商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融存在的問題及未來發(fā)展戰(zhàn)略

文/劉思文，中國建設(shè)銀行吉林省分行

世界經(jīng)濟日益全球化和網(wǎng)絡(luò)化，行業(yè)競爭越來越激烈，充足的流動資金對企業(yè)的發(fā)展壯大越來越重要。隨著全球經(jīng)濟的整合發(fā)展，競爭已經(jīng)不再僅存于公司之間，而是存在于供應鏈之間，同一供應鏈內(nèi)部各方相互依存，“一榮俱榮、一損俱損”。在此背景下，作為商業(yè)銀行的一種新的金融業(yè)務(wù)模式——供應鏈金融應運而生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，面對大型核心企業(yè)、第三方支付、電商平臺等的潛在競爭者，我國商業(yè)銀行的供應鏈金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文通過對商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融業(yè)務(wù)存在的問題進行分析，提出了適合我國商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略建議。

1 商業(yè)銀行發(fā)展供應鏈金融存在的問題

1.1 缺乏統(tǒng)一的商品編碼標準

當前，國內(nèi)未對可作為質(zhì)押品的商品做出統(tǒng)一分類編碼，不同企業(yè)有自己的商品編碼規(guī)則，容易導致供應鏈金融參與企業(yè)和銀行之間信息傳遞、識別錯誤，以及重復錄入操作的資源浪費。

1.2 操作平臺缺乏兼容性

在線供應鏈金融服務(wù)需要企業(yè)的ERP 系統(tǒng)、物流系統(tǒng)等和銀行的供應鏈金融平臺對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時交互。但不同企業(yè)的數(shù)據(jù)接口往往不一致，兼容困難，且目前大部分國內(nèi)銀行供應鏈金融系統(tǒng)基本上是銀行內(nèi)部的獨立操作系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)化程度低，主要依靠線下數(shù)據(jù)錄入，同時需要客戶線下提交審批材料加蓋公章，意味著審批過程還在線下進行，這大大降低了供應鏈金融的運作效率。

1.3 信息的不對稱性

由于銀行獲得的供應鏈的共享信息都是由各節(jié)點企業(yè)的內(nèi)部信息系統(tǒng)提取或集成的，出于利益方面原因，各節(jié)點企業(yè)可能會隱藏一些風險性信息和涉及商業(yè)秘密的信息，或是偽造數(shù)據(jù)等方式騙取銀行的授信額度，產(chǎn)生道德風險。

1.4 審批的操作風險

目前，商業(yè)銀行的在線供應鏈金融業(yè)務(wù)尚屬于新興產(chǎn)品服務(wù)，在業(yè)務(wù)審批過程中可能存在如審批人員權(quán)力范圍界定不清、操作流程不規(guī)范等一系列問題，還需要不斷試錯，在線供應鏈金融業(yè)務(wù)的審批操作將會隨著在線供應鏈金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展而成熟規(guī)范。

1.5 貸后管理的風險

由于供應鏈上的企業(yè)往往所在地分布廣泛且分散，銀行在質(zhì)押物出入庫和審查等方面的操作監(jiān)管難度較大，因而很大程度上銀行只能依賴于第三方監(jiān)管企業(yè)或者物流企業(yè)。然而與不同地區(qū)的物流公司和倉儲企業(yè)合作，還是給銀行對抵押物監(jiān)管操作等方面的帶來很大挑戰(zhàn)，比如風險預警的缺失和滯后。

1.6 系統(tǒng)安全方面的問題

一方面，由于在線供應鏈金融業(yè)務(wù)基于電子化流程操作，交易內(nèi)容、賬戶信息、客戶資料等都會在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，存在信息泄露、被非法篡改及黑客攻擊竊取等系統(tǒng)安全性風險。另一方面，在線供應鏈金融系統(tǒng)涉及企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)、物流系統(tǒng)、倉儲系統(tǒng)等，任何一個系統(tǒng)出現(xiàn)錯誤、延遲或者崩潰，都會導致供應鏈金融平臺系統(tǒng)出錯，甚至危害其他相關(guān)聯(lián)的銀行信息系統(tǒng)。

1.7 客戶體驗需要不斷提升

互聯(lián)網(wǎng)金融大大提升了客戶對金融服務(wù)的期望，不少核心企業(yè)都希望銀行融資業(yè)務(wù)受理效率能達到分鐘的量級，即從提交融資申請到貸款入賬能在幾分鐘內(nèi)完成，但銀行內(nèi)部逐級審批，以及貸款規(guī)模和價格逐筆審批的管理模式，也會導致融資發(fā)放的效率難以達到客戶的預期，因此提升客戶體驗是在線供應鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展需要不斷努力完善的方向。

1.8 法律政策的不完善

對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，目前我國的法律法規(guī)在此方面還處于起始階段，法律法規(guī)界定的模糊以及空白容易給銀行造成風險。作為新興事物的在線供應鏈金融，業(yè)務(wù)所涉及的參與主體較多、業(yè)務(wù)流程復雜多樣，一旦供應鏈金融業(yè)務(wù)活動中銀行與客戶出現(xiàn)糾紛，很難做到“有法可依”，從而給銀行帶來一定的麻煩與損失。

2 商業(yè)銀行供應鏈金融未來發(fā)展戰(zhàn)略

2.1 產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的供應鏈金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，只有發(fā)展差異化戰(zhàn)略，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，根據(jù)不同行業(yè)、不同類型客戶，設(shè)計個性化專業(yè)化在線供應鏈金融解決方案，才能提升客戶的忠實度，提高業(yè)務(wù)的市場競爭力。

2.2 組織流程改革

商業(yè)銀行應根據(jù)在線供應鏈金融平臺業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，應突破傳統(tǒng)的組織架構(gòu)和流程，進行組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新改造來適應互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展需求，比如通過無紙化電子文檔，線上審批，從而縮短審批流程，提高供應鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)效率，節(jié)約成本及人力資源。

2.3 專業(yè)化智能化平臺構(gòu)建

構(gòu)建專業(yè)的在線供應鏈金融操作管理平臺及其他配套設(shè)施，在線實時管理供應鏈金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，與客戶企業(yè)數(shù)據(jù)互通，提升客戶體驗及業(yè)務(wù)效率。同時建立在線供應鏈征信數(shù)據(jù)檔案，以此對供應鏈中的企業(yè)進行自動化的征信篩選，獲得優(yōu)質(zhì)的供應鏈金融客戶群體。此外，通過大數(shù)據(jù)的累計分析，對不同的業(yè)務(wù)構(gòu)建不同的智能模型，優(yōu)化參數(shù)設(shè)計，完成批量數(shù)據(jù)操作，降低人工操作失誤率及人工成本，實現(xiàn)在線供應鏈系統(tǒng)的自動化及智能化。

2.4 引入供應鏈金融專業(yè)人才

由于在線供應鏈金融業(yè)務(wù)的復雜性，需要熟悉金融、國貿(mào)、法律、信息技術(shù)和供應鏈管理的復合型人才，銀行應當引進高水平高素質(zhì)的復合型專業(yè)人才，同時抓好全員素質(zhì)提升，進行實際技能以及實際業(yè)務(wù)操作上的培訓，加大專業(yè)人才隊伍建設(shè)，儲備優(yōu)質(zhì)的，適應商業(yè)銀行在線供應鏈金融業(yè)務(wù)建設(shè)發(fā)展要求的高素質(zhì)人才尤為重要。