試論民間草根金融中小企業(yè)發(fā)展

摘 要：現(xiàn)代的中小型企業(yè)都面臨著融資困難的問(wèn)題，該問(wèn)題制約了企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展。近年來(lái)，小企業(yè)開(kāi)始選擇民間草根金融作為融資的主要合作機(jī)構(gòu)，發(fā)展更適合企業(yè)的融資渠道，但民間草根金融由于自身存在較多的缺陷，也影響了企業(yè)的融資活動(dòng)。所以本文對(duì)民間草根金融的發(fā)展進(jìn)行了分析，主要從機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)兩個(gè)方面出發(fā)，對(duì)民間草根金融的發(fā)展作了詳細(xì)地了解，最后提出了發(fā)展民間草根金融，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利條件的可行性措施，促進(jìn)企業(yè)能夠安全地進(jìn)行融資活動(dòng)，推進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)朝著有利的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間草根金融；企業(yè)發(fā)展

近年來(lái)，民間草根金融逐漸發(fā)展起來(lái)，它不僅僅成為了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要補(bǔ)充，同時(shí)也成為了金融行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，為中小企業(yè)提供了全面的融資服務(wù)，像臉書(shū)、谷歌等知名企業(yè)也曾經(jīng)因民間草根金融的存在而受益，能夠體現(xiàn)出民間融資活動(dòng)的活躍性和可發(fā)展性。民間草根金融的存在，一方面解決了中小企業(yè)難融資的問(wèn)題，另一方面也為民間資本的長(zhǎng)期大量積壓創(chuàng)造可利用的空間，但是目前的民間融資活動(dòng)仍然存在較多的問(wèn)題，使一些金融產(chǎn)品受到相關(guān)法律制度的制約，難以在陽(yáng)光下進(jìn)行交易活動(dòng)，缺少規(guī)范化和正規(guī)化，政府也逐漸開(kāi)始研究解決這些問(wèn)題的措施和途徑，制定了相關(guān)的政策和制度，為民間草根金融提供廣泛的支持，使更多的中小型企業(yè)能夠在安全可靠的環(huán)境下與之合作，促進(jìn)雙方共同發(fā)展和創(chuàng)造利潤(rùn)。本文對(duì)民間草根金融中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了詳細(xì)地研究，為現(xiàn)代民間融資活動(dòng)管理提供了一些可行性建議，使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。

一、民間草根金融中小企業(yè)的發(fā)展分析

1.民間草根金融中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

（1）在信息方面存在的優(yōu)勢(shì)

一般比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在借貸活動(dòng)中往往會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，甚至?xí)嬖谔摷贅?gòu)造的財(cái)務(wù)信息以及其他的造假行為，這些現(xiàn)象對(duì)企業(yè)和借貸者都會(huì)造成不利的影響。而草根金融中借貸的當(dāng)事人相互之間能夠充分了解，能夠?qū)⑷谫Y方面的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)透明化，是在熟人的環(huán)境中進(jìn)行的借貸活動(dòng)，很少出現(xiàn)違約的現(xiàn)象，成本也會(huì)有所降低，而且即便雙方發(fā)生矛盾或者違約現(xiàn)象，也可以通過(guò)調(diào)解和相互理解化解出現(xiàn)的危機(jī)，保護(hù)雙方的利益。

（2）在制度體系方面的優(yōu)勢(shì)

民間草根金融在各程序和制度方面會(huì)盡量減少審批以及多項(xiàng)復(fù)雜的手續(xù)辦理等環(huán)節(jié)，能夠靈活管理借貸的期限，主要以現(xiàn)金交付作為主要的交易手段，借還比率、信用的擔(dān)保率以及其他信用評(píng)價(jià)體系水平都比較高，在這樣的信用基礎(chǔ)上進(jìn)行借貸活動(dòng)能夠減少制度的約束和限制，使交易更具有靈活性和方便性，不會(huì)由于各手續(xù)的辦理耽誤資金的借用的時(shí)間，能夠充分展現(xiàn)出民間金融主要是建立在相互信任的基礎(chǔ)上進(jìn)行的借貸交易，不僅僅能夠拉近雙方的合作伙伴關(guān)系，同時(shí)也為交易提供了信任保障，如果雙方相互信任和形成利益共同體，那么非制度化的管理能夠在一定程度上減少成本花費(fèi)，更有效地進(jìn)行資源配置活動(dòng)。

（3）在成本方面的優(yōu)勢(shì)

民進(jìn)草根金融最明顯的特點(diǎn)就是能夠降低成本費(fèi)用，無(wú)論是融資管理成本，還是收集信息成本，都減少了融資方所支付的成本費(fèi)用，而且民間金融沒(méi)有龐大的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和體系，規(guī)模小，員工數(shù)量都比較少，能夠自發(fā)地調(diào)解出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資源共享，所以使整體的成本都會(huì)低于正規(guī)的金融企業(yè)。同時(shí)民間金融交易一般會(huì)以口頭約定或者欠條作為憑證，節(jié)省了抵押物品的保管、評(píng)估、維修等費(fèi)用，一般都是以信用作為交易的基礎(chǔ)，所以，各程序成本花費(fèi)自然會(huì)有所降低。

2.民間草根金融中小企業(yè)發(fā)展的劣勢(shì)

（1）缺乏制度保障

民間草根金融并沒(méi)有比較合法的地位，屬于體制外的民間組織，所以風(fēng)險(xiǎn)比較高，沒(méi)有制度的保障，主要游離于國(guó)家的相關(guān)政策和法規(guī)之外，存在較大的制度風(fēng)險(xiǎn)。民間草根金融一般存在于鄉(xiāng)村鄰里、親戚朋友等一些小集團(tuán)中，資金的額度一般比較小，對(duì)于抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，而且，民進(jìn)草根金融缺乏內(nèi)部管理制度，使組織機(jī)構(gòu)比較渙散，也會(huì)由于制度的缺失造成經(jīng)濟(jì)糾紛，最終可能因?yàn)榻磺楹陀H情關(guān)系等原因放棄取證，使借貸活動(dòng)失去了有效地監(jiān)督，頻繁發(fā)生違約等現(xiàn)象，這些弊端都會(huì)使借貸雙方造成損失，不利于民進(jìn)草根金融的長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展。

（2）缺少市場(chǎng)信息獲取渠道

企業(yè)的信息獲取任務(wù)是需要重點(diǎn)關(guān)注的工作之一，只有獲得完整全面的信息數(shù)據(jù)，才能夠準(zhǔn)確地進(jìn)行市場(chǎng)定位，從而規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但目前的民間草根金融都尚未加入人民銀行的征信系統(tǒng)之中，與正規(guī)的金融行業(yè)交流比較少，那么獲得的企業(yè)信息也相對(duì)不足，缺少信息獲取渠道，從而導(dǎo)致民間金融很難長(zhǎng)期穩(wěn)定地發(fā)展。同時(shí)也會(huì)影響依賴民間金融的中小企業(yè)的發(fā)展，因?yàn)槊耖g金融與企業(yè)建立聯(lián)系之后，就會(huì)形成密不可分的利益關(guān)系，雙方能夠相互促進(jìn)，也能夠相互影響，所以，民間金融的信息獲取渠道的缺失，也會(huì)使中小企業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重的影響。

（3）利率高，導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)

由于民間金融一直以來(lái)沒(méi)有完全的被認(rèn)可，許多金融產(chǎn)品還不能夠暴露在陽(yáng)光下進(jìn)行銷售，對(duì)金融服務(wù)的供給造成嚴(yán)重的不足，那么自然會(huì)導(dǎo)致高額利息的出現(xiàn)，同時(shí)由于法律法規(guī)的限制，許多契約保障都無(wú)法實(shí)行完全的制度化，企業(yè)需要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)利用利息承擔(dān)一部分，才能夠維持民間金融的正常運(yùn)作，這對(duì)于其他企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)形中造成了較大的壓力，這些企業(yè)必須保證在去除了利息之外仍然能夠創(chuàng)造較大的利潤(rùn)才能夠進(jìn)行融資活動(dòng)，在一定程度上阻礙了民間草根金融的發(fā)展，這也是企業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)之一。

二、發(fā)展民間草根金融，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件的可行性措施

1.通過(guò)法律平臺(tái)，規(guī)范民間草根金融的合法運(yùn)營(yíng)

民間草根金融具有較明顯的地域性和分散性特征，往往很難控制，并且風(fēng)險(xiǎn)也比較大，所以，政府部門應(yīng)該重視民間草根金融的制度建設(shè)問(wèn)題，通過(guò)法律平臺(tái)，規(guī)范民間草根金融的合法經(jīng)營(yíng)，給予正確的市場(chǎng)定位，將各金融產(chǎn)品能夠透明化經(jīng)營(yíng)和銷售。所以，政府部門首先需要承認(rèn)民間草根金融具有合法的地位，對(duì)于規(guī)模較小和資金借貸額度較少的組織機(jī)構(gòu)可以按照民間特有的規(guī)則自主地運(yùn)營(yíng)；其次，要確定民間金融的管理職責(zé)、內(nèi)容以及主體對(duì)象，對(duì)利率、期限等做出合理的規(guī)定，使一切交易活動(dòng)都能夠公開(kāi)地進(jìn)行和管理；最后對(duì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛的事件進(jìn)行嚴(yán)肅處理，制定有效的解決措施，通過(guò)法律對(duì)交易問(wèn)題進(jìn)行管理和控制。因此，中小企業(yè)如果想要通過(guò)民間金融進(jìn)行融資交易，必須確保民間金融具有一定的合法性才能夠與之合作，減少融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.構(gòu)建民間草根金融的服務(wù)體系

目前，我國(guó)的小型企業(yè)財(cái)務(wù)信息不透明且不完整，缺少統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)表，那么債權(quán)人就會(huì)很難了解債務(wù)人的實(shí)際財(cái)務(wù)現(xiàn)狀以及信用等信息，所以，應(yīng)該將中小企業(yè)納入社會(huì)的征信系統(tǒng)，同時(shí)建立特定的機(jī)構(gòu)，為融資雙方提供相關(guān)信息和服務(wù)，使雙方能夠通過(guò)服務(wù)體系的構(gòu)建，相互之間增強(qiáng)了了解和交流，使監(jiān)管部門也能清楚的收集民間融資活動(dòng)方面的信息，有利于市場(chǎng)的宏觀調(diào)控。因此，構(gòu)建服務(wù)體系是民間金融中小企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的必然選擇，在一定程度上為企業(yè)發(fā)展提供了支持和保障。

3.提供相關(guān)政策支持，使民間草根金融良性發(fā)展

民間草根金融雖然融資風(fēng)險(xiǎn)較高，但是這也是隨著市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)的需要而產(chǎn)生的組織機(jī)構(gòu)，屬于市場(chǎng)發(fā)展的重要組成部分。對(duì)于民間草根金融，政府應(yīng)該增加優(yōu)惠政策和扶持政策，以寬松的態(tài)度給予支持，促進(jìn)民間草根金融能夠良性地發(fā)展。首先，政府應(yīng)該肯定民間草根金融促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的積極作用，減少政府部門對(duì)民間金融的壓制和管控，另一方面減少民間金融出現(xiàn)的負(fù)面問(wèn)題，嚴(yán)厲打擊欺詐的行為，對(duì)于高利貸現(xiàn)象進(jìn)行嚴(yán)格地懲治，為交易雙方提供安全的保障。因此，政府對(duì)民間草根金融的支持和認(rèn)可，也能夠促進(jìn)中小企業(yè)更好更快地的發(fā)展。

三、結(jié)論

民間草根金融的興起為中小企業(yè)提供了資金幫助和融資渠道，所以民間草根金融應(yīng)該逐漸向合法化和正規(guī)化方向發(fā)展，對(duì)民間資本逐漸重視起來(lái)，有利于中小企業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。通過(guò)本文的研究可以證明，民間草根金融有其存在的必要性，應(yīng)該充分發(fā)揮民間草根金融的市場(chǎng)作用，為小型企業(yè)提供更安全可靠的服務(wù)，也充分體現(xiàn)了其草根作用是無(wú)法被代替和否認(rèn)的。但是民間草根金融仍然存在許多的不足，需要政府提供更多的支持和扶持政策，解決目前中小企業(yè)融資的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促進(jìn)民間草根金融良性地發(fā)展。如果說(shuō)民間借貸是草根，那么它不是普通的草根，它是瑪卡，是人參！是厚積薄發(fā)，中流砥柱之力量。

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作者簡(jiǎn)介：湯華玉（1982.06- ），男，漢族，黑龍江省虎林人，遼寧錦州潤(rùn)豐投資管理有限公司董事長(zhǎng)，遼寧省錦州市黑龍江商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，御康堂信息技術(shù)有限公司法人、總經(jīng)理