我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策

(西南交通大學(xué)希望學(xué)院 四川 南充 637000)

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題及對(duì)策

程峰

(西南交通大學(xué)希望學(xué)院四川南充637000)

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)民收入水平大幅度提升，人們開(kāi)始意識(shí)到不僅要懂得如何積累財(cái)富更重要的是通過(guò)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品，確保財(cái)富的保值增值。本文簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀，分析了商業(yè)銀行在拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品方面存在的問(wèn)題。并針對(duì)性地提出了商業(yè)銀行拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；理財(cái)產(chǎn)品；分業(yè)管理

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)居民生活水平不斷提高，人們的理財(cái)意識(shí)與理財(cái)觀念都在不斷增強(qiáng)，越來(lái)越多的人參與到意識(shí)到個(gè)人理財(cái)對(duì)于資產(chǎn)保值增值的重要性。上個(gè)世紀(jì)末個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始在我國(guó)商業(yè)銀行中出現(xiàn)，從本世紀(jì)開(kāi)始，隨著越來(lái)越多的人進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的需求必將越來(lái)越大，中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)每年都在迅速的增長(zhǎng)。所以如何進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品將是我國(guó)商業(yè)銀行的立身之本。

一、存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行在最近幾年個(gè)人金融服務(wù)和金融產(chǎn)品方面取得了一定的進(jìn)步，越來(lái)越多的引起了社會(huì)各界的普遍關(guān)注。但是，目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品仍然存在許多問(wèn)題。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)分業(yè)管理的金融體制限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于我國(guó)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)管理辦法和其他條條款款的規(guī)定和約束，我國(guó)銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、信托及保險(xiǎn)等金融服務(wù)，都難以進(jìn)行系統(tǒng)的聯(lián)系起來(lái)，系統(tǒng)管理子行業(yè)的分離。中國(guó)的金融法規(guī)的規(guī)定，雖然行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的控制操作，但也限制了創(chuàng)新體系，個(gè)人理財(cái)?shù)拇┎姘l(fā)展有限制。對(duì)于，證券，銀行，保險(xiǎn)之間的市場(chǎng)，每次他們的資產(chǎn)管理，資金只能在各自的領(lǐng)域流動(dòng)。目前，中國(guó)相關(guān)制度、法規(guī)禁止的銀行、證券信托相關(guān)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不能參與個(gè)人資產(chǎn)的其他領(lǐng)域使之無(wú)法融合，金融服務(wù)是永遠(yuǎn)只能停留在表面而不能深層的應(yīng)用。

(二)理財(cái)產(chǎn)品信息及風(fēng)險(xiǎn)披露不夠。從目前情況看，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品是比較簡(jiǎn)單的指示，信息的可能獲得較為有限，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)。理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書(shū)面資料，其他多來(lái)自于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員的口頭介紹。為了銷(xiāo)售業(yè)績(jī)，許多銀行工作人員在向客戶(hù)介紹產(chǎn)品時(shí)，對(duì)影響銷(xiāo)售的不利因素避而不談，風(fēng)險(xiǎn)只字不提，一些過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率。就算一些商業(yè)銀行為客戶(hù)提供金融服務(wù)時(shí)，有風(fēng)險(xiǎn)偏好的特別評(píng)估，也是草草了事。對(duì)于許多客戶(hù)的相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況以及能力范圍內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)投資目標(biāo)并沒(méi)有深入了解，就盲目給客戶(hù)推銷(xiāo)不合身的產(chǎn)品，導(dǎo)致不合理的虧損。

(三)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)少，缺少創(chuàng)新氣氛。雖然近幾年，各類(lèi)金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)在一定程度上有了質(zhì)量和數(shù)量上的很大進(jìn)步，但類(lèi)似化理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全，相關(guān)制度的限制狀態(tài)混合金融交易和金融工具，致使只有有限的理財(cái)產(chǎn)品和商業(yè)銀行理財(cái)創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化是缺乏創(chuàng)新的結(jié)果，具體表現(xiàn)在：1)資金門(mén)檻起點(diǎn)基本處于同一水平線；2)資金投向基本相同；3)投資期限大體相同,趨于短期。

(四)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高。國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)入資金門(mén)檻一般設(shè)在人民幣5萬(wàn)元以上，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者有很高的收入相對(duì)較少，現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的資金門(mén)檻過(guò)高，導(dǎo)致大量的客戶(hù)就無(wú)法進(jìn)入。

(五)居民理財(cái)意識(shí)淡薄，缺乏理財(cái)知識(shí)。雖然人們生活水平越來(lái)越高，但不少客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)片面，加上受我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水平和一些負(fù)面消息的影響，一直對(duì)個(gè)人理財(cái)止步不前。在有理財(cái)意識(shí)的居民中也很多存在誤區(qū)，真正具備理財(cái)知識(shí)的沒(méi)有幾個(gè)，這就會(huì)導(dǎo)致只以預(yù)期收益率高為對(duì)象進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。其實(shí)具有理財(cái)意識(shí)和理財(cái)知識(shí)的客戶(hù)群不僅能為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的提供動(dòng)力而且在很多方面也為銀行的業(yè)務(wù)提供了便捷。

二、存在問(wèn)題的解決對(duì)策

(一)朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展。國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)入中國(guó)既是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，也是一個(gè)機(jī)遇。中國(guó)可以借機(jī)學(xué)習(xí)和借鑒相關(guān)國(guó)家模式，取長(zhǎng)補(bǔ)短，讓中國(guó)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式從源頭發(fā)生徹底的改變，實(shí)行混合模式，將國(guó)內(nèi)多種金融機(jī)構(gòu)形成一條完整的服務(wù)鏈，才能更好地生存和適應(yīng)全球金融國(guó)際化。屆時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將又有更進(jìn)一步的發(fā)展。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管，完善信息披露機(jī)制。由于我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、宣傳銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，導(dǎo)致很多理財(cái)產(chǎn)品包含的信息不清楚、模糊。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)此應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格要求商業(yè)銀行人員在處理業(yè)務(wù)時(shí)向投資者披露相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的一切利弊信息。對(duì)違規(guī)和不按規(guī)定操作的商業(yè)銀行進(jìn)行處罰，情節(jié)嚴(yán)重的限制其經(jīng)營(yíng)范圍。隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷拓展和理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)自己的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)全面的信息披露，從風(fēng)險(xiǎn)提示到產(chǎn)品設(shè)計(jì)再到收益說(shuō)明，全面規(guī)范的引導(dǎo)客戶(hù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)和操作，用完善的規(guī)則和流程來(lái)贏得客戶(hù)。

(三)加大創(chuàng)新力度，拓展理財(cái)產(chǎn)品品種。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒并引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和產(chǎn)品。加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，完善相關(guān)制度保護(hù)，形成良好的機(jī)制，給出創(chuàng)新氛圍。使得不同地區(qū)的人擁有自己地區(qū)特征性理財(cái)產(chǎn)品，不同工薪階層人擁有自己門(mén)檻的理財(cái)產(chǎn)品，不同風(fēng)險(xiǎn)愛(ài)好者也擁有屬于自己能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。讓我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品遠(yuǎn)離同質(zhì)化、內(nèi)容單一化，達(dá)到個(gè)性化、專(zhuān)屬化。只有樹(shù)立起自己的品牌，并被人們熟知和認(rèn)識(shí)，這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

(四)創(chuàng)新大眾化理財(cái)產(chǎn)品，適應(yīng)更多居民。從現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，能滿足收入較低的人群理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品幾乎沒(méi)有，就中國(guó)而言有錢(qián)的還是少數(shù)，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住更多的客戶(hù)資源。降低理財(cái)“門(mén)檻”創(chuàng)新出大眾化理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以通過(guò)相關(guān)協(xié)議，匯集多個(gè)低收入客戶(hù)的資金，進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻更高的理財(cái)產(chǎn)品，施行風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)利益共享。通過(guò)挖掘更多的客戶(hù)資源讓商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品走上一個(gè)新的臺(tái)階。

(五)普及理財(cái)知識(shí)，提高居民理財(cái)。由于目前我國(guó)大多數(shù)居民仍然處于盲目的投資理財(cái)?shù)臓顩r，就算有些懂一點(diǎn)理財(cái)知識(shí)的都是通過(guò)自己慢慢摸索或者說(shuō)日積月累而來(lái)，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過(guò)各種媒體媒介開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)知識(shí)宣傳，使通過(guò)各種科學(xué)合理的方式讓理財(cái)普及開(kāi)來(lái)，讓更多的人參與進(jìn)來(lái)，實(shí)現(xiàn)全民理財(cái)。同時(shí)要把銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)不同的宣傳渠道介紹給廣大客戶(hù)，完整披露理財(cái)產(chǎn)品信息，揭露理財(cái)產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，把自主選擇權(quán)交給客戶(hù)。

總之，經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為金融行業(yè)發(fā)展的龍頭，許許多多的金融機(jī)構(gòu)必定會(huì)為跟上這個(gè)龍頭乘風(fēng)破浪而不斷努力奮斗，相關(guān)部門(mén)應(yīng)重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、格局創(chuàng)新、完善體制、提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)、加大理財(cái)宣傳力度，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展。

[1]2010-2015年個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景分析及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告

[2]2015-2020年中國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)潛力與投資前景分析報(bào)告，中商情報(bào)網(wǎng) http://www.askci.com[日期：2014/9/10]

[3]銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管全面升級(jí).來(lái)源：證券日?qǐng)?bào) 日期：2013/7/26

[4]王小丹，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略初探[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011.

[5]黎旭：我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007年.

[6]2011年中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年度研究報(bào)告(上卷)[R],2012(1).