農(nóng)村金融的焦慮與覺醒

拓荒新大陸

老趙種植了20畝土地，需要購買大量農(nóng)資。因為沒有足夠的資金，他只好像其他農(nóng)民一樣，向經(jīng)銷商賒銷，打算等賣了糧食之后再償還。但是，因為賒銷，他需要多付出一筆錢。

這個場景在農(nóng)村司空見慣，折射出的是農(nóng)民對金融產(chǎn)品的渴求，相比城市發(fā)達便利的金融服務(wù)，農(nóng)村金融一直是薄弱環(huán)節(jié)。中國社科院的調(diào)查顯示，目前只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。

究其原因，一方面是傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點分散，覆蓋率低，無法滿足農(nóng)民的信貸需求；另一方面是農(nóng)村信用體系和風險防范機制缺失，而大部分農(nóng)民無產(chǎn)權(quán)無抵押品，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營風險高，不愿貸款給農(nóng)民。

事實上，缺少有效的金融服務(wù)已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸之一，亟待解決。2016年中央一號文件提到，推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條，同時引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。

據(jù)中國社會科學(xué)院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)，“三農(nóng)”金融缺口高達3.05萬億元。國家政策層面的推動，加上巨大的市場空白，讓農(nóng)村金融成為了電商巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)競相追逐的“香餑餑”。

這些區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的新玩家，讓原本死水一潭的農(nóng)村金融，蕩起了波瀾。他們的入場，為農(nóng)村金融市場注入了新鮮活力，不僅為農(nóng)村增添了新的金融組織，也將倒逼已有金融機構(gòu)進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。更為重要的是，新玩家們將通過金融，滲透到農(nóng)業(yè)的全產(chǎn)業(yè)、全過程，發(fā)掘更大的商業(yè)價值。

金融是一個紐帶，通過它可以把“三農(nóng)”各種要素連接起來，起到黏合劑的作用，以此為支點撬動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，將會出現(xiàn)巨大的想象空間。

P2P輕與重

每天清早，河北灤縣軍英牧場的奶牛就從睡夢中被喚醒，在頭牛的帶領(lǐng)下，排著隊走向擠奶大廳。在這些奶牛當中，有200頭特殊的“租賃?！薄?/p>

2015年，軍英牧場場主歐陽曉軍準備通過貸款購進一批奶牛擴大生產(chǎn)。但是因為牧場的地是租的，在此之上的建筑不能抵押貸款，歐陽曉軍一籌莫展。

他并不是沒有值錢的資產(chǎn)，軍英牧場里有多達6 500頭牛，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信看到了機會。宜信團隊調(diào)研后，決定和軍英牧場簽署一份融資租賃合同，宜信以售后回租業(yè)務(wù)的形式，將200頭奶牛提供給軍英牧場。其實質(zhì)則是，后者以自家的200頭奶牛作為抵押，從宜信那里貸了100萬元。

近年來，在宜信等金融公司的推動下，“農(nóng)機融資租賃”在中國農(nóng)村生根發(fā)芽。現(xiàn)在，宜信又在國內(nèi)率先推出了“活體融資租賃”。而這些只是宜信在農(nóng)村開展創(chuàng)新金融服務(wù)的一小部分。

在進入農(nóng)村市場7年的時間里，這些金融服務(wù)以“農(nóng)商貸”項目為基礎(chǔ)，一共覆蓋了全國8個省市60多個網(wǎng)，點，累計放款8億多元。

農(nóng)商貸是一項小額信用貸款服務(wù)。對農(nóng)民來說，抵押貸款的操作門檻太高，農(nóng)商貸的信貸服務(wù)，則基于自研的一套風控方法論，讓農(nóng)民貸款變得容易起來。

首先，農(nóng)商貸以自建的縣鄉(xiāng)線下網(wǎng)點為單位，培養(yǎng)了一批客戶經(jīng)理，他們不僅負責開發(fā)客戶，還要針對每一筆貸款申請進行入戶調(diào)查，并對客戶的現(xiàn)金流做全面的分析。然后，客戶經(jīng)理所完成的報告將會呈交至審貸會，由他們給出授信。最后，宜信完成放貸。

未來，宜信還計劃將農(nóng)商貸從信貸產(chǎn)品，擴展到借貸全品類，并推出保險、理財?shù)确墙栀J類金融產(chǎn)品，最終參與小微農(nóng)戶生產(chǎn)能力建設(shè)。

與宜信不同，翼龍貸的模式更輕—“同城O2O+合作商”。

簡單來說就是開展農(nóng)村金融駐點服務(wù)，由各地的加盟商負責貸前審核、貸中服務(wù)和貸后跟蹤，出了問題，加盟商需要擔負責任，而交易完全在網(wǎng)上進行。加盟商與翼龍貸之間按照一定的比例進行利潤分成。這就將“線上信息撮合”與“線下風險防控”相結(jié)合，最大程度上降低了風險的發(fā)生。

此模式已經(jīng)成為翼龍貸的核心競爭優(yōu)勢。有數(shù)據(jù)顯示，翼龍貸已經(jīng)為廣大農(nóng)戶輸送資金150多億元，受益農(nóng)民超過20萬戶。

電商下鄉(xiāng)帶路黨

把金融視作生態(tài)圈閉環(huán)的電商巨頭們，在將網(wǎng)購帶到農(nóng)村的同時，沒有忘了建設(shè)各自的農(nóng)村金融體系。

通過平臺積累的農(nóng)戶消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)，可以成為發(fā)展農(nóng)村金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這無疑是電商巨頭們渴望看到的良性循環(huán)。

渠道做好了才能談進軍農(nóng)村。因為農(nóng)村和城市不一樣，需要大量的人力物力投入，才能深入了解農(nóng)民的切身需求和風險資質(zhì)，而這正是京東的優(yōu)勢。

按照計劃，截至2016年底，京東將累計建設(shè)1 500家縣級服務(wù)中心，招募25萬名推廣員，完成1 600多家京東幫服務(wù)店建設(shè)，覆蓋全國40多萬個行政村。隨后，京東金融就將全面實施自己的“下鄉(xiāng)”計劃，基于農(nóng)民生產(chǎn)和消費的各個場景，打造自己的產(chǎn)品。

比如在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，針對農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售環(huán)節(jié)的資金需求，京東推出無抵押、低利息、放貸快的“京農(nóng)貸”。農(nóng)村消費生活方面，則完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

阿里和京東一樣，也把渠道建設(shè)視作推廣農(nóng)村金融服務(wù)的第一步。2014年，阿里啟動“千縣萬村”計劃，將在3到5年內(nèi)建立1 000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。建設(shè)這些“神經(jīng)末梢”的目的不僅是在為農(nóng)戶使用電商服務(wù)降低門檻，也是其未來農(nóng)村金融服務(wù)的根據(jù)地。

不過，與京東不同的是，阿里更愿意像過去一樣，將自己當作一個服務(wù)平臺。

目前，阿里螞蟻金服的農(nóng)村金融事業(yè)部內(nèi)部已經(jīng)形成了三大服務(wù)平臺，分別是：旺農(nóng)貸、旺農(nóng)保和旺農(nóng)付。

具體的做法就是，幫助眾多第三方的農(nóng)村金融機構(gòu)，低成本搭建起網(wǎng)銀等系統(tǒng)，為其開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。同時，通過農(nóng)村淘寶、支付寶縣級服務(wù)中心提供的生活服務(wù)等，將農(nóng)民帶上網(wǎng)，而后通過和第三方合作，為農(nóng)民提供金融服務(wù)。積累數(shù)據(jù)后，又可以幫助農(nóng)民建立起誠信檔案。

也就是說，阿里布局農(nóng)村金融并不是直接服務(wù)農(nóng)民，而是向B端售賣自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)和渠道。

整合者通吃

養(yǎng)殖戶老李打開手機，通過智能養(yǎng)豬軟件看到養(yǎng)豬場的動態(tài)情況：生豬存欄量、飼料用量、哪些豬行將生產(chǎn)。根據(jù)數(shù)據(jù)，老李可以通過網(wǎng)上商城預(yù)訂所需的大宗飼料、疫苗等產(chǎn)品，如果資金吃緊，他還可以憑借自身資信水平申請無擔保貸款……

這是農(nóng)牧企業(yè)大北農(nóng)構(gòu)建農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融生態(tài)圈的一個例證。2013年底，大北農(nóng)實施“智慧大北農(nóng)”戰(zhàn)略，旨在通過農(nóng)業(yè)管理與大數(shù)據(jù)平臺、涉農(nóng)產(chǎn)品交易平臺、農(nóng)業(yè)金融平臺為服務(wù)內(nèi)容，以實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈綜合服務(wù)。

具體操作層面上，大北農(nóng)通過“豬管網(wǎng)—智農(nóng)網(wǎng)—農(nóng)信網(wǎng)”共同支撐平臺：利用豬管網(wǎng)提供的智能養(yǎng)豬管理系統(tǒng)吸收大量優(yōu)質(zhì)養(yǎng)殖戶、經(jīng)銷商資源，而后將這些資源引導(dǎo)到智農(nóng)網(wǎng)電商平臺進行農(nóng)資產(chǎn)品消費，并將積累的用戶數(shù)據(jù)，最終匯入農(nóng)信網(wǎng)，為客戶提供閉環(huán)式的小微金融服務(wù)。

不只是大北農(nóng)，新希望、史丹利、金正大、芭田股份、康達爾、諾普信等A股農(nóng)業(yè)上市公司都以不同形式涉足農(nóng)村金融市場。相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司和電商平臺，這些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)顯然更具備產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，好比“主場”作戰(zhàn)。

在行業(yè)集中度提升和產(chǎn)業(yè)鏈一體化程度加深的行業(yè)走向中，龍頭公司更有機會通過自身的產(chǎn)業(yè)鏈地位建立農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融生態(tài)圈，形成贏者通吃的局面。

對農(nóng)村金融市場而言，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擁有大量產(chǎn)業(yè)上下游散戶、企業(yè)的數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)分析和云計算，為散戶、企業(yè)的信用特征畫像，可能更容易建立有效真實的信用體系，為各主體提供更為適合的融資服務(wù)。

對于龍頭企業(yè)來說，通過金融服務(wù)可以形成門檻和壁壘，將用戶牢牢掌握在自己手中，從而占據(jù)產(chǎn)業(yè)競爭的制高點。也許，在未來，誰是農(nóng)村金融的主導(dǎo)者，誰就將成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者。