簡(jiǎn)析“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題及解決路徑

羅自琛

摘要： 近幾年互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境的形成使銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題及解決路徑具有重大意義。

Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；發(fā)展

Key words： Internet+；commercial bank；development

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）07-0015-03

0 引言

我國(guó)商業(yè)銀行自成立以來(lái)到現(xiàn)在己經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，商業(yè)銀行類型也從最初的中、農(nóng)、工、建四大行，發(fā)展到包括國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的三大類銀行。近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，產(chǎn)生出具有時(shí)代特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)金融公司，同時(shí)，中國(guó)加入WTO后外資銀行的引入，導(dǎo)致銀行業(yè)不再處于傳統(tǒng)的壟斷地位，而是逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ゼち腋?jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。在這種情況下，商業(yè)銀行若仍照搬原來(lái)的商業(yè)模式而不針對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，就很難維持穩(wěn)定的盈利能力。從以上可以看出，從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)，研究“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題及解決路徑具有重大意義。

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題

1.1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1.1 國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)有商業(yè)銀行包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行五大行，作為我國(guó)銀行體系的主體，國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置與市場(chǎng)份額上都在我國(guó)處于領(lǐng)頭羊的位置。

國(guó)有商業(yè)銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對(duì)國(guó)有大型企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，不斷推出適合目標(biāo)客戶的創(chuàng)新型服務(wù)與產(chǎn)品，由于國(guó)有商業(yè)銀行的高信譽(yù)、大規(guī)模，其外匯業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)，并且通過(guò)優(yōu)越的工資待遇吸引優(yōu)秀的金融人才為其服務(wù)。然而，國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)有商業(yè)模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結(jié)構(gòu)阻礙了銀行內(nèi)部上下層級(jí)的溝通，降低銀行辦事效率，國(guó)有銀行穩(wěn)定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，但普遍創(chuàng)新能力差，工作積極性不高，導(dǎo)致國(guó)有銀行創(chuàng)新速度慢、發(fā)展速度慢，患有大企業(yè)的通病。

1.1.2 股份制商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)股份制商業(yè)銀行較國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生時(shí)間較晚，發(fā)展較快，經(jīng)營(yíng)管理較為靈活，其網(wǎng)點(diǎn)分布在全國(guó)大部分城市，但在廣度上沒有國(guó)有商業(yè)銀行多，資金也不及國(guó)有銀行雄厚，因此股份制商業(yè)銀行形成了集中于某一領(lǐng)域精品化發(fā)展的商業(yè)模式，股份制商業(yè)銀行精品化的商業(yè)模式具有其特殊性，不同于國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)模式。

我國(guó)股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)，在原來(lái)的基礎(chǔ)上提升了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，并且，通過(guò)全方位的考察，鎖定某一領(lǐng)域，實(shí)行專業(yè)化的商業(yè)模式，將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦予新的特征，同時(shí)，股份制商業(yè)銀行從內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈角度出發(fā)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，盡可能發(fā)揮股份制商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)高效、全能的專注于某一領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)產(chǎn)品、降低銀行成本等多個(gè)目標(biāo)。

1.1.3 城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在2012年末，我國(guó)城市商業(yè)銀行總數(shù)接近150家，其總資產(chǎn)為12.34萬(wàn)億元。在網(wǎng)點(diǎn)分布上，城市商業(yè)銀行沒有國(guó)有與股份制商業(yè)銀行分布廣泛，其資金儲(chǔ)備也沒有國(guó)有與股份制商業(yè)銀行雄厚，但城市商業(yè)銀行通常是基于某一區(qū)域建立和運(yùn)行的商業(yè)銀行，其了解該區(qū)域的特殊性并且經(jīng)常能夠獲得當(dāng)?shù)卣畮椭椭С帧?/p>

城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)卣巍⒔?jīng)濟(jì)、文化等情況，了解顧客需求，其側(cè)重面不同于國(guó)有商業(yè)銀行與大型企業(yè)的合作，而側(cè)重于資金需求少、時(shí)間緊、頻率高的當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)與個(gè)人業(yè)務(wù)，此外，城市商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)手段較為靈活，管理決策層級(jí)較少，雖然在“量”上無(wú)法與大型商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比擬，但在“質(zhì)”上城市商業(yè)銀行尋求出新突破，城市商業(yè)銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉(zhuǎn)型突破，探索資本消耗低、穩(wěn)步增長(zhǎng)、內(nèi)生能力強(qiáng)的商業(yè)模式。

1.2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

1.2.1 價(jià)值主張問(wèn)題

我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品有將近五分之四是從西方國(guó)家引進(jìn)的，品種單一，屬于自有品牌的產(chǎn)品少，后發(fā)展的新產(chǎn)品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產(chǎn)類產(chǎn)品，開發(fā)的很多產(chǎn)品很多都不是客戶所需要的，這就使產(chǎn)品缺乏吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力，特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融公司興起，更對(duì)傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品造成很大的沖擊。

1.2.2 內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈問(wèn)題

首先，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。一些銀行在選擇網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，沒有做充分科學(xué)、實(shí)事求是的分析調(diào)查，造成了有些地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)不能滿足當(dāng)?shù)鼐用竦男枨螅诹硪坏貐^(qū)需求不足，造成網(wǎng)點(diǎn)重疊布局，導(dǎo)致資源浪費(fèi)，客戶流失。其次，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不足，我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

1.2.3 外部?jī)r(jià)值鏈問(wèn)題

改革開放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，原有的四大國(guó)有銀行的壟斷，隨著市場(chǎng)的開放、監(jiān)管的放松，股份銀行和城市商業(yè)銀行、外資銀行也逐步進(jìn)入市場(chǎng)，市場(chǎng)份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內(nèi)部成本，并且通過(guò)分銷渠道的共享增大銷售能力，實(shí)現(xiàn)銀行間共嵌。但實(shí)際上，我國(guó)銀行間過(guò)于強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)而忽略合作產(chǎn)生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內(nèi)部成本。

1.2.4 盈利模式問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行依靠我國(guó)政府制定的存貸利差限度保障了商業(yè)銀行的收入。然而，隨著近些年市場(chǎng)利率化、嚴(yán)格的市場(chǎng)監(jiān)管、日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業(yè)銀行盈利能力。

近些年，我國(guó)商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到了這一問(wèn)題，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展金融市場(chǎng)深化改革的環(huán)境中，銀行業(yè)也逐漸改變其收入結(jié)構(gòu)，通過(guò)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的多元化收入來(lái)源代替只依靠傳統(tǒng)以利息為主的局面。以我國(guó)工商銀行為例，其中間業(yè)務(wù)收入從2000年的35.32億增長(zhǎng)到2012年的1191.17億元，中間業(yè)務(wù)收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)己取得卓越成效，然而與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，我國(guó)盈利模式仍存在許多問(wèn)題。

1.2.4.1 收入來(lái)源單一，非利差收入金融產(chǎn)品少

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸重視對(duì)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，然而與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行相比，我國(guó)金融產(chǎn)品與服務(wù)種類仍然較少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)銀行有將近2000種以非利息收入為來(lái)源的金融產(chǎn)品，而我國(guó)商業(yè)銀行僅僅有不足300種，有限的金融產(chǎn)品與服務(wù)限制了我國(guó)商業(yè)銀行除利差收入以外進(jìn)行的其他形式盈利活動(dòng)。

1.2.4.2 存貸款業(yè)務(wù)過(guò)度竟?fàn)?/p>

我國(guó)設(shè)置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業(yè)銀行的收入，但簡(jiǎn)單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業(yè)銀行創(chuàng)新熱情，并且造成在存貸款業(yè)務(wù)方面的激烈竟?fàn)?，有限的市?chǎng)份額將減少商業(yè)銀行利潤(rùn)。此外，利率市場(chǎng)化、銀行監(jiān)管的日益嚴(yán)格也將逐漸減少商業(yè)銀行利息收入。綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展面臨很多問(wèn)題，其中，產(chǎn)品開發(fā)單一是主要問(wèn)題。我國(guó)制定的存貸款利率上下限與分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策對(duì)商業(yè)銀行具有絕對(duì)保護(hù)作用，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在不重視產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、不以顧客為中心等諸多問(wèn)題。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行仍有許多需要改進(jìn)之處和較大的發(fā)展空間。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下解決我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題的路徑

2.1 價(jià)值主張創(chuàng)新

價(jià)值主張是指企業(yè)需要與價(jià)值對(duì)象進(jìn)行何種價(jià)值交換，解決的問(wèn)題是“客戶是誰(shuí)”，“企業(yè)為顧客提供怎樣的價(jià)值”。商業(yè)銀行通過(guò)不斷對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)、不斷與顧客溝通提高服務(wù)質(zhì)量，希望通過(guò)滿足顧客需求來(lái)進(jìn)行價(jià)值交換，為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過(guò)以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.1.1 加強(qiáng)顧客關(guān)系管理

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下使企業(yè)與客戶之間產(chǎn)生一種互動(dòng)的關(guān)系，極大的改善了企業(yè)與顧客的關(guān)系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可通過(guò)更多媒介與顧客進(jìn)行交流，顧客可通過(guò)在線平臺(tái)、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問(wèn)題都前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行處理，同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)定時(shí)的郵件、電話和在線平臺(tái)的回訪，可及時(shí)了解掌握顧客對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的滿意度，按照顧客需求對(duì)顧客所需要的產(chǎn)品做智能化服務(wù)。

2.1.2 創(chuàng)新顧客服務(wù)內(nèi)容

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行可建設(shè)先進(jìn)的顧客智能管理系統(tǒng)，管理系統(tǒng)可收集和分析市場(chǎng)上各類信息，對(duì)顧客的需求進(jìn)行智能化了解，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析，準(zhǔn)確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業(yè)銀行利用這種系統(tǒng)獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個(gè)行業(yè)的角度認(rèn)識(shí)顧客，及時(shí)了解掌握顧客各種信息，為銀行的經(jīng)營(yíng)決策提供依據(jù)，降低商業(yè)銀行的決策風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.3 提供個(gè)性化產(chǎn)品

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國(guó)的客戶都可隨時(shí)購(gòu)買商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行根據(jù)顧客在客戶端留下的數(shù)據(jù)，分析顧客的愛好和對(duì)產(chǎn)品的傾向性，然后根據(jù)不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來(lái)開發(fā)客戶所需要的產(chǎn)品，真正做到因地制宜因時(shí)制宜。

2.2 內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈創(chuàng)新

2.2.1 業(yè)務(wù)流程再造

流程再造是價(jià)值鏈優(yōu)化的重要表現(xiàn)形式，“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“前臺(tái)前移”，主要是指充分發(fā)揮顧客在金融服務(wù)生產(chǎn)流程中的作用，擴(kuò)展顧客采用自助服務(wù)的電子分銷系統(tǒng)的寬度?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正幫助我國(guó)商業(yè)銀行建立多樣化的電子分銷系統(tǒng)，電子分銷系統(tǒng)使得銀行業(yè)傳統(tǒng)前臺(tái)的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過(guò)與銀行主機(jī)相連的各種終端機(jī)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，傳統(tǒng)的人與人界面將發(fā)展至人與機(jī)器界面，這將為顧客提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)與高質(zhì)量服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展引發(fā)銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)，迫使商業(yè)銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì).商業(yè)銀行后臺(tái)的主要工作是為產(chǎn)品和服務(wù)提供技術(shù)支持，并且，向前臺(tái)各類業(yè)務(wù)提供支援和服務(wù)，商業(yè)銀行可利用互聯(lián)網(wǎng)整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心流程和一般業(yè)務(wù)流程，將成本高、復(fù)雜、所占資源大但不能為商業(yè)銀行帶來(lái)高價(jià)值的流程進(jìn)行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負(fù)擔(dān)，將固定成本轉(zhuǎn)化為可變成本。

2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升

銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在銀行的經(jīng)營(yíng)中隨時(shí)都有可能因?yàn)楦鞣N不可預(yù)料的因素而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行內(nèi)部流程中處于非常重要的地位，商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一即為準(zhǔn)確的評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

互聯(lián)網(wǎng)可幫助商業(yè)銀行構(gòu)建覆蓋到銀行經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等每一項(xiàng)業(yè)務(wù)的授信信息管理系統(tǒng)，建立龐大全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)適時(shí)更新，不斷完善和推廣商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。同時(shí)，商業(yè)銀行可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立縱橫交錯(cuò)的信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)從總行到網(wǎng)點(diǎn)間的顧客風(fēng)險(xiǎn)信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行都能迅速的計(jì)算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學(xué)性。

2.2.3 市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新

市場(chǎng)營(yíng)銷是商業(yè)銀行直接與客戶打交道的環(huán)節(jié)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，顧客的需求發(fā)生巨大改變，商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式也應(yīng)隨之改善，以客戶需求為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷方式與渠道的創(chuàng)新，可以成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷最主要?jiǎng)?chuàng)新為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的目的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)整合傳播維持和發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，并且通過(guò)多元渠道吸引客戶使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，降低柜面壓力，集中資源為優(yōu)質(zhì)客戶提供更好的服務(wù)。

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，信息的傳播不再簡(jiǎn)單為企業(yè)向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業(yè)與顧客間雙向的信息傳播模式，商業(yè)銀行積極地將自身優(yōu)勢(shì)展現(xiàn)給顧客，同時(shí)，顧客也積極地向商業(yè)銀行展現(xiàn)自身需求，索要需求信息?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展幫助商業(yè)銀行進(jìn)行多元化的營(yíng)銷方式，例如通過(guò)電視、電腦進(jìn)行廣告宜傳?，F(xiàn)代技術(shù)的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點(diǎn)，為保持市場(chǎng)宜傳的有效性，商業(yè)銀行必須高效利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也增加了商業(yè)銀行開發(fā)手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網(wǎng)點(diǎn)。虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立消除了顧客在業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和空間上的限制，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠(chéng)度。在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行需要針對(duì)不同產(chǎn)品和服務(wù)選擇合適的分銷渠道。在選擇時(shí)，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網(wǎng)點(diǎn)的建立并不能完全替代傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他們有各自的特點(diǎn)，能滿足顧客不同的需求。因此，商業(yè)銀行需協(xié)調(diào)發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而最大化實(shí)現(xiàn)目標(biāo)顧客的價(jià)值。

2.3 外部?jī)r(jià)值鏈創(chuàng)新

商業(yè)銀行外部?jī)r(jià)值鏈?zhǔn)侵干虡I(yè)銀行與組織邊界之外的其他企業(yè)進(jìn)行的合作聯(lián)盟。傳統(tǒng)價(jià)值鏈強(qiáng)調(diào)企業(yè)優(yōu)化內(nèi)部?jī)r(jià)值鏈，力求達(dá)到競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，各個(gè)銀行通過(guò)對(duì)抗性竟?fàn)幓顒?dòng)并不能幫助銀行保持絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。此時(shí)，銀行通過(guò)外部合作聯(lián)盟帶有的收益比相互競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的收益更大。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展幫助商業(yè)銀行了解更多外部企業(yè)信息，有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確尋找到可以進(jìn)行合作聯(lián)盟的戰(zhàn)略伙伴。商業(yè)銀行利用外部?jī)r(jià)值鏈，在不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)尋求合作聯(lián)盟伙伴，通常采用兩種方式。

2.3.1 與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟

銀行業(yè)較其他行業(yè)擁有更高的共同成本，并且運(yùn)營(yíng)成本在一定時(shí)期內(nèi)也保持不變，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大可以降低共同成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)間溝通交流與資源共享，將商業(yè)銀行與其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，分享資源和分銷網(wǎng)絡(luò)。

2.3.2 與高技術(shù)企業(yè)聯(lián)盟

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，為滿足顧客多元化需求，商業(yè)銀行通過(guò)與通信企業(yè)聯(lián)手推出更多能使顧客方便使用的產(chǎn)品與服務(wù)。例如，招商銀行與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)手全面推出的“手機(jī)銀行”，方便顧客進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務(wù)策略”與先進(jìn)、高效的業(yè)務(wù)流程一起成為商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的主要方式。

2.4 盈利模式創(chuàng)新

2.4.1 實(shí)行科學(xué)定價(jià)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下，商業(yè)銀行通過(guò)業(yè)務(wù)介質(zhì)虛擬化，將線下業(yè)務(wù)活動(dòng)搬到線上，降低了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，運(yùn)營(yíng)成本的降低可使商業(yè)銀行提供更多產(chǎn)品優(yōu)惠活動(dòng)，吸引更多顧客?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，減少銀行與顧客間的信息不透明現(xiàn)象，方便顧客比較不同銀行間產(chǎn)品價(jià)格，我國(guó)現(xiàn)在多采用簡(jiǎn)單的成本加成定價(jià)法與追隨定價(jià)法，相對(duì)比于西方國(guó)家依靠市場(chǎng)需求水平、競(jìng)爭(zhēng)水平、成本費(fèi)用水平制定價(jià)格，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)過(guò)于簡(jiǎn)單，缺乏對(duì)顧客的吸引力。我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)應(yīng)學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家，考慮帕累托效應(yīng)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)法則，采用多樣化產(chǎn)品定價(jià)，例如邊際成本定價(jià)法、成本加成定價(jià)法、差別定價(jià)法、脫脂定價(jià)法等。對(duì)于產(chǎn)品定價(jià)，應(yīng)采取科學(xué)差別化原則，以顧客作為評(píng)價(jià)的組成部分決定產(chǎn)品優(yōu)勝劣汰。

2.4.2 開發(fā)中間業(yè)務(wù)

高科技是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，是中間業(yè)務(wù)增加競(jìng)爭(zhēng)能力的重點(diǎn)，商業(yè)銀行可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展金融電子化的建設(shè)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是當(dāng)今時(shí)代的兩大特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)科技手段，通過(guò)科學(xué)技術(shù)減少人力資源與物質(zhì)資源的投入，并且提高勞動(dòng)生產(chǎn)力、銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率和對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)持續(xù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

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