消費倫理視域下“裸條”借貸事件的規(guī)制路徑

關(guān)曉蕓

（新疆師范大學 馬克思主義學院，新疆烏魯木齊 830017）

0 引言

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)快速發(fā)展，政府對網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管滯后，導致社會影響惡劣的“裸條”借貸事件發(fā)生。信貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺和社交軟件，把“裸條”借貸主體女大學生的裸照或不雅視頻作為抵押品?！奥銞l”借貸行為嚴重地違犯了國家法律，違背了消費倫理。本文從消費倫理的視角，探究“裸條”借貸事件成因和防范措施，這既有助于學生理性消費，也有助于網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范發(fā)展。

1 “裸條”借貸事件對消費倫理的影響

在近幾年，頻頻發(fā)生“裸條”借貸風波。由于“裸條”借貸主體女大學生缺乏資金和借貸經(jīng)驗，同意金融公司的“裸條”借貸條件，將自己的裸照或者不雅視頻作為抵押物。在女大學生逾期無法償還債務(wù)的情況下，債主以公布“裸條”要挾借貸方，并提出“肉償”等不當要求。雖然政府采取了嚴厲的“打裸”行動，但是由于政府對微信、QQ等網(wǎng)絡(luò)社交平臺監(jiān)管困難，“裸條”借貸事件仍然屢禁不止。

從分析“裸條”借貸事件發(fā)生過程發(fā)現(xiàn)，一些女大學生缺乏消費倫理觀念，為了滿足自己的物質(zhì)需求，既不考慮自己的償還能力和消費能力，也不考慮借貸行為是否符合法律制度和社會倫理，不顧借貸合同存在的風險，同意金融公司提出的“裸條”借貸條件。這違背相關(guān)的法律制度和商業(yè)倫理，容易對社會造成極其惡劣的影響。

女大學生是“裸條”借貸事件的受害者，金融公司或債主是施害者。根據(jù)我國的法律制度，金融公司或債主不僅嚴重地侵害了女大學生的名譽權(quán)，而且擾亂了金融秩序，嚴重危害社會風氣、價值觀念和社會穩(wěn)定。

2 發(fā)生“裸條”借貸事件的原因

2.1 “裸條”借貸合同不合法

放貸者利用互聯(lián)網(wǎng)的便利條件和法律漏洞，與“裸條”借貸人簽定違犯法律的借貸合同，向借貸人發(fā)放高息貸款，在借貸人不能按時償還債務(wù)的情況下，將借貸人的裸照或不雅視頻上傳到網(wǎng)絡(luò)上。不僅這些行為都屬于違法行為，而且“裸條”借貸利率明顯高于國家的規(guī)定，以裸照或不雅視頻作為抵押物，不僅涉嫌侵犯借貸人的隱私權(quán)，還涉嫌敲詐勒索。

2.2 政府對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位

近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，而政府還沒有制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)和監(jiān)管體系。雖然2016年8月國家出臺了 《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是手段和方式[1]，所以其中規(guī)定對于有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門可以采取責令改正、通報批評、給予警告、人民幣3萬元以下罰款等處罰措施。2017年9月6號教育部財務(wù)司表示，不允許任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)向在校大學生發(fā)放貸款。雖然以上措施對于校園貸管理發(fā)揮了明顯的作用，但是還不足以威懾不法分子，沒有動搖“祼條”貸的根基，“祼條”借貸仍然盛行。

2.3 忽視消費倫理觀教育

對于家庭和學校來說，開展消費倫理教育非常重要。人們在消費過程中，無疑會受到消費習慣的影響[2]。家庭父母能夠潛移默化地影響子女的消費觀念。然而一些父母溺愛子女，沒有原則地滿足子女的消費需求，容易導致子女養(yǎng)成非理性消費習慣。多數(shù)大學生一般通過電話、微信與父母交流，父母無法引導讀大學的子女理性消費。青年大學生還特別容易受到同學和朋友不良的消費行為、消費理念和消費習慣的影響。家庭和校園是大學生接受價值觀教育的主要陣地，父母和學校有責任和義務(wù)對大學生加強消費觀教育。事實上，家庭和學校的消費觀教育非常薄弱，沒有引導大學生樹立正確的消費觀念。

2.4 “祼條”借貸主體女大學生存在的問題

首先，女大學生缺乏法律意識。一些女大學生既缺乏與借貸有關(guān)的法律知識，又不能客觀地評價自己的償還能力和承擔風險的能力，導致她們?nèi)菀咨袭斒茯_。其次，一些女大學生非理性消費心理嚴重。大多數(shù)學生都沒有經(jīng)濟收入，消費資金來源于父母，多數(shù)父母給的各種費用只能滿足子女基本的生活和學習需要，獎金節(jié)余不多。不少女大學生通過網(wǎng)絡(luò)平臺支付各種消費款項，支付方便，導致學生消費缺乏計劃性。最后，部分女大學生消費攀比心理嚴重。由于受到同學或社會消費環(huán)境的影響，部分女大學生容易產(chǎn)生消費虛榮心和攀比心理，不顧自己的經(jīng)濟狀況，追求名牌和高消費，而普通家庭給的費用又不能支撐她們的高消費欲望，她們只能選擇兼職來賺取收入，甚至選擇“裸貸”來滿足自己的消費需求。

3 防止女大學生“裸條”借貸的對策

3.1 弘揚優(yōu)良的傳統(tǒng)消費文化

由于西方“消費主義”思想泛濫，人們的消費習慣、價值觀念、生活方式等都發(fā)生了不同程度的變化，甚至出現(xiàn)畸形消費現(xiàn)象。在當今社會，充斥著商品廣告，青年大學生營銷手段花樣百出，企業(yè)推崇消費主義價值觀，大學生的價值觀趨向功利化，消費行為非理性化，出現(xiàn)了炫耀消費、攀比高消費等低俗消費現(xiàn)象。消費主義蔓延沖擊了人們的消費倫理，人們的消費價值觀混亂。為了防止消費主義思潮蔓延，應(yīng)大力弘揚優(yōu)良的傳統(tǒng)消費思想，幫助大學生樹立正確的消費觀念。我國傳統(tǒng)消費倫理都推崇節(jié)儉，儒家思想主張儉以養(yǎng)廉、儉可養(yǎng)德，治國持家都要節(jié)儉 ；老子把“儉”作為修身處事的“三寶”之一，莊子提出知足的觀念，墨子認為“節(jié)儉則昌，淫逸則亡”。我國傳統(tǒng)的消費倫理理念經(jīng)受了歷史的檢驗，值得當今社會借鑒。

3.2 加強社會治理

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是與人們的生活息息相關(guān)的新生事物，需要完善的法律制度來規(guī)范借貸雙方的行為，才能避免類似“裸條”借貸的事件繼續(xù)發(fā)生。目前我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系還有待完善，還存在明顯的法律漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別較大，利益關(guān)系復(fù)雜，違法行為更加具有隱蔽性。其次，嚴厲打擊不法網(wǎng)絡(luò)借貸行為。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，利用法律漏洞，故意隱瞞借貸風險，開展違規(guī)、違法的信貸活動，甚至引誘大學生借貸。政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融加強管理，嚴厲打擊違法行為，嚴懲不法分子，促使互聯(lián)網(wǎng)金融公司規(guī)范經(jīng)營。最后，發(fā)揮媒體的正面引導作用。在當今社會，新媒體深刻地影響著人們的生活，一方面，政府應(yīng)和社會各界充分利用新媒體，引導大學生樹立正確的消費倫理觀念；另一方面，對新媒體加強管理，防止不法分子利用新媒體平臺引誘大學生上當受騙。

3.3 開展教育與自我教育

首先，加強家庭教育。父母不僅要為子女樹立良好的消費榜樣，而且還要引導子女樹立正確的消費理念，要關(guān)注子女存在的消費心理和消費行為問題，及時教育和糾正子女的錯誤消費行為。其次，加強學校教育。學校有責任和義務(wù)對學生開展金融知識教育、誠信教育、消費觀教育。學校可以通過QQ群、微博、微信公眾號、學術(shù)講座、主題班會等開展形式多樣的教育活動，普及金融知識，增強金融風險意識；開展誠信教育，培養(yǎng)誠信意識，引導學生正確評價自己的償還能力；開展消費觀教育，引導學生樹立正確的消費觀念。最后，家庭、學校、社會都要引導大學生努力提高自己的修養(yǎng)和素質(zhì)，樹立正確的消費觀念，摒棄攀比消費、高消費等低俗的消費思想。

女大學生更應(yīng)該合理消費，絕不能以犧牲自己的名譽或身體為代價而選擇“裸條”借貸方式。女大學生應(yīng)正確評價自己的消費能力，樹立正確的消費觀念，秉持勤儉節(jié)約的消費原則，摒棄虛榮攀比的消費心理，杜絕“裸條”借貸行為。

[1]云佳祺,陳睿儀.從校園貸的整治看互聯(lián)網(wǎng)金融風控[J].銀行家，2017(4)：67-68.

[2]周中之.當代中國消費倫理規(guī)范體系研究[[J].華中師范大學學報（人文社會科學版），2013(02)：61-69.