集機(jī)制的比較

高新

個(gè)人信用檔案信息的采集是接收、征集個(gè)人信用資料信息，并進(jìn)行登記，最后調(diào)查其真實(shí)性的整個(gè)過(guò)程，是整個(gè)個(gè)人信用檔案工作運(yùn)行的基礎(chǔ)條件，對(duì)于維護(hù)個(gè)人信用的真實(shí)面貌，反映個(gè)人信用真實(shí)度有著極為重要的意義。

一、登記制度的比較

美國(guó)的個(gè)人信用征信行業(yè)是所有領(lǐng)域中信息化程度最高的，這主要得益與發(fā)達(dá)的電子貨幣市場(chǎng)，個(gè)人信用檔案的整個(gè)登記過(guò)程都主要依靠互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以隨時(shí)隨地查詢個(gè)人信用檔案。其具體的登記制度是這樣運(yùn)行的：首先每個(gè)公民一旦出生就會(huì)擁有一個(gè)伴隨一生的社會(huì)保障號(hào)碼，它類似于公民的身份證，個(gè)人在經(jīng)濟(jì)、教育、司法、行政等社會(huì)生活中都會(huì)登記這個(gè)號(hào)碼，而征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)每個(gè)人獨(dú)有的社會(huì)保障號(hào)碼來(lái)收集他的個(gè)人信用資料，并且錄入征信系統(tǒng)，⑴再通過(guò)信用評(píng)分模型量化個(gè)人信用得分，形成個(gè)人的信用檔案，以供有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告，征信機(jī)構(gòu)在每次查詢時(shí)，再把查詢時(shí)間、查詢?nèi)嘶驏嗽儥C(jī)構(gòu)的名稱、查詢目的等相關(guān)內(nèi)容記錄在內(nèi)。其整個(gè)登記制度是較為完善的，十分適合美國(guó)個(gè)人征信工作的發(fā)展。

由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，中國(guó)的個(gè)人信用登記也是以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為依托的，以中國(guó)人民銀行征信中心為例，其登記制度是這樣運(yùn)行的：首先，公民個(gè)人到中國(guó)人民銀行或其分行憑借個(gè)人身份證開(kāi)辦銀行信貸業(yè)務(wù)等，銀行依據(jù)個(gè)人的身份證明，按照系統(tǒng)運(yùn)行，發(fā)放給用戶中國(guó)人民銀行信貸卡，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)將個(gè)人信息輸入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，此時(shí)，個(gè)人信用檔案開(kāi)始形成。隨后，中國(guó)人民銀行征信中心幵始通過(guò)各種渠道搜集個(gè)人的信用信息，通過(guò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)絺€(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，將同一人的信息匯集到其名下，征信中心每日將這些信息進(jìn)行處理，而且本人可在自己的信用檔案中加入聲明，征信中心也可加入異議標(biāo)注，并且輸入查詢記錄和信用評(píng)估報(bào)告以供客戶查詢。

美國(guó)的個(gè)人信用檔案登記制度是成熟的，因?yàn)槊總€(gè)公民從出生就有社會(huì)保障號(hào)，這樣，征信機(jī)構(gòu)可以直接依據(jù)這個(gè)號(hào)碼開(kāi)始建立個(gè)人信用檔案，而且整個(gè)過(guò)程中，各個(gè)環(huán)節(jié)緊緊相扣，完善的制度保證了個(gè)人信用檔案工作的正常運(yùn)行。中國(guó)的個(gè)人信用檔案登記制度整體來(lái)說(shuō)較為方便，但是仍然存在一些問(wèn)題，如公民只有到銀行辦理借貸業(yè)務(wù)才會(huì)被建立自己的信用檔案，導(dǎo)致很多人都沒(méi)有自己的信用檔案。筆者認(rèn)為通過(guò)兩者的比較，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，中國(guó)的個(gè)人信用檔案登記制度可以做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整修改，使其更加完善，以推進(jìn)個(gè)人信用檔案工作。第一，個(gè)人信用檔案應(yīng)該統(tǒng)一編碼，并且最好是使用個(gè)人的身份證號(hào)，因?yàn)樗拖衩绹?guó)的個(gè)人社會(huì)保障號(hào)，是唯一的，并且會(huì)伴隨每個(gè)人一生。⑴征信中心可以把身份證號(hào)作為個(gè)人信用檔案的名稱，即使個(gè)人沒(méi)有信貸關(guān)系，只要有身份證，也可以建立信用檔案。第二，鼓勵(lì)公民發(fā)生任何有關(guān)信用活動(dòng)時(shí)，主動(dòng)登記自己的身份證號(hào)，方便擁有個(gè)人信用信息的單位能夠主動(dòng)將這些資料傳送給征信中心，也易于征信中心將資料歸在個(gè)人信用檔案中，使得個(gè)人信用檔案工作的運(yùn)轉(zhuǎn)更高效。

二、調(diào)查制度的比較

美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）在維護(hù)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)作，保證個(gè)人信用檔案的真實(shí)可靠，以及保護(hù)公民個(gè)人合法權(quán)益中發(fā)揮著重要的作用。聯(lián)邦貿(mào)易調(diào)查委員會(huì)是執(zhí)行保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，以維護(hù)國(guó)家市場(chǎng)具有競(jìng)爭(zhēng)性，不受任何不合理的約束為目標(biāo)。FTC由總統(tǒng)提名并由議會(huì)投票選出5位專員組成領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)，總統(tǒng)再指定其中的一位擔(dān)當(dāng)委員會(huì)主席，每期的任職為7年，而且規(guī)定每個(gè)政黨所占席位不得超過(guò)3個(gè)人。一旦有消費(fèi)者或者公司向FTC投訴，它就會(huì)通過(guò)不同的方式展幵調(diào)查，這種調(diào)查有的是公幵的，有的是非公幵的，但是大多數(shù)是不公開(kāi)的，因?yàn)橐S護(hù)公司和調(diào)查本身。如果FTC認(rèn)為公司有涉及到違法行為，即使公司不認(rèn)同，也必須與其簽訂一份協(xié)議，并立即終止相關(guān)活動(dòng)。一旦公司拒絕合作，F(xiàn)TC可以舉行聽(tīng)證會(huì)，一旦查證公司有違法行為，不僅要終止違法行為，F(xiàn)TC還可以申請(qǐng)一定的消費(fèi)者賠償，當(dāng)然，F(xiàn)TC也可以直接向法院獲得禁令。反之，如果公司認(rèn)為裁決不公，一方面可以直接到法院申訴，另一方面也可以向上一級(jí)的FTC申訴。⑴作為市場(chǎng)消費(fèi)者的個(gè)人信用檔案擁有者或者購(gòu)買個(gè)人信用報(bào)告的客戶一旦發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告存在虛假信息就可以向FTC投訴，使其展開(kāi)調(diào)查，維護(hù)個(gè)人征信市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

在中國(guó)，如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用檔案中存在不真實(shí)的信息，能夠向中國(guó)人民銀行征信中心或其分行中心提出異議申請(qǐng)，本人或者代理人都可以憑借有效身份證件申請(qǐng)，也可自備填寫《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》（參見(jiàn)表4.1）。消費(fèi)者可在15個(gè)規(guī)定日后領(lǐng)取回復(fù)函，無(wú)需繳納費(fèi)用。但是如果購(gòu)買個(gè)人信用報(bào)告的客戶，對(duì)征信內(nèi)容存在異議，則需要到征信管理局投訴。2003年11月，征信管理局在中國(guó)人民總行成立，下設(shè)有六個(gè)處：綜合處、制度處、監(jiān)督管理一處、監(jiān)督管理二處、宣傳教育處和信用秘書處，主要職責(zé)是“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”，并且相繼在分行成立征信管理部門，主要工作包括擬定征信業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和規(guī)章制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擬定征信相關(guān)管理辦法，承辦信用或金融講座，并且接受征信業(yè)務(wù)的投訴。征信管理局成立的另一重要原因就是防范征信機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)不實(shí)，從而誘發(fā)金融危機(jī)。

通過(guò)分析中美兩國(guó)針對(duì)個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查制度，不難看出：美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查委員會(huì)是由總統(tǒng)提名議會(huì)選出的，而征信管理局則是中國(guó)人民銀行內(nèi)部設(shè)立的一個(gè)機(jī)構(gòu)，前者是聯(lián)邦機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涵蓋針對(duì)所有征信機(jī)構(gòu)的調(diào)查，權(quán)利范圍大，權(quán)威性高；后者只是事業(yè)單位的一個(gè)下屬單位，針對(duì)個(gè)人信用檔案相關(guān)業(yè)務(wù)的調(diào)查也是僅僅局限于中國(guó)人民銀行內(nèi)部的征信業(yè)務(wù)，不能也無(wú)權(quán)利對(duì)其它的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。為此，筆者認(rèn)為，中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查制度應(yīng)該做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整：①應(yīng)該建立獨(dú)立于發(fā)生個(gè)人信用業(yè)務(wù)雙方的調(diào)查機(jī)構(gòu)，由于檔案行政管理部門在檔案事業(yè)中的獨(dú)特領(lǐng)導(dǎo)地位，可以在檔案局里成立征信檔案調(diào)查科，將征信管理的調(diào)查職責(zé)轉(zhuǎn)移給此調(diào)查科，這樣可以保證其調(diào)查的公正性、權(quán)威性，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。②檔案局內(nèi)部應(yīng)該擬定規(guī)范性的文件，制定詳細(xì)的調(diào)查取證過(guò)程以及突發(fā)情況應(yīng)對(duì)措施，快速高效地禁止征信機(jī)構(gòu)的違法行為，并且制定出一旦征信機(jī)構(gòu)不服從，應(yīng)該采取的解決辦法，可以仿造美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查委員會(huì)的做法，當(dāng)然這些必須受到法律的授權(quán)。