芻議“校園貸”在高校存在的原因及應(yīng)對策略

黃 劍

芻議“校園貸”在高校存在的原因及應(yīng)對策略

黃 劍

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟的迅速發(fā)展，越來越多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)在市場。近年來“校園貸”在高校中頻繁出現(xiàn)，而且不良校園貸給大學(xué)生的生命財產(chǎn)安全、對校園的安全穩(wěn)定都帶來了極大的威脅。如何對校園貸進行控制，還大學(xué)校園一個健康穩(wěn)定的環(huán)境，是政府管理部門、高校、家庭乃至全社會都需要思考的重要問題。

校園貸；負面影響；策略

[作 者]黃劍，福建師范大學(xué)。

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，通常是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。校園貸通過向借貸學(xué)生提供現(xiàn)金貸款或者消費貸款的方式，從中收取利息盈利和部分手續(xù)費。本來其只是一種新型的金融服務(wù)產(chǎn)品，但是隨著近年來不良校園貸的不斷出現(xiàn)，關(guān)于校園貸的負面影響在不斷擴大。

全國各地陸續(xù)有高校發(fā)生因為不良校園貸引發(fā)的學(xué)生生命財產(chǎn)的安全事故。為什么校園貸尤其是不良校園貸得以在高校生存，我們又將如何應(yīng)對，是值得深思的一個問題。

一、校園貸何以在高校生存發(fā)展

校園貸之所以能在高校生存并發(fā)展下去，有其一定的主客觀因素?？陀^來看，在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展如雨后春筍出現(xiàn)在市場上，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的便利、大學(xué)生超前的消費觀念、信息審查不嚴等都助長了校園貸的出現(xiàn)并發(fā)展。

（一）校園貸自身具備的特點

不同于傳統(tǒng)的貸款形式，校園貸申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速，而且通常無須任何擔保和資質(zhì)，只需通過手機動動手指，填填表格，就能貸款幾千甚至幾萬元。而且目前校園貸花樣繁多，既有單純的P2P貸款平臺，比如分期貸、趣分期等，又有分期購物網(wǎng)站，還有京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。相比較之下，傳統(tǒng)的貸款方式對大學(xué)生來講難以實現(xiàn)，因為在校大學(xué)生基本是無收入群體，早在2009年，中國銀監(jiān)會就發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對未滿18周歲的學(xué)生是否發(fā)放信用卡做了明確要求，而實際操作中，銀行大多已停止對學(xué)生發(fā)放信用卡。比如招商銀行young卡在2009年6月份開始暫停申請。除此之外，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺自身鋪天蓋地的廣告宣傳也是引起學(xué)生參與貸款其中一個很大的因素：在線下，校園內(nèi)從學(xué)生宿舍樓、教學(xué)樓、食堂甚至衛(wèi)生間都遍布校園貸的廣告；在線上，qq空間、微信平臺、微博中也隨處可見校園貸的蹤跡。

（二）大學(xué)生不合理的消費觀念

大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，年齡上正值青春期心理發(fā)展不穩(wěn)定性和不平衡性的階段，和普通消費群體有不一樣的消費行為和消費心理，尤其是盲目消費、攀比消費、奢侈浪費、情緒化消費等各種不合理消費現(xiàn)象都存在于當前的大學(xué)校園中。一是大學(xué)生基本屬于無收入人群，生活開支來源于父母，獨自在大學(xué)管理者自己的生活學(xué)習(xí)費用，對缺乏生活經(jīng)驗、理財經(jīng)驗的大學(xué)生來講，在消費的合理性上還存在很大不足。二是大學(xué)生來自五湖四海，家庭經(jīng)濟水平參差不齊，耳濡目染的生活環(huán)境會導(dǎo)致部分學(xué)生的消費觀念發(fā)生扭曲，陷入攀比消費的泥潭不能自拔。三是大學(xué)教育缺乏對學(xué)生深入的消費理念、金融安全教育。隨著社會經(jīng)濟水平的提高、人民生活水平的改善，人民的消費觀念也在發(fā)生改變，從保守消費轉(zhuǎn)成超前消費，大學(xué)生貸款、很大一部分是用于提前消費（電子產(chǎn)品、化妝品等）、娛樂消費、創(chuàng)業(yè)等，也正是大學(xué)生群體強烈的消費需求為各種貸款平臺提供了“商機”。

（三）市場準入門檻低，信息審查不嚴

為了打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，2015年7月18日，央行會同有關(guān)部門制定并發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對目前我國合法的幾種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)做了明確說明，但是“上有政策下有對策”，就現(xiàn)狀看來，仍然為不良校園貸的存在提供了可利用的空間。

一是對校園貸這樣的新生事物，監(jiān)管主體不明確，而且校園貸中涉及大學(xué)生的信用記錄還在央行的個人征信系統(tǒng)之外。二是目前對校園貸的市場準入門檻比較低，信息審查不嚴格，也就導(dǎo)致一些平臺打著電子商務(wù)公司的幌子，而實際上做的卻是向大學(xué)生進行放貸業(yè)務(wù)。而且從表面上看，部分網(wǎng)貸平臺放貸利率并未超過銀行同期貸款利率的4倍，未達到法律認定的高利貸范疇。但這些平臺在約定利息外，還會以罰息、服務(wù)費、違約金、滯納金、催收費等名目，收取遠高于貸款本息的巨額費用，與高利貸無異。正因為在我國現(xiàn)階段的法律法規(guī)對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的約束力還不夠，加之如今大學(xué)生上網(wǎng)途徑太多，學(xué)校很難全面防控學(xué)生的借貸渠道，才使得校園帶可以明目張膽地在高校發(fā)展。

二、不良校園貸款的負面影響

（一）威脅學(xué)生、家庭的生命財產(chǎn)

近年來，因為校園貸產(chǎn)生的大學(xué)生生命、財產(chǎn)安全事故頻發(fā)。2016年6月，校園貸甚至曝出“裸條”借貸。“裸貸”指的是女大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以手持身份證的裸照或者視頻為抵押進行借款，并且借貸雙方協(xié)議如借款人不能按期還款，照片或者視頻產(chǎn)生的后果由學(xué)生本人承擔，這對女大學(xué)生的隱私是一個極大的威脅。同年7月，北京化工大學(xué)一名“95后”女大學(xué)生以刷單、得絕癥等為由，欺騙80多名同學(xué)和朋友，共計近70萬元。同年10月初，湖南文理學(xué)院大四學(xué)生黃帥借用18名大學(xué)生個人信息貸款50余萬事發(fā)后休學(xué)。吉林動畫學(xué)院的學(xué)生反映稱，從2015年12月至今，一個叫申季陽的人以做兼職刷單為名，讓學(xué)生通過校園貸款平臺借貸，2016年8月申季陽失聯(lián)。警方表示，此案共涉及7所大學(xué)、50余名學(xué)生，涉案金額達200余萬元。2016年10月，福建漳州一名大學(xué)生因為校園貸背負百萬元巨債。全國各地高校不斷出現(xiàn)的校園貸事故一次又一次地暴露出它的不可控性。特別是對大學(xué)生的生命、財產(chǎn)安全造成極大的威脅，也給學(xué)生的家庭經(jīng)濟帶來巨大的壓力，破壞家庭和諧幸福。

（二）破壞和平穩(wěn)定的校園環(huán)境

目前，校園貸在高校通常以“校園代理、層層分包提成”等發(fā)展模式存在，不光只是把大學(xué)生作為貸款的“金主”，更進一步把校園貸的業(yè)務(wù)直接通過大學(xué)生開展，利用的就是大學(xué)生既缺乏基本的金融安全知識，又熟悉校園環(huán)境、熟悉同學(xué)的優(yōu)勢，這給健康和諧的大學(xué)帶大很大的不穩(wěn)定因素。參與校園貸的學(xué)生，不論是借貸者還是校園代理，都不可避免地分心于借貸問題上，從而本末倒置，荒廢了學(xué)習(xí)，影響了學(xué)校正常的教學(xué)秩序，違反了學(xué)校的校規(guī)校紀，甚至走上違法犯罪的道路。此外，由于校園貸進一步扭曲的超前消費觀在高校蔓延，對學(xué)生的世界觀、人生觀、價值觀都會產(chǎn)生負面影響，擾亂大學(xué)生的正常生活，影響了社會主義核心價值觀在高校的踐行，從而給校園安全埋下較大隱患。

（三）擾亂社會秩序，影響金融健康

不良校園貸鉆法律空子，利用當前市場監(jiān)管的漏洞打“擦邊球”，本質(zhì)上是非法的。當借貸的學(xué)生到還款期限仍不能按期歸還時，他們瞬間就成為“弱勢群體”，往往會遭遇“不明分子”恐嚇、暴力威脅，甚至被控制人身自由，給學(xué)生帶來人身安全的隱患，嚴重擾亂了校園秩序和社會秩序。由校園貸而產(chǎn)生的校園安全事故頻發(fā)恰恰說明，不良校園貸如果持續(xù)發(fā)展，類似的貸款模式在社會中蔓延，必將擾亂社會秩序。同時，不良校園貸作為一種隱形的“高利貸”，違反了國家的金融監(jiān)管制度，擾亂了國家金融市場秩序，長此以往，對我國社會經(jīng)濟的健康順利發(fā)展都會帶來不可忽視的負面影響。

三、做好校園貸款防范工作的幾點策略

大學(xué)生的健康成長，離不開學(xué)校、家庭、社會的共同關(guān)注，在引導(dǎo)大學(xué)生合理消費，遠離不良校園貸方面，需要各方面齊心協(xié)力，齊抓共管。

（一）從學(xué)校與學(xué)生來講，要加強對學(xué)生的教育引導(dǎo)

在當前的形勢下，當務(wù)之急一是要做好校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)工作，增強大學(xué)生對校園貸的防范意識。高校應(yīng)該將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日常教育的重要內(nèi)容，利用校園網(wǎng)站、校園廣播、易班平臺、微信、微博等多種形式多種渠道全方位向?qū)W生普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識及相關(guān)法律法規(guī)知識，加強警示教育，并且要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，高校學(xué)工處、保衛(wèi)處等部門要密切關(guān)注并掌握網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的發(fā)展情況。二是要進一步加強社會主義核心價值觀教育，通過塑造道德模范樹立典型等舉措大力營造崇尚節(jié)約的校園文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明、健康的生活習(xí)慣。例如輔導(dǎo)員要深入學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，通過學(xué)生干部、舍友等“幫手”掌握學(xué)生消費習(xí)慣，及時發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生合理消費、理性消費、科學(xué)消費。三是要對特殊學(xué)生尤其是家庭經(jīng)濟困難學(xué)生予以關(guān)注，做好“精準扶貧”工作，輔導(dǎo)員在日常工作中要加強學(xué)校的資助宣傳，切實提高獎助學(xué)金及相關(guān)貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，幫助學(xué)生找到解決經(jīng)濟困難、自立自強的辦法。

（二）從學(xué)校與家長來講，要加強家校之間的溝通聯(lián)系

蘇霍姆林斯基曾這樣說道：“教育的效果取決于學(xué)校家庭的一致性，如果沒有這種一致性，學(xué)校的教學(xué)、教育就會像紙做的房子一樣倒塌下來。”《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步加強和改進大學(xué)生思想政治教育的意見》(中發(fā)﹝2004﹞16號文件)也明確指出：“學(xué)校要探索建立與大學(xué)生家庭聯(lián)系溝通的機制，相互配合對學(xué)生進行思想政治教育。”這充分肯定了家庭教育在大學(xué)生思想政治教育中所具有的特殊作用和重要地位。通過加強學(xué)校與家長的溝通與聯(lián)系，家校之間互通學(xué)生情況，共享學(xué)生信息，做到學(xué)校、家庭對學(xué)生信息掌握的一致性，這樣有助于準確、全面地了解學(xué)生個性特點，消費習(xí)慣，進而有針對性地幫助培養(yǎng)學(xué)生良好的學(xué)習(xí)、消費等行為習(xí)慣。從而也有利于明確學(xué)校、家庭在學(xué)生成長過程中應(yīng)擔的責(zé)任。

（三）從社會市場管理來講，要加強對金融市場的監(jiān)管

法無禁止即自由，不良校園貸正是在當前相關(guān)法律法規(guī)還不盡完善之時鋌而走險。但是“無規(guī)矩不成方圓”，在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融方面，立法相對滯后且存在較多立法空白。現(xiàn)階段，應(yīng)當抓緊制定規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融的單行法律法規(guī)和部門規(guī)章。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。對打擊不良校園貸，維護校園和平與穩(wěn)定，保護學(xué)生生命財產(chǎn)安全起到很好的保障作用。

[1]袁偉強，余濤.當代大學(xué)生的超前消費現(xiàn)狀及對策研究[J].群文天地，2012（9）.

[2]程誠.大學(xué)生消費的同群效應(yīng)[J].青年研究，2015（2）.

[3]中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步加強和改進大學(xué)生思想政治教育的意見：中發(fā)〔2004〕16號[Z].

[4]教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知：教思政廳〔2016〕3號[Z].