第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管探討

宋霖

(華僑大學(xué) 法學(xué)院，福建 泉州 362021)

第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管探討

宋霖

(華僑大學(xué) 法學(xué)院，福建 泉州 362021)

以備付金、消費(fèi)者權(quán)益和市場(chǎng)退出三方面為切入點(diǎn)分析第三方支付所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，提出三大建議：應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的備付金存管銀行以落實(shí)備付金的集中存管，提升違規(guī)使用備付金的懲罰力度，有效防止客戶備付金被挪用等亂象；加強(qiáng)支付平臺(tái)信息披露和客戶個(gè)人信息保護(hù)，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是第三方支付監(jiān)管中的重要一環(huán)；注意完善市場(chǎng)退出機(jī)制，營造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。由此才能以準(zhǔn)確的監(jiān)管手段降低風(fēng)險(xiǎn)，為第三方支付的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

第三方支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一直以來，銀行作為主要的支付服務(wù)提供商其服務(wù)重點(diǎn)是大額支付，而小額支付基本都是面對(duì)面的現(xiàn)金交易。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為電子商務(wù)設(shè)計(jì)的第三方支付已經(jīng)逐漸取代了面對(duì)面的現(xiàn)金結(jié)算，并以迅捷之勢(shì)發(fā)展壯大起來，用戶數(shù)量從2013年的2.6億發(fā)展到了2016年的4.9億。當(dāng)前，第三方支付已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基石，不僅提高了支付效率，還支持了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，方便了交易，拓寬了普惠金融的范圍。與此同時(shí)，第三方支付也帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如備付金挪用風(fēng)險(xiǎn)、侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益、市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)。

1 第三方支付的法律界定

1.1 第三方支付的定義

第三方支付在國外被稱為個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付，這樣的名稱形象地暗示了第三方支付的定義，即通過銀行之外的第三方支付平臺(tái)來處理個(gè)人與個(gè)人之間的資金劃撥。中國人民銀行在2010年發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中第一次正式給出了第三方支付的定義，將第三方支付稱為非金融機(jī)構(gòu)支付，是指收、付款方通過非金融機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付模式。其中第三方支付平臺(tái)并不被認(rèn)為是金融機(jī)構(gòu)，對(duì)它的監(jiān)管也不如對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管那么嚴(yán)格謹(jǐn)慎。學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付概念的界定有多種，但基本上都是從兩個(gè)方面來進(jìn)行定義：一是從其自身的交易擔(dān)保平臺(tái)屬性來闡釋。因?yàn)榈靡嬗诘谌街Ц镀脚_(tái)既擔(dān)保付款方收到貨物及服務(wù)又擔(dān)保收款方收到錢款，從而促進(jìn)陌生人之間的線上交易，解決了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)信任問題。二是對(duì)其金融化支付屬性的強(qiáng)調(diào)。畢竟第三方支付已經(jīng)發(fā)展為一種重要的支付手段，通過與銀行的對(duì)接合作，為廣大的用戶提供了最為便捷的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)[1]。

1.2 第三方支付的法律關(guān)系

在第三方支付流程中我們主要探討的是第三方支付平臺(tái)與付款方(買家)和收款方(賣家)之間的關(guān)系。對(duì)于它們的法律關(guān)系有兩種不同的觀點(diǎn)：一種是“委托保管說”，即第三方支付平臺(tái)與付、收款方之間成立委托和保管法律關(guān)系[2]。支付機(jī)構(gòu)只有在接受用戶委托的情況下才會(huì)相應(yīng)轉(zhuǎn)移所保管的資金，如接收到付款方的確認(rèn)收貨指令就會(huì)將資金轉(zhuǎn)移至收款方賬戶。再如，收款方確認(rèn)退貨指令發(fā)出，第三方支付平臺(tái)又旋即將保管的資金退回付款方賬戶?？梢娭Ц稒C(jī)構(gòu)只有在接到用戶的委托指令時(shí)才能按要求轉(zhuǎn)移其保管的雙方資金。參照支付寶與客戶簽訂的服務(wù)協(xié)議，其中將付款方交付給第三方支付機(jī)構(gòu)的貨幣資金性質(zhì)定義為保管關(guān)系，將收款、付方與第三方支付平臺(tái)之間的關(guān)系定義為代付關(guān)系和代收關(guān)系。另一種是“擔(dān)保支付說”，即第三方支付平臺(tái)與收、付款方之間是擔(dān)保法律關(guān)系[3]。因?yàn)閺牡谌街Ц兜慕灰壮绦蛏蟻砜?，第三方支付需求產(chǎn)生的原因是進(jìn)行網(wǎng)上交易的雙方都互相不信任，因而才需要第三方支付機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保交易進(jìn)行的角色。所以擔(dān)保支付說認(rèn)為第三方支付的行為性質(zhì)先是擔(dān)保，然后才是支付。第三方支付機(jī)構(gòu)收到的支付款項(xiàng)其性質(zhì)應(yīng)屬于保證金，這筆保證金不屬于第三方支付機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，完全聽從付款方的指令進(jìn)行繼續(xù)支付和取回等行為。比較兩種說法，“擔(dān)保支付說”不但解釋了第三方支付模式的產(chǎn)生原由，還有利于平衡三方的利益，創(chuàng)造了良好的秩序。不僅考慮到了收、付款方和第三方支付機(jī)構(gòu)的利益，還有利于規(guī)避支付方的資金風(fēng)險(xiǎn)和交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2 第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 客戶備付金風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付的業(yè)務(wù)流程決定其客戶資金沉淀的必然性。這是第三方支付的特別之處，也因此產(chǎn)生了客戶備付金問題和第三方支付金融屬性問題。第三方支付中一般涉及三個(gè)主體，即交易的雙方以及作為交易擔(dān)保平臺(tái)的第三方支付機(jī)構(gòu)。當(dāng)交易雙方達(dá)成交易合意，付款方先將錢款轉(zhuǎn)移給第三方支付機(jī)構(gòu)保管，然后第三方支付機(jī)構(gòu)通知收款方發(fā)貨，接著付款方收到貨物后給第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)出確認(rèn)收貨的指令，第三方支付機(jī)構(gòu)才將錢款交給收款方。這樣的交易流程也就是典型的電子商務(wù)交易模式，一般需要六天左右甚至更長的時(shí)間。這段時(shí)間內(nèi)這些客戶資金就大量停留在第三方支付的賬戶中，交易規(guī)模越大，沉淀下來的資金就越多且資金規(guī)模就越穩(wěn)定。這些沉淀資金加上用戶存入支付賬戶中的客戶資金統(tǒng)稱為客戶備付金。第三方支付機(jī)構(gòu)常把客戶備付金用于投資等盈利項(xiàng)目，這是第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利方式，也是第三方支付可以免費(fèi)的原因。這樣的資金收付時(shí)間差導(dǎo)致第三方賬戶內(nèi)資金的不斷沉淀，第三方支付機(jī)構(gòu)再將該筆資金用于盈利用途，這樣的行為與銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款業(yè)務(wù)并無異處，本質(zhì)上是一種吸收不特定公眾資金的融資行為。這樣的金融屬性使得第三方支付有必要納入金融監(jiān)管的范疇。

首先，客戶備付金有被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。從擔(dān)保支付說的角度，客戶備付金是付款方交付的保證金，不屬于第三方支付平臺(tái)的自有財(cái)產(chǎn)，平臺(tái)沒有使用、收益、處分的權(quán)能。即便從委托保管說的角度來看，客戶備付金是付款方委托第三方支付平臺(tái)保管的標(biāo)的物，平臺(tái)也同樣不能未經(jīng)授權(quán)就使用備付金。但由于備付金規(guī)模巨大，經(jīng)濟(jì)效益極高，支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的情況時(shí)有發(fā)生。其次，客戶備付金還有遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于沉淀資金的規(guī)模效益，支付機(jī)構(gòu)把備付金用于具有風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)情況屢禁不止。隨著第三方支付客戶資金管理規(guī)模的擴(kuò)大，安全和風(fēng)險(xiǎn)漏洞也越來越顯著。特別是備付資金規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過注冊(cè)資本，如果發(fā)生違規(guī)挪用備付金進(jìn)行盈利活動(dòng)而造成損失的情況，自有資金將不足以彌補(bǔ)客戶的損失。而且備付金存管銀行的選擇權(quán)在第三方支付機(jī)構(gòu)手中，第三方支付機(jī)構(gòu)完全可以憑借資金規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，以和多家銀行談判的方式獲取更為寬松的監(jiān)管環(huán)境。最后，還存在備付金賬戶超范圍經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)可以通過備付金存管與合作銀行的賬戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬和資金清算業(yè)務(wù)，這種銀聯(lián)化的第三方支付機(jī)構(gòu)，帶來的監(jiān)管困難以及對(duì)現(xiàn)行金融政策的突破，也不利于整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

2.2 支付平臺(tái)失信風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付雖然不是金融機(jī)構(gòu)，但卻是金融服務(wù)的提供商。第三方支付機(jī)構(gòu)所擁有的大數(shù)據(jù)庫以及海量的用戶為其從事融資、小額貸款、代售金融產(chǎn)品等金融業(yè)務(wù)提供了信用依據(jù)和客戶資源。這種得天獨(dú)厚的自身?xiàng)l件使得許多第三方支付機(jī)構(gòu)不僅僅提供支付業(yè)務(wù)，還提供各種金融服務(wù)。例如支付寶通過對(duì)淘寶商家交易數(shù)據(jù)的分析以及對(duì)其應(yīng)收賬款的質(zhì)押，為千千萬萬的淘寶商家提供小額貸款。第三方支付平臺(tái)還會(huì)代售基金等理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶。這樣一來就涉及對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。特別是在信息時(shí)代，最值錢的是信息，而最薄弱的是對(duì)信息的保護(hù)。第三方支付服務(wù)產(chǎn)品的信息有賴于第三方支付機(jī)構(gòu)的義務(wù)性提供，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息有賴于第三方支付機(jī)構(gòu)的義務(wù)性保護(hù)。所以，一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)有違反信息披露義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，就第三方支付平臺(tái)發(fā)行或代銷的金融產(chǎn)品或準(zhǔn)金融產(chǎn)品而言，除了一般的商品屬性之外，還有網(wǎng)絡(luò)屬性和金融屬性，用戶無法直觀地了解。這使得披露第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營情況、資產(chǎn)運(yùn)營情況、沉淀資金運(yùn)作、電子貨幣等信息尤為重要。如果第三方平臺(tái)沒有履行信息披露的義務(wù)，或者提供虛假信息，那么用戶的權(quán)益必然受到損害。另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)有違反信息保護(hù)義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付平臺(tái)參與的網(wǎng)絡(luò)交易中，用戶需要在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)賬號(hào)，需要填寫較多的個(gè)人信息，其中銀行卡信息、身份證信息及家庭住址信息都非常重要。大量的用戶個(gè)人信息都會(huì)保存在第三方支付平臺(tái)中，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起信息保護(hù)的責(zé)任和義務(wù)。如果第三方支付平臺(tái)對(duì)個(gè)人信息保管不善，勢(shì)必對(duì)廣大用戶產(chǎn)生非常不利的影響，其中最關(guān)鍵的銀行卡信息如果一旦被泄漏可能給用戶帶來資金風(fēng)險(xiǎn)?；蛘叩谌街Ц稒C(jī)構(gòu)為了商業(yè)目的，擅自整合、分析、公開用戶信息，就侵犯了用戶的隱私權(quán)。如果第三方支付平臺(tái)強(qiáng)制授權(quán)用戶信息給其他機(jī)構(gòu)，就侵害了用戶對(duì)個(gè)人信息享有的支配權(quán)。

2.3 市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付還是個(gè)有巨大退出風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。由于激烈的競(jìng)爭(zhēng)和缺乏背書等原因，第三方支付機(jī)構(gòu)退出幾率要比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大得多。第三方支付是參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)提供商。市場(chǎng)規(guī)律是優(yōu)勝劣汰，有進(jìn)入就有退出，所以要讓被淘汰的企業(yè)及時(shí)出清才能保持良好的市場(chǎng)狀況。央行也在嚴(yán)密監(jiān)控可能出現(xiàn)危機(jī)的支付機(jī)構(gòu)，并且強(qiáng)令違規(guī)的支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。在此情況下，未來支付機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)退出壓力會(huì)更大。雖然，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出只要是有序的、合法的，就不會(huì)引發(fā)混亂。而如果退出機(jī)制不合理，就有可能侵害用戶權(quán)益，引發(fā)市場(chǎng)混亂。第三方支付退出時(shí)又會(huì)涉及諸多法律問題，備付金和金融消費(fèi)者保護(hù)問題都會(huì)在它退出時(shí)引發(fā)連鎖反應(yīng)，這使得監(jiān)管部門不得不慎重。被稱為第三方支付第一案的上海暢購卡公司就是因?yàn)橘Y金鏈斷裂引發(fā)擠兌危機(jī)。第三方支付機(jī)構(gòu)往往涉及上億的沉淀資金，在平臺(tái)倒閉出清時(shí)，面對(duì)眾多債權(quán)人，糾紛該如何解決，用戶權(quán)益該如何保障，是今后監(jiān)管層需要考慮的問題。

3 第三方支付法律制度的不足

3.1 對(duì)備付金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

第三方支付平臺(tái)挪用客戶備付金的違規(guī)成本過小。雖然相關(guān)規(guī)定已經(jīng)明確了第三方支付平臺(tái)不享有備付金的所有權(quán)，不能以任何形式使用備付金，還必須由指定的機(jī)構(gòu)專用存款賬戶統(tǒng)一存管。但是對(duì)于第三方支付平臺(tái)的違規(guī)行為的處罰只有在2010年出臺(tái)《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》中有規(guī)定，支付平臺(tái)違規(guī)使用備付金的有三等不同的處罰，分別是限期改正或并處人民幣三萬元以下罰款、情節(jié)嚴(yán)重的注銷許可證以及構(gòu)成犯罪的追究刑事責(zé)任。該罰則的三萬元對(duì)第三方支付平臺(tái)的處罰力度太小，而且何為情節(jié)嚴(yán)重也未作說明，對(duì)于刑事犯罪的條件也未做規(guī)定，比照我國《刑法》的相關(guān)規(guī)定，也不容易找出可以適用的條款。商業(yè)銀行未盡到監(jiān)督義務(wù)的違規(guī)成本也過小。按照規(guī)定，商業(yè)銀行負(fù)有監(jiān)督支付機(jī)構(gòu)使用存管的備付金的義務(wù)，以及逐漸減少備付金利息的義務(wù)。如果商業(yè)銀行違反這些規(guī)定，也只是由央行責(zé)令其限期整改，加之予以警告或處人民幣一萬元以上三萬元以下的罰款，情節(jié)嚴(yán)重的暫?；蚪K止存管業(yè)務(wù)?？梢娞幜P數(shù)額已經(jīng)跟不上行業(yè)發(fā)展的速度，對(duì)于利益巨大的備付金存管，懲罰方式和數(shù)額都急需加強(qiáng)以提高違規(guī)成本。

3.2 對(duì)支付平臺(tái)失信風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

目前，國家尚未建立完善的客戶權(quán)益保障制度。當(dāng)前的行業(yè)監(jiān)管對(duì)支付平臺(tái)信息披露方面要求過于片面，主要要求支付平臺(tái)披露其支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和格式條款。僅此兩條原則性的規(guī)定，已經(jīng)不能適應(yīng)行業(yè)的發(fā)展。一方面披露范圍太窄。關(guān)于第三方支付平臺(tái)其他重要事項(xiàng)如公司盈利能力、創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展、可能的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等均未規(guī)定。另一方面對(duì)于披露格式條款的規(guī)定太寬松，只要求報(bào)央行備案。監(jiān)管的缺位，造成現(xiàn)實(shí)中支付機(jī)構(gòu)利用格式條款限制用戶權(quán)利的情形出現(xiàn)。其次，用戶信息保護(hù)機(jī)制不夠健全。雖然《非金融支付機(jī)構(gòu)服務(wù)管理辦法》中規(guī)定了支付平臺(tái)有客戶信息保管義務(wù)，但是對(duì)違反該義務(wù)的行為規(guī)制較輕。對(duì)于這種侵犯客戶知情權(quán)和隱私權(quán)的行為只是給予警告或處一萬元以上三萬元以下的罰款，這樣的規(guī)制方式不僅方式單一而且力度太小。

3.3 對(duì)市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的不足

現(xiàn)行市場(chǎng)退出方式不夠具體，隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有申請(qǐng)退出和強(qiáng)制退出兩種市場(chǎng)退出方式，前者是支付平臺(tái)主動(dòng)申請(qǐng)的退出，后者是被監(jiān)管部門處罰的結(jié)果。但是對(duì)于市場(chǎng)退出時(shí)的具體清算事宜卻沒有詳細(xì)的規(guī)定，特別是對(duì)于客戶備付金和客戶信息這兩個(gè)最為重要的問題，僅僅是一句依照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這樣模糊的制度設(shè)置以及不完善的市場(chǎng)退出機(jī)制必然伴隨巨大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。不光是會(huì)侵害消費(fèi)者合法利益，還可能引發(fā)金融市場(chǎng)的混亂。第三方支付平臺(tái)擁有的用戶數(shù)量可比商業(yè)銀行，其破產(chǎn)帶來的影響不亞于商業(yè)銀行，但關(guān)于其破產(chǎn)清算程序的法律規(guī)定卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行。這是對(duì)于第三方支付監(jiān)管急需完善的地方。

4 第三方支付監(jiān)管的完善

4.1 建立健全監(jiān)管體系

近幾年，監(jiān)管層高度重視對(duì)第三方支付的監(jiān)管并且頒布了一系列的監(jiān)管辦法。但不管是從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)還是從現(xiàn)行監(jiān)管機(jī)制上來看，我國第三方支付的監(jiān)管難度確實(shí)很大。不僅要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)不斷完善第三方支付的相關(guān)立法以應(yīng)對(duì)不斷變化的支付行業(yè)，還要在監(jiān)管的同時(shí)兼顧市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，在進(jìn)行法律規(guī)制的同時(shí)給予一定的創(chuàng)新空間，鼓勵(lì)其合規(guī)發(fā)展。為了第三方支付體系能夠安全健康地發(fā)展，就必須完善配套的監(jiān)管保障措施。對(duì)于現(xiàn)行監(jiān)管環(huán)境的改進(jìn)，筆者建議通過以下三個(gè)方面來扶助監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)。第一，提高第三方支付行業(yè)相關(guān)立法層級(jí)。目前主要是由央行頒布的部委規(guī)章作為監(jiān)管依據(jù)。筆者認(rèn)為在未來完善監(jiān)管立法過程中，應(yīng)當(dāng)通過更高層次的法律，如國務(wù)院的行政法規(guī)。通過提升第三方支付行業(yè)相關(guān)立法層級(jí)來督促監(jiān)管機(jī)關(guān)履行職責(zé)并且避免多個(gè)監(jiān)管機(jī)關(guān)的職能沖突。第二，建立以央行為核心的跨部門合作監(jiān)管機(jī)制。未來的金融監(jiān)管必定是多部門協(xié)作式的監(jiān)管，第三方支付監(jiān)管單單依靠央行是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，其涉及到金融、計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域，與多個(gè)部門的職能有關(guān)。要突出央行的帶頭作用，協(xié)調(diào)其他各部門的監(jiān)管工作，形成以央行為首，銀監(jiān)會(huì)、工商總局、稅務(wù)部、工信部等多部門協(xié)作的監(jiān)管體系。第三，加強(qiáng)行業(yè)自律。事前預(yù)防與事后監(jiān)督同樣重要，中國支付清算協(xié)會(huì)要承擔(dān)起行業(yè)內(nèi)部的軟硬件建設(shè)。硬件建設(shè)是要加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的技術(shù)安全，采用先進(jìn)的技術(shù)防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶信息安全，打擊技術(shù)犯罪；軟件建設(shè)是要加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范的培訓(xùn)與教育，提升自身的自律性，拒絕有不良記錄的員工，為行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。從這三個(gè)方面來建設(shè)監(jiān)管體系，才能于宏觀上整體規(guī)避第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 加強(qiáng)對(duì)備付金的監(jiān)管

第三方支付備付金的存管問題一直備受各方關(guān)注，畢竟涉及數(shù)額巨大的備付金使用和收益問題。如果對(duì)備付金的監(jiān)管不能有效到位，那么備付金存管一定會(huì)出現(xiàn)被挪用、吃利差等問題，也必然損害消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)而危及第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于備付金的存管，首先，要明確第三方支付備付金存管不給付利息。關(guān)于備付金孳息的歸屬有的學(xué)者從貨幣占有即所有的角度認(rèn)為應(yīng)該歸支付機(jī)構(gòu)所有。但筆者認(rèn)為，從“支付擔(dān)保說”的角度來看，備付金只能歸屬于支付客戶，支付機(jī)構(gòu)對(duì)備付金不享有使用權(quán)和收益權(quán)。所以備付金利息不歸支付機(jī)構(gòu)所有。不僅如此，備付金利息也不歸支付用戶所有。雖然支付用戶是備付金的實(shí)際所有人，但備付金存管與支付用戶個(gè)人銀行存款是有本質(zhì)區(qū)別的，前者是交易保證金的銀行托管而后者是個(gè)人資產(chǎn)的保值手段，在給付利息上必然有所差別，更何況備付金存管也不是以支付用戶的名義存放在銀行，所以備付金存管賬戶應(yīng)該是一個(gè)無息賬戶。這樣不僅解決了第三方支付機(jī)構(gòu)吃利差的問題，也有利于保護(hù)支付客戶的資金安全。其次，應(yīng)建立統(tǒng)一的備付金存管銀行以落實(shí)備付金的集中存管。備付金銀行分為存管銀行和合作銀行[4]。存管銀行負(fù)責(zé)對(duì)接各支付機(jī)構(gòu)與各合作銀行，每個(gè)支付機(jī)構(gòu)的備付金都要通過存管銀行之樞紐進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬。存管銀行起到類似銀聯(lián)的作用，統(tǒng)一清算各支付機(jī)構(gòu)的備付金，記錄備付金信息，監(jiān)督備付金流向，是唯一的清算通道。而合作銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督各自存放的備付金。這樣的統(tǒng)一清算加指定存管的監(jiān)管機(jī)制，能有效解決支付機(jī)構(gòu)通過直連銀行自行清算而監(jiān)管無法穿透的問題，不僅有利于落實(shí)備付金集中存管制度，還能防范利用缺乏監(jiān)管的支付通道的犯罪行為。在此基礎(chǔ)上才能以存管銀行的清算中心優(yōu)勢(shì)建立備付金動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，時(shí)時(shí)跟蹤每一筆備付金的走向，做到對(duì)挪用備付金的事前預(yù)防、事中審查、事后追懲。最后，加大備付金違規(guī)操作懲罰力度。提高對(duì)第三方支付平臺(tái)和銀行違規(guī)行為的罰款標(biāo)準(zhǔn)，明確客戶備付金的損失責(zé)任，對(duì)挪用備付金的支付平臺(tái)以及備付金管理未盡職責(zé)的備付金合作銀行依法進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

4.3 強(qiáng)化客戶權(quán)益保障

強(qiáng)化支付平臺(tái)信息披露是對(duì)客戶知情權(quán)的有效維護(hù)。加強(qiáng)對(duì)客戶權(quán)益保障需要擴(kuò)寬支付平臺(tái)信息披露范圍，增加具體責(zé)任章節(jié)來細(xì)化義務(wù)范圍。與此同時(shí)，可以參照商業(yè)銀行的信息披露義務(wù)增加財(cái)會(huì)信息、重大事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理等內(nèi)容。細(xì)化信息披露要求，定時(shí)發(fā)布信息以保證時(shí)效性，以便客戶依照最新的信息進(jìn)行交易。同時(shí)引入外部監(jiān)督渠道，建立投訴舉報(bào)機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。對(duì)違反信息披露義務(wù)的行為要加大懲罰力度，根據(jù)不同情形設(shè)置不同的處罰方式，不僅要對(duì)支付平臺(tái)違規(guī)處以罰款、責(zé)令整改、吊銷執(zhí)照等處罰，還要對(duì)直接責(zé)任人進(jìn)行處分或罰款。另一方面還要加強(qiáng)對(duì)客戶隱私權(quán)的保護(hù)，防止支付平臺(tái)違反信息保護(hù)義務(wù)損害客戶的信息和資金安全。在交易和注冊(cè)的過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)出于了解客戶喜好等商業(yè)目的，經(jīng)常會(huì)要求客戶填寫一些與支付本身無關(guān)的信息，如地址、社交賬號(hào)、年齡、性別、愛好等非常具體的信息，在這種情況下必須在一定程度上限制第三方支付平臺(tái)信息收集權(quán)限。對(duì)于非法出售、竊取用戶個(gè)人信息的行為要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，不僅要對(duì)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行處分還要對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行罰款，以雙罰制的形式提高違法成本。特別要注意的是，在支付平臺(tái)退出市場(chǎng)時(shí)，要在監(jiān)督下集中銷毀客戶個(gè)人信息及交易記錄。

4.4 完善退出機(jī)制

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)情況，對(duì)沒有執(zhí)照違規(guī)經(jīng)營的、造成客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的、嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定的等應(yīng)依法取締經(jīng)營資格的情形需及時(shí)安排支付平臺(tái)的退出事宜，主要是要求支付機(jī)構(gòu)及時(shí)提交用戶權(quán)益保障方案，包括退還客戶資金、銷毀客戶信息等。是否有完善的用戶權(quán)益保障方案應(yīng)是支付平臺(tái)申請(qǐng)退出的必要條件。在退出程序上，支付平臺(tái)有權(quán)在一定期限內(nèi)要求舉行聽證會(huì)，央行需聽取其申辯意見。在退出方式上，應(yīng)鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在有完善的用戶權(quán)益保障方案的情況下以破產(chǎn)清算程序退出市場(chǎng)，理順市場(chǎng)出口，及時(shí)淘汰落后企業(yè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于有問題的第三方支付平臺(tái)先責(zé)令其停業(yè)整頓，在必要情況下還可以提供流動(dòng)性支持。如果沒有被兼并和收購的情況發(fā)生，應(yīng)及時(shí)安排支付平臺(tái)進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。

5 結(jié)語

第三方支付的顛覆式發(fā)展不僅影響著人們的生活，而且吸引了監(jiān)管層以及學(xué)者們的關(guān)注。雖然近幾年對(duì)第三方支付的研究在不斷擴(kuò)展，而且對(duì)第三方支付的監(jiān)管越來越重視，但是第三方支付監(jiān)管框架的法律構(gòu)建還是有很長的路要走。創(chuàng)新和監(jiān)管一直是金融市場(chǎng)的熱點(diǎn)話題，如何在對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的情況下保障市場(chǎng)的創(chuàng)新與活力是將來監(jiān)管者要考慮的首要問題。相信日趨成熟的監(jiān)管法律制度，能夠提供風(fēng)險(xiǎn)較小的市場(chǎng)環(huán)境，確保第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

[1]馬梅，朱曉明，周金黃,等. 支付革命[M].北京：中信出版社，2014：15.

[2]張春燕. 第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息之法律權(quán)屬初探[J].河北法學(xué)，2011(3)：80.

[3]丁明. 第三方支付相關(guān)基礎(chǔ)法律問題探討[J].征信，2015(2)：7.

[4]楊東，文誠公. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與安全治理[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2016：44.

責(zé)任編輯：盧宏業(yè)

Discussion on the Supervision of Legal Risk of Third Party Payment

SONG Lin

(Huaqiao University, Quanzhou 362021, China)

Take reserve money, consumer rights and market exit as breakthrough point, analyzes the legal risks faced by the third party payment. It is suggest that a unified deposit reserve bank should be set up as soon as possible to implement the centralized deposit, and raise the penalties for the illegal use of reserve funds. Preventing the reserve money was misappropriated. Then strengthen the information disclosure of payment platform and information protection of customer. Maintain financial consumer rights and interests is an important part of the third party payment supervision. At the same time, we should pay attention to improving the market exit mechanism and creating a level playing field, so as to make sure the healthy development of third party payment.

Third party payment; Legal Risk; Supervision

10.3969/j.issn.1674-6341.2017.04.027

2017-02-18

華僑大學(xué)研究生科研創(chuàng)新能力培育計(jì)劃資助項(xiàng)目“第三方支付法律監(jiān)管的多維透析”(1511409010)。

宋霖(1991—)，男，福建泉州人，碩士研究生。研究方向：金融法。

D912.28;D922.285

A

1674-6341(2017)04-0079-04