土地抵押是農(nóng)村融資創(chuàng)業(yè)的新途徑

尹衛(wèi)春

[摘 要] 從直接從事于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作的角度，從基層工作的經(jīng)驗層面，從六個方面深入剖析了做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作應注意的問題，論點深刻，論據(jù)清楚，對工作的指導性很強

[關鍵詞] 土地抵押 農(nóng)村融資創(chuàng)業(yè) 途徑

[中圖分類號] F321 [文獻標識碼] A [文章編號] 1003-1650（2017）02-0042-01

2016年，劍川縣被列為全國農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點縣。依據(jù)《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號和《全國人大常委會關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調整實施有關法律規(guī)定的決定》及中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部《關于印發(fā)〈農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法〉的通知》銀發(fā)〔2016〕79號精神，劍川縣被列為全國232個、云南省6個縣（市）農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點縣之一。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權貸款，是指以承包土地的經(jīng)營權作抵押，由銀行金融機構（貸款人）向符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息貸款。

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點工作開展以來，成效顯著，深受廣大農(nóng)民擁護，政策溫暖民心。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款，邁出了農(nóng)村金融改革新步伐，是農(nóng)村融資創(chuàng)業(yè)的新途徑。筆者作為劍川縣農(nóng)經(jīng)站工作人員，從試點工作開展以來，一直從事于農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作，以基層工作的經(jīng)驗層面來看，做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作應從以下六個方面著力，才能推動工作開展。

1 土地確權明晰，才能夯實抵押基礎

農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證工作的準確落實程度，直接關乎農(nóng)村承包經(jīng)營權抵押貸款工作的成敗。

2015年，劍川縣全縣鋪開農(nóng)村承包土地的確權登記頒證工作，截止2016年末，劍川縣農(nóng)村承包土地確權率98%、頒證率6%，計劃在2017年3月份全縣完成頒證工作。此前，2013年，劍川縣作為全國105個土地確權頒證試點地區(qū)之一，在劍川縣金華鎮(zhèn)新仁村啟動試點。由于領導有力工作做細，歷時四年多的土地確權登記頒證工作使農(nóng)村承包土地確權權屬明晰，為農(nóng)村承包經(jīng)營權抵押貸款工作夯實抵押基礎。

2014年10月28日下午，劍川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為金華鎮(zhèn)新仁村第十村民小組張永壽辦理了首筆用《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》作抵押的貸款，貸款額度五萬元，用于發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，張永壽成了云南省土地確權登記后的第一受益人。

截止今年二月，劍川縣共發(fā)放了157戶農(nóng)民用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證作為抵押的種養(yǎng)殖業(yè)貸款1058.9萬元。

2 銀政形成合力，才是政策落實保障

黨的十八屆三中全會提出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能”。2014年中央一號文件進一步指出“允許承包土地的經(jīng)營權向金融機構抵押融資”。在此政策指導下，劍川縣根據(jù)《中共中央國務院關于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的若干意見》（中發(fā)〔2015〕1號）、《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》（國發(fā)〔2015〕45號）、《云南省人民政府關于進一步做好金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的實施意見》（云政發(fā)〔2014〕21號）精神，從劍川實際出發(fā)，制定了《劍川縣開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點工作實施方案》，以劍政發(fā)〔2016〕14號文件下發(fā)。

在實施過程中，堅持政府承擔主體責任，人民銀行負責牽頭，各成員單位協(xié)調配合，金融機構積極參與的原則。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作，只有發(fā)揮政府職能才能協(xié)調各方朝著農(nóng)村金融改革的方向，走出農(nóng)村融資創(chuàng)業(yè)的嶄新道路，做好農(nóng)村土地抵押貸款這項惠及于民的工作。同時，各金融機構應該緊跟政府指導的方向，在嚴防金融系統(tǒng)性風險的前提下，胸懷大局，關懷民眾疾苦，為實施好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款項目而積極努力。這樣，形成銀政合力，才是政策落實的根本保障。

3 平臺搭建規(guī)范，才使交易處置公正

功能齊備的產(chǎn)權交易平臺的搭建與抵押物處置機制的建立，是做好農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作的必備條件之一。

有了農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易平臺，才可以確保金融機構在農(nóng)戶不能還款的情況下將抵押物及時處置和變現(xiàn)，才可以配合金融機構通過貸款重組，按序清償，協(xié)議轉讓，交易平臺掛牌再流轉等多種方式處置農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款的抵押物。

劍川縣依托公共資源管理平臺，努力推進建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）等多級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易平臺搭建，農(nóng)村產(chǎn)權交易項目按屬地管理原則，分別進入縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺進行交易，實行規(guī)范統(tǒng)一管理，確保農(nóng)村產(chǎn)權規(guī)范，高效流轉交易，成效顯著。

農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易平臺建立后，要及時收集和發(fā)布各類農(nóng)村產(chǎn)權流轉交易信息，定期公布各類農(nóng)村產(chǎn)權指導價格，要組織產(chǎn)權流轉、招拍掛等交易活動，為貸款抵押物處置、抵押權利的實現(xiàn)創(chuàng)造條件，實現(xiàn)交易處置公正。

4 專項基金確立，才可強化風險控制

良好的風險保障機制是預防金融系統(tǒng)性風險的措施，也是解決金融機構涉農(nóng)貸款不敢放、不愿放的關鍵。

要建立農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款風險補償基金。農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款風險補償基金可用于分擔地震、冰雹、嚴重旱澇等不可抗力造成的貸款損失。貸款發(fā)生損失后，貸款風險補償基金和承貸金融機構按照一定比例分擔。

要建立完善擔保機制，通過政府性擔保公司，農(nóng)村產(chǎn)權交易平臺提供擔保等多種形式，為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款融資主體提供增信。

以劍川縣試點工作為例，劍川縣財政拿出200萬元建立了農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款風險補償基金，在縣財政十分困難的情況下，支持了農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作，既鼓舞了金融機構做好此項工作的信心，也惠及廣大人民群眾。

5 產(chǎn)業(yè)發(fā)展完善，才見土地抵押效益

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款，邁出了農(nóng)村金融改革新步伐，是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代發(fā)展、適度規(guī)模經(jīng)營和新型城鎮(zhèn)化的現(xiàn)實需要。此項工作的開展，對促進農(nóng)民增收，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級、拓展農(nóng)村金融服務都有十分重要的作用。以前，農(nóng)村承包土地是“死資產(chǎn)”，它不能進入金融領域進行抵押貸款，現(xiàn)在它成了“活資本”，可以進行流轉，可以抵押，可以實現(xiàn)融資功能，這是一件大好事。但是，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款是新的經(jīng)濟形勢下誕生的一種新的融資方式，在先行先試時期，難免會出現(xiàn)一些困難和問題，需要加以解決。

以劍川縣試點工作為例，由于山多地少，土地貧瘠，每家每戶家庭承包面積只有幾畝。有少部分土地進行流轉，但流轉規(guī)劃較小，有些農(nóng)戶土地流轉只是口頭約定，沒有簽訂規(guī)范的流轉合同，無法進行抵押。所以，多數(shù)農(nóng)戶家庭可供抵押的土地面積小，能夠貸款的額度小，能夠節(jié)約的利息優(yōu)惠少，致使地少農(nóng)戶不愿用這種方式進行貸款。

要使農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款鋪開，真正惠及大多數(shù)農(nóng)民，必須大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級，完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，實現(xiàn)適度的規(guī)模經(jīng)營。這樣，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款才能更見其效益。

6 手續(xù)簡化便捷，才讓貸款意愿增強

目前，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作的各個環(huán)節(jié)手續(xù)還是比較繁瑣的，辦理一筆貸款需要填的表多，辦一個《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權他項權證》只能使用三年，辦理貸款申請、質押登記、解除質押、注銷《他項權證》、取回《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權證》等手續(xù)，需要農(nóng)戶往返信用社和縣經(jīng)營管理站好多次，還需要信貸員到村委會實地調查了解貸款戶具體情況，找土地承包經(jīng)營權共有人簽字。對于借款農(nóng)民和信貸員來說，這些手續(xù)既生疏又繁瑣更累人，難免從主觀上產(chǎn)生畏難情緒。

因此，在保證放貸質量進行風險防控的前提下，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款的手續(xù)應盡量簡化便捷，統(tǒng)籌安排填表順序，集中辦理貸款手續(xù)，盡量讓農(nóng)民享受到優(yōu)質便捷安全有效的金融服務。更要轉變思想，強化服務觀念，克服信貸員及貸款農(nóng)民的畏難情緒，為農(nóng)村加快發(fā)展積極努力。

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作惠民利國，意義深遠，我們應該大膽探索，勤于思考，把好事做好。

參考文獻

[1]國家、省、州對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款工作的政策指導性文件；

[2]劍川縣對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款試點工作的各類文件及方案；

[3]中華人民共和國農(nóng)業(yè)部主管《農(nóng)村經(jīng)營管理》2015年2月刊，總第144期；

[4]中華人民共和國農(nóng)業(yè)部主管《農(nóng)村經(jīng)營管理》2015年9月刊；總第151期；

[5]中華人民共和國農(nóng)業(yè)部主管《農(nóng)村經(jīng)營管理》2016年7月刊，總第161期。