中國走向無“信”不立時代

劉峣

“北漂”青年小徐，最近正通過房產(chǎn)中介租房。憑借良好的信用習慣和“芝麻信用”積分，他享受了免押金和月付房租的優(yōu)惠。從貸款、辦信用卡到租房、買房，個人信用的價值越來越高。

人無信不立。信用不僅是道德評判，更是對個人或企業(yè)履行義務的客觀記錄。然而，日常生活中，失信行為卻屢見不鮮。電信詐騙、惡意逃債、非法集資等違法活動，干擾社會的正常運行；考試作弊、坐車逃票、把共享單車據(jù)為己有等身邊“小事”，同樣破壞了社會秩序與良俗。

建設個人誠信體系，已然成為全社會的共識和祈愿，也成為中國正在推動和踐行的目標。

重點突破 形成示范效應

日前，在社會信用體系建設工作視頻會上，國家發(fā)改委相關負責人透露，今年個人誠信體系建設將掀起高潮，加快建立房地產(chǎn)中介、導游等14類重點職業(yè)人員信用記錄。同時，在全國范圍建立和完善信用紅黑名單制度。

哪些職業(yè)將率先建立起信用記錄？2016年年底，中國首個個人誠信體系建設文件《關于加強個人誠信建設的指導意見》（以下簡稱《意見》）出臺?！兑庖姟凤@示，公務員、企業(yè)法定代表人及相關責任人、律師、教師、醫(yī)師、執(zhí)業(yè)藥師、評估師、稅務師、注冊消防工程師、會計審計人員、房地產(chǎn)中介從業(yè)人員、認證人員、金融從業(yè)人員、導游將率先建立起信用記錄。

與此同時，食品藥品、交通安全、環(huán)境保護、產(chǎn)品質量、醫(yī)療衛(wèi)生、金融服務、司法訴訟、電子商務等領域將成為誠信體系建設的重點領域。

對此，征信專家林鈞躍表示，14類重點人群屬于教育程度較高、崗位特殊，并且有一定示范效應的人群。而重點領域則與企業(yè)生產(chǎn)和百姓生活關系密切，一旦發(fā)生失信行為，將對社會造成較大影響。以此為突破口，能更好地推進個人誠信體系建設。

“作為導游，我很贊同被納入到信用記錄評價當中?！鄙綎|省某旅行社導游于亮（化名）認為，“黑導游”的存在，不僅給游客帶來不便，也給整個旅游行業(yè)抹了黑。設立信用記錄后，可以規(guī)范導游行為，杜絕導游行業(yè)“劣幣驅逐良幣”的惡性循環(huán)。

據(jù)報道，在全國法院失信被執(zhí)行人名單信息系統(tǒng)中，被納入失信“黑名單”的“官員失信”案件已超過1100件。針對公務員群體的信用問題，國家發(fā)展改革委原副主任連維良表示，要加大對各級政府部門和公務員失信行為的懲戒和曝光力度，依托“信用中國”及地方信用等網(wǎng)站，依法依規(guī)逐步公開各級人民政府和公務員政務失信記錄，條件成熟時可向社會公開發(fā)布各地政府誠信狀況和誠信水平。

此外，針對學生群體，《意見》也作出了相應規(guī)定，要求學校建立健全成年學生誠信檔案，推動將學生個人誠信作為升學、畢業(yè)、評先評優(yōu)等考量因素。針對考試作弊、學術造假、不履行助學貸款承諾、偽造就業(yè)材料等不誠信行為開展教育，并依法依規(guī)將相關信息記入個人信用檔案。

明確獎懲 建立紅黑名單

讓守信者一路暢通，讓失信者寸步難行?！昂眯庞谩钡谋憷c“壞信用”不便，已越來越體現(xiàn)在生活之中。

“好信用”可以享受免費新能源車牌。在上海，誠信體系成為購買新能源汽車的前置條件。截至2016年9月，明確因為信用問題無法購買新能源汽車的申請已有185份。

“壞信用”可能買不到火車票。日前，中國鐵路總公司發(fā)布消息，今后在動車組列車上吸煙或者在其他列車的禁煙區(qū)域吸煙，以及持偽造、過期等無效車票或冒用掛失補車票乘車等7種失信行為將納入個人信用記錄，保存期限為5年。

守信者，借車租房可以免押金，一邊“剁手”還能一邊“花唄”；失信者，交通出行障礙重重，到手的扶持資金也可能暫緩撥付。

國務院2016年印發(fā)的《關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》提出，規(guī)范信用紅黑名單制度，列入黑名單的失信人將遭遇聯(lián)合懲戒。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國法院已累計公布失信被執(zhí)行人644.52萬例；民航部門限制購買機票576.62萬人次；鐵路部門限制購買列車軟臥、高鐵和其他動車組一等座以上車票207.23萬人次；工商部門限制擔任各類企業(yè)法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員7.1萬余人次；中國工商銀行拒絕申請貸款、辦理信用卡55萬余筆。

連維良透露，2017年，守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒備忘錄要擴展到各個領域，總量預計超過50個，實現(xiàn)全覆蓋。

同時，《意見》也提出，對具有優(yōu)良信用記錄的個人，在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等領域給予重點支持。對具有優(yōu)良信用記錄的個人和連續(xù)3年以上無不良信用記錄的行政相對人，可依法采取“綠色通道”和“容缺受理”等措施。對于個人嚴重失信行為，將建立健全披露、曝光與舉報制度。

“守信激勵與失信懲戒并重的原則，將形成市場性、社會性約束和懲戒，充分發(fā)揮社會輿論監(jiān)督作用，形成強大的社會震懾力，達到全民以守信為榮、以失信為恥的初衷。”吉林大學應用金融系副教授王希慶說。

信息安全 保護個人權益

從頂層設計到行業(yè)部門規(guī)范，從地方立法到信用資源應用開發(fā)，誠信體系建設正在全速推進，政務誠信、個人誠信、電子商務誠信指導意見已陸續(xù)印發(fā)，實名登記制度相關意見也將于2017年出臺。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，誠信體系建設對于經(jīng)濟發(fā)展至關重要。金融體系的建設關乎到市場經(jīng)濟能不能建成、能不能健康規(guī)范地運行，特別是隨著電子商務等新業(yè)態(tài)的發(fā)展，誠信體系建設顯得尤為重要。

不過，推進個人誠信體系建設，要解決的難題還有不少。連維良指出，要特別重視實名制、信息安全、信用修復、信息服務，保護個人權益。

《意見》提出，以公民身份號碼制度為基礎，推進公民統(tǒng)一社會信用代碼制度建設。以互聯(lián)網(wǎng)、郵寄遞送、電信、金融賬戶等領域為重點，推進建立實名登記制度，為準確采集個人誠信記錄奠定基礎。這意味著，作為虛擬交易中保障安全的手機、火車票、快遞等領域的實名制，將服務于個人誠信記錄建設。

王希慶認為，建立實名登記制度是加快推進重點領域誠信記錄的基礎，這將有助于更精準地采集個人誠信記錄。但在推實名制過程中，要同時考慮個人隱私保護，并對可能出現(xiàn)的問題做出預判，有序推進，不可“一刀切”。

事實上，誠信記錄采集過程中的信息安全與隱私保護，一直是輿論關注和擔憂的重點。

哪些該采集，哪些不該采集？征信的邊界亟待明確。深圳市社會科學院政法研究所副所長李朝暉認為，嚴格意義上說，社交、購物等日常生活信息都屬于個人隱私。而類似網(wǎng)購差評、打車爽約、物業(yè)費拖欠等民事糾紛，未經(jīng)行政執(zhí)法機關裁定或司法判決，從法律角度而言都不能作為個人征信信息采用。

采集信息如何保護，如何使用？當前由個人信息泄露導致的電信詐騙案件屢有發(fā)生，而在個人信用中，不僅包含類似的基本信息，還涵蓋了消費習慣、違約記錄等私密數(shù)據(jù)，一旦泄露，后果更加嚴重。

對此，《意見》提出，有關部門要明確個人信息查詢使用權限和程序，建立完善個人信息查詢使用登記和審查制度。明確未經(jīng)法律法規(guī)授權不得采集個人公共信用信息。

相關專家及業(yè)內人士表示，針對與日俱增的征信信息安全風險，應制定和完善行業(yè)標準，確定信息收集標準和適用范圍。同時，應加強調控監(jiān)管，出臺監(jiān)管細則，建立信息濫用、信息泄露的責任追究機制，提高泄露個人信息的違規(guī)違法成本。

此外，各類征信機構的“信息孤島”成為民間個人征信機構面臨的難題之一。從2015年開始，芝麻信用、騰訊征信、華道征信等8家社會機構得到央行允許開展個人征信業(yè)務。民營個人征信的開閘，成為引入市場化力量建立和完善征信體系的重要舉措。不過，信息源“各自為戰(zhàn)”的征信系統(tǒng)，出具的信用評價也存在片面性與風險性。

阿里巴巴副總裁劉松此前表示，只有將“信息孤島”中的數(shù)據(jù)全部打通，才能通過海量數(shù)據(jù)的整合、計算與應用，充分利用大數(shù)據(jù)構建社會基礎誠信體系。

對此，《意見》提出，推動個人公共信用信息共享，制定全國統(tǒng)一的個人公共信用信息目錄、分類標準和共享交換規(guī)范，建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫。有條件的地區(qū)和行業(yè)應建立個人公共信用信息與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的共享關系，并向個人征信機構提供服務。

2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會組織建設的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”正式開通。該平臺首批接入了包括螞蟻金服、京東金融、宜人貸、拍拍貸等共17家機構。

無“信”不立時代，與中國已漸行漸近。