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    “死神”校園貸

    2017-03-23 16:15張翠翠
    今日文摘 2017年6期
    關(guān)鍵詞:死神校園網(wǎng)校園

    張翠翠

    負(fù)面頻發(fā)的校園貸已經(jīng)步入“禁區(qū)”。媒體頻曝光與輿論壓力之下,監(jiān)管部門拉起了警戒紅線,校園內(nèi)也三令五申要禁止其滋生。面對(duì)此情景,較知名的校園貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型,宣布退出校園市場(chǎng)。

    從火熱到戛然而止,校園貸的“紅”與“黑”,該如何評(píng)判?由此衍生的悲劇,誰(shuí)來(lái)買單?

    校園貸是“屠宰場(chǎng)”

    “今年新生教育課上,學(xué)校提醒大一學(xué)生不要輕信校園網(wǎng)貸平臺(tái),并聲明將嚴(yán)肅處理為平臺(tái)發(fā)傳單的學(xué)生和校園代理,評(píng)價(jià)其為‘詐騙?!鄙綎|一高校輔導(dǎo)員李莉(化名)告訴記者。

    校園貸曾是為大學(xué)生提供分期貸款與快錢的小型金融平臺(tái),在經(jīng)過(guò)野蠻生長(zhǎng)后,面對(duì)償還能力極弱的大學(xué)生,成了高校凈土上的定時(shí)炸彈,隨時(shí)可與“暴力”“詐騙”“失信”“勒索”掛鉤。

    據(jù)悉,校園貸主要分為三種形式,一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái),部分平臺(tái)提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P貸款平臺(tái),用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè);三是傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。趣分期和分期樂(lè)是比較知名的校園貸平臺(tái)。

    在一高校,面對(duì)記者的采訪,很多學(xué)生的態(tài)度都是對(duì)校園貸避之不及,認(rèn)其為“毒”。最引發(fā)輿論嘩然的當(dāng)屬2016年3月9日,一位21歲的河南學(xué)生因欠下網(wǎng)貸平臺(tái)本金加利息60萬(wàn)元無(wú)法償還而跳樓自殺。此后,裸條風(fēng)波、跳樓、賣身的丑聞不斷被曝出來(lái)。校園貸甚至被媒體評(píng)價(jià)為“屠宰場(chǎng)”,這讓監(jiān)管部門也意識(shí)到了問(wèn)題的嚴(yán)重性。就在4月,銀監(jiān)會(huì)就聯(lián)合教育部發(fā)布了校園網(wǎng)貸行業(yè)第一份正式的約束性文件——《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。隨后半年時(shí)間里,重慶、廣西、深圳和廣州等地的地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織也相繼出手。8月銀監(jiān)會(huì)“停、移、整、教、引”的五字方針公布,“?!币馕吨V贡┝Υ呤铡和P@網(wǎng)貸業(yè)務(wù);“移”指的是違法行為移交給相應(yīng)部門處理;“整”就是整改校園網(wǎng)貸,增加借款人資格審定和第二還款來(lái)源等;“教”和“引”的責(zé)任在學(xué)校方面,即增加對(duì)學(xué)生合理消費(fèi)觀的培育和引導(dǎo)。

    校園貸來(lái)到生存的決堤處,很多大規(guī)模的平臺(tái)紛紛聞聲而動(dòng)。9月5日,趣分期(如今已更名為趣店集團(tuán))旗下分期購(gòu)物和消費(fèi)貸業(yè)務(wù)在校園的市場(chǎng)推廣在一夜之間停止運(yùn)作,一線地推員工幾乎全數(shù)遭到清洗;9月27日,名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng);壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場(chǎng)。

    如今依然存在校園的是分期樂(lè),就在10月,其正式宣布升級(jí)為“樂(lè)信集團(tuán)”,依然與傳統(tǒng)電商捆綁在一起。

    誘人入“毒”

    在山東一高校校園內(nèi),記者仍然能在衛(wèi)生間的墻壁、宣傳欄的不明顯處、樹(shù)上、地面上發(fā)現(xiàn)校園貸的小廣告?!盎ㄥX找我,風(fēng)險(xiǎn)低利率小”“憑身份證就可以拿錢”“額度可以成千上萬(wàn)”……這樣的廣告對(duì)尚未賺錢且擁有不高生活費(fèi)的大學(xué)生們來(lái)說(shuō),非常誘人。

    記者憑小廣告上的QQ號(hào),聯(lián)系上一位姓肖的校園貸代理。據(jù)他介紹,他們是通過(guò)辦理手機(jī)分期來(lái)拿款,如果是要借10000元,就要通過(guò)分期方式支付兩臺(tái)蘋果手機(jī)的錢進(jìn)行套現(xiàn),一般是分期24個(gè)月,除了要繳納1100元作為負(fù)責(zé)人偽造身份的費(fèi)用外,每個(gè)月還得支付大約300元左右的利息。照此算法,如果要借10000元,按24期還款的話學(xué)生最終要償還的數(shù)額為18300元,利息快頂上本金高了。隨后登錄了肖代理所說(shuō)的平臺(tái),該網(wǎng)站上一部64G的iPhone6s標(biāo)價(jià)為5499元,12期還款,借款者一共需要還款6599元,其中利息將近1100元,計(jì)算下來(lái)年利率高達(dá)20%,遠(yuǎn)高于銀行同期貸款基準(zhǔn)利率。

    肖代理進(jìn)一步介紹:“學(xué)生想要獲得信用額度分期消費(fèi)必須經(jīng)過(guò)面簽,由平臺(tái)工作人員親自與貸款人簽訂授信合同,需學(xué)生以宿舍為背景舉著身份證拍照,同時(shí)填寫(xiě)宿舍室友、學(xué)校輔導(dǎo)員和父母的聯(lián)系方式作為保證。工作人員將信息上傳到后臺(tái)后,平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的呼叫中心會(huì)隨機(jī)抽檢打電話核實(shí)信息。如果信息確認(rèn)無(wú)誤,最短一天之內(nèi)即可放款。”

    當(dāng)然大部分學(xué)生并不完全理解這張授信合同簽訂之后,除了沉浸在“有錢”或者“有蘋果手機(jī)”的“虛榮”里,還像吸毒一樣會(huì)有不可知的后果。

    “我們學(xué)校里有很多下線地推人員,上門面簽?zāi)苣玫?0元簽單費(fèi),說(shuō)服一個(gè)新用戶注冊(cè)就有50元的推廣費(fèi)。有人一天能簽100多單,也就是日薪5000元?!毙ご頌榱死瓟n記者做地推做了詳細(xì)的介紹,“分臨期當(dāng)天,系統(tǒng)會(huì)提醒用戶還款,一旦用戶出現(xiàn)逾期但未滿30天,公司的呼叫中心會(huì)按順序打電話給本人、家長(zhǎng)和學(xué)校輔導(dǎo)員催款。當(dāng)然,很多學(xué)生偽造信息,這就需要線下催收,滯納金比例為萬(wàn)分之五,其中70%獎(jiǎng)勵(lì)給催收人員。你要是能做催收工作,基本上每個(gè)月能賺10000元。”他看記者很有興趣,補(bǔ)充了一句:“必要時(shí)可以動(dòng)用一些非常手段,比如找人威脅?!?/p>

    此前,有關(guān)媒體報(bào)道的女大學(xué)生“裸條”風(fēng)波,實(shí)際上就是為催收壞賬想出的“手段”。借款時(shí),需要一些女大學(xué)生全身赤裸、手持身份證照張相給貸款公司,而一旦產(chǎn)生逾期,就會(huì)被以裸照要挾。

    商業(yè)的“窮途”

    與良心的“末路”

    誰(shuí)能想到,校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),其風(fēng)控全靠一大幫兼職的在校學(xué)生的催收達(dá)成?這也道出了其生存的危機(jī)所在,風(fēng)控是其“弊”。面對(duì)學(xué)生這樣無(wú)穩(wěn)定、高額現(xiàn)金流的群體,風(fēng)控從何談起?

    而其更大的生存困境在于,其考驗(yàn)的是一個(gè)社會(huì)的良心。學(xué)生自身無(wú)收入,消費(fèi)觀、理財(cái)觀尚不成熟,放貸給這個(gè)群體,始終都將備受輿論拷問(wèn),并將會(huì)是監(jiān)管的重心。因?yàn)橐坏﹤_(tái)高筑,就可能有鮮血噴濺高校凈土。

    而面對(duì)監(jiān)管,校園貸開(kāi)始降低利率。在2014年底之前,校園貸普遍利率還在30%。今年,校園貸開(kāi)始逐漸降低利率至16%。與其他金融機(jī)構(gòu)相比,在相對(duì)更低的利率之下,其資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本卻都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于持牌系。據(jù)悉,大的幾家平臺(tái),確實(shí)至今仍然處于虧損狀態(tài)。而少有的一兩個(gè)已經(jīng)獲取少許利潤(rùn)的平臺(tái),比如分期樂(lè),也并不是從校園貸部分賺取,而是從電商業(yè)務(wù)獲取的。

    業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià),在監(jiān)管政策松綁之前,以及平臺(tái)推廣和獲客方式不能真正改變、征信系統(tǒng)未能完善的情況下,校園貸是很難持續(xù)獲得盈利的,并且目前來(lái)說(shuō),也很難上市。因此,從某種意義上講,放棄校園市場(chǎng),對(duì)于這些想要上市的平臺(tái)來(lái)講,或許是“丟芝麻撿西瓜”的策略。

    就在11月9日,樂(lè)信集團(tuán)聯(lián)合共青團(tuán)中央、教育部和銀監(jiān)會(huì)舉辦了一場(chǎng)“送金融知識(shí)進(jìn)校園的活動(dòng)”,這無(wú)疑是在向監(jiān)管和教育機(jī)構(gòu)示好。在和監(jiān)管部門一起召開(kāi)的啟動(dòng)會(huì)上,樂(lè)信集團(tuán)CEO肖文杰表示,“90%不合規(guī)平臺(tái)將面臨倒閉或轉(zhuǎn)型,被市場(chǎng)和政策淘汰;真正為用戶創(chuàng)造價(jià)值的公司才能走到最后,分期樂(lè)將推出多項(xiàng)舉措,凈化和規(guī)范行業(yè)環(huán)境,終結(jié)行業(yè)亂象?!?/p>

    這意味著校園分期貸款行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)最終告一段落。它只留下了一片狼籍,和一堆亟待解決的難題。中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君表示,校園貸應(yīng)以解決學(xué)生正常的學(xué)習(xí)如生活需要為目的,其利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、交易模式,產(chǎn)品都應(yīng)該由相關(guān)部門制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

    (上青薦自《齊魯周刊》)

    責(zé)編:我不是雨果

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