針對(duì)最貧窮人群設(shè)計(jì)，格萊珉模式從未改變

魏詩(shī)孟

格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時(shí)是用市場(chǎng)化的方式解決社會(huì)問(wèn)題，并贏得了當(dāng)?shù)卣褪袌?chǎng)的支持

拉提菲（H.I.Latife）：1976年與尤努斯教授一起創(chuàng)建格萊珉銀行。1994年加入格萊珉信托任CEO至2016年底，曾在全球41個(gè)國(guó)家成功復(fù)制格萊珉項(xiàng)目超過(guò)151個(gè)，現(xiàn)任尤努斯教授顧問(wèn)

《中國(guó)慈善家》：格萊珉銀行成立至今，其模式在全球40多個(gè)國(guó)家得到推廣復(fù)制，這一過(guò)程中格萊珉模式針對(duì)每個(gè)國(guó)家的不同國(guó)情進(jìn)行了適應(yīng)性的調(diào)整，這個(gè)調(diào)整是針對(duì)格萊珉模式本身的嗎？

拉提菲：格萊珉的最終愿望是消除貧窮，格萊珉模式在任何國(guó)家都可以適用，它是針對(duì)最貧窮的人群所設(shè)計(jì)的，這一點(diǎn)我們沒(méi)有任何妥協(xié)。每個(gè)國(guó)家都有自己的特點(diǎn)—不同的語(yǔ)言，不同的文化，不同的環(huán)境，但是不管是中國(guó)，還是印度、孟加拉、美國(guó)—格萊珉模式這么多年都沒(méi)有變化過(guò)，只是在不同國(guó)家會(huì)有不同的調(diào)整，作出更好的改良以適應(yīng)當(dāng)?shù)氐奈幕鹊?，但在關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)上沒(méi)有變化。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉模式的核心和優(yōu)勢(shì)是什么？

拉提菲：我們只關(guān)心貧窮，這就是這整件事的核心。不管在哪個(gè)國(guó)家，只要有貧困問(wèn)題，那些人就有得到金融支持的需求。

如果要為窮人提供服務(wù)，必須知道窮人是什么樣的情況，知道怎么給他們提供幫助。格萊珉有自己的模式去識(shí)別出這樣的窮人，有自己的模式識(shí)別出給這些窮人提供服務(wù)的方式。

我們認(rèn)為，如果有一個(gè)可持續(xù)的商業(yè)模式，能確保給這些窮人提供金融服務(wù)之后，他們能夠改善自己的生活，那么這在任何國(guó)家都是適用的。

當(dāng)然，針對(duì)各個(gè)國(guó)家不同的情況我們會(huì)作一些調(diào)整，但這并不是格萊珉模式的調(diào)整，而是落地形式的調(diào)整。我們有一些基本的原則是不會(huì)動(dòng)搖的，首先必須是可持續(xù)的，其次必須是服務(wù)于最貧窮人群的，另外必須定期召開(kāi)會(huì)議。我們要讓這些貧困的人去了解如何進(jìn)行儲(chǔ)蓄，讓他們?cè)跁?huì)議上做出承諾，并且讓他們的情況持續(xù)得到改善。

如果大家深入地去學(xué)習(xí)格萊珉模式從孟加拉一直推廣到全世界的進(jìn)程，應(yīng)該會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)我們格萊珉模式彌合了東西方的不同，同時(shí)是用市場(chǎng)化的方式解決社會(huì)問(wèn)題，并贏得了當(dāng)?shù)卣褪袌?chǎng)的支持。

格萊珉模式很難和別的模式相比較，它一定是針對(duì)最窮的人，也會(huì)一直保持這樣，直到消除貧窮。這就是格萊珉模式的優(yōu)勢(shì)。

《中國(guó)慈善家》：兩年前格萊珉中國(guó)成立，格萊珉模式在中國(guó)的落地和推廣目前有哪些新動(dòng)向？

拉提菲：中國(guó)有13.8億人口，其中一半為農(nóng)村人口，7000萬(wàn)左右的赤貧階層，格萊珉對(duì)他們的作用是行動(dòng)，而不僅僅是探討。

幾年來(lái)，中國(guó)發(fā)生了很多變化，中國(guó)政府推出很多扶貧政策幫助貧困人口，政策更加地開(kāi)放，政府愿意嘗試更多的方式和方法來(lái)消除貧困。

格萊珉模式現(xiàn)在在中國(guó)已經(jīng)開(kāi)始有不錯(cuò)的表現(xiàn)了，也慢慢上了軌道，我對(duì)它在中國(guó)的發(fā)展很樂(lè)觀。比如說(shuō)（格萊珉中國(guó)）在內(nèi)蒙古商都與中國(guó)扶貧基金會(huì)合作的項(xiàng)目，表現(xiàn)很好，還有大理、徐州、深圳、河南的項(xiàng)目都有很好的數(shù)字表現(xiàn)，看到那些數(shù)字我覺(jué)得能看到很多希望。

《中國(guó)慈善家》：去年4月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)到孟加拉格萊珉銀行總部訪問(wèn)，達(dá)成了關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的歷史性合作。這次你們來(lái)中國(guó)回訪銀監(jiān)會(huì)，接下來(lái)會(huì)有哪些合作的項(xiàng)目？

拉提菲：我們昨天（注：2月26日）做了一件很重要的事情，在中國(guó)人民大學(xué)成立了尤努斯社會(huì)企業(yè)中心（注：中國(guó)人民大學(xué)—尤努斯社會(huì)事業(yè)與微型金融研究中心）并舉辦了論壇（注：中國(guó)人民大學(xué)社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)論壇）。這將給研究社會(huì)企業(yè)的學(xué)生提供一個(gè)非常重要的平臺(tái)。我們過(guò)去所做的一切，都可以展示給大家，我們做這些事情的經(jīng)驗(yàn)，不應(yīng)該隨著時(shí)間的流逝而消失，而應(yīng)該形成一股學(xué)術(shù)的清流，一代傳向一代。

《中國(guó)慈善家》：我們看到格萊珉在全球還建立了很多類似的社會(huì)企業(yè)中心。

拉提菲：我們注重進(jìn)行不同方向的傳播，也希望這些傳播可以持續(xù)。比如在中國(guó)人民大學(xué)，我們?yōu)閭鞑ニ鞯呐κ峭瞥隽艘粋€(gè)面向?qū)W生的社會(huì)企業(yè)設(shè)計(jì)大賽。很多學(xué)生參與了這個(gè)競(jìng)賽，獲選的方案都提供了非常吸引人的解決之道，體現(xiàn)了很好的社會(huì)企業(yè)精神，并且可以解決一些具體問(wèn)題，我們看到這些深受鼓舞。

我們希望把學(xué)術(shù)界包括類似的社創(chuàng)中心每年都聚集在一起，互相交流。通過(guò)這些交流和傳播，使更多的年輕人獲得創(chuàng)辦社會(huì)企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和信心。我希望大家未來(lái)能夠把這些經(jīng)驗(yàn)帶到更多的社創(chuàng)中心去，使得更多人能夠分享既有的經(jīng)驗(yàn)。

去年巴黎商業(yè)學(xué)院作為主辦方邀請(qǐng)300多名來(lái)自全球的研究者參加社會(huì)企業(yè)學(xué)術(shù)交流會(huì)，會(huì)上提交了35篇論文，并進(jìn)行了演講。今年的會(huì)議將于11月6日召開(kāi)，仍然選擇了巴黎，同時(shí)開(kāi)啟的還有一個(gè)全球商業(yè)峰會(huì)，它們會(huì)同時(shí)進(jìn)行。

《中國(guó)慈善家》：你認(rèn)為，格萊珉在中國(guó)的發(fā)展是被高估了還是被低估了？

拉提菲：格萊珉模式在中國(guó)才推行了幾年，所以很難說(shuō)，但是從我們看到的來(lái)說(shuō)，格萊珉中國(guó)可以成為一個(gè)旗艦來(lái)進(jìn)行推廣和發(fā)展。

格萊珉中國(guó)在普惠金融方面努力了三四年，不管是跟商業(yè)企業(yè)的合作還是和銀行的合作都越來(lái)越多，大家愿意更多支持和接受用格萊珉模式做扶貧的事情，這就是一個(gè)很好的信號(hào)，預(yù)示著事情在變化。

隨著社會(huì)企業(yè)的發(fā)展，以及小額貸款更多發(fā)展方向和維度的出現(xiàn)，我們把重點(diǎn)更多地放在社會(huì)企業(yè)和小貸身上。在孟加拉我們創(chuàng)立了很多其他形式的小型企業(yè)，比方說(shuō)信托類型的企業(yè)，我們也設(shè)立了一些面向窮人的健康課程、教育課程，代入更多的資源，覆蓋更多人，為窮人的孩子提供教育的機(jī)會(huì)，同時(shí)還推出了很多這樣的社創(chuàng)行動(dòng)。

在這個(gè)過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)解決社會(huì)問(wèn)題的商業(yè)出現(xiàn)了。比如在孟加拉做小貸的時(shí)候，我們看到很多村莊都是沒(méi)有通電的，人們只能點(diǎn)煤油燈，我們就想做一點(diǎn)事情來(lái)幫助這些人，把電送到村莊里去，所以大約23年前，格萊珉設(shè)立了一個(gè)新的公司—格萊珉能源公司。

這是一個(gè)簡(jiǎn)單的想法—格萊珉能源公司銷售太陽(yáng)能系統(tǒng)，把太陽(yáng)能引入村莊。我們問(wèn)那些村民，每個(gè)月點(diǎn)煤油燈需要花多少錢，然后告訴他們，付給我們公司同樣的錢，他們就能使用一套太陽(yáng)能供電系統(tǒng)。村民們覺(jué)得這個(gè)辦法很有道理，他們不用支付額外的錢，又能得到電，為什么不呢？

村民們持續(xù)三年把支付煤油燈的錢給到我們公司，三年之后太陽(yáng)能系統(tǒng)就是他們的了，不用再付錢?，F(xiàn)在，孟加拉大約有200萬(wàn)家庭都在用格萊珉能源公司提供的太陽(yáng)能系統(tǒng)供電。

這樣一類商業(yè)我們稱之為解決社會(huì)問(wèn)題的商業(yè)，目的是為了解決人們生活上的問(wèn)題。我們解決健康方面的問(wèn)題，還有教育、技術(shù)培訓(xùn)等方面的問(wèn)題。人們很喜歡這樣的一些想法，尤其是年輕人。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉對(duì)借款人的下一代也有關(guān)注，尤其是其就業(yè)問(wèn)題，這方面你們是如何做的？

拉提菲：格萊珉銀行這樣的小貸銀行已經(jīng)成立了40多年，經(jīng)歷了很長(zhǎng)的歷程，當(dāng)年借款人的孩子們今天都已經(jīng)長(zhǎng)大了，我們幫助他們獲得相應(yīng)的教育，他們受到教育之后，還需要就業(yè)，我們也希望能夠在這方面進(jìn)行一些干預(yù)，因?yàn)閷?duì)年輕人來(lái)說(shuō)就業(yè)是長(zhǎng)久存在的問(wèn)題。

我們問(wèn)這些年輕人為什么需要工作，我們告訴他們，給別人打工是一個(gè)老舊落后的想法，他們是可以創(chuàng)造工作的人，要有這樣的想法。他們的媽媽大約25年前從格萊珉銀行獲得了幾十美元的貸款，這筆錢幫助她們成為了商業(yè)女性。如果說(shuō)不認(rèn)字的媽媽通過(guò)幾十美元的貸款都能開(kāi)始自主創(chuàng)業(yè)的話，那么接受過(guò)良好教育的這些年輕人為什么非得去找一份工作，而不是做一個(gè)創(chuàng)業(yè)者去創(chuàng)造工作呢？

我們要求他們首先提供自己的一個(gè)商業(yè)想法，對(duì)這個(gè)想法進(jìn)行評(píng)估后，我們會(huì)給他們貸款，這樣，我們與借款人的第二代成為了合伙人，共同來(lái)承擔(dān)這份商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)成功了，那么他們就可以還款，我們不想從他們身上賺很多的錢，這是他們的錢，他們的商業(yè)。

人們喜歡這個(gè)想法，因?yàn)樗麄冇X(jué)得這樣做比較自在。它不是真正意義上的商業(yè)，我們的利息是固定的，不是說(shuō)每天利息都在累計(jì)，其實(shí)這可以看作是我們對(duì)他們的投資。所以現(xiàn)在孟加拉很多年輕人來(lái)格萊珉銀行貸款創(chuàng)業(yè)。

除了貸款以外，我們還做股權(quán)投資。我們之前也在這個(gè)體系中建立了一些養(yǎng)老或者保險(xiǎn)方面的基金，這是我們向貧困人群提供的服務(wù)，此外各方面的服務(wù)、功能都在不斷豐富。所以這個(gè)體系是在不斷成長(zhǎng)的。

這些農(nóng)村人口的第二代是受過(guò)教育的，他們擁有知識(shí)儲(chǔ)備，有更多的溝通技巧或者是技術(shù)方面的能力，能夠做出一些根本上不同的變化。與他們的上一代相比，這是不同的情況、不同的背景，我們非常高興我們提供的這些服務(wù)得到了人們很好的反饋。

現(xiàn)在，我們有900萬(wàn)借款人，其中很多都是年輕人，我們希望他們?cè)谖覀兊膸椭鲁蔀楠?dú)立的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家，而不是照老舊思想一定要找一份工作，我們鼓勵(lì)他們創(chuàng)業(yè)。

《中國(guó)慈善家》：格萊珉模式在中國(guó)的推行遇到了很多問(wèn)題，比如在中國(guó)小微金融企業(yè)沒(méi)有吸儲(chǔ)資格，而鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄本是格萊珉模式的亮點(diǎn)。在你看來(lái)，格萊珉模式在中國(guó)想要更好地發(fā)展，需要哪些力量的投入？

拉提菲：首先是資金，其次還要有懂得格萊珉模式的工作人員，他們?cè)趺礃尤?zhí)行這個(gè)模式，我想這是很關(guān)鍵的。當(dāng)然，政府的支持也是非常必要的，在政府的支持下，要保障這個(gè)模型是獨(dú)立自由運(yùn)作的。

資金，從大的角度講是一個(gè)環(huán)境問(wèn)題，我們需要意識(shí)到，政府要營(yíng)造一個(gè)什么樣的環(huán)境。我知道中國(guó)政府做了很多努力去幫助減少貧困，但是環(huán)境直接影響投資人會(huì)不會(huì)來(lái)做這件事情。我們做過(guò)很多努力，希望最貧困的人口得到最合適或者最恰當(dāng)?shù)膸椭?，但最終還是要政府一起努力才能解決問(wèn)題。我每年都來(lái)中國(guó)，這次我發(fā)現(xiàn)，所有人都在講普惠金融，不管是銀行、政府還是大學(xué)都在說(shuō)，這就是政府認(rèn)識(shí)到了普惠金融的重要意義。

只是我們認(rèn)為，一定要堅(jiān)持格萊珉模式一直倡導(dǎo)的針對(duì)貧困人群這一點(diǎn)去做，不要偏移這個(gè)軌道。我一直相信政府在這整件事上是一個(gè)非常重要的角色，不只是針對(duì)格萊珉模式的支持，更多地還是針對(duì)小微金融、小額貸款的支持。

《中國(guó)慈善家》：你們選擇合作伙伴的標(biāo)準(zhǔn)是什么？

拉提菲：在挑選合作伙伴的時(shí)候，必須看他們是否真的有社會(huì)責(zé)任，是否真的想要幫助窮人。格萊珉模式幫助的是最貧困的群體，那么就需要他們了解我們這個(gè)模式，知道怎么樣接觸貧困的人，怎么樣去給他們放貸。

2008年格萊珉模式落地美國(guó)，當(dāng)時(shí)美國(guó)有上百萬(wàn)貧困人口，現(xiàn)在我們?cè)诿绹?guó)有超過(guò)11個(gè)州的共計(jì)約10萬(wàn)個(gè)客戶。我相信，在中國(guó)，格萊珉可以做得跟在美國(guó)一樣好，甚至更棒，只要我們能夠?qū)Ｗ⒆鲞@件事。重要的是要看你怎么去執(zhí)行，你知道怎么執(zhí)行，在中間不斷地吸取經(jīng)驗(yàn)。