小心互聯(lián)網(wǎng)金融“現(xiàn)金貸”稍不留心就攤上“高利貸”

王宇

盡管現(xiàn)金貸滿足了很多人的消費(fèi)需求，但是也會(huì)出現(xiàn)諸如利息、服務(wù)費(fèi)“滾雪球”、暴力催收、個(gè)人信息泄露甚至被盜用等毒瘤，這個(gè)市場還需要整治。

近期一段時(shí)間，現(xiàn)金貸飽受輿論質(zhì)疑：利率過高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問題層出不窮。媒體的爭相報(bào)道也將現(xiàn)金貸推向輿論的風(fēng)口浪尖。

對于當(dāng)下看似“失控”的現(xiàn)金貸發(fā)展現(xiàn)象，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言對《投資者報(bào)》記者分析稱，現(xiàn)金貸“失控”并不是普遍的行業(yè)現(xiàn)象。他表示，問題可能在一些細(xì)分的領(lǐng)域有所發(fā)生，比如校園貸，但在監(jiān)管介入后問題得到控制。此外，個(gè)別的環(huán)節(jié)存在失控，比如說暴力催收。局部的失控往往是處在高速發(fā)展的行業(yè)常態(tài)，并且因?yàn)閺臉I(yè)者魚龍混雜，難免會(huì)發(fā)生一些問題。只要將問題控制在局部范圍內(nèi)，失控的現(xiàn)象可以正?？创?。

現(xiàn)金貸以利息和服務(wù)費(fèi)盈利

有研究數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。面對這塊尚未大規(guī)模開放的市場，互聯(lián)網(wǎng)金融開始介入，2015年左右現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)興起。至今，據(jù)第三方媒體的不完全統(tǒng)計(jì)，市場上打著“現(xiàn)金貸”旗號的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有上千家，活躍用戶約為3000萬人。

為什么現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)突然呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長？開鑫金服總經(jīng)理周治翰告訴記者，“現(xiàn)金貸”泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)，其模式主要是借鑒了國外的“發(fā)薪日貸款”。薛洪言則指出，現(xiàn)金貸的爆發(fā)與消費(fèi)金融的發(fā)展是一脈相承的。對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，有場景的就可以開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，沒有場景的只好去做現(xiàn)金貸，這就導(dǎo)致現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)的現(xiàn)象。

綜合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，一個(gè)概念或者一種模式產(chǎn)生并有不錯(cuò)的前景時(shí)，往往有多家企業(yè)蜂擁而上。那么現(xiàn)金貸的利益點(diǎn)在哪里呢？一位互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管對記者表示，現(xiàn)金貸宣傳的往往是日息（每日利息），甚至有“無息貸款”，一般急需用錢的人看到，感覺短期借用“還蠻合適”。但是，用戶還要這筆借款付出高低不等的服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用在借款發(fā)生時(shí)可能企業(yè)并未明示，實(shí)際上費(fèi)用可能很高。

該高管表示，大部分規(guī)范的平臺則一次性按照借款金額的5%左右收取服務(wù)費(fèi)。但有的平臺會(huì)按天收取服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)名目各異，信審費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、平臺運(yùn)營費(fèi)等。如果累計(jì)，到最后費(fèi)用一定不菲。“用戶在借款時(shí)一定要仔細(xì)看相關(guān)合同，留意收費(fèi)條款。”

而對企業(yè)方來說，是以正常還貸人群的利息和費(fèi)用來彌補(bǔ)欺詐人群以及未還錢用戶帶來的壞賬?！爸灰獕馁~不低于50%就可以繼續(xù)”。一位現(xiàn)金貸從業(yè)人員甚至如此表示。此外，利息再升高，就可以覆蓋獲客成本、運(yùn)營成本等，逐步實(shí)現(xiàn)盈利。而現(xiàn)金貸企業(yè)通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)手段，識別欺詐，判斷用戶信用水平，還可以逐步降低壞賬，這樣盈利就可以實(shí)現(xiàn)增長。

現(xiàn)金貸出現(xiàn)三大毒瘤

現(xiàn)金貸在業(yè)務(wù)規(guī)模增長的同時(shí)，也面臨著一些輿論的指責(zé)。利息和服務(wù)費(fèi)“滾雪球”、暴力催收、個(gè)人信息泄露甚至被盜用成為用戶不得不防的現(xiàn)實(shí)。

以“XX貸款王”為例，期限一個(gè)月的貸款，日息千分之一，還有5%的一次性服務(wù)費(fèi)，單月總費(fèi)率為8%，8%×12+5%就是年化的總費(fèi)用率。

如果是每日收取服務(wù)費(fèi)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，則最終還款金額更加驚人。以一個(gè)現(xiàn)金貸平臺為例，其日利率為0.03%，每天收取借款金額的0.97%為服務(wù)費(fèi)，此外還要加收借款金額6%的平臺運(yùn)營費(fèi)。若借5000元為期一個(gè)月，利息僅需45元，但服務(wù)費(fèi)和平臺運(yùn)營費(fèi)則要1755元。因此一個(gè)月后本息一共需要還6800元。如此計(jì)算下來，該平臺的實(shí)際年化利率達(dá)到了366%。

此外，民間金融行業(yè)的潛規(guī)則也讓用戶防不勝防，部分平臺會(huì)有“砍頭息”的操作，讓用戶在借款后來不及后悔。出借人借給借款人1萬元，但在給付借款人款項(xiàng)時(shí)直接把利息2000元扣除，只給借款人8000元，而借款人則給出借人出具了1萬元借據(jù)，即借據(jù)記載的數(shù)額大于實(shí)際借款數(shù)額。

利息與服務(wù)費(fèi)等變相增加，導(dǎo)致有些用戶最終還不上貸款，反而越積越多。而企業(yè)為減少壞賬，對這些用戶實(shí)行催收，過程會(huì)產(chǎn)生一些惡性事件。有觀點(diǎn)認(rèn)為，飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片，以此威脅還款，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為。

此外，多位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者告訴《投資者報(bào)》記者，用戶一旦在一家平臺注冊貸款，會(huì)有更多的平臺來聯(lián)系推銷現(xiàn)金貸。當(dāng)然，這在其他行業(yè)也多有發(fā)生，但因?yàn)樾☆~借貸的用戶往往急需資金，可能會(huì)多家之間周轉(zhuǎn)。一旦出現(xiàn)還款不及時(shí)，最終承擔(dān)的本息將大大超出用戶的承受能力。

爆發(fā)與失控需合理加以控制

正如P2P網(wǎng)貸初期的發(fā)展一樣，現(xiàn)金貸此刻正迅猛發(fā)展。對于同時(shí)出現(xiàn)的一些失控現(xiàn)象，薛洪言表示，現(xiàn)金貸“失控”并不是普遍的行業(yè)現(xiàn)象。只要將問題控制在局部范圍內(nèi)，失控的現(xiàn)象可以正?？创?。

多位互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人士稱，現(xiàn)金貸的野蠻生長必然會(huì)引起監(jiān)管的注意，當(dāng)負(fù)面事件越來越多，監(jiān)管應(yīng)該會(huì)有舉動(dòng)，這也是該行業(yè)的洗牌節(jié)點(diǎn)。

對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震認(rèn)為，一方面，不要“一棒子打死”，應(yīng)允許“現(xiàn)金貸”具有一定的發(fā)展空間；另一方面，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

目前“現(xiàn)金貸”行業(yè)仍處于起步期，尚未經(jīng)歷完整的風(fēng)險(xiǎn)周期，部分平臺自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，但為了提升競爭能力，盲目比拼放款效率、授信額度，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患?！坝脩舯旧磉€是要留意相關(guān)信息和合同，避免陷入不正規(guī)平臺的借貸困局?！币患一ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)高管稱。