對中國長期護理保險納入社保體系的研究

劉玉華++羅祥藝+金強++黃茂竹

【摘 要】隨著中國老齡化的進程逐年加劇，長期護理的需求度急劇增加。論文從其發(fā)展的現(xiàn)狀及問題著手，結(jié)合國內(nèi)外不同的長期護理保險模式的發(fā)展情況，總結(jié)各項經(jīng)驗，進一步分析長期護理保險在我國的現(xiàn)實需求，對我國長期護理保險下一階段的發(fā)展模式提出創(chuàng)新性的設(shè)想。

【Abstract】With the aging process in China， the demand for long-term care has increased dramatically. This paper start from the present situation and problems of its development， combined with different mode of LTCI development at home and abroad， summarizes the experience， further analysis the realistic requirement of long-term care insurance in our country， for the next phase of the long-term care insurance in country puts forward the innovative development model.

【關(guān)鍵詞】人口老齡化；長期護理保險；中國特色長期護理保險制度體系

【Keywords】aging of population ； LTCI ； the long-term care insurance system with Chinese characteristics

【中圖分類號】F842.6 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）03-0042-02

1 引言

20世紀(jì)70年代的美國開始推出為那些患有慢性病、失能或者感知出現(xiàn)問題的患者提供保障幫助的保險——長期護理保險，與醫(yī)療保險相比，旨在通過為患者提供較長時間的護理。中國作為一個經(jīng)濟高速發(fā)展的國家，人口老齡化問題也日漸突出，對長期護理保險的需求也急劇增加。

2 我國長期護理保險發(fā)展存在的問題

2.1 給付方式單一，護理效果不顯著

現(xiàn)金給付方式是我國長期護理保險最主要的償付方式，但這只從資金上解決問題。

2.2 保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無法滿足多樣化需求

目前的長期護理保險產(chǎn)品在保障范圍、保障程度等性能和營銷手段上都高度相似，缺乏專業(yè)化和特色性，壓縮了產(chǎn)品的可選擇空間，缺乏吸引力。

2.3 保險定價收費、報銷比例等標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一

目前，我國尚未建立起統(tǒng)一、相互制約、相互聯(lián)系的評估體系和認定標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致保險公司在定價時不能根據(jù)不同層次的具體情況合理定價，有失公平。

由于我國長期護理保險發(fā)展仍然處于初級階段，存在上述問題不可避免。但可以吸取國外先進經(jīng)驗教訓(xùn)，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。

3 國外長期護理保險開展模式比較分析

我們從覆蓋范圍、資金繳納、資金來源、給付方式、保障水平方面進行比較分析：

綜上所述，考慮到我國現(xiàn)在所面臨的人口老齡化和貧富差距，以及現(xiàn)有的財政實力和醫(yī)療水平，在借鑒先進經(jīng)驗的同時應(yīng)結(jié)合我國國情，建立具有中國特色的社保型長期護理保險。

4 長期護理保險納入我國社會保險的現(xiàn)實需求分析

4.1 居民收入水平提高

2016年我國人均可支配收入達到23821元，人民生活水平有了顯著提高。因此，在當(dāng)前的社會經(jīng)濟形勢之下，居民可支配收入的增加使得我國對于社會養(yǎng)老的需求也在不斷增加。

4.2 我國人口老齡化形勢嚴(yán)峻

截至2015年年底，我國60歲以上老年人口數(shù)量達到2.22億，其中65歲以上老年人口大約1.44億，極大超過國際標(biāo)準(zhǔn)。很顯然，老年人的患病概率和種類也多，因此對于長期護理的需求也就更大[1]。

4.3 我國社會醫(yī)療保險保障不足

我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度以及社會福利制度根本不可能解決長期護理所面臨的一系列問題，為了解決社會問題，盡快建立起能夠滿足老年人長期護理需求的保險制度就顯得尤為重要[2]。

5 對長期護理保險納入社會保險的探討

我國應(yīng)按照三步走的原則，首先有條件的在典型城市開展試點，在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上擴大試點范圍，全面推行，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。

5.1 典型城市試點情況——以青島為例

2016年7月，人社部發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，希望在2020年之前，基本形成符合我國國情的社會長期護理保險制度政策框架。青島市作為我國第一個試點城市，從2006年就幵始探索長期護理保險。首先針對小部分人群，隨著改革的深入，不斷擴大保障群體，并以“政府令”的方式實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋。資金來源主要是通過調(diào)整基本醫(yī)?；鸬闹С鼋Y(jié)構(gòu)，分別從職工醫(yī)?；鸷途用襻t(yī)保基金中劃出部分，分別設(shè)立職工護理基金和居民護理基金。在探索制過程中，注重激勵社會力量參與養(yǎng)老護理，引導(dǎo)社會資本進入，并根據(jù)不同需求，建立包專護、院護、家戶、巡護四個層級護理保險模式[3]。

青島市長期護理保險目前已經(jīng)實現(xiàn)覆蓋全市810萬城鄉(xiāng)參保人，四年多來，保障4.萬左右患者享受到護理保險待遇。但同時也存在受護標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，失能評估沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與評估工具，資金來源方式單一，護理保障范圍有限，護理人員缺乏等問題。

5.2 長期護理保險的基本特征

鑒于我國國情，作為社會保險中獨立的一個子項目，長期護理保險應(yīng)該具有以下基本特征：

①保障的廣泛性：長期護理保險保障范圍應(yīng)是所有公民。

②參保的強制性：護理保險參保原則與醫(yī)療保險的原則一致。

③給付的服務(wù)性：長期護理保險制度建立的最大意義就在于為投保人提供經(jīng)濟補償?shù)耐瑫r通過提供較長時間的護理、照顧幫助患者維持正常的日常生活。

④對象的差異性：接受護理等級評估是享受長期護理保險的必要條件，針對不同失能程度的患者，需要提供與之相對應(yīng)的護理服務(wù)。

5.3 籌資來源

根據(jù)國內(nèi)外實踐情況與我國2016年赤字率超預(yù)期上升，政府財政負擔(dān)增加，企業(yè)面臨“五險一金”壓力的國情，應(yīng)建立政府、企業(yè)、個人三方共同籌資機制。筆者建議在試點初期，籌資水平應(yīng)從較低水平起步，職工醫(yī)保從統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，居民醫(yī)保以上年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為基數(shù)，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)到長期護理保險賬戶專用賬戶；財政可通過福利彩票基金予以適當(dāng)補助；個人可從住房公積金提取部分當(dāng)作長期護理保險基金來源之一。在社會經(jīng)濟發(fā)展變化與覆蓋人群擴大時，擴大籌資渠道，如利用歷年基本醫(yī)療保險結(jié)余和提高個人賬戶月人均總額基金的劃撥比率。

5.4 建立具有中國特色的長期護理保險制度體系框架

2017年3月6日，國務(wù)院印發(fā)的十三五規(guī)劃中，“探索建立長期護理保險制度”也在其中。由此，試點工作的推行也逐步進入正軌。未來，需要制定科學(xué)、統(tǒng)一的護理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)（服務(wù)等級、服務(wù)時間、服務(wù)內(nèi)容、護理產(chǎn)品、收費標(biāo)準(zhǔn)）使之有章可循；擴寬籌資渠道，將個人繳費、醫(yī)保劃轉(zhuǎn)、社會福利基金捐助、單位繳費等相結(jié)合；大力培養(yǎng)相關(guān)的護理人才和鼓勵護理產(chǎn)品的創(chuàng)新；構(gòu)建以高端醫(yī)療和專業(yè)護理為特色的居家、社區(qū)和機構(gòu)養(yǎng)老三位一體體系，允許社會資源進入長期護理保險市場，充分發(fā)揮市場作用，廣泛利用民間資本，建立成具有中國特色的長期護理保險體系。

【參考文獻】

【1】邊潔英.我國農(nóng)村開展長期護理保險探索[J].中國市場，2011（01）：14-16.

【2】戰(zhàn)夢霞.我國探索建立長期護理社會保險制度的構(gòu)想[J].浙江金融，2013（07）：63-65+79.

【3】楊紅.青島率先實施長期醫(yī)護保險制度[J].中國醫(yī)療保險，2012（07）：68.