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      民間資本進入銀行業(yè)又開新路?

      2017-03-24 22:31:45董希淼
      中國證券期貨 2017年2期
      關(guān)鍵詞:中信銀行銀行業(yè)百度

      百信銀行將開啟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”全新發(fā)展模式,對中國銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新具有里程碑式的意義。無論是對中信銀行、百度公司還是整個銀行業(yè),百信銀行的獲批籌建,都將帶來積極而重要的影響。

      1月5日晚,我國第一家具有獨立法人資格的直銷銀行——中信百信銀行股份有限公司正式獲得中國銀監(jiān)會批準籌建。

      根據(jù)批復(fù),百信銀行持有的將是有限牌照,不設(shè)立物理網(wǎng)點,開展直銷銀行業(yè)務(wù)。從股權(quán)結(jié)構(gòu)看,中信銀行和百度公司作為發(fā)起人,分別入股70%、30%。有意思的是,民營企業(yè)入股民營銀行最高上限也是30%。

      作為一家將真正具有金融與互聯(lián)網(wǎng)雙重基因的銀行,百信銀行的氣質(zhì)的確非常獨特,以至于大家一時難以認清它的廬山真面目--它應(yīng)該是直銷銀行,但不同于其他所有直銷銀行?它定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行,但與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行很不一樣?它吸納了民營資本,但與一般的民營銀行有本質(zhì)區(qū)別?

      那么,百信銀行到底是什么?我們可以用三句話進行概括:

      首先,它是獨立法人的直銷銀行。從2013年9月北京銀行先行試水開始,到目前為止我國已經(jīng)有超過60家銀行推出直銷銀行業(yè)務(wù)。但經(jīng)歷了前期的新奇和亢奮之后,我國直銷銀行發(fā)展過程中諸多的不足與問題逐漸顯現(xiàn),這種曾被寄予厚望的創(chuàng)新現(xiàn)在只是看上去很美。

      這其中的原因是多方面的。從組織架構(gòu)看,直銷銀行業(yè)務(wù)尚未建立起獨立靈活的業(yè)務(wù)管理體系,多數(shù)直銷銀行部門作為二級部門,依附于電子銀行業(yè)務(wù)部門。這種架構(gòu)的弊端是,直銷銀行部門沒有獨立性,對內(nèi)話語權(quán)缺失,難以調(diào)動資源并形成發(fā)展合力,對外難以形成經(jīng)營特色進而凝聚核心競爭力。

      盡管部分銀行通過單設(shè)直銷銀行部門或者組建直銷銀行事業(yè)部等方式,努力緩解直銷銀行獨立性不足、競爭力不強等不足。但要真正解決上述問題,實現(xiàn)直銷銀行2.0版轉(zhuǎn)型升級,關(guān)鍵是還實施直銷銀行子公司制改革,設(shè)立直銷銀行子公司。而百信銀行作為一家獨立的銀行,將開創(chuàng)直銷銀行子公司的先河。

      其次,它是雙重優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)銀行。近年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進軍金融業(yè),銀行牌照成為兵家必爭之地。這其中,不設(shè)物理網(wǎng)點、不發(fā)實體銀行卡的互聯(lián)網(wǎng)銀行(網(wǎng)絡(luò)銀行)成為重要的選擇。首批試點的5家民營銀行,騰訊集團牽頭發(fā)起的深圳前海微眾銀行、浙江螞蟻金服集團牽頭發(fā)起的浙江網(wǎng)商銀行,均宣稱堅持互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。

      2016年下半年以來,國內(nèi)迎來民營銀行獲批小高峰,又一批互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn),如四川新網(wǎng)銀行、蘇寧銀行等。但它們更多由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實際控制,延續(xù)大股東在互聯(lián)網(wǎng)方面的優(yōu)勢和資源,是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在銀行業(yè)務(wù)上的探索。盡管這些銀行引進了不少銀行人士加盟,但總體而言它們互聯(lián)網(wǎng)基因更為濃厚,銀行屬性相對不強?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行首先是銀行,既受到銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則的約束,也要遵循銀行業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律。而百信銀行是互聯(lián)網(wǎng)銀行中唯一由商業(yè)銀行控股的,銀行基因更強,相信將更能發(fā)揮銀行與互聯(lián)網(wǎng)的疊加優(yōu)勢,也將可能更穩(wěn)健。

      再次,它是市場基因的商業(yè)銀行。從發(fā)起到籌建,百信銀行可以說是中信銀行與百度公司“自由戀愛”的結(jié)果。這兩個在各自行業(yè)的巨頭,之所以能走到一起,最主要的推動力來自于市場:中信銀行為了更好地與互聯(lián)網(wǎng)深度融合,百度公司為了更快地進入銀行業(yè)。百信銀行具有民營資本的基因,這樣的基因?qū)⒆屗N近市場。它將按照市場化原則籌建和運營,其創(chuàng)新更多體現(xiàn)在業(yè)務(wù)層面。

      但它不是民營銀行,與民營銀行有本質(zhì)的區(qū)別:大股東非民營企業(yè)(中信銀行為國有股份控股);有絕對控股的股東(民營銀行單一股東持股比例上限為30%);股東數(shù)量較少(目前僅中信銀行與百度公司兩個)。2015年6月,銀監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》強調(diào),“鼓勵符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資銀行業(yè)金融機構(gòu)”。百信銀行獲批,再次說明著由民營企業(yè)發(fā)起并控制的民營銀行,并非我國民間資本進入銀行業(yè)的唯一模式,民營企業(yè)可以多種形式進入銀行業(yè)。

      百信銀行將開啟“互聯(lián)網(wǎng)+金融”全新發(fā)展模式,對中國銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新具有里程碑式的意義。無論是對中信銀行、百度公司還是整個銀行業(yè),百信銀行的獲批籌建,都將帶來積極而重要的影響:

      對中信銀行而言,借助百信銀行這個平臺,通過與百度公司的跨界合作,可以廣泛介入互聯(lián)網(wǎng)原生場景和泛金融場景,有助于解決直銷銀行批量獲客能力不足等問題。中信銀行董事長李慶萍將百信銀行定位為“為百姓理財,為大眾融資”。

      的確,作為商業(yè)銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的試驗田,百信銀行將可以開展與客戶使用場景結(jié)合更緊密的業(yè)務(wù),有助于滿足客戶綜合化需求,增強客戶粘性。而百度在人工智能、大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)優(yōu)勢將如何在產(chǎn)品創(chuàng)新、安全風(fēng)控等方面展開,也值得期待。下一步,百信銀行還可以向不同的監(jiān)管部門申請多種業(yè)務(wù)經(jīng)營許可,搭建開放融合的智能金融平臺和跨行業(yè)平臺。

      對于百度公司而言,百信銀行此時獲批對于百度金融業(yè)務(wù)而言具有多重作用:一方面,這將使百度公司快速融入銀行業(yè),百度金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)由此進一步完整,百信銀行將成為百度金融架構(gòu)中不可或缺的重要部分;另一方面,銀行牌照對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要,可以與百度金融原有的業(yè)務(wù)條線充分進行業(yè)務(wù)交叉,發(fā)揮作用。

      在BAT巨頭中,百度金融近年來頻頻發(fā)力,已經(jīng)搭建了較為完整的金融業(yè)務(wù)架構(gòu),包括理財、消費金融、支付、金融云等業(yè)務(wù)。百度高級副總裁朱光表示,將把百度人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融探索的最新成果輸出給百信銀行,它將代表金融創(chuàng)新的前沿方向,加速金融與人工智能技術(shù)的高效融合。

      對有著四千多家法人機構(gòu)的中國銀行業(yè)而言,百信銀行的出現(xiàn)不只是多了一家機構(gòu)。從組織變革角度看,百信銀行邁出了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)板塊牌照管理和子公司改革的重要一步。接下來,預(yù)計將會有更多直銷銀行子公司獲批,也將有更多的業(yè)務(wù)板塊如信用卡、資產(chǎn)管理成立子公司。

      從業(yè)務(wù)創(chuàng)新角度看,百信銀行將譜寫金融科技在銀行業(yè)生根落地的新篇章,為商業(yè)銀行在金融科技浪潮下,走出一條務(wù)實創(chuàng)新的發(fā)展之路進行積極探索。百信銀行問世后,我國銀行業(yè)將增加一種新的銀行類型即直銷銀行,這將進一步推動形成多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機構(gòu)體系,有效增加金融供給,更好服務(wù)實體經(jīng)濟和金融消費者。

      當然,百信銀行未來也將面臨較多挑戰(zhàn)。中信銀行的零售銀行、電子銀行等業(yè)務(wù),百度公司的數(shù)據(jù)、技術(shù)和流量等資源,經(jīng)過多年積累,擁有大量的客戶和較強的優(yōu)勢,百信銀行如何與之協(xié)調(diào)發(fā)展是個難題。身為第一家獨立法人的直銷銀行雖然風(fēng)光,但沒有先例可循,在水流湍急的時候摸著石頭過河,百信銀行要拼得不只是勇氣,還有智慧。

      辭舊迎新之際,百信銀行的未來已來。(感謝新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖供稿,本文作者董希淼,中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員,近著《有趣的金融》。)

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