中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

戴澤偉

(安徽信息工程學(xué)院 安徽 蕪湖 241000)

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中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析

戴澤偉

(安徽信息工程學(xué)院 安徽 蕪湖 241000)

隨著網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步普及，尤其是在社會(huì)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代的背景下，金融與網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系愈加密切。網(wǎng)絡(luò)與金融的結(jié)合催生出了諸如支付寶、余額寶以及其他第三方支付手段及工具，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大沖擊。因此，本文在充分分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下發(fā)展中存在的問題提出對(duì)策與建議。

互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及在極大程度上改變了人們生產(chǎn)、生活方式，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大約經(jīng)歷了二十年的時(shí)間，二十年間互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各行各業(yè)之中。互聯(lián)網(wǎng)金融是以海量數(shù)據(jù)分析及云計(jì)算為數(shù)據(jù)處理手段，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展相關(guān)金融服務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大致經(jīng)歷了從互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合、第三方支付平臺(tái)興起及新型融資平臺(tái)產(chǎn)生三個(gè)階段[1]，截止目前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍在隨著王敏數(shù)量的增加而不斷向前發(fā)展。

國(guó)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究較我國(guó)更早，但是對(duì)其稱呼缺有所不同，美國(guó)是最早將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的國(guó)家，而在美國(guó)并不存在互聯(lián)網(wǎng)金融這一稱謂，與之類似的是“電子金融”(Electronic Finance,E-Finance)這一概念。電子金融是指建立在電子通訊及計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融市場(chǎng)與服務(wù)(Allen et al.2002)。而Anguelov(2004)認(rèn)為電子金融是指與電子信息技術(shù)有關(guān)的所有金融服務(wù)的總稱。Welfare Distortion認(rèn)為電子信息技術(shù)的發(fā)展在很大程度上減少了金融交易的成本，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展具有十分及積極的影響[2]。但是由于電子金融的發(fā)展，對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)而言，抵制壟斷與保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定將變得更加重要(Mishkin and Strahan 1999).

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展與漸趨成熟，國(guó)內(nèi)對(duì)于電子金融的研究也愈加重視。謝平(2012)率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一概念，同時(shí)從支付方式、信息處理和資源配置角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析研究，發(fā)現(xiàn)支付方式是基礎(chǔ)設(shè)施，信息處理是核心，最終實(shí)現(xiàn)資源的配置。而互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)模式可以分為三種即互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)延伸以及互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)(李博，董亮，2013)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[3]，學(xué)者們也開始考慮其對(duì)其刑法規(guī)制的兩面性(劉憲權(quán)，2014)與對(duì)其監(jiān)管的必要性與原則(謝平，鄒傳偉等，2014)。楊東(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)有自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑；要理清互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與成長(zhǎng)邏輯，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)構(gòu)變革與效率提升(吳曉求，2015)。目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于電子金融的研究已相對(duì)全面與成熟，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)研究較少，或者并未系統(tǒng)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，因此本文在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上結(jié)合當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀[4]，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

(一)簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)，提高交易效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點(diǎn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺(tái)，使交易者直接參與到融資活動(dòng)中來，一改之前的間接參與的模式。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，傳統(tǒng)金融交易中存在的交易環(huán)節(jié)被簡(jiǎn)化，且互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用使得金融交易被時(shí)間與空間限制的程度大大降低，使得用戶可以在足不出戶的情況下就能享受到大部分金融服務(wù)。網(wǎng)上辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面可以節(jié)省服務(wù)費(fèi)用，另一方面又提高了金融交易效率。

(二)增強(qiáng)信息獲取便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用之前，銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)想要獲得一些企業(yè)的信息，尤其是一些小企業(yè)的信息是十分困難的。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與大規(guī)模投入使用，大多數(shù)企業(yè)都將自身的信息上傳到網(wǎng)絡(luò)空間，這就使得銀行及其他金融機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)檢索的方式獲取其想得到的信息，這在很大程度上減少了銀行及金融機(jī)構(gòu)的工作難度[5]。

(三)實(shí)時(shí)支付，簡(jiǎn)化支付流程

相對(duì)于傳統(tǒng)金融交易需要一定的機(jī)器或者需要到營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理支付，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步完善了第三方交易平臺(tái)的建設(shè)，諸如支付寶、微信等都具有支付功能；除此之外銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也可以從網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理。而所有這些金融產(chǎn)品的操作都是可以通過電腦或者是手機(jī)就可以完成，這就大大簡(jiǎn)化了金融產(chǎn)品的交易流程，提高了金融產(chǎn)品的交易效率。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)以及對(duì)保密技術(shù)的開發(fā)與公眾保密意識(shí)的加強(qiáng)[6]，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融詐騙也變得不是那么容易，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的受歡迎程度在不斷提升。

(四)節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，增加企業(yè)收益

與傳統(tǒng)的金融交易管理相比，互聯(lián)網(wǎng)金融只需要借助網(wǎng)絡(luò)就可以完成對(duì)金融產(chǎn)品的交易與管理，為了進(jìn)一步方便互聯(lián)網(wǎng)交易各銀行及企業(yè)都開發(fā)自己的APP，通過企業(yè)APP客戶就可以完成大部分的業(yè)務(wù)辦理[7]。APP的開發(fā)使得企業(yè)在運(yùn)營(yíng)管理方面可以投入更少的人力與財(cái)力，減少了企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理的開支，大大減少了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。另外，APP還可以進(jìn)行實(shí)時(shí)信息更新，進(jìn)一步方便了客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品收益的掌握[8]，增強(qiáng)客戶對(duì)金融信息的掌握也就能使客戶增強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信心，從而維持更加穩(wěn)固的客戶關(guān)系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局限性

(一)法律制度不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性大

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以一種十分迅猛的速度向前發(fā)展，而與之配套的法律及制度體系并沒能協(xié)同向前發(fā)展[9]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展階段，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)客戶及企業(yè)的權(quán)益可能無法得到及時(shí)的保護(hù)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融倡導(dǎo)第三方平臺(tái)進(jìn)行資金托管，而對(duì)第三方平臺(tái)的監(jiān)管缺不是十分有效。因此，一旦第三方平臺(tái)出現(xiàn)諸如挪用資金、資金鏈斷裂等問題時(shí)就會(huì)使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)危機(jī)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶權(quán)益的保護(hù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬空間，對(duì)犯罪的追蹤也會(huì)變得十分困難。犯罪分子可以利用的隱蔽手段更多，這也在無形中加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性與監(jiān)管難度[10]。

(二)個(gè)人信息易泄露，經(jīng)濟(jì)保護(hù)難度加大

個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上信息被泄露的案例不勝枚舉，這不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，這是所有借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展業(yè)態(tài)的通病。人們利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的時(shí)候需要填寫大量的個(gè)人信息[11]，而這些個(gè)人信息可能會(huì)被一些缺乏道德的企業(yè)進(jìn)行打包出賣，這就是當(dāng)下群眾會(huì)被精確詐騙的原因，騙子往往能對(duì)被詐騙對(duì)象的信息了如指掌，加大了詐騙成功的可能性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢(shì)分析

(一)創(chuàng)新投入不斷增加

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高速發(fā)展的社會(huì)，尤其是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，可謂是瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是層出不窮。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若是想在當(dāng)今市場(chǎng)中生存就必須要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，增大市場(chǎng)影響力。這就要求必須要加大創(chuàng)新投入力度，這是市場(chǎng)規(guī)律的要求，也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來必須要經(jīng)歷的階段。只有不斷創(chuàng)新才能不被市場(chǎng)所淘汰，才能在瞬息萬變的市場(chǎng)中立足。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管監(jiān)督體系更加健全，更加注重隱私保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)點(diǎn)也是缺點(diǎn)就是虛擬性，這就增加了相關(guān)部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管難度。因此，在未來的發(fā)展中，進(jìn)一步健全對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管將是大勢(shì)所趨。健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系要求有關(guān)部門要制定更為嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)違法犯罪的打擊力度，建立健全完善的市場(chǎng)追責(zé)機(jī)制，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。另外，對(duì)消費(fèi)者信息的保護(hù)也會(huì)愈加受到重視，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為，建立嚴(yán)厲的信息泄露追查機(jī)制，將泄露消費(fèi)者信息的企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)直接納入誠(chéng)信缺失企業(yè)系統(tǒng)，嚴(yán)格限制其融資、投資行為。

(三)金融產(chǎn)品覆蓋范圍更加廣泛

以往的商業(yè)機(jī)構(gòu)只將服務(wù)對(duì)象定位于大型企業(yè)或者是大額客戶，而忽略了數(shù)量眾多的小微企業(yè)。

未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)更加關(guān)注小微企業(yè)的金融需求，為小微企業(yè)提供小額貸款或者是制定較為完善的金融服務(wù)方案，助力小微企業(yè)發(fā)展，幫助小微企業(yè)在復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存更長(zhǎng)時(shí)間。不僅僅是企業(yè)，未來的金融產(chǎn)品也將對(duì)個(gè)人的金融訴求更加關(guān)注，以微信、支付寶和余額寶等為例，都可以包含部分或全部金融功能。在之后的發(fā)展中，針對(duì)個(gè)人用戶的金融產(chǎn)品將更加普及。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興業(yè)態(tài)，發(fā)展是十分迅速的。其代表著未來金融的發(fā)展方向，但是在發(fā)展過程中還是存在著若干問題，如網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系不健全、信息易泄露、追回機(jī)制不健全等，這些問題是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要因素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融若想健康發(fā)展就必須要克服以上問題，營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境，健全監(jiān)管與監(jiān)督機(jī)制，豐富金融產(chǎn)品種類。

[1]王達(dá).美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J].國(guó)際金融研究,2014,12:47-57.

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戴澤偉(1996.03-),男,安徽人,安徽信息工程學(xué)院，本科生,研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。