校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀與對(duì)策——以某省高校的情況為例

吳 琳

(福建醫(yī)科大學(xué) 醫(yī)學(xué)技術(shù)與工程學(xué)院，福建 福州 350122)

校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀與對(duì)策——以某省高校的情況為例

吳 琳

(福建醫(yī)科大學(xué) 醫(yī)學(xué)技術(shù)與工程學(xué)院，福建 福州 350122)

校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合的新生產(chǎn)物，滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求，提高了金融配置效率，但也出現(xiàn)產(chǎn)品門檻過(guò)低、利率高、監(jiān)管難等問(wèn)題。由于校園網(wǎng)貸的治理涉及多方面，因此需要政府、高校、社會(huì)的共同努力，政府需要健全規(guī)章制度，規(guī)范平臺(tái)發(fā)展；高校需要加大監(jiān)管和教育力度，做好大學(xué)生理性消費(fèi)的教育工作；社會(huì)需要協(xié)同配合，以傳統(tǒng)銀行的介入和平臺(tái)自身轉(zhuǎn)型為主。

校園網(wǎng)貸；監(jiān)管；教育；高等院校

校園網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡(jiǎn)稱“校園網(wǎng)貸”)是互聯(lián)網(wǎng)和金融快速結(jié)合的產(chǎn)物，它創(chuàng)造了金融資源的高效利用，提高了金融配置效率，解決了大學(xué)生資金短缺和消費(fèi)欲望旺盛的矛盾，但同時(shí)也帶來(lái)了利率高、暴力催收等不容忽視的問(wèn)題。

一、某省校園網(wǎng)貸的發(fā)展情況分析

(一)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的分析

目前活躍在某省高校的網(wǎng)貸平臺(tái)主要有支付寶的螞蟻花唄、嗨錢、分期樂、貝才網(wǎng)、愛學(xué)貸、趣分期、富二貸、優(yōu)分期、鼎鴻時(shí)貸、菠蘿袋、小樹時(shí)代、樂花花、拍拍貸、借貸寶、久融金融、花兒朵朵、59 store、小微學(xué)貸、人人網(wǎng)分期貸、名校貸、一點(diǎn)貸款、借一點(diǎn)、學(xué)生態(tài)錢包、花無(wú)缺大學(xué)貸、蠟筆分期、星星錢袋、2345貸款王、拍來(lái)貸、捷信、趣店、享分期、諾諾鎊客、俊上、雛鷹、閃銀奇異、速溶360、我來(lái)貸等37個(gè)。按照取得貸款的形式，校園網(wǎng)貸平臺(tái)又可分為兩大類：一是現(xiàn)金借貸平臺(tái)，例如名校貸、我來(lái)貸等，可直接獲取現(xiàn)金。二是實(shí)物借貸平臺(tái)，以分期購(gòu)物網(wǎng)站為主，例如趣分期等。

(二)高校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的分析

以問(wèn)卷調(diào)查方式對(duì)某省89所本?？圃盒＿M(jìn)行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)共有60所高校約932名學(xué)生參與校園網(wǎng)貸，數(shù)額從幾千到數(shù)十萬(wàn)元不等。其中，本科生參與借貸的學(xué)生數(shù)為191人，占借款總?cè)藬?shù)的20.49%；專科生參與借貸的學(xué)生數(shù)為741人，占借款總?cè)藬?shù)的79.51%。借款額度在5 000元以上的學(xué)生約342人，其中本科學(xué)生75人、?？茖W(xué)生267人。

由此可見：校園網(wǎng)貸在某省高校的發(fā)展頗具規(guī)模，68.5%的高校有學(xué)生參與校園網(wǎng)貸，其中?？粕慕杩钊藬?shù)以及金額均遠(yuǎn)高于本科生；某省大學(xué)生校園網(wǎng)貸人數(shù)為932人，相比全省學(xué)生總數(shù)而言尚處于小規(guī)模范圍。

此外，在這932起校園網(wǎng)貸事件中，已有41起壞賬事件發(fā)生，占校園網(wǎng)貸總數(shù)的4.39%。壞賬事件指借貸金額較大，本人和家庭無(wú)能力或有能力償還部分貸款，對(duì)自身、家人和朋友帶來(lái)物質(zhì)和精神損害的事件。本次調(diào)查的壞賬事件中，網(wǎng)絡(luò)賭博6起，總金額142萬(wàn)余元；網(wǎng)絡(luò)游戲1起，總金額5萬(wàn)余元；高檔物品消費(fèi)30起，總金額182萬(wàn)余元；被他人冒用信息4起，總金額128萬(wàn)余元。

(三)校園網(wǎng)貸的用途分析

經(jīng)調(diào)查，某省大學(xué)生校園網(wǎng)貸的主要用途為以下幾種情況。(1)高檔物品消費(fèi)：手機(jī)、電腦、電動(dòng)車等，占所有網(wǎng)貸用途(以下簡(jiǎn)稱“占比”)的52%；(2)娛樂游戲：網(wǎng)絡(luò)游戲、購(gòu)買游戲裝備等，占比16%；(3)網(wǎng)絡(luò)賭博：賭球、福彩、微信紅包賭博等，占比18%；(4)創(chuàng)業(yè)：部分大學(xué)生結(jié)合自身興趣和專長(zhǎng)，利用校園網(wǎng)貸籌集啟動(dòng)資金，占比1%；(5)繼續(xù)教育和技能培訓(xùn)：職業(yè)證書考試、外語(yǔ)培訓(xùn)、公務(wù)員考試培訓(xùn)等，占比3%；(6)臨時(shí)突發(fā)狀況：例如，某高校學(xué)生因父親患有心臟病，急需手術(shù)費(fèi)，通過(guò)平臺(tái)借款6 000元，目前已在陸續(xù)還款中，占比0.002%；(7)被他人冒用信息：部分學(xué)生被他人冒用身份信息，在不知情的情況下，產(chǎn)生巨大借貸金額，占比10%。

調(diào)查顯示，校園貸的主要原因有以下四種。一是缺乏理性消費(fèi)理念。部分大學(xué)生沒有根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)情況，合理制定消費(fèi)規(guī)劃，存在盲目消費(fèi)、任性消費(fèi)的現(xiàn)象，這與學(xué)校、家庭金融教育的缺失有一定關(guān)系。二是虛榮心強(qiáng)，攀比現(xiàn)象嚴(yán)重。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，參與校園網(wǎng)貸的學(xué)生往往周圍同學(xué)、朋友也有借貸現(xiàn)象，他們看到周圍同學(xué)、朋友因借貸所產(chǎn)生的高消費(fèi)行為，產(chǎn)生羨慕和盲從，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸的發(fā)生。三是合理借貸需求的存在。部分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生為完成自身繼續(xù)教育，需要利用小額合理借貸。同時(shí)，部分學(xué)生因突發(fā)事件，急需資金支持，導(dǎo)致對(duì)于校園網(wǎng)貸需求的存在。四是不注重個(gè)人信息的保護(hù)。部分大學(xué)生存在“哥們義氣”現(xiàn)象，隨意將信息借給他人使用。此外，也有部分學(xué)生貪圖小利，為完成小額抽成，提供個(gè)人信息給他人進(jìn)行借貸。

二、校園網(wǎng)貸存在的其他問(wèn)題

(一)貸款門檻過(guò)低，審批不嚴(yán)格

傳統(tǒng)的校園貸款，既包括貧困生所申請(qǐng)的基本教育貸款，也包括繼續(xù)教育貸款，例如留學(xué)貸款等，但申請(qǐng)條件和名額均有限制，即“門檻高”。校園網(wǎng)貸彌補(bǔ)了傳統(tǒng)借貸難的缺點(diǎn)，所有的校園網(wǎng)貸平臺(tái)都采用了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的常用營(yíng)銷方法，即低門檻、低息等，但該門檻設(shè)置極為不科學(xué)。首先，審核不嚴(yán)，門檻過(guò)低。一張身份證，一張學(xué)生證，甚至不用本人簽字，就能貸到數(shù)萬(wàn)元，且零首付、線上審核、最快3分鐘到賬[1-2]，即使較大型的平臺(tái)，例如“名校貸”，也僅僅是網(wǎng)絡(luò)視頻“面簽”，風(fēng)險(xiǎn)控制水平嚴(yán)重不足。貸款門檻過(guò)低，帶來(lái)的不僅僅是客戶群體的增加，更催生了違約數(shù)量和金額的增加。因?yàn)榇髮W(xué)生處于世界觀、人生觀、價(jià)值觀尚未成熟的階段，自制能力較弱，參與社會(huì)信貸經(jīng)驗(yàn)缺乏，過(guò)低的門檻容易引發(fā)大學(xué)生的失當(dāng)行為，導(dǎo)致債臺(tái)高筑。其次，貸款用途缺乏審核和監(jiān)管。雖然大部分網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的貸款用途進(jìn)行了解，也會(huì)根據(jù)用途設(shè)置還款期限和利率，但僅僅是按照用戶填寫的資料進(jìn)行了解，并不需要提供相關(guān)證明，缺乏必要的審核和監(jiān)管。

(二)模糊產(chǎn)品利率，真實(shí)收費(fèi)高昂

大部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)打著低息的旗幟，例如某平臺(tái)月利率僅需“0.99%”，但實(shí)際上存在咨詢費(fèi)、押金等額外費(fèi)用，違約后的成本更高，有的甚至以天為違約計(jì)數(shù)單位。有學(xué)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)的一些金融產(chǎn)品的實(shí)際利率往往高達(dá)20%以上，遠(yuǎn)高于正常利率水平，倘若逾期未付還要支付高額的違約金[3]。此外，某些平臺(tái)的利率已超過(guò)合法水平，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率(換算成等額本息還款)可以達(dá)到35% 及以上[4]。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，利滾利后支付的總借款額，不得超過(guò)在最初借款本金基礎(chǔ)上加上年利率24%的利息[5]。

(三)征信審查未建立，加大壞賬發(fā)生率

由于目前大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)未按照合法程序成立，所以未接入銀行征信系統(tǒng)。同時(shí)，平臺(tái)也未建立征信審查機(jī)制，因此，校園網(wǎng)貸平臺(tái)在不了解用戶信用的情況下，盲目進(jìn)行借貸，這也直接導(dǎo)致大學(xué)生可同時(shí)向多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，加大了金融杠桿率和壞賬發(fā)生的可能性。此外，由于校園網(wǎng)貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以APP操作為途徑，導(dǎo)致大學(xué)生發(fā)生貸款行為時(shí)，學(xué)校、家庭無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)，往往只能事后介入。

(四)相關(guān)規(guī)定定位低，缺乏法律法規(guī)的構(gòu)建

針對(duì)校園網(wǎng)貸亂象，政府部門已采取相應(yīng)措施，2016年4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，為全國(guó)高校整治校園不良網(wǎng)貸現(xiàn)象指明了方向、路徑和方法。2016年4月下旬以來(lái)，各省市教育廳等部門也相繼制定了相關(guān)引導(dǎo)通知。但目前校園網(wǎng)貸的相關(guān)規(guī)定，多從行業(yè)規(guī)范、引導(dǎo)通知的角度出發(fā)，缺少?gòu)姆伞⒎ㄒ?guī)體系層面的構(gòu)建，有些規(guī)定相對(duì)寬泛，缺乏針對(duì)性，難以保證其有效性，規(guī)范效果也相對(duì)有限。

三、校園網(wǎng)貸亂象的治理措施

(一)高校應(yīng)加大監(jiān)管和教育力度

1.建立“立體式”監(jiān)管體系。首先，高校相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)動(dòng)出擊，共同做好校園網(wǎng)貸的監(jiān)測(cè)工作。宣傳部門要嚴(yán)格把控校園宣傳設(shè)施的使用情況，以宿舍樓、教學(xué)樓的宣傳櫥窗為重點(diǎn)，禁止粘貼校園網(wǎng)貸的宣傳單，建立學(xué)生宣傳員巡查制度，一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)宣傳單，應(yīng)及時(shí)上報(bào)校保衛(wèi)處備案。同時(shí)，建立網(wǎng)絡(luò)輿情引導(dǎo)和監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)校園論壇、微信、微博、QQ群等渠道，及時(shí)發(fā)布相關(guān)信息，引導(dǎo)學(xué)生正確了解校園網(wǎng)貸的危害和隱藏的“高利貸”性質(zhì)，定期公布違法校園網(wǎng)貸平臺(tái)的信息；團(tuán)委要定期邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人進(jìn)校園宣講、普及金融知識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸平臺(tái)，避免盲目借貸；保衛(wèi)處要密切監(jiān)控校園網(wǎng)貸在校內(nèi)的發(fā)展情況，禁止任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)入校園宣傳相關(guān)信息，對(duì)于已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，要報(bào)請(qǐng)有關(guān)政府部門處理；學(xué)工部要定期開展校園網(wǎng)貸形勢(shì)分析研判會(huì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良校園網(wǎng)貸的苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，以短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

其次，學(xué)校要啟動(dòng)消費(fèi)監(jiān)測(cè)機(jī)制，成立由輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干共同組成的監(jiān)測(cè)體系，定期了解學(xué)生消費(fèi)情況，發(fā)現(xiàn)異常消費(fèi)，及時(shí)介入和了解；對(duì)于存在不良消費(fèi)習(xí)慣的學(xué)生，建立個(gè)人成長(zhǎng)檔案，及時(shí)約談，進(jìn)行預(yù)警。此外，還應(yīng)該建立學(xué)校與學(xué)生家長(zhǎng)的互動(dòng)監(jiān)管機(jī)制，密切家校聯(lián)系，了解學(xué)生的家庭情況和成長(zhǎng)經(jīng)歷，以便更好的對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)和幫扶；定期向家長(zhǎng)反饋學(xué)生的在學(xué)情況，及時(shí)通報(bào)學(xué)生異常消費(fèi)行為，共同做好學(xué)生的教育工作。

2.加強(qiáng)消費(fèi)理念和誠(chéng)信教育。對(duì)于消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的大學(xué)生而言，抑制他們的需求明顯不現(xiàn)實(shí)，因此，培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費(fèi)理念顯得尤為重要。所謂消費(fèi)理念，就是指消費(fèi)者在社會(huì)總體消費(fèi)環(huán)境的影響下，調(diào)節(jié)控制自身消費(fèi)行為的心理現(xiàn)象[7]。根據(jù)消費(fèi)理念所涉及到的心理現(xiàn)象,消費(fèi)理念教育應(yīng)該包括消費(fèi)目的教育、自我認(rèn)識(shí)教育、消費(fèi)規(guī)劃教育等。消費(fèi)目的教育，即從消費(fèi)的功能和意義出發(fā)，提倡“功能型”消費(fèi)，即以滿足實(shí)際生活需求為前提，拒絕過(guò)度消費(fèi)；自我認(rèn)識(shí)教育，即讓大學(xué)生合理認(rèn)識(shí)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，合理消費(fèi)；消費(fèi)規(guī)劃教育即讓大學(xué)生合理、合適規(guī)劃消費(fèi)行為的教育。此外，學(xué)校需對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，避免出現(xiàn)惡性違約的現(xiàn)象，從而給學(xué)生本人和家庭帶來(lái)更為沉重的負(fù)擔(dān)。要教育學(xué)生樹立保護(hù)個(gè)人信息的觀念，以案例分析等形式向?qū)W生展示個(gè)人信息的重要性，避免學(xué)生將個(gè)人信息借給他人使用，引發(fā)不必要的負(fù)債。

3.大力開展金融素養(yǎng)教育。在當(dāng)今社會(huì)，金融活動(dòng)滲透到生活的方方面面，基于可行能力的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，生活是各種所為與特征的組合，可根據(jù)獲得有價(jià)值的功能的能力來(lái)評(píng)估生活質(zhì)量[7]。因此，大學(xué)生要想獲得高水平的生活質(zhì)量，必須具備獲得有價(jià)值的功能的能力，而金融素養(yǎng)作為獲得有價(jià)值的功能的最重要的能力之一就顯得非常重要。大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育可從以下兩個(gè)方面開展。(1)金融素養(yǎng)教育融入課堂教學(xué)。高校應(yīng)根據(jù)大學(xué)生的日常金融行為，開設(shè)專門的金融素養(yǎng)相關(guān)課程，加強(qiáng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)教育。金融素養(yǎng)課程的內(nèi)容可包括金融產(chǎn)品的選擇知識(shí)、現(xiàn)金管理能力、金融業(yè)務(wù)處理能力、金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、金融倫理教育。(2)專題網(wǎng)站與講座相結(jié)合。建立大學(xué)生金融教育網(wǎng)站，讓大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)站視頻和圖文資料，掌握金融產(chǎn)品的基本知識(shí)，同時(shí)邀請(qǐng)金融部門“進(jìn)校園”，通過(guò)典型案例、實(shí)例講解等幫助大學(xué)生培育金融素養(yǎng)。

(二)政府應(yīng)監(jiān)測(cè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)，健全規(guī)章制度

1.建立日常監(jiān)測(cè)體系。各地政府部門要嚴(yán)格審核校園網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，及時(shí)取締無(wú)運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的平臺(tái)，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況，對(duì)于虛假宣傳、模糊收費(fèi)、暴力催收等現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)管和介入。此外，還需要建立相關(guān)專題網(wǎng)站，傳播校園網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)，并定期公布非法借貸平臺(tái)的名單。

2.健全法律法規(guī)。針對(duì)目前校園網(wǎng)貸只有金融行政條例，缺乏相應(yīng)法律法規(guī)，金融法律地位過(guò)低的現(xiàn)象，政府有關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，從而規(guī)范和整治金融平臺(tái)亂象。在校園網(wǎng)貸金融法律體系的構(gòu)建中，需明確以下幾方面內(nèi)容：(1)規(guī)范平臺(tái)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。應(yīng)建立校園網(wǎng)貸平臺(tái)資格審查機(jī)制，包括審查經(jīng)營(yíng)范圍、法人資料和注冊(cè)資本等。此外，還應(yīng)建立健全信用評(píng)判體系和退出機(jī)制，要求金融主管部門對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，為廣大學(xué)生提供可靠的風(fēng)險(xiǎn)鑒別依據(jù)，對(duì)違規(guī)、違法平臺(tái)實(shí)行退出機(jī)制。(2)規(guī)范平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和貸款用途。規(guī)范平臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置違約金、服務(wù)費(fèi)上限金額；規(guī)范貸款用途，主要限于創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、臨時(shí)性困難等用途，并針對(duì)每種用途設(shè)置合理的還貸期限以及一定期限的違約免息期。合同法中規(guī)定違約金的目的首先是補(bǔ)償被違約方的損失，其次才是對(duì)違約方的懲罰[9]。因此，對(duì)于并未對(duì)平臺(tái)造成較大損失的短期違約，應(yīng)當(dāng)設(shè)定一定期限的違約免息期。(3)引入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。調(diào)查顯示，校園網(wǎng)貸壞賬事件的發(fā)生，一方面與借貸平臺(tái)的高利貸性質(zhì)有關(guān)，另一方面與學(xué)生同時(shí)向多個(gè)平臺(tái)借貸以及平臺(tái)對(duì)學(xué)生的還款能力分析不足有關(guān)。因此，校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加大對(duì)學(xué)生征信的審查，以便對(duì)其還款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。(4)完善客戶評(píng)估體系。針對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)“門檻”過(guò)低的現(xiàn)象，應(yīng)要求校園網(wǎng)貸平臺(tái)建立客戶評(píng)估體系，完善客戶審查機(jī)制。

(三)社會(huì)協(xié)同推動(dòng)，共同治理借貸亂象

1.傳統(tǒng)銀行的介入。首先，傳統(tǒng)銀行應(yīng)更多介入學(xué)生商業(yè)信貸領(lǐng)域，研究開發(fā)更多品種豐富、種類齊全、符合大學(xué)生生活消費(fèi)習(xí)慣的產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)每款產(chǎn)品，合理設(shè)計(jì)貸款門檻，準(zhǔn)確設(shè)計(jì)學(xué)生還貸能力評(píng)估體系，科學(xué)設(shè)置還款期限，并從人本主義出發(fā)，合理設(shè)置金融費(fèi)用，切實(shí)幫助學(xué)生解決實(shí)際困難。其次，對(duì)于合法的校園網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行部門應(yīng)共享部分大學(xué)生的信用信息，從而避免在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，降低大學(xué)生金融杠桿率，維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)的自身轉(zhuǎn)型。政府、銀監(jiān)會(huì)、校園網(wǎng)貸平臺(tái)等多方應(yīng)協(xié)同配合，推動(dòng)校園網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)變盈利模式，改變以違約金、押金、咨詢費(fèi)等作為主要盈利渠道的模式，合理拓寬營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)模式轉(zhuǎn)變。(1)源頭把關(guān)，落地實(shí)體經(jīng)濟(jì)。針對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)門檻低，大學(xué)生群體沒有經(jīng)濟(jì)收入，風(fēng)險(xiǎn)不可控的情況，引入消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，能夠在合理評(píng)估大學(xué)生還貸能力的基礎(chǔ)上，降低金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，改變平臺(tái)資金主要向民間融資的模式，拓寬服務(wù)對(duì)象，向合規(guī)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持，穩(wěn)定資金鏈；(2)靈活設(shè)計(jì)產(chǎn)品，增加收益率。針對(duì)大學(xué)生客戶群，以大學(xué)生群體基數(shù)大為盈利點(diǎn)，以“薄利多銷”為經(jīng)營(yíng)模式，合理開發(fā)產(chǎn)品，科學(xué)設(shè)計(jì)利率，避免陷入“高利貸”的不法境地。(3)經(jīng)營(yíng)管理“前臺(tái)化”，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。借鑒傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)模式，把經(jīng)營(yíng)管理向網(wǎng)點(diǎn)延伸化，對(duì)于首次注冊(cè)和貸款額度較大的大學(xué)生，需通過(guò)“面簽”，才能獲得貸款。

3.建立救濟(jì)制度。對(duì)于已經(jīng)產(chǎn)生不良信貸的學(xué)生，政府、高校、社會(huì)要建立救濟(jì)制度，政府和高校應(yīng)設(shè)立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，幫助學(xué)生尋求法律援助，銀行也應(yīng)有相應(yīng)援助機(jī)構(gòu)，與高校建立“一對(duì)一”對(duì)口支援模式，幫助大學(xué)生設(shè)計(jì)還款規(guī)劃、確定還款渠道、還款順序等。同時(shí)，高校還應(yīng)給予必要的心理疏導(dǎo)，引導(dǎo)學(xué)生盡快走出心理陰影，正確面對(duì)生活，將傷害降低到最低水平。

校園網(wǎng)貸一方面滿足了大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)需求，另一方面又因產(chǎn)品違規(guī)、監(jiān)管體系不健全、大學(xué)生的金融素養(yǎng)欠缺等原因，導(dǎo)致了不良校園網(wǎng)貸事件的出現(xiàn)，因此，政府、高校、社會(huì)需多方合力，建立健全校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系，加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理念、誠(chéng)信、金融素養(yǎng)等教育，共同做好校園網(wǎng)貸的引導(dǎo)和規(guī)范工作。

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1009-4784(2017)03-0031-04

2017-02-27

吳 琳，女，講師，管理學(xué)碩士。研究方向：思想政治教育。

(編輯:陳 越,常志衛(wèi))