電子支付對商業(yè)銀行的影響與對策

(山西昊坤法蘭集團有限公司 山西 忻州 035400)

電子支付對商業(yè)銀行的影響與對策

蘭沁瑾

(山西昊坤法蘭集團有限公司山西忻州035400)

電子支付在中國的發(fā)展始于網上銀行業(yè)務，隨后各大銀行的網上繳費、移動銀行業(yè)務和網上交易等逐漸發(fā)展起來。在經濟全球化的趨勢下，電子商務憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，在線支付也得到了迅速發(fā)展。商業(yè)銀行只有打破原有的柜員制，加入到和支付寶、財付通之類的競爭中，在未來電子支付可能成為銀行新的的盈利增長點。

本文主要介紹了互聯網時代下電子支付的發(fā)展現狀，和目前存在的主要問題，以及電子支付未來發(fā)展的趨勢，并對推廣電子支付方式提出相關策略。

商業(yè)銀行；電子支付；業(yè)務推廣

一、互聯網時代下電子支付的現狀

(一)電子支付市場概況

電子支付在中國的發(fā)展始于網上銀行業(yè)務，隨后各大銀行的網上繳費、移動銀行業(yè)務和網上交易等逐漸發(fā)展起來。在經濟全球化的趨勢下，電子商務憑借便捷、低成本的優(yōu)勢日益深入人心，作為電子商務的核心環(huán)節(jié)，在線支付也得到了迅速發(fā)展。網絡購物的流行與快遞行業(yè)的火爆，預示我國已開始加速步入電子支付時代。在經歷了新一輪調整后的經濟復蘇時期，大量傳統行業(yè)尋求借助信息技術提高運營效率、拓展營收渠道，這一趨勢帶動了各企業(yè)開始在創(chuàng)新金融方面進行大量有益嘗試，客觀上為電子支付市場的迅猛發(fā)展提供了充分條件。

(二)電子支付的主要方式

中國電子支付核心參與方中，由銀聯和央行支付系統所組成的支付清算處于電子支付體系最核心的位置，成為整個電子支付產業(yè)的樞紐。商業(yè)銀行、線上線下的第三方支付機構、通訊運營商是電子支付體系主要的參與主體，其參與者數量和交易規(guī)模都在電子支付行業(yè)中領先。具體而言，目前國內電子支付市場主要有幾大陣營：一是獨立的第三方支付企業(yè)，比如快錢等；二是國內電子商務交易平臺價值鏈延伸的在線支付工具，比如支付寶、財付通等；三是銀行陣營，比如中國銀聯的ChinaPay以及各個銀行自己的網上銀行等；四是以中國移動等電信運營商為代表的移動支付企業(yè)。特別要說明的是網上銀行的發(fā)展十分迅猛。

二、電子支付存在的問題

(一)交易安全問題

銀行業(yè)步入了網絡時代，網絡也融入了銀行業(yè)，這迎合了電子商務發(fā)展的趨勢。網上銀行因不受時間、地域限制，成本低、快捷方便等優(yōu)點得到了銀行業(yè)的積極響應。近幾年更是呈現出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網上銀行所有內容都是以數據的形式流轉于網絡之上，不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動的載體，網上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息就可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。

(二)費用問題

從整個電子支付產業(yè)鏈來看，在支付基礎層，銀行要收取每筆約0.8%～1.5%的支付手續(xù)費；但目前，業(yè)內一批頗具規(guī)模的支付平臺，如阿里巴巴的“支付寶”等正處于跑馬圈地階段，價格競爭異常激烈，大多采用自己給銀行墊付個人電子支付手續(xù)費的方式來吸引用戶。隨著電子支付市場規(guī)模的不斷擴大，相信還會有更多的廠商被吸引到該行業(yè)，因此，他們之間的價格競爭將更加激烈。

(三)競爭激烈

雖然商業(yè)銀行電子支付的交易規(guī)模高于第三方支付，但其增長率卻低于第三方支付。最近銀行好象對于網上支付的這塊蛋糕也產生了興趣，目前，中國工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等都已經在網上電子支付投入了很大力量。所以在未來的電子支付領域競爭必須越來越激烈。

(四)移動支付將異軍突起

移動支付業(yè)務是由移動運營商、移動應用服務提供商和金融機構共同推出的、構建在移動運營支撐系統上的一個移動數據增值業(yè)務應用。作為新興的電子支付方式，移動支付擁有隨時隨地和方便、快捷、安全、潛在用戶數量龐大等諸多特點。消費者只要擁一部手機，就可以完成理財或交易，享受移動支付帶來的便利。

三、發(fā)展趨勢

(一)電子支付產業(yè)鏈將日益成熟

電子支付主要有以下幾個層面構成：基礎支付層、骨干支付層、應用支付層，3層結構的電子支付產業(yè)鏈已經形成并趨于成熟。最底層是由銀行、銀聯等國家金融機構組成的基礎支付層。作為金融機構，他們負責搭建基礎的支付平臺，實現銀行層面的互聯互通；同時為第三方支付服務商提供統一接口，其核心價值是穩(wěn)定、安全的金融服務。在基礎支付層提供統一平臺和接口的基礎上，一些具有較強銀行接口技術的服務商對其進行集成、封裝等二次開發(fā)，形成了產業(yè)中的中間層——骨干支付層，這一層的服務商主要面向支付應用層企業(yè)和地區(qū)級的支付服務提供商提供支付服務。

(二)監(jiān)管會逐漸加強

縱觀無數行業(yè)發(fā)展史，初期國家為了支持某行業(yè)的發(fā)展，總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對一些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼。目前第三方支付的環(huán)境還比較寬松，但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

四、商業(yè)銀行推廣電子支付方式的策略

(一)提升基礎服務

銀行必須打破慣性思維束縛,切實把發(fā)展電子銀行業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略位置。把電子銀行發(fā)展作為打造零售銀行的重要渠道,全力推動電子銀行業(yè)務發(fā)展；要加強對銀行電子化信息系統的基礎建設，特別是加大軟硬件系統的開發(fā)和研發(fā)力度，促進銀行電子化的發(fā)展。

(二)加大無卡消費的推廣力度

1.通過對無卡消費的推廣，可以通過與大型商超合作，增加消費渠道；增加與第三方進行合作，包括一些票務的購買，水電費的繳納，積分優(yōu)惠等活動，既方便客戶，又增加收入。

2.重點發(fā)展網絡規(guī)模效應和用戶黏度較高的支付結算類的業(yè)務、擔保類中間業(yè)務，并可以通過拆分交易額、與交易平臺捆綁、鼓勵交易主體變化等方式提升用戶黏度，從而在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢。

(三)提高銀行電子支付系統的安全度

1.要著力防范系統安全風險。要對可能產生系統風險的各種環(huán)境及技術條件嚴格監(jiān)管,特別是對電子銀行使用的系統軟件和應用軟件要進行嚴格測試、審核，確保網絡銀行支付系統的安全運行。

2.要積極防范內部控制風險。電子銀行業(yè)務是一項發(fā)展迅速的新興業(yè)務,銀行相關內控管理難免存在一定的滯后性。特別是在審計方面要多方位加大審核力度。確保銀行內部安全。

五、結束語

總的來說，現在的電子支付競爭很激烈，商業(yè)銀行只有不斷強大自己，才能在于第三方支付的競爭中勝出。雖然現在電子支付的市場份額還是第三方支付企業(yè)所占的比例較大，但是相信通過不斷的完善，商業(yè)銀行一定可以在以后的競爭中逐漸改變局面。

[1]李煒.商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的發(fā)展對策[J].中國商界2009

[2]鄧姝.中國商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務發(fā)展對策研究[M].山東大學.2014

[3]帥青紅.電子支付結算系統[M].成都：西南財經大學出版社,2006