規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 凈化“灰生態(tài)”勢在必行

規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 凈化“灰生態(tài)”勢在必行

杜鳴皓｜新金融創(chuàng)新觀察主創(chuàng)

2016年一場自上而下的“風(fēng)險專項整治”過后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng)，風(fēng)險得到化解，頂層建設(shè)走向合規(guī)，“拔爛樹，治病樹，保護(hù)森林”的成果斐然。但行業(yè)底層諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市等種種“灰生態(tài)”，正自下而上腐蝕著互金行業(yè)、醞釀新的風(fēng)險。這提醒我們，下半場的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，亟需一場底層“灰生態(tài)”的凈化行動。

為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，將在2017年3月底前結(jié)束。

這場自上而下旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“監(jiān)管風(fēng)暴”和“合規(guī)行動”，一方面帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一場“大洗牌”，P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的違規(guī)存在被重點進(jìn)行了集中整治和清理；另一方面也讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向合規(guī)經(jīng)營，資質(zhì)、牌照、資金存管、內(nèi)控等成為新的經(jīng)營約束。

但頂層建設(shè)走向規(guī)范之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“底層”生態(tài)卻并不樂觀，行業(yè)里滋生的諸如裸貸、老賴、騙貸、羊毛黨、高利貸、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市等行業(yè)亂象還在持續(xù)發(fā)酵，且從下向上腐蝕著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，構(gòu)成“風(fēng)險專項整治”下半場新的風(fēng)險因素。

這些風(fēng)險因素主要來自于兩個層面，一是存在于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)的一小部分違法違規(guī)、肆無忌憚的“基層從業(yè)者”，另一個是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域寄生的見縫插針又貪婪成性的“黑灰產(chǎn)者”，他們共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融底層“灰生態(tài)”的制造者。

業(yè)內(nèi)人士感慨，“裸貸、高利貸等底層灰色生態(tài)，幾乎與‘P2P跑路’造成的行業(yè)負(fù)面影響相當(dāng)。”在經(jīng)歷了2016年史上最強(qiáng)的“監(jiān)管風(fēng)暴”之后，行業(yè)品牌重塑的路徑仍然不甚明晰，相比不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，底層“灰生態(tài)”對行業(yè)的負(fù)面影響有過之而無不及，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展與品牌重塑，亟需一場自下而上的“生態(tài)凈化”行動。

“雙面”互金：打通了金融的“毛細(xì)血管”，也打開了人性的“潘多拉魔盒”

2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的一年，也是P2P網(wǎng)貸、消費金融、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險、民營銀行、金融科技等全面開花的一年。這一年里，互聯(lián)網(wǎng)金融讓大量沉淀著的社會資金流動了起來，讓居民儲蓄變身社會投資加入到“金錢永不眠”的財富創(chuàng)造過程中，而在實現(xiàn)金融普惠、支持實體經(jīng)濟(jì)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了傳統(tǒng)金融對中小微企業(yè)和居民信貸等服務(wù)不足的問題，打通了金融的“毛細(xì)血管”。

報告顯示，截至2016年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模已達(dá)到12萬億元～15萬億元，占GDP的近20%，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量超過5億，成為世界第一，2016年全年僅網(wǎng)貸行業(yè)成交量就超過了2萬億元。

事實證明，相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小微企業(yè)和居民信貸的滲透性更強(qiáng)，它所能撬動的財富管理規(guī)模潛力巨大。以前，人們從銀行獲得貸款周期長、手續(xù)繁瑣，一般還需要抵押，而且貸款滿足率普遍較低，而如今，只要你信用良好，就可以很方便快捷的通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得網(wǎng)絡(luò)貸款，用于線上購物、投資創(chuàng)業(yè)，包括貸款買車、買房也不難，人們最快甚至可以在十幾分鐘內(nèi)就能貸到款，互聯(lián)網(wǎng)金融極大的釋放了居民消費力和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新活力，市場的信貸需求得到極大滿足，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融打通“毛細(xì)血管”，給人們生活和創(chuàng)業(yè)帶來的實實在在的好處。

但同樣在2016年，人們驚訝的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在打通金融“毛細(xì)血管”的同時，也一并打開了人性的“潘多拉魔盒”。

首先是各種P2P網(wǎng)貸公司跑路、兌付危機(jī)和股權(quán)眾籌騙局等接踵而至，一大批超越市場規(guī)則邊界、打著P2P幌子的偽網(wǎng)貸平臺現(xiàn)出原形，很多投資人利益受到不同程度的損失，人們談P2P色變。

也正是在這一背景下，2016年國務(wù)院政府工作報告定調(diào)要“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層建設(shè)的監(jiān)管，央行牽頭、多部委出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，在全國范圍內(nèi)啟動有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險專項整治。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)，則開始呼喚“金融匠心”的回歸，一大批P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌平臺開始從“拼收益，搶資金”的浮躁中沉下心來做事，加強(qiáng)自身的風(fēng)控、資金管理以及行業(yè)自律。可喜的是，截止目前，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的保護(hù)在監(jiān)管風(fēng)暴和行業(yè)自律共同作用下，行業(yè)違規(guī)發(fā)展的勢頭得到有效遏制，又重新回歸健康有序發(fā)展的軌道。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融打開的“潘多拉魔盒”，除了染指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頂層建設(shè)之外，更開始在互聯(lián)網(wǎng)金融的底層生態(tài)中蔓延，包括很多合規(guī)的平臺都出現(xiàn)有組織的違規(guī)放貸、暴力催收、征信黑市等現(xiàn)象，甚至有違規(guī)放貸者一度將黑手伸向了大學(xué)校園中涉世未深的女大學(xué)生，而在借貸群體中則出現(xiàn)了大面積的惡意套現(xiàn)、騙貸、老賴等現(xiàn)象，嚴(yán)重干擾了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場秩序，一系列“灰生態(tài)”正逐漸成為下半場互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治亟待鏟除的“毒瘤”。

兇險的“暗流”：裸貸、老賴、騙貸、高利貸、羊毛黨、惡意套現(xiàn)、暴力催收、征信黑市，互聯(lián)網(wǎng)底層“灰生態(tài)”面面觀

業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融底層的“灰生態(tài)”中的利益關(guān)系盤根錯節(jié)，甚至已經(jīng)形成分工明確的產(chǎn)業(yè)鏈，其間暴力、情色交織，各色人等出沒其中，十分兇險。

2016年下半年，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來負(fù)面影響首當(dāng)其沖的就是“裸貸”，其負(fù)面影響僅次于P2P跑路，與被重點打擊和清理的非法P2P網(wǎng)貸平臺不同，一些涉嫌“裸貸”的平臺還是在被規(guī)范和保護(hù)的P2P平臺之列，其總體上是合規(guī)的，不存在非法集資、跑路、兌付危機(jī)等問題，只不過在底下具體經(jīng)營過程中出現(xiàn)了大面積的違規(guī)放貸現(xiàn)象。

以借貸寶為例，這是一家由國內(nèi)頂級私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的從事熟人借貸的P2P網(wǎng)貸平臺，并不在被重點打擊和清理的非法P2P網(wǎng)貸平臺之列，然而正是這樣一家合法經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺曝出了令人震驚的“裸條放貸”事件，數(shù)量達(dá)到“10G”的裸條很難說只是局部現(xiàn)象，大面積的違規(guī)放貸出現(xiàn)在大學(xué)校園中，甚至是高利貸，最后還被媒體曝出違規(guī)放貸者安排女大學(xué)生“肉償”。雖然此后借貸寶公司組織“深藍(lán)護(hù)衛(wèi)隊”打擊借貸過程中違規(guī)行為，但大面積的違規(guī)放貸行為，已經(jīng)嚴(yán)重危害了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的形象和校園貸生態(tài)。

“裸條借貸”事件追蹤

裸條（裸貸）是在進(jìn)行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

時間事件追蹤2 0 1 6年6月初媒體披露一位女大學(xué)生由于缺乏開網(wǎng)店的啟動資金開始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸，為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸，在短短4個月間，其共向1 5人先后借款1 2萬余元，最后債務(wù)滾到2 5萬余元，其裸照被扣在3個債主手中，在逾期無法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當(dāng)條件。2 0 1 6年6月底《中國經(jīng)濟(jì)周刊》揭開裸貸真相，借款來源主要有兩種，一部分受害者是通過“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺借款，而另一部分受害者則是通過從一些Q Q、微信借貸群里認(rèn)識的所謂“熟人”借款，借款人借款1萬元，一個月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達(dá)3 5 0 0元。不僅如此，借款人同時還需要向平臺繳納2 0 %的押金和1 5 %的中介費，就相當(dāng)于其借1萬元到手時只有6 5 0 0元，但是還款、罰息時都按照1萬元執(zhí)行。如果到期還不上錢，還將產(chǎn)生的高額逾期管理費。2 0 1 6年1 2月初2 0 1 6年1 2月，有人將1 0 G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，1 6 7位女大學(xué)生的個人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。2 0 1 7年1月中旬2 0 1 7年1月1 9日，甘肅定西警方抓獲一名“裸條”放貸者，并以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人楊某刑事拘留。記者查詢并與業(yè)內(nèi)人士交流了解到，這或是全國首例“裸條”放貸人被刑拘。2 0 1 7年2月初南都記者調(diào)查揭開裸條色情交易鏈，很多放貸者專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條以及相關(guān)視頻作為色情資源銷售，而許多女大學(xué)生在裸條借貸中越陷越深，賣家隨后提出包養(yǎng)、肉償?shù)纫螅恍┡髮W(xué)生迫于無奈而答應(yīng)。2 0 1 7年2月中旬中國經(jīng)營報進(jìn)一步揭露裸貸色情產(chǎn)業(yè)鏈，在裸條借貸的基礎(chǔ)上衍生出來的裸照出售、跨地區(qū)肉償?shù)壬楫a(chǎn)業(yè)鏈在暗中滋長。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)在涉及到“裸貸”的民間借貸的放貸者中，放貸者多數(shù)以“中介代理”的形式出現(xiàn)，這些放貸代理人可聯(lián)系對接多個放貸機(jī)構(gòu)，背后的這些放貸機(jī)構(gòu)中，有校園貸平臺、現(xiàn)金貸平臺，也有小貸公司，“中介代理”們的身份在這些公司中有的是以“地推”的形式出現(xiàn)，更多的“中介代理”在校園貸等平臺上沒有明確的被承認(rèn)的職務(wù)。

實際上，除了底層“放貸端”的灰生態(tài)問題突出以外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款端，“騙貸”、“套現(xiàn)”、“老賴”，特別是“職業(yè)老賴”等問題同樣令互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者感到頭疼。據(jù)統(tǒng)計，全國P2P網(wǎng)貸、消費金融領(lǐng)域的老賴人群已將近百萬，這其中很多人還是在多個平臺進(jìn)行借貸。而騙貸、套現(xiàn)的鏈條已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻能騙貸20多萬，錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”，騙貸者還組建自己的QQ群，要入群者交納學(xué)員費，定期開收費視頻課程幫助學(xué)員騙貸。

互聯(lián)網(wǎng)金融底層“灰生態(tài)”面面觀

灰生態(tài)關(guān)鍵詞典型案例校園裸條事件2 0 1 6年6月，媒體曝光一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。2 0 1 6年1 2月，有人將1 0 G的“裸條”照片及視頻打包并在百度網(wǎng)盤發(fā)布，1 6 7位女大學(xué)生的個人信息、親友聯(lián)系方式以及私密照片遭到泄露。裸貸“肉償”黑鏈南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多放貸者專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條以及相關(guān)視頻作為色情資源銷售。而許多女大學(xué)生在裸條借貸中越陷越深，賣家隨后提出包養(yǎng)、肉償?shù)纫?，一些女大學(xué)生迫于無奈被迫答應(yīng)。大多數(shù)女大學(xué)生出于個人名聲等考慮，不愿站出來維權(quán)，導(dǎo)致裸條借貸屢禁不絕。百萬老賴據(jù)報道，老賴的人數(shù)高于3 0 0多萬，而互聯(lián)網(wǎng)金融催生的老賴群體正趨于年輕化，“網(wǎng)貸信用黑名單”網(wǎng)站顯示的老賴數(shù)據(jù)量是9 9萬，且多為8 0后9 0后。消費金融的崛起，正在拉高藍(lán)領(lǐng)階層的消費欲望，在滿足了沖動的購買欲之后，又將他們推入高額利息和罰金的黑洞，這正是老賴人數(shù)大幅度增加的一個重要原因。老賴?yán)腺嚁≡V去年，中國裁判文書網(wǎng)披露了十余起P 2 P平臺“老賴”案件，“老賴”們無一勝訴。不過，第三方網(wǎng)站顯示，網(wǎng)貸行業(yè)的“老賴”數(shù)量高達(dá)8 4 . 2萬人。為了懲治“老賴”，北京市交通委員會選擇與法院合作，對法院《協(xié)助執(zhí)行通知書》列明的失信被執(zhí)行人納入搖號系統(tǒng)“黑名單”，限制參加購車搖號。有組織騙貸《棱鏡》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前騙貸黑產(chǎn)主要分為兩類：一是專門的騙貸組織，運用各種技術(shù)手段來實行專業(yè)的團(tuán)伙欺詐；二是一些缺錢但征信不達(dá)標(biāo)的個人，在助貸群體的幫助下，通過刷各種信用記錄，來順利獲得貸款。騙貸組織會專門去一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，以一籃子雞蛋，或者1 0 0元的低酬勞，借用大批留守老人的身份證，對于那些風(fēng)控較弱的平臺而言，這些白戶（即沒有銀行借貸記錄的用戶）能讓騙貸組織順利獲得貸款。騙貸Q Q群“培訓(xùn)”騙貸《棱鏡》報道稱，宜人貸和紅嶺創(chuàng)投合計被騙貸超1 . 3億，宜人貸公布了一起損失8 1 2 6萬元的“有組織的欺詐事件”，紅嶺創(chuàng)投自曝5 0 0 0萬元“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險事件。據(jù)中國經(jīng)營報報道，騙貸者獲取一套虛假資料，只需2 0 0 0元，卻能騙貸2 0多萬。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”，騙貸者還組建自己的Q Q群，要入群者交納學(xué)員費，定期開一場視頻課程幫助學(xué)員騙貸，每個學(xué)員需要交納2 0元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。校園貸高利貸媒體報道，高利貸從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向大學(xué)生提供裸條借貸，放款人給出的利息最低為周息2 0 %，一般均在3 0 %，且利息每周一結(jié)。除扣一部分押金之外，甚至有放款人提出放款后要給1 0 %的中介費。以借款3 0 0 0元為例，放款人要求扣除1 0 0 0元押金，按時還本金利息后將還給借款人，同時扣1 0 %中介費即3 0 0元，最終借款人到手只有1 7 0 0元。央視暗訪《央視財經(jīng)評論》報道，從記者的暗訪中不難看出，市場上絕大部分所謂的P 2 P公司，雖然名義上是民間融資，但實際上從事的卻是民間高利貸。羊毛黨推高獲客成本“羊毛黨”人數(shù)超過2 0萬，“勤奮”一點的“羊毛黨”每個月收入萬元左右。所謂“羊毛黨”，是伴隨企業(yè)做網(wǎng)絡(luò)營銷推廣而誕生的一個特殊隱形群體，他們專門利用互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的各種市場優(yōu)惠，以獲取代金券或現(xiàn)金為目的，從而進(jìn)行注冊和使用平臺產(chǎn)品。融金所、借貸寶、網(wǎng)信理財、唐小僧等金融信息平臺紛紛發(fā)表聲明呼吁健全法律法規(guī)，聯(lián)合抵制“羊毛黨”。當(dāng)前網(wǎng)貸平臺獲客成本相當(dāng)高，而羊毛黨的存在又加劇惡性循環(huán)。

套現(xiàn)中介惡意套現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融“套現(xiàn)”鏈條已經(jīng)產(chǎn)業(yè)化，消費金融公司每發(fā)布一個新的貸款產(chǎn)品，就有無數(shù)套現(xiàn)中介像聞著肉味的狼一樣撲上去，尋找風(fēng)控的裂口，套現(xiàn)中介進(jìn)行抱團(tuán)網(wǎng)絡(luò)作業(yè)，不僅會相互交流分享套現(xiàn)技巧，幫客戶選擇套現(xiàn)的貸款產(chǎn)品包裝身份，還會販賣口子（風(fēng)控松的網(wǎng)貸產(chǎn)品）。招募客戶套現(xiàn)媒體報道，在Q Q群里面搜“口子（暗號，暗指這個貸款產(chǎn)品有風(fēng)控漏洞可以套現(xiàn)）”，會出現(xiàn)五六十個千人大群，里面交流的口子信息，不僅有網(wǎng)貸，消費金融，甚至有傳統(tǒng)銀行的信用卡，車貸和房貸，他們標(biāo)榜自己只提供技術(shù)和交流平臺，在免費小群里，中介們則在招募套現(xiàn)客戶。暴力催收完整產(chǎn)業(yè)鏈催收江湖，深不見底。這里已形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈：前端，黑客收集欠債人的數(shù)據(jù)，只需4 0 0元，就能實時定位；中端，電催員先通過電話、短信“溫柔”告知后，就使用“呼死你”等軟件，打到欠款人手機(jī)癱瘓，甚至給欠款人所有的親朋好友打電話；而后端，“帶著大金鏈子，滿身紋身”的人，潑油漆、把欠款人拉進(jìn)面包車“囚禁”，甚至組建了艾滋病催債隊，進(jìn)行“高壓心理戰(zhàn)”。數(shù)據(jù)污染征信黑市據(jù)媒體披露，目前數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈分為兩個部分，第一部分是黑客，負(fù)責(zé)盜取數(shù)據(jù)，是前方的入侵者，而后端還有一個數(shù)據(jù)商作為中介，對接客戶和黑客。有幾類數(shù)據(jù)最吃香：工商、身份信息、車輛、房產(chǎn)、電商交易、銀行、運營商等?！巴ǔ：谑袛?shù)據(jù)真假難辨，大家都是摻雜賣”，有人把一份只有1 0 0萬的銀行V I P客戶的數(shù)據(jù)，填充了9 0 0萬的假數(shù)據(jù)，行業(yè)最大的隱患，其實來自于這些“被污染的數(shù)據(jù)”。隱私泄露中國青年政治學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)法治研究中心發(fā)布《中國個人信息安全和隱私保護(hù)報告》顯示，從1 0 0多萬的調(diào)查樣本中，讓人意識到個人數(shù)據(jù)的外泄已達(dá)到觸目驚心的地步，7 2 %的人群認(rèn)為，個人信息泄露問題嚴(yán)重，而8 1 %的人，騷擾電話來電時，就知道姓名或單位等個人信息。

“灰生態(tài)”之殤：對互聯(lián)網(wǎng)金融的腐蝕從底層向上“發(fā)酵”，2017年要警惕“灰生態(tài)”隨互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)”滲透進(jìn)入農(nóng)村

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頂層建設(shè)不合規(guī)由上而下造成的行業(yè)之殤不同，“灰生態(tài)”則是從底層向上腐蝕著互聯(lián)網(wǎng)金融。

業(yè)內(nèi)人士稱，“灰生態(tài)”對互聯(lián)網(wǎng)金融的腐蝕向上發(fā)酵，帶給行業(yè)的負(fù)面影響是巨大的：一是頻發(fā)的“裸貸”等現(xiàn)象等讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形象大受打擊，社會沉淀資金因顧忌投資風(fēng)險不敢再投入給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺；二是高利貸、暴力催收等互聯(lián)網(wǎng)金融的底層違規(guī)存在，讓有借貸需求的人因懼怕“惹上麻煩”而不敢輕易嘗試借貸；三是“老賴”、“征信黑市”等大行其道，更讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不敢放貸，這在很大程度上影響了網(wǎng)絡(luò)借貸的信貸效率。

這些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)底層的“灰生態(tài)”，一開始造成的可能只是金融“毛細(xì)血管”的局部梗阻和疽壞，如果處理不及時就會潰爛、惡化成為極具危害的“毒瘤”，如果這個“毒瘤”得不到重視、不被鏟除，它最終就會向上“發(fā)酵”腐蝕并危及整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的運行。

而這也意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融打通的“毛細(xì)血管”，因為“灰生態(tài)”的存在而又重新選擇了封閉，并進(jìn)一步阻擋了普惠金融和金融支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

同時，“灰生態(tài)”蔓延更為引人擔(dān)憂的是，行業(yè)人士預(yù)計，繼占領(lǐng)城市白領(lǐng)和校園市場之后，在2017年，包括P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、消費金融等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會進(jìn)一步進(jìn)行渠道下沉，將市場深入到金融服務(wù)尚不發(fā)達(dá)的廣大農(nóng)村地區(qū)，這意味著“灰生態(tài)”又有了新的繼續(xù)滋長的土壤。

農(nóng)村金融存在兩大問題，一是長期的信貸饑渴的問題，二是民間借貸效率低下、資金利用率不高的問題。資料顯示，從上世紀(jì)末以來，商業(yè)銀行急劇收縮農(nóng)村網(wǎng)點，使得農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“失血”、“貧血”，農(nóng)村一直存在金融“饑渴”的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融“下鄉(xiāng)”，的確可以幫助提升農(nóng)村信貸水平，在一定程度上緩解農(nóng)村信貸饑渴的問題。日前公布的中央一號文件對農(nóng)村金融著墨頗多，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組副組長、辦公室主任唐仁健稱，文件“在農(nóng)村金融方面有大篇幅的規(guī)定，寫得也是最長最多的。”

不過，在金融知識匱乏、信用基礎(chǔ)薄弱的廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，有必要做好相關(guān)預(yù)防工作，持續(xù)打擊違規(guī)放貸、放高利貸、暴力催收和征信黑市等行為，嚴(yán)防這些互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“灰生態(tài)”趁機(jī)向農(nóng)村蔓延。