銀行有錢，農(nóng)戶需要錢，為何農(nóng)村信貸還這么難？

中央農(nóng)村工作會(huì)議于近日在北京召開。會(huì)議緊緊圍繞推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革而展開。會(huì)議提出，改革財(cái)政支農(nóng)投入使用機(jī)制。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革離不開財(cái)政的投入，但僅僅是財(cái)政支農(nóng)政策和資金投入方式的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，“授人以魚，不如授之以漁”，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)秦維明近日表示，建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系還需要凝聚各方面的力量，尤其需要金融的支持。

作為中國(guó)金融服務(wù)體系中最薄弱一環(huán)，農(nóng)村金融如何破局？他認(rèn)為，關(guān)鍵是利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，破解長(zhǎng)期制約農(nóng)村金融的“最后一公里”難題。

“張有全”的煩惱

鐘聲和鐘陽(yáng)姐妹倆從小跟著外婆一起生活，耳濡目染外婆做豆腐乳、臘八豆等傳統(tǒng)手藝，在做菜方面也有天分和悟性。姐姐鐘聲在家里運(yùn)營(yíng)了一個(gè)小小的家庭作坊，由于堅(jiān)持古法制作，很快有了一定的市場(chǎng)，鐘聲萌發(fā)了擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)的想法，但是資金不足成了限制發(fā)展的最大問(wèn)題。因?yàn)橥ㄟ^(guò)傳統(tǒng)銀行信貸，不僅利率高，審批周期長(zhǎng)也是一件麻煩事。

作為養(yǎng)殖戶對(duì)于資金的需求更為迫切。生活在呼和浩特市林格爾縣的張有全與蒙羊集團(tuán)簽約了長(zhǎng)期的育肥羊收購(gòu)合同，本是一件好事，張有全卻“高興不起來(lái)”。原來(lái)，隨著養(yǎng)殖需求的增加，羊場(chǎng)擴(kuò)建已經(jīng)投入了大量資金，張有全的流動(dòng)性資金十分緊張，面對(duì)每日數(shù)千頭羊的養(yǎng)殖成本，張有全覺(jué)得有點(diǎn)喘不過(guò)氣。如果從傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款，平均幾萬(wàn)元的額度也難以滿足目前需求。

有同樣煩惱的還有河南省南陽(yáng)市新野縣城郊鄉(xiāng)的馬合坤。他是金達(dá)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的合伙人，人稱馬社長(zhǎng)。2008年開始養(yǎng)牛，一年出欄幾百頭，賣給當(dāng)?shù)氐耐涝讘簟?015年，馬社長(zhǎng)找到了新路子，和大企業(yè)科爾沁牛業(yè)合作，企業(yè)需要牛，養(yǎng)牛戶需要穩(wěn)定的銷售渠道，兩方一拍即合。據(jù)了解，一頭架子牛買來(lái)七八千元，育肥五六個(gè)月，成本1800元。出欄后每頭牛能賺大約1600元，一年能翻兩茬，收入還算可觀。但合作社目前可容納1500頭牛的牛欄卻只養(yǎng)了500頭牛。沒(méi)有擴(kuò)大規(guī)模的原因也是“沒(méi)錢兒！”

原來(lái)，幾年前他曾通過(guò)銀行和信用社貸過(guò)款，但傳統(tǒng)的信貸需要抵押物。馬社長(zhǎng)抵押了自己的房產(chǎn)，卻沒(méi)有副科級(jí)以上的公務(wù)員進(jìn)行擔(dān)保。幾經(jīng)折騰，耗時(shí)耗精力，還欠了一堆人情債。

其實(shí)像張有全、馬社長(zhǎng)只是諸多養(yǎng)殖戶的一個(gè)縮影，中國(guó)農(nóng)村還有很多這樣的“張有全”，雖然信用很好，但是由于信貸服務(wù)不足導(dǎo)致無(wú)法擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模。

農(nóng)戶深受信貸影響而發(fā)展受限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)亦受“牽連”。養(yǎng)殖戶貸款難，為保證產(chǎn)業(yè)鏈不受影響，企業(yè)常常向農(nóng)民賒銷草料等農(nóng)資農(nóng)具，從養(yǎng)殖到銷售，幾個(gè)月的賬期也限制了企業(yè)的資金流動(dòng)性。

煩惱來(lái)源竟是因?yàn)樾刨J服務(wù)不足

農(nóng)戶需要錢，銀行也有錢，為何貸款這么難？“因?yàn)檗r(nóng)戶的生產(chǎn)、生活特點(diǎn)和現(xiàn)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的體制、制度和運(yùn)作方式不相適應(yīng)。現(xiàn)代金融這一套，是伴隨城市工商業(yè)社會(huì)逐步發(fā)展起來(lái)的，貸款產(chǎn)品包括操作流程，都是針對(duì)工商企業(yè)特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的，農(nóng)民水土不服?！敝袊?guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧曾公開表示。

事實(shí)確是如此，由于天氣、市場(chǎng)環(huán)境等不確定因素，農(nóng)戶常常無(wú)法保證還款的穩(wěn)定性。同時(shí)，農(nóng)戶大多無(wú)法拿出符合銀行抵押條件的抵押物品，涉農(nóng)貸款逾期、壞賬的風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期保持在較高的層面，因此，在過(guò)去，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款少之又少。

此外，農(nóng)村小額信貸成本高也是一個(gè)重要原因。

以中和農(nóng)信為例，中和農(nóng)信的客戶群體93%都是農(nóng)村已婚婦女，文化水平偏低，經(jīng)濟(jì)狀況偏窮，缺乏征信記錄和商業(yè)意識(shí)，卻都上要照顧長(zhǎng)輩，下要培養(yǎng)子孫。為這樣的群體服務(wù)，中和農(nóng)信采取的戰(zhàn)略是，2000多個(gè)信貸員每天深入田間地頭，通過(guò)全方位的服務(wù)支持，與借貸農(nóng)戶之間建立了具有中國(guó)特色的“鄉(xiāng)情”關(guān)系。

而提供這樣的信貸服務(wù)背后卻是“保本微利”的事實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，中和農(nóng)信在三縣的平均貸款實(shí)際利率為19.2%，其中成本就占了約18.4%，利息收入與成本之差約0.8%，實(shí)際利潤(rùn)率僅為1.4%。

如何才能讓“張有全”高興起來(lái)？

《中國(guó)的減貧行動(dòng)與人權(quán)進(jìn)步》白皮書顯示：截至2015年年底，全國(guó)尚有832個(gè)貧困縣，貧困人口達(dá)5575萬(wàn)人。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，“十三五”任務(wù)仍然艱巨。

近年來(lái)僅銀行業(yè)就頒布了多項(xiàng)推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)政策文件，包括通過(guò)調(diào)整放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、加大涉農(nóng)信貸投放等。

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%，涉農(nóng)新增貸款在全年新增貸款中占比為32.9%。但是隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展多元化，僅依靠傳統(tǒng)銀行加大貸款投放顯然是不夠的。需求成為亟需破解的難題。。

中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣近日表示，中國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)現(xiàn)在面臨著一次巨大的機(jī)遇，有可能發(fā)生質(zhì)的變化，在這個(gè)過(guò)程中利用互聯(lián)網(wǎng)科技的金融服務(wù)可以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性推動(dòng)作用，“但也要注意，新的金融要能夠跟傳統(tǒng)金融融合，要合作。未來(lái)不是要建立一套新的金融體系，而是要真正讓現(xiàn)在的金融體系成為一個(gè)普惠金融體系?！?/p>

據(jù)悉，當(dāng)前已有多家金融機(jī)構(gòu)、電商巨頭將目光轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融領(lǐng)域，推出自己的農(nóng)村金融產(chǎn)品。以中和農(nóng)信為例，其堅(jiān)持小額分散的理念，采用“小組貸”的放貸模式，風(fēng)控管理集中化、不斷優(yōu)化貸款流程等，并于2015年年底開始與新金融平臺(tái)螞蟻金服的合作，將螞蟻的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和風(fēng)控技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)村金融領(lǐng)域，

近日螞蟻金服還宣布了農(nóng)村金融的“谷雨”計(jì)劃：在未來(lái)三年，將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起，為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù)，包括支付、信貸、保險(xiǎn)等；面向國(guó)內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億元信貸。

作為電商巨頭的京東“不甘落后”。2015年9月份，京東金融發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，憑借“電商下鄉(xiāng)+農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”兩條腿，截至今年10月份已經(jīng)在全國(guó)1500個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村開展業(yè)務(wù)。

完善農(nóng)村金融體系仍在探索，但隨著政策的“暖風(fēng)”不斷傾斜，破解中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題將會(huì)有更多的社會(huì)創(chuàng)新力量的加入。在這過(guò)程中，秦維明提醒， “投資農(nóng)村金融雖然是商業(yè)行為，也是企業(yè)響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的社會(huì)責(zé)任，只有將商業(yè)行為與社會(huì)責(zé)任有機(jī)結(jié)合才能做出感情，走的長(zhǎng)久?！?/p>

同時(shí)，光有情懷與熱情還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還要懂農(nóng)業(yè)?！斑@么多年農(nóng)村金融沒(méi)有很好的破題，我認(rèn)為一個(gè)很重要的原因就是缺乏既懂農(nóng)業(yè)，又了解金融的人才?！?因此，他表示，做農(nóng)村金融既要有耐心，還要有較大的容忍，堅(jiān)持相信將來(lái)一定春暖花開。”

（張文暉）