針對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸面臨的困境探究其完善對(duì)策

安軍文

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，現(xiàn)如今正處于全面改革創(chuàng)新的局面，這無(wú)疑給我國(guó)農(nóng)村的小額信貸發(fā)展造成了較大的沖擊，使得農(nóng)村小額信貸的發(fā)展處于瓶頸期。本文主要針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸發(fā)展中所面臨的困境進(jìn)行了全面分析，并在此基礎(chǔ)上探討了改善農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策，皆是為了能夠保證我國(guó)農(nóng)村小額信貸在良好的狀態(tài)下發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F83；F33.9 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

我國(guó)在農(nóng)村開(kāi)展小額信貸已經(jīng)有一段時(shí)間了，可是依然有多方面的問(wèn)題沒(méi)有得到全面的完善，從而形成了一種舊問(wèn)題沒(méi)有得到解決，新問(wèn)題接連出現(xiàn)的局面。小額信貸具有一定的區(qū)域限制性，主要是針對(duì)在融資過(guò)程中處于弱勢(shì)的群體提供的一種信貸方式。為了促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，解決各種存在的問(wèn)題就有著實(shí)質(zhì)性意義。

一、論述農(nóng)村小額信貸的發(fā)展特點(diǎn)及現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展特點(diǎn)

實(shí)際上，在農(nóng)村小額信貸的形式也分為不同的類型，一般常見(jiàn)的業(yè)務(wù)類型有：小額扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額信用貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等，有著自己比較獨(dú)到的特點(diǎn)?？偨Y(jié)來(lái)講農(nóng)村小額信貸的發(fā)展特點(diǎn)具體突出在以下方面：農(nóng)村小額信貸組織機(jī)構(gòu)的多樣化發(fā)展，在小額信貸的目標(biāo)群體的選擇，在當(dāng)前也逐漸的趨向于多樣化，在發(fā)展的目標(biāo)層面也向著多樣化的方向邁進(jìn)。當(dāng)前的農(nóng)村小額貸款的用途開(kāi)始從生產(chǎn)領(lǐng)域向著消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)大化，在小額信貸的服務(wù)對(duì)象也向著多樣化方向發(fā)展[1]。另外，農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的還款率也逐步的有了提高，對(duì)農(nóng)村的小額信貸進(jìn)行設(shè)定了利率上限。

（二）農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

縱觀我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村小額信貸實(shí)際的發(fā)展情況可以得知，雖然在發(fā)展過(guò)程中取得了一定的成果，但是依然有多個(gè)方面的問(wèn)題亟需處理?；旧限r(nóng)村小額金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)展是建立在農(nóng)村銀行模式基礎(chǔ)之上的，在我國(guó)的不斷完善和創(chuàng)新發(fā)展下，就有著多種模式開(kāi)始應(yīng)用，例如民間組織模式以及主導(dǎo)型模式等。再有是從農(nóng)村小額信貸的融資渠道來(lái)看，是通過(guò)商業(yè)銀行以及國(guó)家政策提供的資金。在小額信貸方面有著政策的規(guī)定，在比例上并不高，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，在商業(yè)銀行主導(dǎo)的方式以及農(nóng)村信用社的領(lǐng)域中有著重要作用發(fā)揮。在農(nóng)村信用社的小額貸款方面起到了主力軍的作用，也在不斷的發(fā)展壯大[2]。還有是郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸發(fā)展中，成為商行之后信貸資金表雄厚的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村小額信貸發(fā)展中面臨的困境分析

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸在發(fā)展中明顯處于落后的局勢(shì)，當(dāng)前面臨著亟需解決的問(wèn)題也較為多樣化，嚴(yán)重阻礙了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸實(shí)際的發(fā)展情況了解可以將面臨的困境總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.由于農(nóng)民文化水平偏低，整體的素質(zhì)不高，也比較缺少法律層面的意識(shí)，信用觀念不高等，這就對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來(lái)了諸多的影響；

2.農(nóng)村小額信貸的資金供給的渠道相對(duì)比較狹窄，大量的資金外流的問(wèn)題比較嚴(yán)重，這就和社會(huì)主義新農(nóng)村的資金需求建設(shè)沒(méi)有得到有效契合；

3.在多種因素的影響下，對(duì)社會(huì)的閑散資金就不能得到有效的吸收，主要是受到了自身軟硬件的限制，在金融工具和創(chuàng)新方面比其它的商業(yè)銀行要落后，還有是小額農(nóng)貸的實(shí)際操作和管理的機(jī)制沒(méi)有對(duì)稱；

4.小額信貸的超常工作量和農(nóng)村的信用信貸人員比較少，在整體的管理水平上不是很高；

5.農(nóng)村小額信貸的保障機(jī)制沒(méi)有得到健全，這也和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)工作發(fā)展沒(méi)有得到有效契合，農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定的程序方面也有待進(jìn)一步的規(guī)范化；

6.小額信貸的運(yùn)作方面還沒(méi)有得到有效的可持續(xù)性，在小額信貸的機(jī)構(gòu)方面，缺少針對(duì)性的法律進(jìn)行規(guī)范化。這些層面的問(wèn)題對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展就有著諸多的不利。

三、改善農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境的有效對(duì)策

首先，要采取有效的措施不斷擴(kuò)展資金來(lái)源及融資渠道。必須確保在外在發(fā)展環(huán)境下可以為農(nóng)村小額信貸營(yíng)造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境，這樣才能擴(kuò)寬信貸資金的來(lái)源，從而使有序資金不足問(wèn)題得到解決。將商行的小額信貸加以引入，在稅收以及貼息等政策的支持下，鼓勵(lì)商行向農(nóng)村在資金的融通服務(wù)上加大投入的力度。不僅如此，還要能將可持續(xù)的發(fā)展得到充分重視，在政府的監(jiān)管力度層面進(jìn)行加強(qiáng)。

其次，不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)和配套政策機(jī)制。為了能夠確保農(nóng)村小額信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展，需要對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)及配套政策進(jìn)行全面完善，因?yàn)槠浒l(fā)展與各項(xiàng)政策法律的支持脫不了關(guān)系。要對(duì)機(jī)構(gòu)的法律地位明確確立，然后對(duì)小額信貸發(fā)展不利的法律內(nèi)容要盡快的修訂完善，并要制定專門的部門規(guī)章制度和法規(guī)。這些方面的工作內(nèi)容對(duì)農(nóng)村小額信貸的可是徐發(fā)展有著積極保障作用。要加強(qiáng)市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程，這對(duì)農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營(yíng)發(fā)展都有著推動(dòng)作用。

第三，結(jié)合時(shí)代實(shí)際發(fā)展的要求，與時(shí)俱進(jìn)不斷改革。隨著時(shí)代的快速發(fā)展和改革，農(nóng)村小額信貸今后要向著多元化的方向重點(diǎn)發(fā)展，保證服務(wù)機(jī)構(gòu)具備自負(fù)盈虧能力，這樣才能持續(xù)發(fā)展。這就需要在經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制層面進(jìn)行有效完善，對(duì)信貸發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的防范的關(guān)系能夠得到有效科學(xué)的處理，完善內(nèi)控機(jī)制將機(jī)制加以創(chuàng)新，對(duì)農(nóng)村的小額信貸內(nèi)控制度加以完善，并和實(shí)際情況相結(jié)合，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等層面的制度進(jìn)行完善。要能夠做到科學(xué)的發(fā)展以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)防范，在監(jiān)管的力度要進(jìn)一步加強(qiáng)。

第四，不斷創(chuàng)新小額信貸的模式，加強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的能力。發(fā)展過(guò)程中不能安于現(xiàn)狀，應(yīng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，尤其是加大對(duì)公司價(jià)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加農(nóng)戶這一模式的重視，保證企業(yè)與農(nóng)戶的利益共同體有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)共同信任和依存的發(fā)展。還有是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加農(nóng)戶合作基金的組織模式，這一模式是自我組織管理和約束的方式。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，需要結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況不斷探索其中存在的問(wèn)題，在進(jìn)行全面分析和研究后，制定行之有效的措施進(jìn)行改善和處理，這樣才能夠保證我國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，在將來(lái)發(fā)展過(guò)程中，需要將小額信貸的組織在經(jīng)驗(yàn)上進(jìn)行綜合，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)咨詢平臺(tái)，相互的借鑒發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。這對(duì)農(nóng)村的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靖.小額信貸在我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2015（7）.

[2]田瑩瑩，王寧.小額信貸的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融扶貧的啟示[J].世界農(nóng)業(yè)，2014（8）.