農(nóng)村金融的出路

叢宇龍

農(nóng)村金融是現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的一個難點，本文從農(nóng)村金融的特點提出了，國家制定政策降低農(nóng)產(chǎn)品價格的市場風險，銀行進行倉單質(zhì)押貸款的流程。

農(nóng)村金融出路

近些年以來，農(nóng)村金融面臨越來越收縮和擠壓的困難境地。存款都被抽到發(fā)達地區(qū)，除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性貸款以外，在農(nóng)村的貸款也集中于工業(yè)和住房貸款等。

農(nóng)村金融的困境在于，農(nóng)業(yè)相比其他行業(yè)利潤率低，風險大，還款意愿差，導致多家銀行紛紛推出農(nóng)業(yè)市場，導致高利貸橫行。作為一名金融工作者，我認為關鍵在于理順農(nóng)村經(jīng)濟的資產(chǎn)結構找到金融機構和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都可接受的結合點，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風險。土地變現(xiàn)能力差，只有流動性比較強的糧食一類的農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物。

一、農(nóng)業(yè)貸款需要創(chuàng)造三個條件：

1：比較穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品價格。價格真正反映土地、農(nóng)民勞動、糧食的價值，減少不必要的市場波動。按照社會平均利潤率來衡量農(nóng)業(yè)的利潤率，決定農(nóng)產(chǎn)品價格，從根本上解決亂占耕地，糧食安全，“三農(nóng)”等問題。

2：中立的第三方有標準的農(nóng)產(chǎn)品倉庫，出具可以質(zhì)押的倉單，作為貸款要素之一。

3：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（加上保險）每年正的現(xiàn)金流量預期，作為還款來源。

理由如下：按照銀行信貸要求，取得貸款必須要求有資產(chǎn)抵押保證等二次還款來源。但是農(nóng)民土地因為不是自主產(chǎn)權，而且不允許流通導致不能作為資產(chǎn)抵押。下面剩下的只有勞動成果—農(nóng)產(chǎn)品，但是如果這些產(chǎn)品價格很不穩(wěn)定，就象現(xiàn)在的美國房地產(chǎn)價格一樣，必然會影響金融支持的信心和力度。

二、反對政府定價的人認為有以下幾個問題；

1、政府定價容易違背市場規(guī)律，造成很大浪費。認為市場定價同樣會造成很大浪費和風險。高斯認為在市場交易往往有頗高昂的費用，所以在某些情況下，市場價格是難以決定的。原來市場理論認為期貨具有發(fā)現(xiàn)未來價格的功能，因此具有減少市場價格的波動的作用。但是從去年石油、黃金、大米價格的劇烈波動能夠看到，這種假定并不總是成立的。當價格在一個箱形整理區(qū)間波動時起一定作用，過去期貨市場因為信息不能充分揭示，導致有套利空間，現(xiàn)在信息的高度共享，于是人們就創(chuàng)造出類似賭博的游戲，由于資金量的過于巨大，一個很小的事件，引發(fā)很大資金流動的“蝴蝶效應”，期貨市場反而加劇了價格波動。農(nóng)產(chǎn)品價格關系民生問題。是人類生存、社會發(fā)展的第一件大事。本來農(nóng)民手中擁有土地和生產(chǎn)出的糧食、棉花等生物資產(chǎn)，因為市場價格很低或大幅波動造成錯誤決策。從而產(chǎn)生災難性后果。市場不是萬能的，也不是完全平等的。“谷賤傷農(nóng)，糧貴傷民”本來是一對矛盾，在相對比較強勢的消費者面前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者一般比較處于弱勢，他們在千方百計的擺脫這種地位，但并不容易。只有從事農(nóng)業(yè)與其他行業(yè)有相同的利潤率，才能從根本上平等。

2、我國小麥、玉米、大豆、油菜和棉花的生產(chǎn)成本水平較高，生產(chǎn)成本是美國的1.2倍，沒有比較優(yōu)勢。在主要農(nóng)作物中，只有稻谷在生產(chǎn)成本上有一定的優(yōu)勢，比美國低40%左右。如果按照經(jīng)濟學比較優(yōu)勢理論，很多農(nóng)產(chǎn)品價格是沒有競爭力的。這是因為，美國農(nóng)業(yè)和金融系統(tǒng)發(fā)達，長期占據(jù)價格制定者的角色，美國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)大面積的連年單作，大量使用化肥、除草劑，加上長期的機械耕作，造成了嚴重的土壤流失現(xiàn)象。美國式的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)往往只使用少數(shù)的幾個品種，減少遺傳的多樣性，對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是很危險的，因為一旦病蟲害爆發(fā)，由于品種的單一可能全軍覆沒。大量消耗能源，能源利用率低美國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)是典型的“能源集約農(nóng)業(yè)”，美國每人一年中消費的食物，是用1噸汽油生產(chǎn)的，如果全世界各國都采用這種能源集約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，那么占全球目前消耗量50%的汽油要用來生產(chǎn)食物，而且靠美國的糧食是養(yǎng)活不了全體中國人的。

3、制定保護價容易導致農(nóng)產(chǎn)品的過剩。前一段農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。依靠農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長的主體已經(jīng)不會成為常態(tài)。雖然短時間給與了保護，但長時間是一個災難。

農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加，是因為大量使用化肥、農(nóng)藥、地下水，同時還有種子等農(nóng)業(yè)新技術的推廣等因素，但是土地、清潔水資源的減少，這種增長模式是不能長期存在的，糧食安全是一個長期問題，中國農(nóng)業(yè)的出路在于勞動密集型的精細化農(nóng)業(yè)。

前些年我國實行的“按保護價敞開收購農(nóng)民余糧、糧食收儲企業(yè)實行順價銷售糧食、糧食收購資金實行封閉運行”政策，因為國有糧食部門壟斷糧食收購，沒有發(fā)揮市場作用，各地區(qū)糧食價格不統(tǒng)一，導致很多問題，最后實行不下去。

現(xiàn)在，同樣需要補充市場作用的漏洞。市場的漏洞之一就是認為只要市場有足夠的流動性“看不見的手”就會產(chǎn)生正確的價格。但是現(xiàn)在，或者是流動性不足，或者是流動性超出，導致價格過于波動，產(chǎn)生不了正確的價格。這樣只能由政府定價，能起到穩(wěn)定市場的作用。

這種模式的正常操作流程是：

每年國家根據(jù)當年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本和社會平均利潤率，匡算處主要的農(nóng)產(chǎn)品價格，并向社會公布。農(nóng)產(chǎn)品的擁有者（包括生產(chǎn)者，流通環(huán)節(jié)持有者），在收獲的時候就可以把農(nóng)產(chǎn)品存儲到標準倉庫去（可以降低全社會的倉儲、運輸損耗），并獲得倉單。在需要金融資金的支持時候，有獨立的第三方進行檢驗，銀行按照自己的貸款審批流程，對農(nóng)產(chǎn)品倉單實行質(zhì)押貸款。國家的農(nóng)產(chǎn)品指導價格是一個重要的放款依據(jù)，以此激活農(nóng)村金融市場。既保證了農(nóng)民的主觀意愿，又維護了農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定，防止農(nóng)產(chǎn)品價格的巨幅波動，保護農(nóng)民和消費者雙方利益。

農(nóng)業(yè)是一個高風險的行業(yè)，高風險應該是高收益，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受益很低，需要國家政策的引導以降低風險，提高收益。除了大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以外，銀行信貸資金的支持也非常重要，當前在世界經(jīng)濟重新洗牌，我國建設“和諧社會”的理念指引下需要對農(nóng)村金融予以特別扶持，制定符合我國國情的農(nóng)業(yè)發(fā)展長期路線規(guī)劃。

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