20世紀(jì)三四十年代國有銀行農(nóng)貸活動(dòng)概況簡(jiǎn)述

郭 坤

（唐山學(xué)院，河北 唐山 063000）

20世紀(jì)30年代，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)凋敝，滑向破產(chǎn)的深淵。1930年，江淮地區(qū)大堤決口，各種矛盾大有激化之勢(shì)。一時(shí)間農(nóng)村問題引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，政府、民間團(tuán)體紛紛展開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查，提出種種救濟(jì)農(nóng)村的主張。

長(zhǎng)期的積貧積弱使農(nóng)村資金外逃，涌向城市，造成農(nóng)村金融枯竭。金融對(duì)農(nóng)村的輸血作用被重新提出，作為承擔(dān)國策的國有銀行逐漸開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，針對(duì)農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，主要是對(duì)農(nóng)村發(fā)放農(nóng)貸。國有銀行包括中央銀行、交通銀行、中國銀行、中國農(nóng)民銀行，而中央銀行一般不直接做貸款業(yè)務(wù)。下邊將分別敘述交通銀行、中國銀行和中國農(nóng)民銀行的農(nóng)貸活動(dòng)，重點(diǎn)是中國農(nóng)民銀行的農(nóng)貸活動(dòng)。

1 交通銀行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)

交通銀行（簡(jiǎn)稱交行）成立于1908年，是政府特許設(shè)立發(fā)展全國實(shí)業(yè)的銀行，運(yùn)用資金調(diào)劑農(nóng)村是其職責(zé)之一。自1932年以來，交行農(nóng)產(chǎn)放款發(fā)展迅速。1932年底，余額僅為329.6萬元，至1936年底已上升為4 870.0萬元，增加了13.77倍。剔除政府放款及舊欠，農(nóng)產(chǎn)放款已占放款總額的35.42%。其中，對(duì)棉花的放款最多，占農(nóng)產(chǎn)放款的50%以上，其次為鹽、米、麥、豆、雜糧和絲繭等［1］。這些放款以抵押放款為主，體現(xiàn)了交行穩(wěn)健經(jīng)營的方針。1934年春，交行開始辦理農(nóng)村貸款，辦理農(nóng)貸以扶助當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)為主。當(dāng)年全國經(jīng)濟(jì)委員會(huì)棉業(yè)統(tǒng)制委員會(huì)在河北、陜西、河南、山西等省與各省政府合作，設(shè)立棉產(chǎn)改進(jìn)所，推廣優(yōu)良棉種，“特約本行（交行），與中國農(nóng)民、浙江興業(yè)、上海、金城五行共同貸款，約百余萬元……”這次貸款辦得很好，引起了上海市銀行界的注意。第2年春，交行、中國農(nóng)民、浙江興業(yè)、上海和金城五行發(fā)起聯(lián)合中南、大陸、四行會(huì)、國華和新華等10行，共同組織中華農(nóng)業(yè)合作貸款銀團(tuán)，擴(kuò)大農(nóng)村貸款。銀團(tuán)貸款額的分配“采用單位制，每一單位定為10萬元，共計(jì)30個(gè)單位，由各參加行分別認(rèn)定，1935年度貸款總額暫定為300萬元”［1］。1936年春，交行聯(lián)合安徽地方銀行合作貸款給茶農(nóng)，發(fā)展茶葉經(jīng)濟(jì)。同年又與廣東省銀行合作發(fā)放蠶絲改良貸款。1940年后，遵照《農(nóng)貸辦法綱要》辦理農(nóng)貸。

2 中國銀行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)

中國銀行（簡(jiǎn)稱中行）成立于1912年。從1933年起開始辦理農(nóng)貸，每年業(yè)務(wù)都有進(jìn)展，當(dāng)時(shí)合作社方興未艾，中國銀行曾參加對(duì)合作社的貸款。銀行對(duì)合作社貸款，再由合作社轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，是當(dāng)時(shí)銀行界的通行做法。因?yàn)椤般y行不能明了小農(nóng)之情況，除非詳細(xì)調(diào)查，且調(diào)查費(fèi)用亦非小農(nóng)所能負(fù)擔(dān)。所以，銀行多借農(nóng)民團(tuán)體借款給小農(nóng)……合作社全體農(nóng)民對(duì)借款負(fù)連帶責(zé)任?！保?］除合作社放款之外，還組織中棉公司，放款于豫、魯、陜及其各合作社，協(xié)助辦理棉花運(yùn)銷事宜。放款2 200萬余元，占該行放款總額的5.38%［3］。1935年5月，中國銀行總行派員到浙江省杭州市開展農(nóng)貸調(diào)查，1936年在諸暨、蕭山、吳興、海鹽、嘉興和長(zhǎng)興6縣開辦農(nóng)業(yè)貸款，貸款的對(duì)象主要是合作社，扶助農(nóng)民發(fā)展養(yǎng)蠶業(yè)，當(dāng)年發(fā)放農(nóng)貸26萬元［4］。1937年四聯(lián)總處成立后，在其領(lǐng)導(dǎo)下辦理農(nóng)貸［5］。1940年，四聯(lián)總處頒布《1940年度中國、交通、農(nóng)民三行、中央信托局及農(nóng)本局?jǐn)M定農(nóng)貸辦法綱要》，四行或分區(qū)辦理農(nóng)貸，或聯(lián)合貸放。1941年，中國銀行第五屆農(nóng)貸會(huì)議總結(jié)到自1940年遵照行政院頒布農(nóng)貸辦法綱要辦理（農(nóng)貸），區(qū)域遍及各省，放額6 500余萬元，有農(nóng)貸人350余人，深入農(nóng)村直接貸放于農(nóng)民團(tuán)體13 300余單位，受益農(nóng)民80余萬戶、400余萬人。這對(duì)于增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活有一定的效果。

中行農(nóng)業(yè)放款可分為三類：農(nóng)產(chǎn)品押款、農(nóng)民小額押款、農(nóng)村合作社放款。其中，農(nóng)產(chǎn)品押款可充分利用中行在各地的倉庫直接面向少量小民押款。鼓勵(lì)貧窮小農(nóng)參加合作社：訓(xùn)練并指導(dǎo)合作社干部盡量吸收貧農(nóng)為社員，社員股金繳納，于2年內(nèi)繳清，并得以勞動(dòng)力折合現(xiàn)金繳納。貸款單位標(biāo)準(zhǔn)予以提高，以適應(yīng)貧農(nóng)之需要；減低最高貸款額，以限制富農(nóng)之貸款?！瓕?duì)合作社放款，務(wù)由本行派員直接貸放，以免假他人之手剝削農(nóng)民［1］。中行規(guī)定承貸機(jī)關(guān)貸款月利率為0.8%；合作社或其他農(nóng)民團(tuán)體對(duì)社員或會(huì)員貸款，其月利率不得超過1.2%［1］。不僅中行，大多數(shù)銀行農(nóng)貸月利率不超過1.0%。與高利貸相比利率較低。

中行不僅扶助農(nóng)民主體的生產(chǎn)事業(yè)，而且開始注意農(nóng)村副業(yè)的發(fā)展，并著手辦理與農(nóng)貸有連帶性的小工業(yè)貸款，這是有進(jìn)步意義的，可以說是積極的救濟(jì)措施。另外值得一提的是，中行鼓勵(lì)農(nóng)民儲(chǔ)蓄，在利息上優(yōu)惠農(nóng)民，為方便農(nóng)民簡(jiǎn)化辦理手續(xù)。這有助于農(nóng)村金融的自救，比單純給農(nóng)村金融輸血更加積極。

3 中國農(nóng)民銀行的農(nóng)貸業(yè)務(wù)

3.1 中國農(nóng)民銀行的成立及農(nóng)貸業(yè)務(wù)

1935年，在原鄂豫皖贛四省農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上成立了中國農(nóng)民銀行（簡(jiǎn)稱中農(nóng)行）。中農(nóng)行的使命是供給農(nóng)民資金、復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之改良進(jìn)步。為此，中農(nóng)行積極開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，即發(fā)放農(nóng)貸、輔助典當(dāng)業(yè)、經(jīng)營農(nóng)業(yè)倉庫等。農(nóng)貸對(duì)象規(guī)定為農(nóng)民合作社、農(nóng)會(huì)及農(nóng)村其他合法組織、農(nóng)民個(gè)人。貸款種類有合作放款、農(nóng)倉放款、動(dòng)產(chǎn)抵押放款、不動(dòng)產(chǎn)抵押放款和特種農(nóng)村放款。一年內(nèi)，在鄂、湘、川、黔、甘、陜、皖、蘇和閩等11省合作放款440余萬元，預(yù)備社放款250余萬元，棉運(yùn)放款28萬元，動(dòng)產(chǎn)押款172萬余元。此外，尚有特種放款，主要用于協(xié)助各省辦理儲(chǔ)運(yùn)產(chǎn)業(yè)、收購糧食，辦理糧食統(tǒng)制210余萬元，共計(jì)1 100余萬元［6］。中農(nóng)行曾在江蘇、湖南等省區(qū)借助典當(dāng)這一形式貸給農(nóng)民低利資金。中農(nóng)行成立不久在江蘇省江寧自治實(shí)驗(yàn)縣設(shè)立農(nóng)民抵押借貸所，辦理衣服、器皿等日常用品的抵押放款業(yè)務(wù)。由于其便利性，于是在九江市、長(zhǎng)沙市各處附設(shè)典當(dāng)業(yè)務(wù)。但利率比舊式典當(dāng)要低很多。我國都市倉庫受寄農(nóng)產(chǎn)品多為商業(yè)性質(zhì)，與農(nóng)民關(guān)系不大，但20世紀(jì)30年代常有谷踐傷農(nóng)之事，于是中農(nóng)行在漢口、橋口以及江西、湖北、安徽、河南等處自辦倉庫，開始存貨承押，以此圖謀農(nóng)村金融的復(fù)蘇。

1937年，國民黨政府財(cái)政部曾令中國農(nóng)民銀行開發(fā)邊疆，完成供給農(nóng)民資金、復(fù)興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)改良進(jìn)步之重大使命［7］。這一年，中國農(nóng)民銀行分支機(jī)構(gòu)由原來的16處增加至187處，這些新機(jī)構(gòu)位于四川、云南、貴州、西康、山西、甘肅和青海等省區(qū)。

1937年抗戰(zhàn)爆發(fā)，8月中央、中國、交通、農(nóng)民銀行為集中力量，安定金融支持抗戰(zhàn)，組織聯(lián)合辦事處，簡(jiǎn)稱四聯(lián)總處。開始成立時(shí)，力量尚小，沒有統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)各行農(nóng)貸業(yè)務(wù)?？箲?zhàn)前3年，即1937—1939年，中國農(nóng)民銀行的活動(dòng)由農(nóng)村救濟(jì)趨向于抗戰(zhàn)建設(shè)的轉(zhuǎn)變。此期間的業(yè)務(wù)，除照常推動(dòng)以前的5種放款外（合作放款、農(nóng)倉放款、動(dòng)產(chǎn)抵押放款、不動(dòng)產(chǎn)抵押放款和特種農(nóng)村放款）外，另增設(shè)戰(zhàn)區(qū)邊區(qū)救濟(jì)放款及戰(zhàn)時(shí)生產(chǎn)農(nóng)場(chǎng)貸款，以適應(yīng)抗戰(zhàn)初期的需求。至于農(nóng)業(yè)推廣貸款亦漸次舉辦。此時(shí)，農(nóng)貸結(jié)余總額已由1937年的1 900萬元增至1939年的6 400余萬元［7］。

3.2 中國農(nóng)民銀行統(tǒng)一管理農(nóng)業(yè)金融工作，成為農(nóng)業(yè)專門金融機(jī)構(gòu)

1939年9月，國民政府為加強(qiáng)戰(zhàn)時(shí)金融機(jī)構(gòu)，改組四聯(lián)總處，使之成為統(tǒng)籌全國金融業(yè)務(wù)的總樞紐。當(dāng)年年底，四聯(lián)總處增設(shè)“農(nóng)業(yè)金融處”，負(fù)責(zé)調(diào)整聯(lián)絡(luò)督導(dǎo)各行的農(nóng)貸步伐。1940年1月，四聯(lián)總處頒布《1940年度中國、交通、農(nóng)民三行、中央信托局及農(nóng)本局?jǐn)M定農(nóng)貸辦法綱要》，重新規(guī)定了農(nóng)貸的種類和四行或分區(qū)辦理或聯(lián)合的放款辦法，各行局聯(lián)合辦理農(nóng)貸的比例為中國銀行25%、交通銀行15%、農(nóng)民銀行45%、中信局15%［5］。

成立于1936年9月的農(nóng)本局，也聯(lián)合各銀行開展農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)，與中國農(nóng)民銀行恣意競(jìng)爭(zhēng)、摩擦不斷。1941年1月，行政院命令農(nóng)本局把農(nóng)貸業(yè)務(wù)移交中國農(nóng)民銀行接辦。中農(nóng)行接管農(nóng)本局農(nóng)貸業(yè)務(wù)后，農(nóng)貸摩擦減少，減少了農(nóng)貸業(yè)務(wù)面臨的困難。但是，由于當(dāng)時(shí)上層農(nóng)村機(jī)構(gòu)重復(fù)雜亂，中農(nóng)行還不能全面統(tǒng)制全國的農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)貸業(yè)務(wù)尚未能統(tǒng)一辦理。

1942年5月28日，四聯(lián)總處臨時(shí)理事會(huì)決議四行業(yè)務(wù)劃分及考核辦法，規(guī)定中國、交通兩銀行及中央信托局農(nóng)貸業(yè)務(wù)歸中農(nóng)行接收辦理。規(guī)定中農(nóng)行主要業(yè)務(wù)為辦理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款投資、土地金融業(yè)務(wù)、合作事業(yè)之放款以及農(nóng)倉、信托及農(nóng)保業(yè)務(wù)。從1942年7月1日起，中交兩銀現(xiàn)有之農(nóng)貸業(yè)務(wù)逐漸移交給中國農(nóng)民銀行接收辦理。7月，發(fā)行集中，中央、中國、交通、農(nóng)業(yè)四行各有專責(zé)。自此中國農(nóng)民銀行在法律及事實(shí)上已演變成兼管長(zhǎng)、中、短期農(nóng)貸之唯一中央農(nóng)業(yè)銀行。其業(yè)務(wù)以全國為范圍，以全國農(nóng)民為對(duì)象。這可以說是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展史上的一大進(jìn)步。

3.3 中國農(nóng)民銀行成為聯(lián)合放貸中的主力

自1940年，中農(nóng)行或單獨(dú)負(fù)責(zé)某區(qū)貸放，或與其他行局聯(lián)合貸放。聯(lián)合貸放中，中農(nóng)行占放款額的35%，為9 600余萬元。接收農(nóng)本局之后，貸放比率上升至45%。農(nóng)貸統(tǒng)一之后，中農(nóng)行成為農(nóng)業(yè)專業(yè)金融機(jī)關(guān)，仍本著四聯(lián)總處的信用管理方針辦理農(nóng)貸，以農(nóng)田水利為放款中心工作，同時(shí)更加注重推廣運(yùn)銷放款。貸款余額共計(jì)68 000余萬元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款中供農(nóng)民購買種子、農(nóng)具、肥料及各種生產(chǎn)工具的總額為3 900萬元以上，約占貸款總額的57%。1943年，農(nóng)貸余額152 700余萬元，比1941年的農(nóng)貸余額約增7倍。各類農(nóng)貸仍以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款為大宗，約占總額的38.5%，次為農(nóng)田水利貸款，占37.1%，其余為農(nóng)業(yè)推廣貸款，占2.4%，收復(fù)區(qū)貸款占4.0%，戰(zhàn)區(qū)貸款2.2%，邊區(qū)貸款占0.5%，各庫提倡股貸款3.5%，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款占2.2%［7］。

3.4 中國農(nóng)民銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的利與弊

中農(nóng)行的貸款月利率一般不超過1.0%，相對(duì)于月利率3.0%～4.0%的高利貸來說自然優(yōu)惠不少，還款期限各不相同，信用貸款期限大多為1年及10個(gè)月，也有6個(gè)月、8個(gè)月的。產(chǎn)銷貸款則因產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)銷、經(jīng)歷時(shí)間長(zhǎng)短不同，有一年半的，也有三四個(gè)月的。產(chǎn)銷中出現(xiàn)問題還可申請(qǐng)延期還款。還款方式有整借整還、整借零還等。

這些措施受到農(nóng)民歡迎，但是中農(nóng)行是通過合作社向農(nóng)民貸款的。對(duì)合作社成員的嚴(yán)格限制，限定了農(nóng)貸的對(duì)象只能是有產(chǎn)階級(jí)，即地主富農(nóng)。而急需資金的廣大貧農(nóng)，則被排除在低利優(yōu)惠之外。即使普通農(nóng)民能拿到地主轉(zhuǎn)貸的農(nóng)行資金，利率和高利貸也相差不大。普通農(nóng)民即使能加入合作社，也未必能貸到低利貸款，因?yàn)楹献魃缤缓兰澃殉?，他們使出種種手段作弊，從中漁利。所以，中農(nóng)行在農(nóng)村金融中的作用要大打折扣。

4 結(jié)語

在我國近代史上，國有銀行的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)屬新生事物，自身存在很多不足，如銀行不夠深入農(nóng)村，通過合作社貸款給農(nóng)民，合作社常常為鄉(xiāng)紳把持，最需資金的農(nóng)民常常得不到銀行的低利貸款。國有銀行對(duì)資金需求量大、期限長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)固定投資很少，如土地改良、農(nóng)村基建等事業(yè)投資。雖然有中國農(nóng)民銀行這樣全國性的金融機(jī)構(gòu)，但是中國農(nóng)民銀行每年都要抽出一大筆款墊支軍費(fèi)，并不能一心一意地搞好農(nóng)村金融工作。銀行農(nóng)貸缺乏統(tǒng)一管理，農(nóng)貸質(zhì)量難以得到保證。

國有銀行的農(nóng)村金融雖然存在很多不足，但銀行作為一種新式金融機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，沖擊了傳統(tǒng)的農(nóng)村借貸關(guān)系，可以說是解決農(nóng)村問題的一種不錯(cuò)的嘗試。其為農(nóng)村金融輸了血，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的狀況，促進(jìn)了生產(chǎn)發(fā)展，推進(jìn)了農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。