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    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考

    2017-04-18 07:29趙忠東
    進(jìn)出口經(jīng)理人 2016年13期
    關(guān)鍵詞:法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制互聯(lián)網(wǎng)金融

    趙忠東

    摘 要:現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)對(duì)人們的生活方式的影響越來越大。順著互聯(lián)網(wǎng)思維的方向,衍生出了許多互聯(lián)網(wǎng)金融模式,互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為現(xiàn)代企業(yè)節(jié)省了一大筆交易資金,同時(shí)也讓每個(gè)客戶充分體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷[1]?;诖?,本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了簡單的探究,并提出了幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的有效措施。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;法律風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

    在如今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)作用下,金融領(lǐng)域正發(fā)生著深刻的變革,在當(dāng)前金融抑制、金融行業(yè)同質(zhì)化競爭以及互聯(lián)網(wǎng)金融法律不全等的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中,金融行業(yè)得到了前所未有的飛速發(fā)展。金融創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的前進(jìn)動(dòng)力,通過與互聯(lián)網(wǎng)的充分結(jié)合,金融行業(yè)又形成了一種新型的生態(tài)環(huán)境[2]。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

    隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,當(dāng)傳統(tǒng)金融業(yè)搭載上互聯(lián)網(wǎng)這趟快車融合而成“互聯(lián)網(wǎng)金融”正如火如荼地發(fā)展起來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和發(fā)展本就有大堤之勢(shì),蟻穴則是相關(guān)法律的滯后性和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中伴隨存在的危險(xiǎn)性和局限性。未雨綢繆,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的風(fēng)險(xiǎn)制訂出有效的防范對(duì)策已十分緊迫。

    二、我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

    (一)第三方支付。第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)。時(shí)至今日,第三方支付得到許可證的企業(yè)數(shù)量,以及所涉及的業(yè)務(wù)總額已十分龐大。

    (二)余額寶。余額寶全名為天弘增利寶貨幣基金,是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的貨幣基金。截至目前,投資人數(shù)超過股民人數(shù),天弘基金也進(jìn)入世界前十大基金行列。余額寶兼具商品和金融的屬性,可實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與理財(cái)?shù)墓δ堋.?dāng)網(wǎng)購時(shí),余額為支付寶的負(fù)債,當(dāng)將余額轉(zhuǎn)入余額寶時(shí),開始計(jì)算理財(cái)收益。

    (三)P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款指的是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間的直接借貸。由于征信體系不健全,為獲取投資人的信任,我國的P2P平臺(tái)大多采用保本模式。如果出現(xiàn)賬款逾期或壞賬,先由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向投資人償還,擔(dān)保機(jī)構(gòu)再向借款人追償。正因如此,P2P平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn),又大規(guī)模倒閉。約有七、八十家平臺(tái)跑路,引發(fā)很多刑事和民事案件。

    (四)眾籌。眾籌,指通過互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人或小企業(yè)向大眾籌集資金的一種項(xiàng)目融資方式。根據(jù)眾籌的籌集目的和回報(bào)方式,可分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩大類。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

    (一)商業(yè)泄密隱藏的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說,優(yōu)質(zhì)的借款人就是其核心競爭力的體現(xiàn),而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了使信息得到平衡,通常會(huì)在網(wǎng)上會(huì)發(fā)布一些優(yōu)質(zhì)借款人的具體營業(yè)信息,以獲得更多投資人和出借人的信任,這樣以來,網(wǎng)貸平臺(tái)無意間就泄露了自己的商業(yè)信息,同時(shí)也給其他的競爭者提供了寶貴的信息。

    (二)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。1、主體資格與經(jīng)營范圍突破現(xiàn)有法律?!吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第一章第三條明確規(guī)定:吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算是銀行的專有業(yè)務(wù)。但從實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)行來看,支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。此外,在為買方和賣方提供第三方擔(dān)保的同時(shí)平臺(tái)上積聚了大量在途資金,表現(xiàn)出“類銀行”業(yè)務(wù)即吸收存款的功能(主要表現(xiàn)為儲(chǔ)值功能、接受銀行卡的資金充值、支付交易),超出了有關(guān)法律法規(guī)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定,且未納入中國人民銀行賬戶管理監(jiān)管范圍,會(huì)形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn),可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利。2、在途資金和虛擬賬戶資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。在支付過程中,當(dāng)吸收的資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模以后,就可能產(chǎn)生資金安全和支付風(fēng)險(xiǎn)問題。在第三方支付平臺(tái)模式中,沉淀下來的在途資金往往放在第三方在銀行開立的賬戶中,這部分在途資金,可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有:(1)在途資金的不斷增加,使得第三方支付平臺(tái)本身信用風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)加大。第三方支付平臺(tái)為網(wǎng)上交易雙方提供擔(dān)保,但是沒有人為第三方支付平臺(tái)提供擔(dān)保;(2)第三方支付平臺(tái)中有大量資金沉淀,如若不能進(jìn)行有效的流動(dòng)性管理,則可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。此外,在內(nèi)部交易模式下,涉及到虛擬貨幣的發(fā)行和使用。這超出了中國人民銀行的監(jiān)管范圍,無法納入正規(guī)銀行體系,不能得到監(jiān)管的資金流是潛在的危險(xiǎn)。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

    (一)構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管范圍。系統(tǒng)化梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍,對(duì)應(yīng)制定管理辦法,從而進(jìn)行監(jiān)管。為防范虛擬平臺(tái)交易風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管相關(guān)部門間的溝通與協(xié)調(diào),并定期監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r。成立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織,制定詳細(xì)可行的自律規(guī)范,加強(qiáng)金融交易信息的披露,從而更好的維護(hù)市場(chǎng)競爭秩序和自律組織的會(huì)員合法權(quán)益。構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度,建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制,制定應(yīng)急處理預(yù)案。

    (二)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在信息不對(duì)稱的情況下,消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位,他們的權(quán)益很容易受到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的侵害。因此,需要制定相關(guān)權(quán)益保護(hù)辦法,要求互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息透明度,尤其是對(duì)交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等領(lǐng)域作出明確規(guī)定。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的局面已經(jīng)顯現(xiàn),所以更應(yīng)完善跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域協(xié)調(diào)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的制度。在維權(quán)渠道方面,可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),設(shè)立賠償機(jī)制和訴訟機(jī)制。利用社交網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和警示信息的擴(kuò)散,從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。

    五、結(jié)束語

    總而言之,互聯(lián)網(wǎng)金融已與人們的生活密不可分,其所帶來的方便快捷已被人們所接收甚至習(xí)慣。但在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中還存在著各種風(fēng)險(xiǎn),對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)安全造成了威脅,這就需要相關(guān)工作人員加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究工作,從法律角度思考對(duì)策,切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融中用戶的消費(fèi)權(quán)益,提高互聯(lián)網(wǎng)金融的可靠性。

    參考文獻(xiàn):

    [1]鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的思考[J].科技與法律,2014,03.

    [2]翁英超.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的防范研究[J].福建法學(xué),2015,02:8-12.

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