P2P金融模式下的校園借貸問(wèn)題研究及解決機(jī)制探討

趙華陽(yáng)

摘 要：近年來(lái)，隨著各種大學(xué)生陷入網(wǎng)上貸款泥沼事件的曝光，伴隨著新時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展而生的各類網(wǎng)上小額貸款機(jī)構(gòu)逐漸引起了社會(huì)公眾的關(guān)注。由于各方面機(jī)制的不健全，監(jiān)管的不到位，大學(xué)生防范意識(shí)較差等原因，給予了這些貸款平臺(tái)滋生的土壤，使得各種大學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)在近幾年飛速發(fā)展，刺激了大學(xué)生“預(yù)支未來(lái)”的消費(fèi)觀念，由此引發(fā)了各種社會(huì)問(wèn)題，對(duì)大學(xué)生群體、貸款機(jī)構(gòu)、學(xué)校及社會(huì)都造成了影響。本文旨在通過(guò)對(duì)校園貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展條件和大學(xué)生個(gè)體消費(fèi)心理進(jìn)行深入分析，以幾個(gè)熱點(diǎn)事件為切入點(diǎn)，對(duì)規(guī)范完善該現(xiàn)象的對(duì)策進(jìn)行探討，以期為改變此種現(xiàn)狀提供建設(shè)性思路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生； 網(wǎng)貸； 高利貸； 校園貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近些年金融領(lǐng)域的新生代表，憑借著手續(xù)簡(jiǎn)便，靈活方便，受眾廣泛等優(yōu)勢(shì)在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)世界里其發(fā)展之勢(shì)猶如潮水一般迅猛，也逐漸為大多數(shù)人所接觸，當(dāng)其發(fā)展的觸角伸向大學(xué)校園時(shí)，更是獲得了快速前進(jìn)的動(dòng)力。當(dāng)下，各大大小小的網(wǎng)絡(luò)借貸公司都陸續(xù)將目光投向了這一群體，這對(duì)它們而言則無(wú)疑意味著是一塊巨大的肥肉。隨著各種良莠不齊的借貸平臺(tái)或分期平臺(tái)涌入校園，學(xué)生群體對(duì)其又缺乏理性認(rèn)識(shí)和思考，導(dǎo)致出現(xiàn)各種學(xué)生貸款負(fù)面新聞，引發(fā)了社會(huì)的關(guān)注。下面筆者將從幾則事件出發(fā)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制以及問(wèn)題對(duì)策進(jìn)行剖析與思考。

一、校園網(wǎng)貸問(wèn)題的提出

事件一、2016年11月14日環(huán)球網(wǎng)爆出安徽某職院95后女大學(xué)生小于（化名）向多個(gè)校園貸平臺(tái)借款本金30萬(wàn)元，并部分提供“裸條”擔(dān)保。如今，利滾利，小于要償還借貸平臺(tái)總計(jì)本息達(dá)50多萬(wàn)元。信貸平臺(tái)每隔幾日就會(huì)聯(lián)系小于父母或好友，而部分放貸人則會(huì)在學(xué)校貼吧發(fā)布小于資料，將不實(shí)短信群發(fā)給同學(xué)（甚至是三個(gè)月內(nèi)聯(lián)系過(guò)她的人），更甚者還會(huì)開(kāi)啟“轟炸機(jī)器”24小時(shí)不停給她父母打電話。小于父親自己每月收入僅四千多元，妻子每月收入一千多元，“利滾利”的債務(wù)讓他們感到絕望。無(wú)奈之下，小于父親只能將家里僅有的住房掛在網(wǎng)上售賣，“填坑”還債。

事件二、今年10月，湖南的十多名大學(xué)生被湖南文理學(xué)院大四學(xué)生黃某利用他們的個(gè)人信息貸款50余萬(wàn)元的事件引起了廣泛關(guān)注。被卷入此事的多名學(xué)生稱，黃某在2015年年底以自己錢不夠花為名向要好的同學(xué)求援，提出借錢要求。當(dāng)對(duì)方表示沒(méi)有足夠的現(xiàn)金時(shí)，黃某便提出可以用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款幫忙。多名學(xué)生指出，網(wǎng)貸平臺(tái)在接收到申請(qǐng)學(xué)生的照片、學(xué)生證、身份證及銀行卡信息上傳后即成功完成注冊(cè)，隨后就放款。他們將錢取出轉(zhuǎn)給黃某后，由黃某再每月進(jìn)行分期還款。但因黃某使用了多個(gè)同學(xué)的身份進(jìn)行貸款，且已欠款十幾萬(wàn)元未還，導(dǎo)致“幫忙”的同學(xué)面臨巨大償債壓力，因此事發(fā)。

事件三、2016年3月9日，21歲，河南省鄧州人，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院14級(jí)飼料與動(dòng)物營(yíng)養(yǎng)專業(yè)大二學(xué)生。因迷戀足彩，輸光生活費(fèi)的鄭旭（化名），開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸買彩，繼而冒用或請(qǐng)求同學(xué)幫忙借貸，欠下60多萬(wàn)元巨債，無(wú)力償還，于當(dāng)晚跳樓自殺，年僅21歲。

從前面三則事件中可以看出，由于校園網(wǎng)貸門檻較低，學(xué)生又對(duì)社會(huì)接觸較少，缺乏相應(yīng)的判斷識(shí)別能力，從而一步步陷入網(wǎng)貸的深潭之中。對(duì)于男生可能會(huì)無(wú)奈之下選擇逃課打工兼職的方式彌補(bǔ)，更有極端者則是像上面事件四一樣選擇自殺的不歸路；對(duì)于女生可能還會(huì)面臨著債權(quán)人或催債人的威脅與逼迫，更甚出現(xiàn)以提供性服務(wù)為代價(jià)的抵債還錢方式。此種危害于大學(xué)生而言輕則誤其一時(shí)，重則毀其一生，理應(yīng)引起公權(quán)力機(jī)關(guān)的重視，而不應(yīng)僅僅停留于媒體大眾一時(shí)的關(guān)注之下。

二、校園貸的興起與運(yùn)行機(jī)制分析

1.校園貸的概念闡釋及特點(diǎn)

校園貸，又稱校園網(wǎng)絡(luò)貸款，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)針對(duì)在校大學(xué)生所開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，它是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)軍校園領(lǐng)域的產(chǎn)物，具體表現(xiàn)形式有多種多樣，有為大學(xué)生直接放款的網(wǎng)貸平臺(tái)；也有通過(guò)與第三方公司合作為大學(xué)提供各種產(chǎn)品購(gòu)買或旅游服務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，其貸出資金直接流入第三方公司；最多的還是各類形形色色的分期貸，以分期的銷售模式來(lái)滿足大學(xué)生購(gòu)買某種產(chǎn)品的“夢(mèng)想”，由于其背后的運(yùn)行機(jī)制也是提供資金來(lái)“幫助”大學(xué)生購(gòu)買其現(xiàn)階段無(wú)法購(gòu)買的某種產(chǎn)品，大學(xué)生將以付出一定的利息為代價(jià)來(lái)與之簽訂分期購(gòu)買合同，所以也是網(wǎng)貸的另一種特殊表現(xiàn)形式。

2.校園貸平臺(tái)的運(yùn)行原理

當(dāng)下出現(xiàn)的各類校園貸平臺(tái)發(fā)展相當(dāng)激進(jìn)，在短短時(shí)間內(nèi)，就迅速在大學(xué)生群體中引起一股熱潮，占據(jù)了國(guó)內(nèi)各大高校市場(chǎng)。而其背后都無(wú)外乎有著一致的運(yùn)行原理，只是在具體管理制度上稍顯區(qū)別。首先，從資金來(lái)源上看，主要有兩大資金供給源：其一、自有融資，主要從金融公司，風(fēng)投公司，上市公司與部分商業(yè)銀行獲得資金投入，由于潛在市場(chǎng)的龐大，使這些公司都看到了商機(jī)所在，也愿意將資金融入，因此這部分資金構(gòu)成了各類平臺(tái)的主要來(lái)源；其二、通過(guò)P2P獲得社會(huì)群體投資人的資金投入，平臺(tái)往往會(huì)許諾高利息以藉此吸引投資者將閑散資金投入平臺(tái)，對(duì)于直接放貸類平臺(tái)就充當(dāng)著某種中介人的身份，從而使得投資人與借款學(xué)生聯(lián)系捆綁在一起。據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，以P2P平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓為借貸資金來(lái)源的消費(fèi)分期平臺(tái)占比為28%，以自有資本或融資資金為主要資金來(lái)源的消費(fèi)分期平臺(tái)占72%。

其次、從運(yùn)行形式上來(lái)看，為了管控風(fēng)險(xiǎn)，大多公司是線上線下模式，即線上平臺(tái)受理審核放貸，線下發(fā)展大批的跑腿人員，整個(gè)管理隊(duì)伍也呈現(xiàn)出金字塔般的結(jié)構(gòu)，層層管理。再次、從盈利方式上看，校園貸平臺(tái)是不會(huì)真像宣傳一樣純?yōu)闈M足學(xué)生的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)“助力領(lǐng)跑”，為了規(guī)避法律規(guī)定的高息紅線，其往往自身規(guī)定利息較低，而主要是通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)或采取欺詐的手段本金預(yù)扣而收取高息的方式獲利，部分分期消費(fèi)貸還通過(guò)與各電商平臺(tái)、網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)達(dá)成協(xié)議的方式收取回扣，這樣校園貸平臺(tái)一邊賺著電商返的錢，一邊向大學(xué)生收著高額服務(wù)費(fèi)，兩邊通吃。最后、從推廣宣傳上看，各類平臺(tái)都牟足力氣采用各種方式對(duì)學(xué)生群體進(jìn)行高強(qiáng)度信息轟炸，這也是平臺(tái)發(fā)展的至關(guān)重要一環(huán)。

3.校園貸平臺(tái)的興盛原因

校園貸的發(fā)展勢(shì)頭如此強(qiáng)勁，截止到去年10月28日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析項(xiàng)目組監(jiān)測(cè)到5312家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中仍在運(yùn)營(yíng)的還有3209家，而且近幾年發(fā)展勢(shì)頭是尤為迅猛，究其原因，是有多方面的因素成就了校園貸的“偉業(yè)”，這里主要從內(nèi)因與外因兩方面進(jìn)行分析。

在內(nèi)因方面，是網(wǎng)貸平臺(tái)的自身優(yōu)勢(shì)吸引著廣大學(xué)生群體在缺錢時(shí)紛紛投入到平臺(tái)的懷抱中，首先它的申請(qǐng)門檻普遍較低，任何本科或大專學(xué)生只要憑學(xué)生證即可獲得幾千甚至五萬(wàn)以下的小額貸款；其次，手續(xù)簡(jiǎn)便，等待時(shí)間較短，快的話有時(shí)2小時(shí)之內(nèi)都能馬上到帳，也符合年輕群體的心理等待預(yù)期；再次，宣稱的利息普遍很低，學(xué)生在決定求助平臺(tái)貸款時(shí)不會(huì)考慮太多，也在心理承受范圍之內(nèi)；最后，借助線下學(xué)生推廣團(tuán)隊(duì)也較易取得學(xué)生的信任，因?yàn)槿送鶗?huì)相信自己比較熟悉的人。在外因方面也是有多方原因助推了其成長(zhǎng)，使網(wǎng)貸平臺(tái)在短短幾年間遍地開(kāi)花呈現(xiàn)一片藍(lán)色海洋，首先，自2010年學(xué)生信用卡被全面叫停后，校園學(xué)生自主貸款便處于幾年的真空之中，學(xué)生缺錢時(shí)候只能找親友朋友借來(lái)應(yīng)急，而隨著近幾年校園貸的出現(xiàn)，使得學(xué)生群體仿佛看到救星，因?yàn)橄蚴煜さ娜私栌袝r(shí)候顯然難以開(kāi)口，而此類平臺(tái)剛好解決了學(xué)生的這種心理顧慮，除非逾期未還除借款人之外其他人是不會(huì)知道其缺錢并借錢的現(xiàn)狀；其次，監(jiān)管的不到位也為平臺(tái)的發(fā)展提供了溫床，當(dāng)前對(duì)于這類校園借貸平臺(tái)并無(wú)一個(gè)確定的監(jiān)管機(jī)關(guān)，盡管15年7月份出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則，并且就互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌等方面的監(jiān)管職責(zé)做了初步分工，但互聯(lián)網(wǎng)金融跨界發(fā)展的復(fù)雜性顯然使得監(jiān)管邊界的確定存在一定難度，在管理范圍上銀監(jiān)會(huì)、工信部門、公安部門、網(wǎng)信辦、工商部門都有一定的責(zé)任，但在管理權(quán)限劃分及部門配合間上又是一大難題，使得現(xiàn)今校園貸款平臺(tái)魚(yú)龍混雜，一片混亂；再次、當(dāng)今時(shí)代推行的消費(fèi)觀及快時(shí)尚文化深刻地影響著學(xué)生群體；最后，信息技術(shù)的發(fā)展與完善為其提供了助推力，當(dāng)傳統(tǒng)的放貸機(jī)構(gòu)搭上了互聯(lián)網(wǎng)的快車后，會(huì)展現(xiàn)出更加可怕的影響力，現(xiàn)在隨便上網(wǎng)瀏覽時(shí)都會(huì)發(fā)現(xiàn)各種類型的放貸平臺(tái)廣告，已呈現(xiàn)出無(wú)孔不入的樣態(tài)，更不用說(shuō)經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)的大學(xué)生群體。

三、校園借貸之于學(xué)生群體的影響

談及影響，總是存在著兩面性，即好的一面和壞的一面，讓大學(xué)生提前接觸相關(guān)借貸金融知識(shí)，也有利于學(xué)生培養(yǎng)自我分析與理財(cái)能力，也算是預(yù)習(xí)了功課，這為學(xué)生日后進(jìn)入社會(huì)適應(yīng)社會(huì)也打下了一定的基礎(chǔ)。但考慮到我國(guó)目前學(xué)生群體的思想狀態(tài)、判斷能力與心智能力，如果能用一種量化值來(lái)對(duì)比的話，目前校園貸所帶給學(xué)生的惡卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其宣傳的積極一面。

1.刺激消費(fèi)心理，致使消費(fèi)欲望不斷膨脹

消費(fèi)心理是消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)過(guò)程中所發(fā)生的一系列心理活動(dòng)，大學(xué)生作為一種特殊的消費(fèi)群體，受年齡心智的影響，也顯現(xiàn)出這個(gè)年齡段特有的特征：沖動(dòng)性消費(fèi)、個(gè)性消費(fèi)、模仿消費(fèi)、前衛(wèi)性消費(fèi)等都是這個(gè)年齡層次群體心理的常態(tài)，而且還具有易變且不穩(wěn)定的特征。在各大平臺(tái)強(qiáng)勢(shì)的宣傳口號(hào)下，一部分自我意志較差的學(xué)生深受其害。校園貸平臺(tái)也是個(gè)幕后推手，縱容了學(xué)生群體完全不顧自身能力肆意消費(fèi)。

2.背負(fù)還款壓力，影響學(xué)業(yè)生活

校園貸的不規(guī)范運(yùn)營(yíng)會(huì)使學(xué)生自構(gòu)理財(cái)安排計(jì)劃受到破壞，也影響到未來(lái)的社會(huì)生活。由于各方面的機(jī)制并不完善，校園貸領(lǐng)域亂象叢生，很多平臺(tái)的成立本就不合法規(guī)，而且其開(kāi)展業(yè)務(wù)也在違規(guī)操作，對(duì)這類平臺(tái)缺乏警惕的大學(xué)生更是容易忽略這點(diǎn)。校園貸平臺(tái)里混雜如此多問(wèn)題平臺(tái)，使得學(xué)生稍有不慎就掉入了詐騙的漩渦，易給其造成生活的負(fù)擔(dān)。另一方面，從還款能力來(lái)看，學(xué)生本無(wú)固定額外的收入，所以用來(lái)彌補(bǔ)漏洞的資金便成了問(wèn)題，身心深受其累的學(xué)生則會(huì)嚴(yán)重的影響學(xué)業(yè)生活。

3.暴力追債現(xiàn)象威脅學(xué)生人身安全

當(dāng)下，許多平臺(tái)在吸引學(xué)生借款時(shí)是一副面孔，而當(dāng)學(xué)生逾期時(shí)候催款時(shí)又換了另一副面孔。學(xué)生在向平臺(tái)借貸時(shí)候，雖然無(wú)須任何抵押，當(dāng)然學(xué)生也沒(méi)什么可抵押的，卻需要將自己的基本信息連同周圍親朋好友的信息都一帶給填上去才可得到貸款，平臺(tái)的催款方式也是基于這些信息開(kāi)展的，催款行為往往也游走在犯罪的邊緣。當(dāng)其還不上款時(shí)相關(guān)信息就會(huì)被曝光出來(lái)后，其本人或親友就會(huì)受到催款人的信息轟炸，更甚至一些線下催款團(tuán)隊(duì)采用極端方式來(lái)威脅逼迫學(xué)生，或?qū)W(xué)生施以暴力，對(duì)學(xué)生的正常生活造成極大侵?jǐn)_。

四、多方應(yīng)對(duì)機(jī)制的良性構(gòu)建

校園不良網(wǎng)貸存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，一是高利貸、誘導(dǎo)貸款、變相提高授信額度導(dǎo)致學(xué)生陷入“連環(huán)貸”陷阱。二是校園不良網(wǎng)貸平臺(tái)存在信息盜用風(fēng)險(xiǎn)，被冒用身份者可能會(huì)面對(duì)信用記錄被抹黑及暴力追債等問(wèn)題。三是部分校園借貸平臺(tái)利用少數(shù)學(xué)生金融知識(shí)匱乏，鉆金融監(jiān)管空子，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，刺激其消費(fèi)。四是校園網(wǎng)貸平臺(tái)“校園代理，層層分包提成”等發(fā)展模式破壞正常校園秩序。它的產(chǎn)生與發(fā)展過(guò)程具有復(fù)雜性與多變性，應(yīng)需多方共同應(yīng)對(duì)解決。

1.完善相關(guān)校園貸款行業(yè)法律法規(guī)

法律是治國(guó)之重器，發(fā)揮好法律的引導(dǎo)與規(guī)范作用，十八大以來(lái)提出要建設(shè)法治國(guó)家的目標(biāo)，加強(qiáng)立法，完善重點(diǎn)領(lǐng)域立法，當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域作為一個(gè)新生事物里面魚(yú)龍混雜，也急需建立一整套完善的準(zhǔn)入及監(jiān)管機(jī)制，架構(gòu)起該領(lǐng)域的法律體系，以規(guī)范行業(yè)的運(yùn)行發(fā)展。關(guān)于校園借貸領(lǐng)域法規(guī)，目前僅有的一些文件也是近一年內(nèi)頒布的，像去年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。8月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，10月又出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》里面提出采取“穿透式”監(jiān)管方法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)嵤┮?guī)制。針對(duì)目前市場(chǎng)上的亂象，盡管主管部門陸續(xù)出臺(tái)了這些規(guī)章，但這些文件的真正落實(shí)往往需要一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)搜索頁(yè)面輸入“借貸”“借錢”等字眼仍能出現(xiàn)一大批各類借貸平臺(tái)，許多問(wèn)題平臺(tái)仍能躲過(guò)監(jiān)管繼續(xù)存活。此外，這些文件也沒(méi)有涉及到對(duì)學(xué)生群體的特殊考慮，而現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)在有越來(lái)越多的學(xué)生群體一波接一波地踏入這些平臺(tái)，因此急需出臺(tái)有關(guān)校園貸的專項(xiàng)法規(guī)予以規(guī)制。專項(xiàng)法規(guī)出臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是，對(duì)于某種問(wèn)題更有針對(duì)性與破解性，也更能適用校園環(huán)境的特殊情況。除此之外，相關(guān)的配套法律實(shí)施體系也要建立起來(lái)，對(duì)校園貸的監(jiān)督與管理涉及眾多職能部門，必須明確好各個(gè)部門的具體職責(zé)，將權(quán)力細(xì)化并與責(zé)任相連接，并在此基礎(chǔ)上形成以一部門主牽頭協(xié)調(diào)帶動(dòng)多部門相配合的機(jī)制，筆者在此主張由金融監(jiān)管部門擔(dān)負(fù)起該責(zé)，因?yàn)閾荛_(kāi)校園貸的外衣其實(shí)質(zhì)上還是開(kāi)展的放貸業(yè)務(wù)，與相對(duì)人簽訂的也是借貸合同，只是改變了傳統(tǒng)的形式而已，所以由金融監(jiān)管部門起牽頭帶領(lǐng)作用也是實(shí)質(zhì)名歸。

2.規(guī)范校園貸行業(yè)發(fā)展

對(duì)于校園貸這個(gè)新興事物，剛一站上舞臺(tái)就迎得了眾多學(xué)生的親睞，當(dāng)然就目前來(lái)看其所造成的后果也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎人們想象。對(duì)于此，有人提出對(duì)這個(gè)行業(yè)應(yīng)當(dāng)封殺，嚴(yán)禁其進(jìn)入校園，認(rèn)為其破壞了校園純粹的環(huán)境。但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，這樣的效果其實(shí)并不如意，從以前對(duì)學(xué)生信用卡的封殺我們就能看出來(lái)，即便學(xué)生通過(guò)銀行來(lái)借款的這種途徑被堵塞了，也會(huì)不斷出現(xiàn)各種其他的形式來(lái)滿足學(xué)生的這種需要，有需求就會(huì)有市場(chǎng)，若讓所有平臺(tái)退出這個(gè)領(lǐng)域，我們不敢保證未來(lái)還會(huì)出現(xiàn)什么更惡劣的形式來(lái)給學(xué)生放款。基于此，筆者建議對(duì)于這個(gè)新興領(lǐng)域需要的是加以引導(dǎo)與規(guī)制，用“疏”替代“堵”，就像做園林綠化一樣，定期修剪才能使人賞心悅目。考慮到目前學(xué)生的思想認(rèn)知能力與自控能力，應(yīng)當(dāng)推廣的是助學(xué)貸與創(chuàng)業(yè)貸而不是各種各樣的消費(fèi)貸，依賴于學(xué)生消費(fèi)帶來(lái)短期經(jīng)濟(jì)效益會(huì)給社會(huì)造成沉重的負(fù)擔(dān)，也有害于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，因?yàn)樽罱K的消費(fèi)負(fù)擔(dān)者還是其父母。在針對(duì)放貸的人群方面也可借鑒國(guó)外有益做法，采用“未來(lái)精英的目標(biāo)人群+校友融資”的經(jīng)營(yíng)方式，利用社交網(wǎng)絡(luò)來(lái)降低違約率，即對(duì)名校學(xué)生有條件的放寬限制，這里不是搞歧視，而是名校學(xué)生所處的良好校園氛圍使其對(duì)未來(lái)有較好地規(guī)劃能力，而且其畢業(yè)后也可在短時(shí)間取得較高薪酬，所投資金收回幾率也高于一般學(xué)校。我國(guó)雖已建立系統(tǒng)的助學(xué)貸款體系，但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下引入企業(yè)開(kāi)展該業(yè)務(wù)對(duì)于學(xué)生也是種福祉，使得學(xué)生更有選擇的余地，于國(guó)家也可減少財(cái)政負(fù)擔(dān)。在推行學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款方面，也給予了一些年輕有為的學(xué)生施展自己能力的舞臺(tái)，同時(shí)也是相應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，但對(duì)于其貸款用途平臺(tái)一定要嚴(yán)控把關(guān)，并對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行后期追蹤檢查。在對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管上，若平臺(tái)資質(zhì)良好且符合管理的各項(xiàng)規(guī)定，政府也可以通過(guò)定期考核檢查為學(xué)子們公布值得信賴的官方認(rèn)可校園貸平臺(tái)，使政府、平臺(tái)與學(xué)生三方形成一種和諧的信任關(guān)系。

3.成立行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)揮社會(huì)共治作用

作為一種新興產(chǎn)業(yè)，校園貸結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)又針對(duì)學(xué)生的需求對(duì)傳統(tǒng)借貸方式作出了改變，其具有的優(yōu)勢(shì)是無(wú)可質(zhì)疑的，可以預(yù)見(jiàn)，在未來(lái)的日子里，這些平臺(tái)只會(huì)逐漸地融入我們的生活而非強(qiáng)制退出。根據(jù)去年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，15年年底，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)已經(jīng)成立，但由于其管理范圍相當(dāng)廣泛，協(xié)會(huì)工作量也是龐大的，就很難對(duì)校園領(lǐng)域的貸款進(jìn)行全方位的管理，基于目前的情況，應(yīng)當(dāng)成立個(gè)學(xué)生貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，工作方向?qū)Ｗ⒂诠芾砣珖?guó)各大高校里的校園貸平臺(tái)，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)走在正確的方向上，這樣也能改善行業(yè)的名聲，保證整個(gè)行業(yè)大的發(fā)展方向的正確性。此外，要明確行業(yè)協(xié)會(huì)成立的宗旨是為了一定程度上保護(hù)學(xué)生的利益而非成為政府的下屬指揮機(jī)構(gòu)或僅僅保護(hù)行業(yè)利益的“守墓人”，在條件允許的情況下與政府部門開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法，彌補(bǔ)政府部門執(zhí)法的不足，競(jìng)爭(zhēng)性執(zhí)法具有防止監(jiān)管機(jī)關(guān)執(zhí)法懈怠和腐敗的功能。此外，還可探索成立相關(guān)社會(huì)組織，充分發(fā)揮社會(huì)共治作用，“社會(huì)共治可視為共治理念的新發(fā)展，是多元社會(huì)主體在社會(huì)權(quán)力的基礎(chǔ)上共同治理公共事務(wù)，通過(guò)協(xié)商民主等手段發(fā)起集體行動(dòng)以實(shí)現(xiàn)共同利益的過(guò)程，是社會(huì)治理改革的新境界”，讓社會(huì)力量得到充分發(fā)揮也是政府在未來(lái)處理社會(huì)問(wèn)題的一種有益嘗試。

4.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育引導(dǎo)

學(xué)生群體在大學(xué)校園這個(gè)亞社會(huì)里，面臨著多元思想觀與價(jià)值觀的選擇，同時(shí)，“消費(fèi)文化的自利性削減著大學(xué)生責(zé)任感與道德感，消費(fèi)文化的多元異質(zhì)性導(dǎo)致了大學(xué)生的道德與價(jià)值共識(shí)難以成型”。校園貸得以興盛活躍的原因其實(shí)就在于學(xué)生潛在的用錢需求，因此，應(yīng)當(dāng)從源頭上對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確的價(jià)值觀引導(dǎo)。未了防止學(xué)生走上“負(fù)債累累”的不歸路，應(yīng)從以下幾方面著手：一是政府要加大力度對(duì)校園貸進(jìn)行整治，并于社會(huì)上樹(shù)立正確的大眾消費(fèi)文化；二是新聞媒體進(jìn)行正面引導(dǎo)，繼續(xù)宣傳勤儉節(jié)約的良好風(fēng)尚和艱苦奮斗的優(yōu)良傳統(tǒng)。作為青年群體，大學(xué)生對(duì)于信息新聞網(wǎng)絡(luò)的接觸程度遠(yuǎn)超其他年齡階段人群，其思想觀念與行為方式也更易受到這些來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)多媒體的影響，所以，網(wǎng)絡(luò)文化空間的純潔性之于學(xué)生群體顯得更尤為重要，對(duì)此，新聞媒體應(yīng)創(chuàng)造更多適合學(xué)生的高品位作品，為學(xué)生提供健康的精神食糧。三是學(xué)校也應(yīng)下力氣整治校園文化，當(dāng)前，許多高校里充斥著享樂(lè)風(fēng)、攀比風(fēng)、拜金風(fēng)等各種污風(fēng)邪氣，若學(xué)校培養(yǎng)出的是這樣的人群，國(guó)家日后的發(fā)展遠(yuǎn)景也將令人堪憂。學(xué)校作為教育的引領(lǐng)者不僅要教會(huì)學(xué)生知識(shí)技能這些硬文化，也要為學(xué)生灌輸積極健康的人生觀與生活方式這些軟文化，使學(xué)生身體與身心都走在正確的路上。為此，學(xué)?？梢宰龅挠泻芏啵航⑵鹱约旱囊惶讬z測(cè)與預(yù)警機(jī)制；聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展關(guān)于普及金融知識(shí)的講座，教會(huì)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)辨別校園貸平臺(tái)，以免上當(dāng)受騙；校輔導(dǎo)員多與學(xué)生溝通接觸，了解學(xué)生生活動(dòng)向與心理動(dòng)態(tài)，目前各校輔導(dǎo)員所做工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，很多時(shí)候都與學(xué)生生活處于脫節(jié)狀態(tài)，等學(xué)生真正出事了才會(huì)注意；四是家庭對(duì)于孩子也要進(jìn)行正確引導(dǎo)，有意識(shí)的培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)，使之養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，作為社會(huì)的基本單位，家庭對(duì)于學(xué)生的培養(yǎng)教育更多的是在上大學(xué)之前，所以父母更要注意到在孩子心智發(fā)展的活躍階段對(duì)其施以正確的引導(dǎo)，提早糾正不良消費(fèi)習(xí)慣；五是作為學(xué)生自身也要認(rèn)識(shí)到進(jìn)入了大學(xué)，已經(jīng)不再是當(dāng)初的父母守護(hù)下的花朵，理應(yīng)承擔(dān)起作為一個(gè)成年人應(yīng)有的家庭責(zé)任與社會(huì)責(zé)任，有意識(shí)的做好自我理財(cái)規(guī)劃，掌握基本金融知識(shí)，為日后進(jìn)入社會(huì)做好準(zhǔn)備，而非無(wú)節(jié)制的盡情享受。大學(xué)生作為社會(huì)消費(fèi)群體的重要一部分，在有限的生活費(fèi)下要學(xué)會(huì)量入為出，正確看待校園貸平臺(tái)，勿要將自身引入泥沼。

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