胡丹：“買(mǎi)單俠”專(zhuān)注于藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融領(lǐng)域

王瑞+朱曉培

紅杉、斯坦福、麥肯錫、清華大學(xué)，如果有機(jī)會(huì)進(jìn)入其中之一，你選哪一個(gè)？

沈南鵬、徐小平、王強(qiáng)、梁建章，如果讓某人成為你的人生導(dǎo)師，你會(huì)選誰(shuí)？

胡丹，在人生的前33年，擁有了8個(gè)選項(xiàng)中的所有。

但在34歲創(chuàng)業(yè)時(shí)，頭頂?shù)倪@些標(biāo)簽卻狠狠地將他壓在底下。

2014年，身為紅杉資本副總裁的他，在已經(jīng)投出聚美優(yōu)品、找鋼網(wǎng)等明星項(xiàng)目之后，辭掉了工作。

瞄準(zhǔn)藍(lán)領(lǐng)階層，用算法和數(shù)學(xué)模型來(lái)經(jīng)營(yíng)小額分期付款，胡丹創(chuàng)立了“買(mǎi)單俠”，目標(biāo)是成為中國(guó)的Capital One（美國(guó)第五大銀行，第二大信用卡公司）。

過(guò)去的光環(huán)，能否保佑他創(chuàng)業(yè)首次成功？沒(méi)人知道，但一貫與強(qiáng)者為伍、拜高人為師，注定讓這個(gè)商業(yè)小天才掌握了很多成功絕學(xué)。胡丹說(shuō)，他從紅杉學(xué)到的投資哲學(xué)就是：“靠技術(shù)優(yōu)勢(shì)形成壁壘，保持最大的毛利，然后盡可能多的將利潤(rùn)再轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新。”這也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一家創(chuàng)業(yè)公司能否保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

這次要自己干了

創(chuàng)業(yè)之前，胡丹是紅杉資本副總裁，也是沈南鵬的得力愛(ài)將，參與過(guò)真格基金、聚美優(yōu)品、拍拍貸、格靈深瞳、找鋼網(wǎng)等項(xiàng)目。2014年7月，他離開(kāi)紅杉，創(chuàng)立了針對(duì)藍(lán)領(lǐng)用戶(hù)群的分期金融服務(wù)項(xiàng)目買(mǎi)單俠，并獲得了來(lái)自真格基金、紅杉資本和策源創(chuàng)投的投資支持。

胡丹的創(chuàng)業(yè)源于受到信用卡公司Capital One的啟發(fā)。2009年，胡丹辭去了麥肯錫咨詢(xún)的工作，去斯坦福讀工商管理碩士。在斯坦福期間，校友瑞奇·菲爾班克有一次來(lái)學(xué)校演講，瑞奇講了當(dāng)年創(chuàng)辦信用卡公司Capital One，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)模型為很多被傳統(tǒng)銀行拒絕的細(xì)分用戶(hù)進(jìn)行信審并提供信用卡服務(wù)，進(jìn)而在20年的時(shí)間里成長(zhǎng)為美國(guó)第二大信用卡公司的故事。作為一個(gè)喜歡研究技術(shù)的“理工男”，胡丹當(dāng)時(shí)對(duì)Capital One這種應(yīng)用數(shù)學(xué)模型做消費(fèi)金融的商業(yè)模式印象非常深刻，于是暗暗下定決心未來(lái)自己創(chuàng)業(yè)也要做一個(gè)這樣的產(chǎn)品。

2014年中國(guó)以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了史無(wú)前例的蓬勃發(fā)展，中小微債權(quán)的流通交易變得簡(jiǎn)單而迅速，國(guó)家政策也開(kāi)始扶持互聯(lián)網(wǎng)金融，這個(gè)行業(yè)慢慢形成了一個(gè)“風(fēng)口”。胡丹看準(zhǔn)了這個(gè)時(shí)機(jī)，決定辭去紅杉資本副總裁的職務(wù)下海創(chuàng)業(yè)，“買(mǎi)單俠”就是他的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

買(mǎi)單俠定位為金融服務(wù)平臺(tái)——一端連接消費(fèi)者，另一端連接專(zhuān)業(yè)的基金、銀行，是一家專(zhuān)門(mén)面向新一代藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)分期公司。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，我國(guó)藍(lán)領(lǐng)人群多達(dá)2.7億，其中多數(shù)為最具生產(chǎn)能力的青壯年。在胡丹的勾勒中，這個(gè)人群密集地分布在中國(guó)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的二三線(xiàn)城市，來(lái)源多為廣大的農(nóng)村和當(dāng)?shù)刂苓叧擎?zhèn)的年輕人，從事著諸如制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)。

胡丹正是想抓住這樣一波人群：用手機(jī)、平板等標(biāo)準(zhǔn)化程度高的數(shù)碼產(chǎn)品作為切入點(diǎn)提供分期服務(wù)， “我們的目標(biāo)客戶(hù)是18歲—35歲之間的藍(lán)領(lǐng)人群?！焙ふf(shuō)。

即便聚焦年輕藍(lán)領(lǐng)群體，風(fēng)險(xiǎn)仍不可忽視。這既是一塊未被充分開(kāi)墾的藍(lán)海，同時(shí)其中冰山縱橫，一著不慎便可能葬送這條剛出海港的小船。從0開(kāi)始到擁有20萬(wàn)用戶(hù)；從江蘇起步，到覆蓋全國(guó)近100個(gè)縣市、7000多個(gè)銷(xiāo)售點(diǎn)，乃至每月接近1億的貸款，買(mǎi)單俠和胡丹經(jīng)歷了太多的曲折，以及如影隨形的煎熬與創(chuàng)新。

“2016年，我最滿(mǎn)意的就是，我們風(fēng)險(xiǎn)控制的自動(dòng)化程度和我們最后的風(fēng)控指標(biāo)，較2015年都明顯提升了。”胡丹說(shuō)，買(mǎi)單俠的大部分投資都用在了風(fēng)險(xiǎn)控制上，現(xiàn)在技術(shù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)有兩三百人?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，這個(gè)投資賭對(duì)了，因?yàn)閴馁~下降1個(gè)點(diǎn)，我們想要的就都來(lái)了，利潤(rùn)大大地提升了?！?/p>

看好胡丹和買(mǎi)單俠的不止紅杉

“買(mǎi)單俠”在2014年7月成立時(shí)獲得了來(lái)自真格基金、新東方聯(lián)合創(chuàng)始人王強(qiáng)、百度創(chuàng)業(yè)元老任旭陽(yáng)等人的天使投資。

2014年10月獲得了紅杉資本和策源創(chuàng)投的1500萬(wàn)美元A輪投資。

2015年7月完成人人公司領(lǐng)投的B輪。

2016年2月完成C輪，順為資本、京東金融領(lǐng)投，晨興創(chuàng)投、華晟資本、人人公司等跟投。C輪之后，買(mǎi)單俠的歷史融資總額達(dá)到8697萬(wàn)美金，這是目前消費(fèi)金融創(chuàng)業(yè)公司中獲得的最大的融資額。

在買(mǎi)單俠的董事會(huì)上，出現(xiàn)了一個(gè)有趣的現(xiàn)象——“企業(yè)家的董事會(huì)”。徐小平、沈南鵬、陳一舟都是成功的企業(yè)家。順為資本背靠大名鼎鼎的雷軍、京東則在中國(guó)締造了一個(gè)電商傳奇。

除了資金上的支持，對(duì)創(chuàng)業(yè)的理解與支持；苦悶、彷徨時(shí)候的鼓勵(lì)與指導(dǎo)都讓胡丹記憶深刻。“有時(shí)候沒(méi)頭緒了，就給他們打個(gè)電話(huà)聊聊。有時(shí)候他們也給我轉(zhuǎn)一些文章，可以開(kāi)拓我的視野?！?/p>

從個(gè)人精英到團(tuán)隊(duì)leader 駕馭一個(gè)不斷龐大的組織

與強(qiáng)者為伍、拜高人為師。按照一貫的做法，胡丹的團(tuán)隊(duì)中有李炫熠，這種曾任微軟人臉識(shí)別技術(shù)工程師，Autodesk的CTO高手；也有朱君，這種來(lái)自于交通銀行信用卡中心，超過(guò)10年傳統(tǒng)銀行信貸資產(chǎn)組合和反欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，想創(chuàng)新傳統(tǒng)信用卡體系的牛人。

當(dāng)然這其中并非一帆風(fēng)順，比如欺詐，比如組團(tuán)來(lái)騙。但團(tuán)隊(duì)最終建立了一個(gè)反欺詐模型，并總結(jié)出了這個(gè)行業(yè)的規(guī)律：好人的朋友是好人，壞人的朋友是壞人。

目前買(mǎi)單俠光從用戶(hù)的社交數(shù)據(jù)和手機(jī)端行為數(shù)據(jù)上就會(huì)采集近10，000個(gè)維度進(jìn)行建模。在一個(gè)人拿起手機(jī)開(kāi)始在買(mǎi)單俠上操作時(shí)，一切行為是否可疑，計(jì)算機(jī)都能完成自動(dòng)的甄別和判斷。

胡丹說(shuō)，創(chuàng)業(yè)的過(guò)程讓他真正的感覺(jué)到了前所未有的艱難和孤獨(dú)。創(chuàng)業(yè)前，作為投資人他曾無(wú)數(shù)次地和創(chuàng)始人說(shuō)，創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵是找到優(yōu)秀而合適的人。但自己做的時(shí)候才明白，這個(gè)要求有多難實(shí)現(xiàn)。

“善良比聰明更重要”，這是亞馬遜CEO貝索斯的信條，也是胡丹篤信的價(jià)值觀(guān)。誠(chéng)信正直，這是胡丹給公司員工定下的首要標(biāo)準(zhǔn)。從十幾個(gè)人的小團(tuán)隊(duì)，到今天400多人，包括管理程序員、數(shù)據(jù)分析師，以及全國(guó)各地三四線(xiàn)城市的城市經(jīng)理，胡丹的任務(wù)也不似當(dāng)初。

他需要管理、提拔、激勵(lì)，駕馭這個(gè)正在不斷龐大的組織，讓隊(duì)伍中背景不同，需求各異的伙伴，一起朝著一個(gè)方向奔跑。

“讓大家在一起的那個(gè)東西是價(jià)值觀(guān)。”胡丹說(shuō)，這是他和高管們一起發(fā)現(xiàn)的，當(dāng)創(chuàng)業(yè)2年多后，他們發(fā)現(xiàn)只有這個(gè)東西可以把團(tuán)隊(duì)凝結(jié)在一起，再之后，將是企業(yè)文化。

但現(xiàn)實(shí)就是這么滑稽，一個(gè)履歷堪稱(chēng)完美，零污點(diǎn)的商界精英，即使他能一眼看穿階層內(nèi)核，一句話(huà)總結(jié)看透一個(gè)行業(yè)的人，在創(chuàng)業(yè)的這件事上，他所需要付出的也不會(huì)比別人少一點(diǎn)點(diǎn)。

創(chuàng)業(yè)前，有無(wú)數(shù)的創(chuàng)始人告訴胡丹哪些坑千萬(wàn)不要踩，但他現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)只有踩過(guò)之后，才知道原來(lái)那就是他們所說(shuō)的坑。

每一筆學(xué)費(fèi)都沒(méi)法省。胡丹說(shuō)壓力大的時(shí)候，他會(huì)和愛(ài)人去看電影。創(chuàng)業(yè)就是生活。

“產(chǎn)生前因和后果的草叢中，有人嘴里咬著麥穗，眼睛望著浮云。”正如大前研一所說(shuō)，優(yōu)秀人的人都具有同樣的特質(zhì)：他們是典型的“冒險(xiǎn)家”，他們并不追求“安居樂(lè)業(yè)”，而是不斷挑戰(zhàn)自我，證明自我，即使失敗了，也不過(guò)是一場(chǎng)分享。

對(duì)于胡丹來(lái)說(shuō)也是一樣，只有創(chuàng)業(yè)的這個(gè)時(shí)候，他才能聽(tīng)到自己的聲音，它會(huì)在耳邊輕輕地說(shuō)：這個(gè)世界比你想象的寬闊。