加強(qiáng)金融教育的價(jià)值和對(duì)策探討

廣州市財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)校 柯少華

加強(qiáng)金融教育的價(jià)值和對(duì)策探討

廣州市財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)校 柯少華

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，社會(huì)進(jìn)入金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融對(duì)國(guó)家的發(fā)展日益重要，與社會(huì)公眾的關(guān)系也日益緊密。在這樣的背景下，金融素養(yǎng)教育的重要性逐步提升。我國(guó)在金融素養(yǎng)教育方面的普及程度還不高，本文在分析當(dāng)前金融發(fā)展的情況，闡述加強(qiáng)金融教育的價(jià)值，提出加強(qiáng)金融教育的路徑。

金融經(jīng)濟(jì) 金融素養(yǎng) 金融教育

一、背景

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融越來越多滲透于日常經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)范疇，與國(guó)家的發(fā)展和我們的生活息息相關(guān)。從傳統(tǒng)的金融業(yè)到現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì),尤其是現(xiàn)在這種資本市場(chǎng)發(fā)展迅猛的時(shí)代,每一個(gè)人都有金融需求，公眾參與金融活動(dòng)也越來越多。金融活動(dòng)已經(jīng)融入社會(huì)公眾日常生活的方方面面。在這樣的大環(huán)境之下，不僅僅是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還有廣大社會(huì)公眾的利益，都與金融市場(chǎng)的安全與穩(wěn)定有關(guān)系。反過來，社會(huì)公眾對(duì)金融的認(rèn)知也會(huì)影響到資本市場(chǎng)的健康運(yùn)行，影響金融體系朝健康穩(wěn)定的方向發(fā)展。在世界各國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展歷程里，重視社會(huì)公眾的金融教育工作已經(jīng)成為一項(xiàng)共識(shí)。對(duì)公眾的金融教育是資本市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的既重要又基礎(chǔ)的建設(shè)工作。

當(dāng)前，金融經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層出不窮，但是，社會(huì)公眾對(duì)這些層出不窮的金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏深入的了解和相應(yīng)的投資知識(shí)，在投資過程中普遍屬于弱勢(shì)的一方，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，容易使合法權(quán)益受到侵害。在社會(huì)公眾的金融素養(yǎng)還未能趕上現(xiàn)代金融快速發(fā)展步伐的情況下，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的金融教育，不僅是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，也是保護(hù)社會(huì)公眾自身利益的有效途徑，所以，加強(qiáng)金融教育意義重大，勢(shì)在必行。

二、加強(qiáng)金融教育的價(jià)值

金融教育是針對(duì)全社會(huì)公眾的金融知識(shí)的傳播，包括金融機(jī)構(gòu)工作者、金融產(chǎn)品消費(fèi)者、金融產(chǎn)品投資者和潛在的金融服務(wù)接收者。金融教育的內(nèi)容包括了解金融知識(shí)、增強(qiáng)金融意識(shí)、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、選擇理財(cái)方式、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)等等。

(一)加強(qiáng)金融教育有助于保護(hù)投資者的合法利益

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，社會(huì)公眾對(duì)于很多的金融衍生產(chǎn)品缺乏正確的認(rèn)識(shí)，在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)多數(shù)依賴于金融機(jī)構(gòu)工作人員的推薦，導(dǎo)致信息缺乏對(duì)稱性，而金融機(jī)構(gòu)工作人員由于產(chǎn)品薪酬結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)問題，有時(shí)會(huì)對(duì)投資者造成誤導(dǎo)，促使投資者購(gòu)買不符合自身需求和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的金融產(chǎn)品；其次，社會(huì)公眾對(duì)金融認(rèn)知的不足也會(huì)導(dǎo)致做出錯(cuò)誤的金融決策，這樣一來，投資者的收益便會(huì)減少甚至產(chǎn)生虧損，進(jìn)而降低投資者對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作的信心。加強(qiáng)金融教育可以使社會(huì)公眾對(duì)金融知識(shí)有更多的了解，增強(qiáng)金融決策的有效性。

(二)加強(qiáng)金融教育可以提高社會(huì)公眾在金融市場(chǎng)的參與度，促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展

美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席格林斯潘曾經(jīng)說過，在使用金錢方面做出精明決策的投資者，可以為自己和家人贏得更為穩(wěn)定的金融未來。當(dāng)社會(huì)公眾對(duì)金融的認(rèn)知越多，對(duì)金融問題的處理能力就越強(qiáng)，那么在做出金融決策時(shí)準(zhǔn)確率就會(huì)越高。而金融決策越正確，公眾的金融未來就越穩(wěn)定，則其對(duì)金融市場(chǎng)的信賴度就會(huì)越高，參與金融市場(chǎng)的熱情也會(huì)持續(xù)越久。

(三)加強(qiáng)金融教育可以提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范金融危機(jī)

心理學(xué)認(rèn)為，態(tài)度是個(gè)體對(duì)某事物的評(píng)價(jià)和傾向，它的形成受到認(rèn)知和經(jīng)驗(yàn)等因素的影響。在日常的金融活動(dòng)中，投資者的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和其掌握的金融知識(shí)有密切的關(guān)系。金融市場(chǎng)具有風(fēng)險(xiǎn)性，金融市場(chǎng)在給投資者創(chuàng)造收益的同時(shí)，也要求投資者具備一定的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。加強(qiáng)對(duì)公眾的金融教育能增加公眾的金融知識(shí)和提高金融問題處理能力，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)可以提升一個(gè)國(guó)家整體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，減少金融危機(jī)的發(fā)生，使金融市場(chǎng)朝著一個(gè)穩(wěn)定的方向發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、健康地發(fā)展。

三、加強(qiáng)金融教育的對(duì)策探討

在金融教育方面，英、美等歐美發(fā)達(dá)國(guó)家很早就已經(jīng)高度重視普及金融教育，有的國(guó)家還通過立法的方式將這項(xiàng)工作上升為國(guó)家戰(zhàn)略。英、美等歐美發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)加強(qiáng)我國(guó)金融教育具有很好的借鑒意義。結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)和社會(huì)公眾的實(shí)際情況，可以從以下幾個(gè)方面來加強(qiáng)金融教育：

(一)成立專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

金融教育是一項(xiàng)完整的系統(tǒng)工程，需要進(jìn)行整體的規(guī)劃，由多部門協(xié)調(diào)推進(jìn)，使規(guī)劃、實(shí)施、評(píng)估等多方面統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，這樣才能確保金融教育工作有效地開展。在美國(guó)，美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部成立了金融消費(fèi)者保護(hù)署，保護(hù)署下面再設(shè)金融知識(shí)辦公室，作為社會(huì)公眾金融教育的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)；英國(guó)也有兩類負(fù)責(zé)金融教育的機(jī)構(gòu)，英國(guó)金融管理局和英格蘭銀行等分別代表政府和教育科研的機(jī)構(gòu)。第一類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向社會(huì)公眾普及金融知識(shí)，第二類機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)學(xué)校學(xué)生的金融教育。在我國(guó)，當(dāng)前還沒有專門負(fù)責(zé)開展金融教育工作的機(jī)構(gòu)，開展的金融教育活動(dòng)主要是由“一行三會(huì)”等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織，缺乏一個(gè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的機(jī)構(gòu)。因此，要加強(qiáng)金融教育，需要國(guó)家成立專門的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

(二)建立金融教育的長(zhǎng)效性機(jī)制和評(píng)價(jià)反饋機(jī)制

要使金融教育持續(xù)發(fā)展，要有一套規(guī)范、穩(wěn)定的制度體系和積極推進(jìn)、監(jiān)督制度運(yùn)行的組織。政府要制定強(qiáng)有力的制度和評(píng)價(jià)反饋機(jī)制，明確金融教育的目標(biāo)和任務(wù)，并由專門的機(jī)構(gòu)按期對(duì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)和改進(jìn)。為保持金融教育的長(zhǎng)效性，金融教育應(yīng)納入國(guó)民基礎(chǔ)教育系列，從小抓起，持續(xù)推進(jìn)金融教育。

(三)將金融風(fēng)險(xiǎn)教育納入金融監(jiān)管的職責(zé)

金融投資過程中存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能威脅到金融機(jī)構(gòu)的生存，進(jìn)而可能威脅整個(gè)金融體系的健康運(yùn)行，引發(fā)嚴(yán)重的金融危機(jī)。因此，提高公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)意義重大。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)有：金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理、金融監(jiān)督管理業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章的發(fā)布、金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)作的監(jiān)督管理等等。金融監(jiān)管主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，但是在當(dāng)今金融已經(jīng)滲透到整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活的時(shí)代，要提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，還需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)將風(fēng)險(xiǎn)管理教育傳播到全社會(huì)各個(gè)群體。根據(jù)各個(gè)群體的特點(diǎn)和實(shí)際需求，提供特點(diǎn)鮮明、重點(diǎn)突出的教育，進(jìn)行差異化的金融教育，確保教育工作取得實(shí)在的效果。

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