利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

劉曉波

摘要：本文著眼于我國(guó)商業(yè)銀行所受利率市場(chǎng)化的影響展開(kāi)研究，并提出相關(guān)應(yīng)對(duì)策略。本文綜合講述國(guó)內(nèi)外對(duì)于此問(wèn)題的研究現(xiàn)狀，從正反兩方面探討此項(xiàng)重大改革對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)影響，并有針對(duì)性提出建議。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 利率風(fēng)險(xiǎn)

銀行利率貫穿在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，客戶去銀行存款會(huì)關(guān)注人民幣存款利率是多少，企業(yè)向銀行貸款也會(huì)重視貸款利率的高低，所以制定出既能滿足客戶需求又能促進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的利率尤為重要。

目前，央行基本上已經(jīng)把利率的決定權(quán)讓渡給商業(yè)銀行，它只制定基準(zhǔn)利率，設(shè)定的浮動(dòng)區(qū)間幅度也逐漸增大，各商業(yè)銀行以此為基準(zhǔn)，以市場(chǎng)上物價(jià)總水平、利息負(fù)擔(dān)、貨幣資金供求狀況等因素為參考，自己把握存貸款浮動(dòng)利率。在這種情況下，各商業(yè)銀行必須根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整出適合自身發(fā)展的利率。

一、利率市場(chǎng)化的實(shí)踐

1.利率市場(chǎng)化推進(jìn)的思路

從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)我們可以總結(jié)出利率市場(chǎng)化的主要步驟：第一，增加利率的實(shí)際價(jià)值，達(dá)到和市場(chǎng)水平相平衡；第二，擴(kuò)大利率的浮動(dòng)區(qū)間，把可以進(jìn)行市場(chǎng)化的產(chǎn)品種類進(jìn)一步擴(kuò)大；第三，讓利率以央行制定的利率為基礎(chǔ)，根據(jù)貨幣的供求情況有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。

2.利率市場(chǎng)化推進(jìn)的措施

政府和有關(guān)部門(mén)要建立高效的內(nèi)部管理制度，這項(xiàng)制度是進(jìn)行市場(chǎng)化改革的首要步驟。此外，我國(guó)在利率市場(chǎng)化中要重視利率風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理程度，確保穩(wěn)步進(jìn)行改革。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

1.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

（1）促進(jìn)金融工具創(chuàng)新。為應(yīng)對(duì)客戶需求多元化，商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)創(chuàng)新金融工具去吸收資本市場(chǎng)，以滿足經(jīng)營(yíng)需求。此外，利率市場(chǎng)化使得銀行面對(duì)的利率危機(jī)沒(méi)有辦法提前預(yù)測(cè)，來(lái)源于多方的經(jīng)營(yíng)壓力也不停的加大，這為商業(yè)銀行進(jìn)行金融工具創(chuàng)新提供了動(dòng)力和壓力。

（2）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于放貸業(yè)務(wù)的對(duì)象要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和監(jiān)督，為了加強(qiáng)管理和監(jiān)督，銀行制定了利率市場(chǎng)化政策。即每個(gè)銀行為了讓本銀行的資金存量增多，采取提高存款的利息來(lái)達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

（3）提高競(jìng)爭(zhēng)力。隨著利率市場(chǎng)化的逐步深化，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)將從數(shù)量型的粗放競(jìng)爭(zhēng)，向質(zhì)量型的集約型競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變，銀行的管理理念、營(yíng)銷方式、應(yīng)對(duì)措施等都有很大的不同。為了避免被同行超越，銀行要不斷的完善自已的管理體系，提高經(jīng)營(yíng)能力。如果每個(gè)銀行都這樣管理，那么對(duì)整個(gè)銀行業(yè)都起到了促進(jìn)作用。在國(guó)際上與一些國(guó)際銀行也能夠表現(xiàn)出自己的能力，爭(zhēng)取更多的資金資源。

2.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的消極影響

（1）削弱銀行盈利能力。銀行的盈利能力降低，是因?yàn)槔收叩呢?fù)面因素。特別是中國(guó)人民銀行多次放寬存款利率上限，這使得商業(yè)銀行存款利率上浮現(xiàn)象比較明顯，以致極大的削弱了銀行的盈利能力。

（2）加大銀行經(jīng)營(yíng)壓力。在上個(gè)世紀(jì)九十年代末之前，銀行只能夠聽(tīng)從中國(guó)人民銀行的要求來(lái)制定基本利率等執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。在九十年代以后，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不再完全受央行控制，它擁有了確定價(jià)格的權(quán)利，這項(xiàng)權(quán)利讓銀行的經(jīng)營(yíng)壓力日益增大。

（3）加大利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。市場(chǎng)上的利率不是一成不變的，它不穩(wěn)定的變動(dòng)給商業(yè)銀行帶來(lái)經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，我國(guó)利率風(fēng)險(xiǎn)控制的難度隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快不斷加大。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

1.積極建設(shè)利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系

為了積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行要組建專門(mén)的符合自身發(fā)展的利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。增加利率風(fēng)險(xiǎn)治理的配套設(shè)施，提高信息技術(shù)能力。面對(duì)越來(lái)越市場(chǎng)化的利率，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)以及數(shù)據(jù)的加工處理技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高相關(guān)數(shù)據(jù)的收集效率。

2.合理選擇表外風(fēng)險(xiǎn)管理辦法

20世紀(jì)70年代起，金融自由化和金融創(chuàng)新潮流的涌起極大的影響了金融市場(chǎng)，也加大了世界金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行不僅要開(kāi)拓長(zhǎng)期有效的激勵(lì)機(jī)制，讓銀行員工的利益和銀行的整體利益與長(zhǎng)期發(fā)展捆綁在一起，實(shí)現(xiàn)員工和銀行集體的雙贏，還應(yīng)該完善經(jīng)營(yíng)體制和強(qiáng)化公平競(jìng)爭(zhēng)，打破傳統(tǒng)的官本位行政級(jí)別，建立多元化崗位系列，引進(jìn)高層次人力資源管理人才，建立良好的優(yōu)勝劣汰機(jī)制。

3.提高商業(yè)銀行缺口管理水平

相比幾年前，我國(guó)商業(yè)銀行的缺口管理水平提高了不少，但是面對(duì)越來(lái)越受重視的利率風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)的缺口管理水平是有待提高的。因此，銀行要合理調(diào)整傳統(tǒng)管理結(jié)構(gòu)，盡力讓公司的凈資產(chǎn)價(jià)值和凈利息收入實(shí)現(xiàn)最大化，完善對(duì)利率波動(dòng)的管理。

4.轉(zhuǎn)變內(nèi)部業(yè)務(wù)重點(diǎn)

（1）重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)。思想和戰(zhàn)略上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，明確中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點(diǎn)地位，從制度和機(jī)制上給予保障，在考核和激勵(lì)機(jī)制中，合理提高中間業(yè)務(wù)指標(biāo)，積極引導(dǎo)基層業(yè)務(wù)人員，促進(jìn)確立中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略地位。

（2）著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷開(kāi)發(fā)相應(yīng)的零售產(chǎn)品、提高服務(wù)水平，在不斷提高零售產(chǎn)品的客戶滿意度的同時(shí)，提高產(chǎn)品的額外價(jià)值，打造自己的零售專有品牌。